มีการอภิปรายอย่างต่อเนื่องในอุตสาหกรรมการบริการทางการเงินเกี่ยวกับประโยชน์ของตัวแปรเงินรายปีและวัตถุประสงค์ที่พวกเขาให้บริการในผลงานทางการเงินของแต่ละบุคคล หลายคนรู้สึกว่าเงินเฟ้อผันแปรไม่เหมาะสำหรับนักลงทุนส่วนใหญ่โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากผลประโยชน์ทางการเงินมักจะถูกกัดกร่อนด้วยค่าธรรมเนียมและบทลงโทษ อย่างไรก็ตามคุณลักษณะเพิ่มเติมบางอย่างอาจทำให้มีการผันแปรตามงวดที่เหมาะสมสำหรับนักลงทุนบางรายทั้งนี้ขึ้นอยู่กับข้อมูลทางการเงินของผู้ลงทุนและระยะเวลาการเกษียณอายุ ในบทความนี้เราจะดูที่คุณสมบัติการใช้ชีวิตและผลประโยชน์ที่จะได้รับจากนักลงทุน

Annuities ของตัวแปร - ระดับรองพื้นระดับสูง เงินทดแทนที่ผันแปรเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่รอการตัดบัญชีทางภาษีซึ่งให้ผลประโยชน์แก่ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อของปีที่ผ่านมาและผลประโยชน์ที่เสียชีวิตแก่ผู้รับประโยชน์ ผลประโยชน์ที่จ่ายให้แก่ผู้จ่ายเงินงวดจะขึ้นอยู่กับการชำระเงินซื้อและผลการดำเนินงานของเงินลงทุนที่อ้างอิง การลงทุนที่หลากหลายสามารถปรับเปลี่ยนและปรับสมดุลซึ่งทำให้นักลงทุนมีความยืดหยุ่นในการตรวจสอบและจัดการพอร์ตการลงทุนของตน

- 9 -> ค่าใช้จ่ายในการเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย

ค่าใช้จ่ายกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

• ค่าธรรมเนียมการจัดการ
• ค่าใช้จ่ายสำหรับคุณสมบัติพิเศษที่เพิ่มลงในเงินรายปี
• (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียของค่างวดตัวแปรโปรดดู
• การรับเรื่องทั้งหมดเกี่ยวกับการรับเงินค่างวด
• ) < คุณลักษณะ Living-Benefit

คุณลักษณะการใช้ชีวิตและผลประโยชน์มักจะเป็นทางเลือกและพร้อมใช้งานโดยเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม อย่างไรก็ตามแม้จะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม แต่ที่ปรึกษาทางการเงินและผู้บริโภคบางรายรู้สึกว่าคุ้มค่าที่จะได้รับสิทธิประโยชน์ที่รับประกันไว้ ผลประโยชน์ที่มีอยู่ตามที่ระบุไว้มีวัตถุประสงค์เพื่อรับรองผลประโยชน์ที่ให้ไว้แก่ผู้จ่ายเงินรายปีและโดยส่วนใหญ่แล้วจะได้รับการคุ้มครองโดยรับประกันการลงทุนหลักการจ่ายเงินรายปีและ / หรือรับประกันรายได้ขั้นต่ำในช่วงเวลาที่กำหนดให้แก่ ผู้รับประโยชน์และผู้รับประโยชน์ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผลประโยชน์ที่มีชีวิตรวมทั้งค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดที่อาจเกิดขึ้นโปรดอ่าน การรับประกันการเปลี่ยนแปลงค่าใช้จ่ายประจำปี )

มีคุณสมบัติรับประโยชน์หลายประเภทดังนี้: รับประกันผลตอบแทนขั้นต่ำ (GMAB) GMAB รับประกันว่าค่างวดจะไม่ต่ำกว่า เงินลงทุนหลักซึ่งเรียกว่าการสะสมโดยไม่คำนึงถึงผลการดำเนินงานของตลาดของเงินลงทุนที่อ้างอิง แน่นอนถอนไม่ได้เป็นปัจจัยในการรับประกันนี้เนื่องจากจะลดจำนวนเงินต้น

ในการที่จะมีสิทธิ์ได้รับการรับประกันนี้สัญญาดังกล่าวมักมีข้อกำหนดที่กำหนดให้มีการลงทุนหลักในช่วงเวลาขั้นต่ำโดยไม่มีการถอนเงินเกิดขึ้นในช่วงเวลาดังกล่าว

สิทธิประโยชน์ที่ได้จากการออกใบอนุญาตขั้นต่ำ (GMWB)

