คนจำนวนมากไม่ค่อยยุ่งมากนักที่ไม่มีเวลาติดตามพอร์ตการลงทุนหรือไม่จำเป็นต้องมีการฝึกอบรมและการศึกษาเพื่อทำความเข้าใจกับการลงทุน ข่าวดีก็คือว่ามีเงินออกมีที่ใช้เวลาทั้งหมดของเดาทำงานออกจากที่ที่จะนำเงินของคุณขึ้นอยู่กับอายุและความอดทนความเสี่ยงของคุณ กองทุนเหล่านี้มีชื่อหลายชื่อเช่นแบบจำลองการจัดสรรตามอายุกองทุนตามอายุหรือกองทุนเป้าหมาย แต่พวกเขาทั้งหมดได้รับการออกแบบเพื่อช่วยนักลงทุนโดยการลงทุนในเงินทุนตามอายุที่พวกเขาวางแผนที่จะเกษียณอายุ
เงินกองทุนตามอายุมักได้รับการจัดตั้งขึ้นเป็นกองทุนรวม โดยทั่วไปเงินจะได้รับการจัดตั้งขึ้นเพื่อให้เยาวชนอายุน้อยกว่าคุณมีความเสี่ยงมากขึ้นเนื่องจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพของคุณอาจเกิดจากการที่ตลาดมีการเปลี่ยนแปลงขนาดใหญ่ เมื่อคุณอายุกองทุนจะกลายเป็นความเสี่ยงน้อยลงในการเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุที่รอดำเนินการและการพึ่งพาเงินทุน (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับปัญหานี้อ่าน
Bear Market Mauls Target-Date Funds .) กองทุนทดแทนความเสี่ยงหรือกองทุนเพื่อการดำเนินชีวิตยังกำหนดสินทรัพย์ตามความเสี่ยงอยู่ตลอดเวลา แต่แทนที่จะพิจารณาจากอายุพวกเขาจะขึ้นอยู่กับว่าคุณพิจารณาตัวเองว่าเป็นคนหัวโบราณหรือก้าวร้าวมากขึ้นหรือไม่ ความเสี่ยงด้านการลงทุนของคุณ สำหรับการอภิปรายนี้เราจะมุ่งเน้นไปที่กองทุนตามอายุที่จัดสรรสินทรัพย์ตามวันเกษียณอายุในอนาคต
กองทุนบำเหน็จบำนาญอายุเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามมีการเพิ่มขึ้นของความนิยมในการใช้งานในแผน 529 เช่นกัน แผน 529 เป็นกองทุนรวมที่จัดตั้งขึ้นเพื่อการออมของวิทยาลัย เช่นเดียวกับกองทุนบำเหน็จบำนาญกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ 529 มีการเปลี่ยนแปลงความเสี่ยงที่เป็นผู้รับประโยชน์ของวัยเงิน ประเด็นหนึ่งที่นักลงทุนควรตระหนักคืออาจมีการทำซ้ำในการลงทุนในกองทุนที่คล้ายกันนอกแผน 529 ที่ไม่ต้องเสียภาษี อาจมีบางส่วนต้องปรับพอร์ตการลงทุนในทั้ง 401 (k) และ 529 แผนควรเป็นกรณีนี้ (เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ 529 แผนการในการสอนของเราเกี่ยวกับ
529 แผน.) ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับโมเดลอายุตามอายุ มีความเข้าใจผิดบางอย่างเกี่ยวกับรูปแบบการจัดสรรตามอายุ ตัวอย่างเช่นอาจไม่สมบูรณ์แบบในแง่ของการคาดการณ์อายุขัยเฉลี่ยที่ผ่านมาเวลาที่เกษียณอายุหากมีคนเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือมีชีวิตอยู่นานกว่าค่าเฉลี่ยเงินเหล่านี้จะไม่ถือว่าเป็นเช่นนั้น เงินเหล่านี้ยังไม่มีการรับประกันว่าเงินของคุณจะได้รับผลตอบแทนสูงสุด พวกเขาไม่ได้เป็นกองทุนประกันสังคมซึ่งสามารถคาดการณ์การกลับมาของเงินดอลลาร์ได้
เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้ว่ากองทุนเป้าหมายทั้งหมดจะไม่เหมือนกัน อาจมีความแตกต่างกันมากขึ้นกับครอบครัวกองทุนที่ได้รับเลือกสำหรับการลงทุน กองทุนอาจมีการเกษียณอายุในปีเดียวกัน แต่ความคิดของผู้จัดการคนหนึ่งในการลงทุนที่ดีอาจไม่เหมือนกันกับของอีกฝ่ายหนึ่ง จำเหล่านี้เป็นเหมือนกองทุนรวมปกติในการที่พวกเขามีความเสี่ยงโดยธรรมชาติ เพียงเพราะสิ่งที่มีความเสี่ยงปรับตามอายุไม่ได้หมายความว่าไม่มีความเสี่ยง
