เกือบหนึ่งในสามของเจ้าของบ้านชาวอเมริกันไม่มีการจดจำนอง ทุกคนต้องการความช่วยเหลือจากผู้ให้กู้เพื่อซื้อบ้าน ง่ายเพียงแค่พูดว่า "ฉันต้องการการชำระเงินต่ำสุดที่ฉันสามารถหา" แต่นั่นไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดในการดูการจำนอง

บ้านน่าจะเป็นการซื้อที่ใหญ่ที่สุดในชีวิตของคุณ การจำนองจะเป็นส่วนที่ใหญ่ที่สุดของการซื้อนั้นและเช่นเดียวกับการเข้าซื้อกิจการขนาดใหญ่ทั้งหมดคุณควรทำเปรียบเทียบการจับจ่าย แต่ก่อนที่คุณจะเริ่มช้อปปิ้งคุณต้องรู้ว่าจะเปรียบเทียบอะไร

ถ้าคุณไม่ควรมองไปที่การชำระเงินคุณจะรู้ข้อเสนอที่ดีจากคนเลวได้อย่างไร? ตามที่เคซี่ย์เฟลมมิ่งที่ปรึกษาการจำนองที่ C2 การเงินคอร์ปอเรชั่นและผู้เขียน "คู่มือสินเชื่อ: วิธีการได้รับสินเชื่อที่ดีที่สุดที่เป็นไปได้" มีสามประเด็นหลักที่จะต้องพิจารณาคือ

3 วิธีในการประเมินเงินกู้

1. การชำระเงินรายเดือน แต่เราไม่ได้พูดว่า ไม่ เพื่อดูการชำระเงินหรือไม่? ในกรณีนี้คุณสามารถประเมินได้ว่าคุณจะสามารถชำระเงินที่ไปกับบ้านที่คุณรักได้หรือไม่ มีเครื่องคำนวณการชำระเงินจำนองจำนวนมากออนไลน์ (ดู เครื่องคิดเลขสินเชื่อที่อยู่อาศัย: พวกเขาทำงานอย่างไร )

ใช้เงินก้อนนี้เพื่อคำนวณการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยของเงินให้กู้ยืมบวกภาษีการประกันภัยจำนองเอกชน (ถ้าต้องการ) HOA ค่าธรรมเนียมประกันเจ้าของบ้านและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ คุณไม่จำเป็นต้องมีหมายเลขที่แน่นอนในขณะนี้ แต่ได้ใกล้เคียงเท่าที่จะทำได้ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

หลักเบื้องต้นเกี่ยวกับการจดจำนอง: การจำนองอัตราคงที่ และ เหตุใดฉันต้องจ่ายเงินประกันสินเชื่อภาคเอกชน? จากนั้นให้มองจากมุมมองของผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้แต่ละรายมีความแตกต่างกันไป แต่ส่วนใหญ่จะไม่สามารถกู้เงินได้หากภาระหนี้รายเดือนรวมเกินกว่า 38% ของรายได้ขั้นต้นของคุณ (อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้) ถ้าเป็นมากกว่านั้นพิจารณาเงินกู้ราคาแพงกว่า

2 ค่าใช้จ่ายตลอดอายุการกู้ยืม

นี่เป็นที่ที่ผู้คนเข้าใจผิดตามที่เฟลมมิ่ง สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีความซับซ้อน แต่ถ้าคุณมองผ่านเสียงดังและถามคำถามง่ายๆนี้สิ่งต่างๆจะกลายเป็นเรื่องที่ชัดเจนมากขึ้น: "จะเสียค่าใช้จ่ายเท่าไรในการใช้เงินของผู้ให้กู้? " แรงจูงใจในการให้ยืมเงินของผู้ให้ยืมคือการทำกำไร - จากคุณหรือโดยการขายเงินกู้ให้กับบุคคลอื่นด้วยราคาที่สูงขึ้น ยิ่งพวกเขาสามารถออกไปจากคุณได้เท่าใดก็ยิ่งดีขึ้น

