เมื่อคิดถึงกองทุนเกษียณอายุคุณอาจกังวลมากที่สุดเกี่ยวกับการมีเงินเพียงพอที่จะใช้ชีวิตอย่างสบาย สิ่งที่คนมักลืมที่จะวางแผนสำหรับ - เข้าใจได้มาก - คือการผ่านในที่สุดของพวกเขา เพื่อประโยชน์ของคู่สมรสหรือสมาชิกในครอบครัวอื่นให้ตรวจสอบว่ามีการตั้งค่าสิ่งต่างๆอย่างถูกต้อง ไม่เพียงพอที่จะทำเงินได้ คุณต้องปกป้องมันเช่นกัน - และตรวจสอบให้แน่ใจว่ามันได้รับในมือด้านขวาหลังจากที่คุณเสียชีวิต

"บัญชีเกษียณที่มีการกำหนดผู้รับผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นอาจทำให้ครอบครัวของคุณเสียเงินหลายหมื่นหรือหลายร้อยหลายพันดอลลาร์หากทำผิด" Dan Stewart, CFA®, ประธาน บริษัท หลักทรัพย์จัดการกองทุนรอยต์สรอ. กล่าว , Inc ดัลลัส, เท็กซัส "designations beneficiary ถูกต้องมีความสำคัญสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุและมีจำนวนมากผิดพลาดและเหมืองแร่เพื่อหลีกเลี่ยงการเมื่อตั้งชื่อทั้งหลัก (s) และผู้รับผลประโยชน์ (s) เพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษและภาษี, คุณต้องขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาที่เชี่ยวชาญอย่างเชี่ยวชาญในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ "

IRA

IRA โดยทั่วไปไม่ครอบคลุมในความต้องการของคุณ ดังนั้นเมื่อคุณเปิด IRA คุณควรกรอกแบบฟอร์มการได้รับผลประโยชน์ แบบฟอร์มนี้จะตั้งชื่อบุคคลหรือบุคคลที่จะได้รับ IRA ของคุณและมีสัดส่วนเท่าใด คุณสามารถแก้ไขแบบฟอร์มได้ตลอดเวลา แต่ผู้ที่อยู่ในแบบฟอร์มเมื่อคุณเสียชีวิตจะได้รับเงิน - แม้ว่าจะเป็นคู่สมรสเดิมหรือเด็กที่ถูกริบ

"ถ้าคุณตั้งชื่อหลายคนเป็นผู้รับประโยชน์ในแผนเกษียณอายุคนเดียวพวกเขาทั้งหมดต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMDs) ตามอายุขัยของผู้ได้รับผลประโยชน์รายแรก (I. e. คนที่ต้องแจกจ่ายที่ใหญ่ที่สุด) ดีกว่าที่จะแยกทรัพย์สินออกเป็นหลายแผนซึ่งผู้รับประโยชน์แต่ละรายจะเป็นผู้รับมรดก IRA ของตน "ทนายความอสังหาริมทรัพย์ Daniel Timins, CFP®, สำนักงานกฎหมายของ Daniel Timins, New York, NY กล่าวว่า

ผู้รับประโยชน์ของคุณมีทางเลือกห้า:

1. ให้สืบทอด IRA:

นี่เป็นทางเลือกที่ดีถ้าผู้ตายได้เริ่มแจกจ่ายขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) จากบัญชีแล้ว ในฐานะที่เป็นมรดกจะช่วยให้ผู้รับเงินของคุณถอนเงินเหล่านั้นด้วยแม้ว่าเขาจะอายุน้อยกว่า59½ปีโดยไม่ต้องเสียค่าปรับเบี้ยปรับตามปกติ 10% ตามปกติ RMDs ยังคงขึ้นอยู่กับอายุของผู้ตายมากกว่าผู้รับประโยชน์เว้นแต่ผู้รับประโยชน์จะยื่นกำหนดการใหม่ตามอายุของตน ข้อมูลสำคัญ: หาก IRA ที่คุณได้รับคือ Roth คุณต้องใช้ RMD แม้ว่าผู้ตายไม่จำเป็นต้องรับพวกเขา กฎจะแตกต่างกันสำหรับผู้รับประโยชน์มากกว่าสำหรับผู้เข้าร่วม การถอนเหล่านี้อาจต้องเสียภาษีเงินได้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติม กฎระเบียบเกี่ยวกับ RMDs สำหรับผู้รับประโยชน์ IRA ) 2 IRA:

ใช้สินทรัพย์และม้วนไว้ใน IRA ส่วนบุคคล - ทั้งใหม่หรือที่มีอยู่ก่อน - โดยไม่ต้องเสียภาษีเงินได้หรือบทลงโทษที่ถอนต้น (ยกเว้นกรณีที่คุณอายุต่ำกว่า59½เมื่อคุณใช้เวลา การแจกจ่าย) หากคุณม้วนทายาท Roth IRA ที่สืบทอดคุณจะไม่ต้องเสียค่าปรับหากสินทรัพย์อยู่ในบัญชีเป็นเวลาห้าปี ตัวเลือกแบบโรลโอเวอร์นี้จะเปิดให้คู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่และเขาหรือเธอต้องโอนไปยังบัญชีเดียวกันเช่น IRA แบบดั้งเดิมไปยัง IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ไปยัง Roth IRA "ถ้าคู่สมรสม้วนไว้ใน IRA ส่วนบุคคลของพวกเขา "สกอตต์เอบิชอป, CPA, PFS, CFP®, คู่ค้าและรองประธานบริหารของการวางแผนทางการเงินที่ STA Wealth Management, Houston, Texas กล่าวว่า" 3 เปลี่ยนเป็น Roth IRA:

หากคุณคาดหวังว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในภายหลังในชีวิตอาจเป็นประโยชน์ในการแปลง IRA แบบดั้งเดิมลงในบัญชี Roth IRA ใหม่ โปรดทราบว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ทั้งหมดในขณะนี้ แต่คุณจะไม่ต้องเสียภาษีอีกหรือต้องใช้ RMDs 4 ขอสงวนสิทธิ์ทั้งหมดหรือบางส่วนของสินทรัพย์:

โดยทั่วไปหมายความว่าคุณไม่สามารถให้เงินสนับสนุนใด ๆ และทั้งหมดจากนั้นไปที่ผู้รับผลประโยชน์อื่น ๆ ที่ระบุในแบบฟอร์มการแต่งตั้ง 5 ใช้เงิน:

ปลดปล่อย IRA หากคุณอายุน้อยกว่า59½อาจมีการเบิกถอนตัวในช่วงต้นถึง 10% คุณจะต้องจ่ายภาษีทั้งหมดในขณะนั้นและอาจผลักดันคุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น ถ้า IRA มีขนาดใหญ่พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับวิธีที่มีประสิทธิภาพในการเบิกจ่ายภาษี 401 (k) แผน

สิ่งที่แตกต่างกันเล็กน้อยกับ 401 (k) ของคุณ คุณจะยังคงกรอกแบบฟอร์มที่กำหนดว่าใครจะได้รับผลประโยชน์ของคุณเมื่อคุณผ่านไป อย่างไรก็ตามหากคุณแต่งงานกฎหมายบอกว่าคู่สมรสของคุณจะได้รับบัญชี แม้ว่าคุณจะถูกแยกออกจากกันเป็นเวลาหลายปีแล้วและตอนนี้อยู่กับคนอื่นแล้วคู่สมรสของคุณจะได้รับสิทธิ์ในบัญชีเมื่อคุณเสียชีวิต วิธีเดียวที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้คือถ้าคู่สมรสของท่านเซ็นเอกสารให้สิทธิของตนในฐานะผู้รับประโยชน์ การตั้งถิ่นฐานหย่าโดยทั่วไปจะรวมถึงบทบัญญัติว่าคู่สมรสเดิมมีสิทธิได้รับเงิน 401 (k) ตามกฎของแผนคู่สมรสแต่ละคนหรือไม่

"ควรปรับปรุงเอกสารการแต่งตั้งผู้รับประโยชน์ 401 (k) ทันทีหลังจากการหย่าร้างเพื่อสะท้อนถึงผู้รับประโยชน์ตามที่ตั้งใจไว้และปรึกษาทนายความวางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์เพื่อให้แน่ใจว่าคุณประสงค์จะได้รับการดำเนินการเมื่อถึงแก่กรรม - โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณได้แต่งงานใหม่ - หลีกเลี่ยงความขัดแย้งในอนาคต มิเชล Buonincontri, CFP®, CDFA ™, นักวางแผนด้านการเงินที่มีจิตสำนึกในการหย่าร้าง, Scottsdale, Az