• ผลประโยชน์ที่มีอยู่ของ GMWB มักให้การรับประกันว่าผู้ที่ได้รับเงินรายได้จะได้รับเงินตามจำนวนที่ระบุไว้โดยการเบิกถอนจากเงินปี การถอนเงินรวมทั้งหมดจะต้องไม่น้อยกว่าจำนวนเงินต้นที่ลงทุน แต่อาจมากกว่าจำนวนเงินนั้น โดยทั่วไปการค้ําประกันจะครอบคลุมการชําระเงินตนทุนขั้นต่ําในชวงเวลาที่กําหนดหรือตลอดอายุของผูชวยเหลือและผูรับผลประโยชนโดยมีการชําระเงินตอเนื่องไปยังผูรับเงินปจจุบันหลังการตายของผูชวยเหลือรายป รับประกันผลประโยชน์ขั้นต่ำรายได้ขั้นต่ำ (GMIB)

  ภายใต้คุณลักษณะ GMIB ผู้เอี่ยมเงินต้นจะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนโดยไม่คำนึงถึงผลประกอบการของตลาด ผู้เอี่ยมจะได้รับการค้ำประกันเงินประกันรายปีขั้นต่ำซึ่งสามารถคาดการณ์ได้มากกว่าถ้าผลการดำเนินงานของตลาดก่อให้เกิดอัตราผลตอบแทนที่สูงกว่าอัตราผลตอบแทนขั้นต่ำที่ได้รับการรับรอง

  โดยปกติแล้วจำนวนเงินต้นจะต้องคงที่ตลอดระยะเวลาไม่น้อยกว่าหนึ่งปีเพื่อให้ผู้จ่ายเงินปีนี้มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์นี้
• ชื่อจริงที่ใช้ระบุถึงประโยชน์เหล่านี้อาจแตกต่างกันไปในหมู่สถาบันการเงินและบทบัญญัติเฉพาะของผลิตภัณฑ์อาจแตกต่างกันด้วย ดังนั้นนักลงทุนควรทบทวนคุณลักษณะของผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาสนใจที่จะกำหนดว่าพวกเขารวมถึงผลประโยชน์ที่พวกเขาต้องการหรือไม่ แม้ว่าผลประโยชน์ที่ได้รับการรับรองมักจะเป็นคุณสมบัติที่น่าสนใจที่สุดของเงินงวดคงที่เหล่านี้ แต่ก็ยังไม่ได้ให้โซลูชันที่มีขนาดเหมาะกับทุกรูปแบบและความเหมาะสมจะขึ้นอยู่กับความต้องการของนักลงทุนและรายละเอียดทางการเงิน (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับด้านสวัสดิการด้านชีวิตโปรดดูที่ ผลประโยชน์ที่ได้รับจากการเปลี่ยนแปลงอายุ: สิ่งที่พิมพ์ดีจะไม่บอกคุณ
• .) Living Benefits Vs. พอร์ตการลงทุนแบบดั้งเดิม

การลงทุนในพอร์ตการลงทุนแบบดั้งเดิมที่ช่วยให้การลงทุนโดยตรงในหุ้นพันธบัตรและกองทุนรวมมีความยืดหยุ่นมากกว่าการลงทุนในเงินรายปี อย่างไรก็ตามความเสี่ยงด้านการลงทุนอาจลดลงหรือลดลงแม้จะมีรายได้เบาบางเท่ากันซึ่งรวมถึงคุณลักษณะ GMIB นอกจากนี้คุณลักษณะการใช้ชีวิตและผลประโยชน์สามารถช่วยสร้างความอุ่นใจผ่านรายได้ที่ได้รับการรับรองสำหรับบุคคลที่ไม่มีความเสี่ยงจากปัจจัยต่างๆเช่นสินทรัพย์ที่ จำกัด ในไข่รังไข่เกษียณอายุขอบฟ้าการเกษียณอายุระยะสั้นหรือเพียงแค่ระมัดระวังเกี่ยวกับการสูญเสียมูลค่าตลาด เกี่ยวกับการลงทุน (

การปรับความคลาดเคลื่อนทางความเสี่ยง .) ในทางกลับกันการลงทุนในเงินงวดที่ผันแปรช่วยให้สามารถควบคุมได้อย่าง จำกัด เมื่อผู้ได้รับรายได้และรายได้ที่ได้รับ เมื่อพิจารณารายได้และระยะเวลาเงินงวดผู้ตกเป็นเหยื่อจะถูกล็อคเป็นจำนวนเงินและกำหนดเวลายกเว้นจำนวนที่ลดลงหรือเพิ่มขึ้นเนื่องจากผลการดำเนินงานของตลาด พอร์ตการลงทุนแบบดั้งเดิมช่วยให้มีความยืดหยุ่นมากขึ้นเนื่องจากเจ้าของสามารถถอนเงินหรือเปอร์เซ็นต์ตามความต้องการทางการเงินหรือต้องการถอนเงินได้