เป้าหมายของคุณคือการจ่ายเงินจำนวนน้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับเงินกู้ คุณไม่สามารถตัดสินได้ด้วยการชำระเงินรายเดือน คุณต้องมองไปที่เท่าไหร่ที่คุณจะจ่ายตลอดอายุของเงินกู้

นายหน้าจำนองสามารถช่วยให้คุณคิดค่าใช้จ่ายตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้หรือคุณสามารถใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์ได้ หากคุณไม่คิดว่าคุณจะอยู่ในบ้านของคุณสำหรับชีวิตของเงินกู้, นายหน้าหรือเครื่องคิดเลขสามารถบอกคุณได้ว่าจะมีค่าใช้จ่ายสำหรับระยะเวลาใด ๆ

เพื่อที่จะได้รับอายุการใช้งานที่ต่ำกว่าค่าใช้จ่ายคุณจะต้องจ่ายมากขึ้นด้านหน้า หากคุณสามารถจัดการได้การชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นจะดีกว่าสำหรับคุณเมื่อเวลาผ่านไปกว่าการชำระเงินที่ต่ำกว่า - ในกรณีส่วนใหญ่

3 อันตราย

เนื่องจากบ้านเป็นสองเท่าของที่อยู่อาศัยและการลงทุนคุณต้องเข้าใจเกี่ยวกับความเสี่ยงในการลงทุน เกิดอะไรขึ้นถ้าตลาดมีการล่มสลายอื่นเช่นเดียวกับในปี 2008 และทำให้คุณมีบ้านที่มียอดจำนองขนาดใหญ่กว่าที่คุ้มค่า? เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณได้รับเงินกู้ที่อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดและเมื่อเวลาผ่านไปอัตราการย้ายที่ลดลง? จะทำอย่างไรถ้าคุณสูญเสียความสามารถในการชำระเงิน? นี่ไม่ใช่แค่ความเสี่ยงสำหรับคุณเท่านั้น แต่ยังเป็นความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้และอาจส่งผลต่อข้อกำหนดในการให้กู้ยืมของคุณ ตาม Fleming การจำนองมีความซับซ้อนมากจนเป็นเรื่องยากสำหรับผู้บริโภคทั่วไปที่จะมุ่งเน้นไปที่สิ่งอื่นนอกเหนือจากจำนวนเงินที่จ่าย "ปัญหาคือมัน [ตลาดจำนอง] ดังนั้นผู้บริโภคส่วนใหญ่ที่ซับซ้อนจึงมุ่งเน้นไปที่การชำระเงินรายเดือนเพียงอย่างเดียวตราบเท่าที่พวกเขาไม่รู้สึกว่ามันมีความเสี่ยง "เพราะคนส่วนใหญ่ไม่ได้เป็นนักลงทุนที่มีประสบการณ์พวกเขาเห็นอัตราการถูกล็อคและการชำระเงินเป็นหลักสูตรที่มีความเสี่ยงน้อยที่สุด แต่ก็ไม่จำเป็นต้องเป็นความจริง อย่างไรก็ตามความรู้สึกของการรักษาความปลอดภัย

ไม่เพียงพิจารณาการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีเท่านั้น เมื่อเวลาผ่านไปอาจเป็นตัวเลือกที่แพงที่สุด เปรียบเทียบอัตราการปรับและช่วงเวลาที่สั้นลงเช่นการจำนองอัตราคงที่ 15 ปี

เปรียบเทียบผู้ให้กู้

ก่อนอื่นขอให้ผู้ให้กู้ไม่กี่คนให้ความเชื่อที่ดี (GFE)

(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่การเปรียบเทียบการจำนอง 30 ปีกับ 15 ปี) เปรียบเทียบผู้ให้กู้