ถ้าคุณเป็นโสดคนที่ชื่อว่า ในรูปแบบผู้รับผลประโยชน์ของคุณได้รับบัญชี

ตัวเลือกของผู้รับกับ 401 (k) โดยทั่วไปเหมือนกับ IRA: เก็บไว้ให้ม้วนไว้เหนืออย่างใดเงินสดออกหรือปฏิเสธที่จะได้รับ

ภาษีทรัพย์สิน

เมื่อใดก็ตามที่หัวข้อของสินทรัพย์และความตายเกิดขึ้นควรมีเรื่องของภาษีอสังหาริมทรัพย์ขึ้นมา หากคุณต้องเสียชีวิตในปีพ. ศ. 2560 ผู้ได้รับผลประโยชน์ของคุณจะไม่ได้รับผลกระทบจากภาษีของรัฐบาลกลางหากมูลค่าอสังหาริมทรัพย์ทั้งหมดของคุณอยู่ที่ 5,490 เหรียญหรือน้อยกว่า

หากเกินจำนวนเงินดังกล่าวให้ปรึกษาทนายความอสังหาริมทรัพย์หรือทนายความด้านภาษีโดยเร็วที่สุดเพื่อหารือเกี่ยวกับกลยุทธ์สำหรับการปกป้องทรัพย์สินตามกฎหมาย อาจเกี่ยวข้องกับกลยุทธ์ต่างๆเช่นการตั้งค่าความไว้วางใจ

ประกันสังคม

ประกันสังคมจะจ่ายเงินมัดจำค่าสินไหมทดแทนเพียงครั้งเดียวเป็นเงินจำนวน 255 เหรียญแก่คู่สมรสของคุณถ้าเขา / เธออาศัยอยู่ในบ้านเดียวกันกับคุณ ถ้าไม่มีคู่สมรสบุตรหรือลูกจ้างของคนงานจะได้รับผลประโยชน์ พวกเขาจะต้องยื่นขอการชำระเงินนี้ภายในสองปีหลังจากที่คุณเสียชีวิต กฎอื่น ๆ อาจมีผลต่อสิทธิ์ของพวกเขา

จากนั้นมีประโยชน์สำหรับผู้รอดชีวิต คนคิดประกันสังคมเป็นบำเหน็จบำนาญในช่วงเกษียณอายุ แต่บางส่วนของเงินที่คุณจ่ายให้กับระบบในภายหลังสามารถให้บริการในลักษณะเป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตสำหรับทายาทของคุณ หน่วยกิตเดียวกันกับที่คุณได้รับสิทธิประโยชน์ของคุณเองก็เป็นสิทธิที่ผู้รอดชีวิตบางคนจะได้รับสิทธิประโยชน์เช่นคู่สมรสคู่สมรสที่หย่าร้างเด็กหรือผู้ปกครองที่พึ่งพาอาศัยกัน คู่สมรสสามารถได้รับสิทธิประโยชน์ที่เหลือรอดเต็มรูปแบบเมื่ออายุครบเกษียณของพวกเขาระหว่าง 66 และ 67 ขึ้นอยู่กับปีเกิดของพวกเขา พวกเขาอาจจะได้รับการจ่ายเงินบางส่วนก่อนหน้านี้หากมีเงื่อนไขบางประการ

ตามการบริหารงานประกันสังคม 98 ใน 100 เด็กทุกคนจะได้รับผลประโยชน์หากบิดามารดาเสียชีวิต ลูกนอกสมรสของคุณจะได้รับผลประโยชน์ไม่เกิน 18 หรือ 19 ปีหากยังคงเข้าเรียนในโรงเรียนประถมศึกษาหรือมัธยมศึกษาตอนต้น หากพวกเขาถูกปิดการใช้งานก่อนอายุ 22 ปีและยังคงถูกปิดใช้อยู่พวกเขาสามารถได้รับสิทธิประโยชน์เมื่อใดก็ได้ ลูกหลานหลานลูกหลานหรือลูกบุญธรรมสามารถได้รับผลประโยชน์ภายใต้สถานการณ์บางอย่าง

