หนึ่งในเหตุผลที่รัฐบาลรัฐส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกากำหนดว่าไดรเวอร์ทั้งหมดจะซื้อประกันภัยรถยนต์เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหา "การเลือกปฏิบัติที่ไม่พึงประสงค์" หรือกระบวนการที่ลูกค้าประกันมีความเสี่ยงมากที่สุด ออกเสี่ยงน้อยที่สุด หากราคาไม่สามารถปรับตามความเสี่ยงของแต่ละบุคคลลูกค้าที่มีราคาแพงที่สุดจะได้รับเบี้ยประกันโดยเฉลี่ยและทำให้ไม่ประหยัดสำหรับผู้ซื้อที่มีความเสี่ยงน้อยที่สุด เลือกที่ไม่พึงประสงค์ยังเป็นสาเหตุที่ผู้ใหญ่อเมริกันในขณะนี้ได้รับคำสั่งให้ซื้อประกันสุขภาพผ่าน Obamacare มีข้อโต้แย้งทางเศรษฐกิจสำหรับการซื้อที่บังคับเหล่านี้ แต่ตัวอย่างชีวิตจริงแสดงให้เห็นว่าทฤษฎีและการปฏิบัติมักแตกต่างกัน

บริษัท ประกันภัยเอกชนป้องกันการเลือกไม่พึงประสงค์

การคัดค้านเป็นปัญหาความรู้ความน่าจะเป็นและความเสี่ยง ในสถานการณ์ส่วนใหญ่จะสามารถเอาชนะได้อย่างง่ายดายด้วยกลไกการกำหนดราคาที่ต่างกัน สมมติว่าบุคคลสองคนต่างใช้ประกันภัยรถยนต์ผ่าน Allstate Corporation (NYSE: ALL

ALLAllstate Corp99 18 + 0. 09% สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ) ผู้สมัครคนแรกเป็นชายอายุ 22 ปีขับรถไปและกลับจากการทำงานทุกวันมีประวัติของการเร่งและมีอุบัติเหตุก่อนหน้านี้ในบันทึก ผู้สมัครที่สองเป็นแม่ที่อายุ 40 ปีซึ่งมักใช้เวลาเดินทางโดยรถสาธารณะและไม่มีตั๋วหรืออุบัติเหตุมานานกว่าสิบปี

จากมุมมองของผู้เอาประกันภัยผู้สมัครรายแรกมีความเสี่ยงสูงและมีแนวโน้มที่จะเสียค่าใช้จ่าย ผู้สมัครที่สองมีความเสี่ยงน้อย เพื่อระบุว่าเป็นความเสี่ยงสูง Allstate ถามละเอียดคำถามในระหว่างขั้นตอนการสมัครและปรึกษาโต๊ะของคณิตศาสตร์ประกันภัย ปรากฎว่า 20 คนบางสิ่งบางอย่างมีราคาแพงที่สุดในการประกัน ดังนั้น Allstate สามารถชดเชยความเสี่ยงพิเศษโดยเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นไปยังผู้สมัครรายแรกการเลือกและแนวทางแก้ไขอื่น ๆ

บุคคลต่างต้องการความเสี่ยงและความรู้เกี่ยวกับความเสี่ยงและความเสี่ยง บริษัท ประกันภัยอาจมีความรู้น้อยเกี่ยวกับสถานการณ์ของแต่ละบุคคล หาก บริษัท ประกันภัยไม่สามารถแยกความแตกต่างระหว่างลูกค้าที่มีความเสี่ยงสูงและกลุ่มที่มีความเสี่ยงต่ำซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่สามารถดำเนินการตามขั้นตอนตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยได้อย่างมีประสิทธิภาพแล้วเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยที่จ่ายให้กับผู้บริโภคอาจสูงมากจนลูกค้าที่มีความเสี่ยงต่ำจะหลุดพ้นจากตลาด

ถ้ารูปแบบทางเศรษฐกิจของการกำหนดราคาที่แตกต่างกันไม่ได้รับอนุญาตหรือทำไม่ได้วิธีอื่นในการคัดเลือกที่ไม่พึงประสงค์คือเพื่อป้องกันไม่ให้ลูกค้าที่มีความเสี่ยงต่ำหลุดออกจากตลาด ซึ่งหมายความว่าบังคับให้ทุกคนซื้อประกันจึงป้องกัน บริษัท ประกันภัยจากการยุบภายใต้ต้นทุนของการจ่ายเงินความเสี่ยงสูง ความเสี่ยงต่ำต้องให้ความสำคัญกับความเสี่ยงสูง