คิดแบบนี้เช่นการขอให้ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ให้ราคาดีที่สุดในรถ การประมาณการโดยสุจริตจะไม่แน่นอน แต่จะเป็นวิธีการประเมินสินเชื่อ เนื่องจากผู้ให้กู้สามารถใส่ค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันในสถานที่ต่างๆเพื่อเปลี่ยนวิธีการกู้ยืมเงินที่มีลักษณะคุณอาจจะต้องการความช่วยเหลือจากคนที่มีประสบการณ์กับการจำนองเพื่อช่วยในการประเมิน GFEs ขอให้ใครบางคนที่ไม่ได้แข่งขันกับธุรกิจของคุณถ้าเป็นไปได้

หากผู้ให้กู้รายหนึ่งแสดงจำนวนเงินที่ชำระต่ำกว่าที่อื่นอย่างมีนัยสำคัญอาจเรียกเก็บค่าใช้จ่ายล่วงหน้าที่สูงขึ้นในรูปของคะแนน หากค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีลดลงอย่างมากอาจทำให้ค่าใช้จ่ายเป็นเงินกู้ในรูปของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

ไม่น่าจะเป็นไปได้ว่าผู้ให้กู้รายใดจะให้เงินกับประเทศอื่น ๆ คุณเพียงแค่ต้องคิดออกว่าผู้ให้กู้คนใดเรียกเก็บเงินจากคุณในสิ่งที่ดูเหมือนจะเป็นส่วนลด คุณมีปัญหาในการจำแนกความแตกต่างเหล่านี้ด้วยตัวคุณเองผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองสามารถช่วยได้

เงินกู้ที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ

เฟลมมิ่งถามลูกค้าของเขาสามคำถามเมื่อแต่งแต้มเครดิตให้เหมาะกับลูกค้า: 1. ความเสี่ยงของพวกเขาคืออะไร?

พวกเขาชอบการชำระเงินที่ไม่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลาหรือการจำนองอัตราปรับเป็นทางเลือกได้หรือไม่? เงินให้กู้ยืมที่มีอัตราดอกเบี้ยสามารถปรับได้จะมีต้นทุนต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ในตอนต้น แต่จะเปลี่ยนแปลงไปตามสภาวะตลาด ผู้กู้จะต้องเป็นที่พอใจกับสภาวะอากาศและสภาวะอากาศที่ซบเซาของตลาดการเงิน 2 การชำระเงินรายเดือนใดที่สะดวกสบาย

เฟลมมิ่งพูดว่า "คนส่วนใหญ่มักจะตอบว่าต่ำกว่าสิ่งที่เป็นจริงเพราะมันดูเหมือนจะเป็นเครื่องมือในการเจรจาต่อรองที่ดี อย่างไรก็ตามจะดีที่สุดถ้าลูกค้ามีความซื่อสัตย์สุจริตกับฉันเนื่องจากฉันไม่สามารถเปลี่ยนค่าคอมมิชชั่นได้โดยการเพิ่มการชำระเงินต่อไป นอกจากนี้ในเวลาเดียวกันเราตอบคำถาม 'สิ่งที่คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับ? สำหรับคนจำนวนมากพวกเขามีคุณสมบัติมากกว่าที่พวกเขายินดีที่จะจ่ายทุกเดือน แต่บางครั้งก็ตรงข้ามและแน่นอนมีคุณสมบัติกลายเป็นปัจจัย จำกัด “ 3 พวกเขาประเมินการชำระเงินเทียบกับค่าใช้จ่ายทั้งหมดอย่างไร

ผู้กู้ค่อนข้างจะต้องจ่ายเงินมากขึ้นและมีการชำระเงินที่ต่ำกว่าหรือน้อยกว่าตอนนี้และมีการชำระเงินที่สูงกว่าและค่าใช้จ่ายเงินกู้ที่สูงกว่าตลอดอายุการใช้งาน?