ตรวจสอบความเหมาะสมก่อนตัดสินใจซื้อ นักลงทุนจำนวนมากมองเห็นพอร์ตการเกษียณอายุที่สูญเสียมูลค่าตลาดที่สำคัญเงินงวดที่ผันแปรไปพร้อมกับคุณสมบัติการใช้ชีวิตและผลประโยชน์อาจเป็นทางออกที่ดีสำหรับการปกป้องไข่รังไข่ที่เกษียณอายุ แน่นอนผู้เชี่ยวชาญจะต้องพิจารณาพร้อมกับ cons ยกตัวอย่างเช่นการพิจารณาจะต้องให้อายุขัยของผู้ตกเป็นเหยื่อรายปีเพื่อพิจารณาว่าผู้ที่ได้รับเงินรายได้อาจใช้ประโยชน์จากผลประโยชน์ที่มีอยู่หรือไม่ สำหรับคนที่มีอาการป่วยที่ทำให้สุขภาพทรุดโทรมและ / หรืออายุขัยสั้นอายุการเก็บเงินที่ผันแปรได้ซึ่งรวมถึงรายได้ที่มีรายได้ต่อชีวิตอาจไม่ดีต่อการเกษียณอายุของแต่ละบุคคล (เรียนรู้ว่าเงินรายปีสามารถปกป้องคุณจากความเสี่ยงอันยาวนานได้อย่างไรใน รายได้ที่ได้รับการป้องกันจากอัตราเงินเฟ้อ การวิจัยและการเปรียบเทียบร้านค้า

ความคิดเห็นเชิงลบเกี่ยวกับเรื่องเงินรายปีคือ มักถูกผลักดันไปยังนักลงทุนที่ไม่เหมาะสมเนื่องจากมีค่าคอมมิชชั่นสูงที่ที่ปรึกษาการลงทุนมักได้รับจากการขายผลิตภัณฑ์ อย่างไรก็ตามในกรณีนี้ที่ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากทำงานร่วมกับลูกค้าเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาได้รับผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสำหรับโปรไฟล์ทางการเงินและการเกษียณอายุของตน (999) ค้นหาที่ปรึกษาทางการเงินที่ถูกต้อง ) นอกจากนี้นักลงทุนสามารถเลือกซื้อผลิตภัณฑ์เหล่านี้ได้โดยตรงจากผู้ออกตราสารที่ไม่ได้รับค่าคอมมิชชั่นจากการขาย . ในหลายกรณีบริการเพิ่มเติมและการสนับสนุนลูกค้าจะได้รับการแลกเปลี่ยนสำหรับค่านายหน้า ที่กล่าวว่าถ้าไม่มีประโยชน์เพิ่มให้ไว้ก็อาจทำให้รู้สึกซื้อสินค้าจากผู้ให้บริการตนเอง นักลงทุนควรถามตัวเองหรือที่ปรึกษาการลงทุนว่าได้รับสิ่งตอบแทนอะไรบ้างในการรับนายหน้า (อ่านเพิ่มเติมได้ที่ นายหน้าบริการเต็มรูปแบบหรือ DIY?

) บทสรุป ปัจจัยที่มีผลต่อการตัดสินใจ ทางเลือกระหว่างเงินงวดและผลงานแบบดั้งเดิมคือความต้องการของแต่ละบุคคลสำหรับรายได้ที่ได้รับการรับรอง สำหรับคนที่มีความเสี่ยงน้อยหรือไม่มีเลยหรือทรัพยากรทางการเงินที่ จำกัด เงินรายปีอาจให้กระแสรายได้ที่ได้รับการค้ำประกันที่จำเป็น การกำหนดความเหมาะสมไม่สามารถ overemphasized และมักจะไม่ได้ขึ้นอยู่เฉพาะกับขนาดของไข่ของรังไข่และระยะเวลาเกษียณอายุของแต่ละบุคคล การจับคู่ผลิตภัณฑ์ที่ไม่เหมาะสมกับนักลงทุนเป็นหนึ่งในความผิดพลาดที่เลวร้ายที่สุดที่สามารถทำได้ด้วยการวางแผนทางการเงิน สำหรับบุคคลหลาย ๆ คนการตัดสินใจลงทุนนี้ถือเป็นขั้นตอนสุดท้ายในการเกษียณอายุและมักไม่สามารถแก้ไขข้อผิดพลาดได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายจำนวนมาก ไม่ว่าผลิตภัณฑ์จะมีลักษณะที่ดีเพียงใด แต่ก็ไม่เหมาะสำหรับนักลงทุนทุกรายและต้องระมัดระวังเป็นพิเศษเพื่อให้มั่นใจว่านักลงทุนไม่เพียง แต่เข้าใจถึงประโยชน์และคุณลักษณะของผลิตภัณฑ์เท่านั้น แต่ยังตระหนักถึงวิธีเปรียบเทียบ กับผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