พรบ. การดูแลราคาไม่แพงที่แย้งกันของปีพ. ศ. 2553 หรือที่เรียกกันทั่วไปว่า ACA หรือ Obamacare กำหนดให้ผู้ใหญ่ที่ยังไม่ได้รับการผ่อนผันในสหรัฐฯต้องซื้อประกันสุขภาพ สิ่งนี้เรียกว่า "อาณัติของแต่ละบุคคล" มันถูกออกแบบมาโดยเฉพาะเพื่อหยุดการเลือกไม่พึงประสงค์จากการยึดตลาดประกันสุขภาพหลังจาก ACA มีผลบังคับใช้

ACA สองด้านทำให้งานคณิตศาสตร์เป็นเรื่องยากขึ้นทำให้ผู้ให้บริการประกันภัยและลูกค้าที่มีความเสี่ยงต่ำต้องเสียเปรียบทางเศรษฐกิจ ประการแรก บริษัท ประกันภัยจะต้องให้ความคุ้มครองขั้นต่ำเท่ากันเรียกว่า "สิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็น" แก่ผู้สมัครประกันทั้งหมด ประการที่สองพรีเมี่ยมประกันจะใช้ระบบการจัดระดับชุมชนที่ทำให้การดูด้านสุขภาพเป็นเรื่องที่ผิดกฎหมายเช่นประวัติทางการแพทย์หรือเพศที่ผ่านมา แทนพรีเมี่ยมส่วนใหญ่จะตั้งอยู่บนภูมิศาสตร์และอายุ

ACA แก้ไขปัญหาเหล่านี้โดยบังคับให้ บริษัท ทุกแห่งที่มีพนักงานมากกว่า 50 คนซื้อประกันและบังคับใช้อาณัติของแต่ละบุคคล เนื่องจากเป็นไปได้มาก แต่ไม่ถูกต้องตามกฏหมายในการคัดแยกบุคคลที่ขึ้นอยู่กับความเสี่ยง บริษัท ประกันจะได้รับเงินอุดหนุนสำหรับผู้บริโภคที่มีความเสี่ยงสูง ปัญหาทางเลือกที่ไม่พึงประสงค์เกิดขึ้นจากผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นและตามหลักวิชาที่ได้รับมอบหมายโดยอาณัติแต่ละส่วนแม้ว่าการแลกเปลี่ยนส่วนใหญ่จะมีขึ้นในเดือนกรกฎาคม 2016

ตัวอย่าง: การเลือกไม่พึงประสงค์และการประกันภัยรถยนต์

ประกันทำงานเช่นเดียวกับการประกันสุขภาพ เมื่อ บริษัท ประกันภัยไม่สามารถตรวจสอบได้อย่างมีประสิทธิภาพผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยงสูงอาจบังคับค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับทุกคน ซึ่งอาจส่งผลให้ผู้ขับขี่มีความเสี่ยงต่ำตัดสินใจที่จะไม่ขับรถและทำกำไรให้กับผู้ประกันตนได้ดียิ่งขึ้น นั่นคือทฤษฎี แต่ความจริงในทางปฏิบัติเป็นสิ่งที่ตรงกันข้าม

การประกันภัยรถยนต์ที่มีหลักประกันไม่ได้หมายถึงผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยงต่ำซึ่งอาจจะหลุดออกไป แต่มุ่งเป้าไปที่ผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยงสูงและบังคับให้พวกเขาซื้อประกัน นักคณิตศาสตร์ประกันภัยสมัยใหม่และผู้คัดค้านด้านประกันภัยไม่พยายามระบุว่ามีไดรเวอร์ที่มีความเสี่ยงและมีความปลอดภัยและหลายคนไม่ต้องการปกปิดผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยงสูงที่สูญเสีย ด้วยเหตุนี้รัฐบาลของรัฐ 43 แห่งและ District of Columbia จึงเสนอนโยบายการประกันรถยนต์แบบ "ตลาดเหลือ" ที่ได้รับการสนับสนุนของตัวเองเพื่อช่วยเหลือผู้ขับขี่ที่มีความเสี่ยงสูง รัฐที่ก้าวหน้าที่สุด ได้แก่ มลรัฐนอร์ทแคโรไลนาและนิวยอร์ก