ในท้ายที่สุดคุณควรมุ่งหวังให้อัตราดอกเบี้ยต่ำสุดเป็นเงินรายเดือนที่เหมาะกับงบประมาณของคุณอย่างสะดวกสบายและมีแผนจะชำระคืนเงินกู้ของคุณโดยเร็วที่สุด ตั้งแต่ปี 2014 การลงโทษการชำระเงินล่วงหน้ากับการจำนองที่อยู่อาศัยส่วนใหญ่โดยทั่วไปจะต้องห้ามดังนั้นคุณจึงจ่ายได้เร็วกว่าการจำนองของคุณน้อยกว่าที่คุณจ่ายเพื่อใช้เงินของผู้ให้กู้

รายละเอียดวิธีสร้างความแตกต่าง

สมมุติว่าคุณต้องการซื้อบ้านที่มีการจำนองอยู่ที่ 250,000 เหรียญสหรัฐฯและอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันเท่ากับ 4. 1% คุณเชื่อว่าคุณจะอยู่ในบ้านเป็นเวลา 10 ปีและวางแผนที่จะชำระเงินดาวน์ 10% หากคุณได้รับจำนองอัตราคงที่ 30 ปี, การชำระเงินรายเดือนของคุณจะเป็น $ 1,193 54. (เพิ่มภาษีและการประกันจะนำมาใกล้เคียงกับ $ 1, 515.)

กว่า 10 ปีคุณวางแผนที่จะอยู่ใน บ้านคุณจะจ่ายเงิน $ 143, 225 แต่ส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย ในความเป็นจริงคุณจ่ายดอกเบี้ยให้แก่ผู้ให้กู้ของคุณ $ 90, 184 และสร้างขึ้นเพียง $ 53, 040 ในส่วนของผู้ถือหุ้น

ถ้าคุณได้ใช้เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่นาน 20 ปี (ดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเป็น 4. 139%) คุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นเป็นจำนวน $ 1, 514. 95 โดยมีระยะเวลา 10 ปี ค่าใช้จ่ายของ $ 181, 794 แต่คุณจะได้สร้างส่วนแบ่งมากขึ้นเนื่องจากระยะเวลาเงินกู้สั้น คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวน 81,426 เหรียญและสร้างรายได้เพิ่มขึ้น 100 เหรียญสหรัฐ 368 เหรียญ

การชำระเงินทั้งหมดไม่เท่ากัน: สมมติว่าบ้านของคุณชื่นชมคุณจะได้รับส่วนของทุนคืนเมื่อคุณขายบ้าน ดอกเบี้ย แต่เป็นโยนไป การจ่ายเงินเพิ่มอีก $ 19, 320 มากกว่าห้าปีจะช่วยคุณประหยัดดอกเบี้ย $ 8, 759 และคุณจะได้รับ $ 47, 328 ในส่วนของผู้ถือหุ้นอย่างชัดเจน! ยิ่งคุณอยู่ในบ้านได้นานเท่าไรคุณก็ยิ่งได้เปรียบมากขึ้น รับจำนอง 15 หรือ 10 ปีและคุณได้รับส่วนของผู้ถือหุ้นที่มีจำนวนน้อยกว่าในการจ่ายดอกเบี้ยเพื่อแลกกับการชำระเงินที่สูงขึ้น จริงๆแล้วการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นเป็นตัวเลือกที่ถูกกว่า เมื่อคุณมีส่วนได้เสียถึง 20% ในบ้านของคุณแล้วคุณสามารถขอให้ยกเลิกการประกันสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณได้ ที่สามารถเคาะที่ใดก็ได้ระหว่าง $ 60 และ $ 90 ปิดค่าใช้จ่ายรายเดือนเพิ่มเติมของคุณ (นอกเหนือจากการชำระเงินจำนองที่เกิดขึ้นจริง) ดูข้อมูลเพิ่มเติม วิธีการกำจัดการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน

บรรทัดด้านล่าง ไม่เหมือนเงินกู้ประเภทอื่น ๆ คุณมีอำนาจมากกว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณคุณสามารถชำระเงินที่สูงขึ้นและจ่ายน้อยกว่าชีวิตของเงินกู้หรือมีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าและจ่ายมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เป็นการดีที่สุดที่จะได้รับความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองอิสระที่ไม่ได้พยายามขายจำนองให้คุณ บุคคลนี้สามารถช่วยคุณให้เห็นแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู คุณควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยเมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงหรือไม่? และ

เป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณปล้นการเกษียณอายุของคุณหรือไม่?