คู่สมรสหย่าร้างสามารถได้รับผลประโยชน์ได้ถ้าการสมรสมีอายุอย่างน้อย 10 ปีหรือถ้าพวกเขากำลังดูแลบุตรหลานของคุณที่อายุต่ำกว่า 16 ปีหรือพิการ เด็กต้องเป็นบุตรบุญธรรมตามกฎหมายหรือบุตรบุญธรรมของคู่สมรสเดิม

เช่นเดียวกับการจ่ายเงินรางวัลของคุณเองขนาดของผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตขึ้นอยู่กับรายได้เฉลี่ยตลอดอายุการใช้งานของคุณ โดยปกติเงินที่คุณทำมากขึ้นการชำระเงินให้กับคู่สมรสของคุณมีขนาดใหญ่ โดยทั่วไปบุคคลจะได้รับผลประโยชน์เพียงครั้งละหนึ่งครั้งเท่านั้น แม่ม่ายและหญิงม่ายมีทางเลือกในการรวบรวมสิทธิประโยชน์ที่ได้รับจากการรอดชีวิตก่อนแล้วจึงเปลี่ยนไปใช้ผลประโยชน์ของตัวเองในภายหลังหากเป็นเช่นนั้น (ตัวอย่างเช่นคู่สมรสที่รอดชีวิตของคุณอาจรอจนกว่า 70 จะเปลี่ยนไปใช้ประโยชน์ส่วนบุคคลของตนหากสูงกว่าการชำระเงินของผู้รอดชีวิต) เมื่อคู่สมรสที่ยังมีชีวิตรอดจะเกษียณอายุออกไป Social Security จะจ่ายผลประโยชน์ส่วนตัวของแต่ละบุคคลเป็นอันดับแรก ถ้าผลประโยชน์การมีชีวิตอยู่รอดของเขาสูงกว่าผลประโยชน์ส่วนตัวบุคคลนั้นจะได้รับผลประโยชน์ร่วมกันเป็นจำนวนเท่ากับผลประโยชน์ที่ได้รับการอยู่รอดเหล่านี้ "ตัวอย่างเช่นหากคู่สมรสของคุณมีสิทธิประโยชน์เท่ากับ $ 1, 200 ต่อเดือนและคุณมี ประโยชน์ของคุณเองของ $ 600 ต่อเดือนแล้วผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณทั้งหมดก้าวไปข้างหน้าคือ $ 1, 200, "มาร์ค Hebner ผู้ก่อตั้งและประธานของ Index Fund Advisors, Inc กล่าวว่าในเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนียและเป็นผู้เขียน "กองทุนดัชนี: โปรแกรมการกู้คืนขั้น 12 ขั้นตอนสำหรับผู้ลงทุนที่ใช้งานอยู่"

กฎสำหรับสิทธิประโยชน์ที่ผู้รอดชีวิตมีความซับซ้อนมาก พวกเขาซับซ้อนมากจน Social Security ต้องการให้คุณพูดคุยกับตัวแทนเพื่อรับพวกเขา (สำหรับการสรุปสิทธิประโยชน์อย่างรวดเร็วโปรดดู

เมื่อผลประโยชน์ด้านความปลอดภัยทางสังคมเริ่มต้นและสิ้นสุดเมื่อไหร่?) บรรทัดด้านล่าง

ไม่มีใครชอบคิดถึงความตายของเขาหรือเธอ แต่เพื่อประโยชน์ของคนที่คุณรักใช้เวลาในการจัดเตรียมบัญชีของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าแผนงานที่เหมาะสมและการกำหนดผู้รับผลประโยชน์อยู่ในสถานที่ หากคุณแต่งงานแล้วให้พูดคุยกับคู่สมรสของคุณเกี่ยวกับการจัดการเงินของตนเองเพื่อให้คุณได้รับความคุ้มครองร่วมกัน คุณทำงานหนักเพื่อเงิน - ตอนนี้ช่วยให้ผู้รอดชีวิตของคุณเข้าถึงได้ง่ายขึ้น