ในเดือนสิงหาคมปี 2015 ราคาขายเฉลี่ยของบ้านใหม่ที่ขายในสหรัฐฯอยู่ที่ 353,400 เหรียญ; สำหรับบ้านที่มีอยู่ค่าเฉลี่ยอยู่ที่ 271,600 เหรียญไม่ว่าคุณจะซื้อบ้านใหม่หรือที่มีอยู่แล้วก็น่าจะเป็นการลงทุนครั้งเดียวที่ใหญ่ที่สุดที่คุณเคยทำและคุณอาจต้องจำนองเพื่อให้สิ่งนั้นเกิดขึ้น

ในบางเมืองราคาขายก็สูงกว่านี้ ฤดูร้อนนี้ราคาขายเฉลี่ย (โดยทั่วไปต่ำกว่าค่าเฉลี่ย) ในซานฟรานซิสเช่นเป็นมากกว่าล้านตามเว็บไซต์อสังหาริมทรัพย์ Zillow และ Paragon Real Estate Group บ้านหลายหลังในละแวกใกล้เคียงที่มีราคาแพงในพื้นที่ใต้ดินของเมืองอื่น ๆ ใน U. S. ยังอยู่ในช่วงเจ็ดรูปนี้

เนื่องจากการจำนองหลายประเภทมีหลักเกณฑ์ที่ จำกัด ว่าคุณสามารถกู้ได้เท่าใดขนาดของการจำนองที่คุณต้องการจะมีผลต่อทางเลือกที่คุณมีอยู่ ราคาบ้านที่เพิ่มขึ้นได้บังคับให้ผู้ซื้อรายอื่น ๆ ห่างจากการจำนองแบบเดิม (ดูด้านล่าง) และการจำนองจัมโบ้ที่อาจมีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นและข้อกำหนดอื่น ๆ นี่คือตัวเลือกบางอย่างหากคุณอยู่ในตลาดสำหรับการจดจำนองขนาดใหญ่

ในแต่ละปีหน่วยงานด้านการเงินของกระทรวงการคลังแห่งสหพันธรัฐจะกำหนดวงเงินสินเชื่อสูงสุดตามที่กำหนดไว้ในข้อกำหนดของพระราชบัญญัติการเคหะและการฟื้นฟูเศรษฐกิจปีพ. ศ. 2551 สำหรับการจำนองที่ได้รับการสนับสนุนจาก Federal National Mortgage (Fannie Mae) และ บริษัท สินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (Freddie Mac) ตลอดหลายปีที่ผ่านมา U. S. , เงินกู้ที่สอดคล้องกันมี caped ที่ $ 417, 000 สำหรับบ้านครอบครัวเดี่ยว ในตลาดที่อยู่อาศัยที่มีต้นทุนสูงบางแห่งเช่นอลาสก้าฮาวายและหมู่เกาะเวอร์จินของสหราชอาณาจักรวงเงินอาจสูงถึง 721 เหรียญ 050 แม้ว่าพื้นที่ที่มีราคาสูงที่สุดจะมีวงเงินกู้ไม่เกิน 625 เหรียญสหรัฐ 500.

หากจำนองของคุณอยู่ภายใต้ข้อ จำกัด เหล่านี้คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการจดจำนองที่สอดคล้องกัน เงินกู้ยืมเหล่านี้ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลและหน่วยงานของรัฐอื่น ๆ เช่น Federal Housing Administration (FHA), Veterans Administration (VA), Fannie Mae และ Freddie Mac นอกเหนือจากขนาดของเงินกู้แล้วการจำนองต้องตรงตามหลักเกณฑ์อื่น ๆ ซึ่งเป็นปัจจัยในการให้คะแนนและประวัติเครดิตอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้และอัตราส่วนเงินกู้ต่อเงิน เงินให้กู้ยืมที่สอดคล้องกันมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าเงินให้สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดเนื่องจากผู้ให้กู้หลายรายเห็นว่าเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงน้อยกว่าและสามารถซื้อและขายได้ง่ายในตลาดสินเชื่อรอง

เงินกู้จำนองจัมโบ้

เงินกู้ที่เกินวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกันจะจัดอยู่ในประเภทการจำนองที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดหรือแบบจาลองโบรกเกอร์ เนื่องจากเงินกู้เหล่านี้มีข้อ จำกัด ด้านการกู้ยืมเงินที่ไม่สอดคล้องกันโดย Fannie Mae หรือ Freddie Mac เป็นผลให้ผู้ให้กู้ถือว่าเสี่ยงมากขึ้นในการกู้ยืมเงินเหล่านี้และพวกเขาอาจมีความต้องการเครดิตที่เข้มงวดมากขึ้นเนื่องจากผู้ให้กู้มีความมั่นใจน้อยกว่าพวกเขาจะสามารถขายสินเชื่อจำนองในตลาดรองได้พวกเขาอาจชดเชยความเสี่ยงทางการเงินของพวกเขาโดยเรียกเก็บเงินจากคุณในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

ไม่กี่ปีที่ผ่านมาผู้ให้กู้จะต้องชำระเงินดาวน์ 30% หรือมากกว่า อย่างไรก็ตามอัตราส่วนของการชำระเงินดาวน์ต่อการจดจำนองได้ผ่อนคลายลง ผู้ให้กู้รายใหญ่บางรายเสนอการจำนองแบบจัมโบ้โดยลดลงเพียง 10% หรือ 15% หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมโปรดดูที่

คู่มือฉบับย่อสำหรับการจำนองจัมโบ้

และ

การเปรียบเทียบขนาดใหญ่กับการจดจำนองแบบทั่วไป: วิธีต่างกัน FHA Jumbo Loans FHA ให้การประกันสินเชื่อกับผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA (FHA ไม่สามารถกู้เงินได้จริง) วงเงินกู้ของ FHA จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทที่อยู่อาศัยและรัฐและมณฑลที่สถานที่ตั้งอยู่ ในพื้นที่ส่วนใหญ่ของ U. S. , เงินกู้วงเงินคือ $ 271, 050 สำหรับบ้านเดี่ยว; อย่างไรก็ตามในตลาดที่มีต้นทุนสูงบางแห่งเงินให้กู้ยืมของ FHA สามารถให้สูงถึง $ 721, 050 เงินกู้ FHA อาจเป็นตัวเลือกที่ดีหากคุณมีการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดเล็กลงและ / หรือคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่า การชำระเงินดาวน์อาจต่ำถึง 3. 0% ของราคาซื้อบ้าน - แต่คุณจะต้องจ่ายค่าประกันจำนองถ้าคุณใส่ลงไปน้อยกว่า 20% (คุณสามารถวางประกันได้เมื่อเงินให้กู้ยืมแก่คุณ ต่ำกว่า 80%)

เงินกู้ซุปเปอร์จัมโบ้

มิดเดิ้ลมักใช้กับสินเชื่อบ้านตั้งแต่ $ 2 ล้านถึง $ 20 ล้านขึ้นไป แม้ว่าดูเหมือนว่าผู้ให้กู้จะมองว่า jumbos super เป็นเงินกู้ที่มีความเสี่ยงสูง แต่ผู้ให้กู้จำนวนมากมองว่าเป็นโอกาสที่ดี ไมค์ McPartland หัวหน้าฝ่ายการเงินการลงทุนในอเมริกาเหนือของ Citi Private Bank กล่าวว่าผู้กู้ super-jumbo มักจะมีความสัมพันธ์กับธนาคารซึ่งส่วนใหญ่เป็นธนาคารเอกชนที่ให้บริการด้านการจัดการความมั่งคั่ง "โอกาสที่เรารู้จักลูกค้า" McPartland กล่าว "เรารู้ว่าเรารู้สึกดีอะไรที่กำลังจะมาถึงลูกค้ารายนี้ "

สิ่งหนึ่งที่ช่วยเพิ่มความเชื่อมั่นของผู้ให้กู้คือผู้กู้ที่มีมูลค่าสุทธิสูงที่สุด

เลือก

เพื่อยืม - พวกเขาไม่ต้องการ> ต้อง

เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำผู้กู้เหล่านี้คิดว่าพวกเขาสามารถได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นเพื่อรักษาเงินลงทุนของตนในขณะที่หลีกเลี่ยงภาษีกำไรจากการขายสินทรัพย์ที่กำลังเติบโต หากอัตราดอกเบี้ยลอยตัวพวกเขาสามารถเคลื่อนย้ายเงินไปรอบ ๆ เพื่อจ่ายหรือจ่ายเงินกู้หรือเปลี่ยนเป็นโครงสร้างเงินกู้ที่ต่างกัน ผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการการชำระเงินดาวน์ขั้นต่ำเนื่องจากบ้านราคาแพงที่หรูหราบางครั้งประเมินราคาน้อยกว่าราคาซื้อของพวกเขา ผู้ให้กู้บางรายอนุญาตให้ผู้กู้ยืมส่วนหนึ่งของพอร์ตการลงทุนของตนแทนเงินสด: หากผู้กู้ผิดนัดชำระเงินจำนองผู้ให้กู้สามารถขายทรัพย์สินได้ ด้านล่างบรรทัด ปริมาณการจดจำนองจัมโบ้รวมทั้งสิ้นประมาณ 93 พันล้านดอลลาร์ในช่วงไตรมาสที่สองของปี 2015 ซึ่งเพิ่มขึ้น 33% จากไตรมาสแรกรายงาน Inside Mortgage Finance เงินให้สินเชื่อขนาดใหญ่ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลให้การสนับสนุนโดยรัฐบาล ได้แก่ ปริมาณการขายรวมประมาณ 34 เหรียญสหรัฐฯ 2 พันล้านระหว่างไตรมาสแรกและไตรมาสที่สอง - มากกว่าสองเท่าของปริมาณจากหนึ่งปีก่อนหน้านี้ หากจำนองของคุณมีจำนวนมากกว่า 1 ล้านดอลลาร์คุณควรจดจำว่าคุณจะไม่ได้รับการผ่อนปรนภาษีเต็มจำนวนสำหรับดอกเบี้ยจำนอง กรมสรรพากรกำหนดวงเงินกู้ขนาด 1 ล้านเหรียญ; เงินให้กู้ยืมที่มากกว่าจำนวนนี้ได้รับการยกเว้นจากการหักภาษีนี้ ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถหักดอกเบี้ยได้ใน 1 ล้านเหรียญแรกของการจำนองของคุณเท่านั้น ถ้าคุณนำออกจำนองจัมโบ้สำหรับ $ 1 5 ล้านเหรียญที่มีดอกเบี้ยระหว่าง 67,000 เหรียญในปีแรกคุณจะสามารถหักเงินได้เพียงประมาณ 44,000 เหรียญซึ่งเป็นดอกเบี้ยจาก 1 ล้านเหรียญแรกของการจดจำนอง