การผสมผสานการจัดสรรของพวกเขา
เมื่อเราอายุด้วยเงินทุนปกติเราจำเป็นต้องย้ายเงินของเราไปทั่วเพื่อลดความเสี่ยง สิ่งที่ดีเกี่ยวกับกองทุนตามอายุคือเมื่ออายุเราจะปรับสมดุลให้กับเรา ทำให้การลงทุนในกองทุนเหล่านี้ง่ายมากสำหรับผู้ที่ไม่มีเวลาหรือความรู้ด้านการตลาดเพื่อทำการปรับเปลี่ยน แทนที่จะเป็นผู้จัดการของกองทุนที่เกี่ยวข้องกับการปรับสมดุลระหว่างความเสี่ยงและผลตอบแทน ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของพอร์ตโฟลิโอเติบโตขึ้นและกลายเป็นผู้จัดการที่สำคัญผู้จัดการสามารถทำการเปลี่ยนแปลงที่จำเป็นและเคลื่อนย้ายกองทุนเพื่อนำเงินเข้าสู่ภาวะสมดุล
เช่นเดียวกับกองทุนรวมปกติกองทุนเหล่านี้มีการให้คะแนนเพื่อให้นักลงทุนทราบถึงความปลอดภัยและผลตอบแทนของตน คะแนนความเสี่ยง Morningstar ของกองทุนได้กำหนดการจัดเรตให้กับบัญชีเหล่านี้ กองทุนที่มีคะแนนต่ำสุดจะได้รับหนึ่งดาวในขณะที่กองทุนที่มีคะแนนสูงสุดจะได้รับดาวห้าดวง การให้คะแนนเหล่านี้ถูกคำนวณใหม่ทุกเดือนและควรเป็นสิ่งที่นักลงทุนตรวจสอบเพื่อให้มั่นใจว่าการให้คะแนนของกองทุนของพวกเขาจะไม่เปลี่ยนแปลงไปอย่างมาก (ดูบทความของเรา
Morningstar Lights the Way
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Morningstar) ในขณะที่การประเมินกองทุนโปรดจำไว้ว่าเนื่องจากกองทุนเหล่านี้ค่อนข้างใหม่อาจไม่มีข้อมูลที่มีอยู่ในผลการดำเนินงานที่ผ่านมาเนื่องจากจะมี เป็นเงินที่ได้รับในตลาดมาหลายปีแล้ว ยังคงมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่จะต้องพิจารณาซึ่งจะแสดงอยู่ในหนังสือชี้ชวนของกองทุน เปรียบเทียบเงินทุนเพื่อดูว่ามีการเรียกเก็บเงินค่าธรรมเนียมใด สิ่งที่ดีเกี่ยวกับกองทุนเหล่านี้เช่นเดียวกับบัญชีการลงทุนที่มีการหักภาษีใด ๆ ก็คือการปรับสมดุลใหม่จะไม่มีผลกระทบทางภาษีจนกว่าเงินจะถูกนำออกจากบัญชีอย่างแท้จริงในช่วงเกษียณอายุ ข้อดีของการลงทุน
น่าจะเป็นข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดในการลงทุนในบัญชีที่มีผู้ใช้งานตามอายุความสะดวกสบายที่มาพร้อมกับไม่ต้องกังวลกับการเคลื่อนย้ายเงินไปรอบ ๆ ถ้าคุณเป็นคนที่ "ตั้งและลืม" คนเหล่านี้อาจเป็นสิ่งที่สมบูรณ์แบบสำหรับคุณ หลายคนชอบที่จะรู้ว่าผู้เชี่ยวชาญกำลังทำการตัดสินใจสำหรับพวกเขาเมื่อมันมาถึงทางเลือกทางการเงิน
เงินทุนเหล่านี้เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับนักลงทุนเริ่มต้น คนหนุ่มสาวที่เพิ่งเข้าสู่โลกแห่งการทำงานอาจพบว่านี่เป็นวิธีที่ดีในการหาเงินลงทุน พวกเขาสามารถกลับไปได้ในภายหลังและย้ายสิ่งต่างๆรอบ ๆ เมื่อพวกเขาเรียนรู้เกี่ยวกับเชือกลงทุนอาจเป็นการข่มขู่ให้นักลงทุนรายย่อยเลือกหุ้นที่มีความเสี่ยง แต่มีความรู้ว่ามีกองทุนที่ตั้งไว้ล่วงหน้าซึ่งสามารถเลือกใช้ตัวเลือกเหล่านี้บางประเภทอาจช่วยลดความกลัวของพวกเขาได้บ้าง
เงินทุนที่มีอายุสูงขึ้นมีความหลากหลายมาก พวกเขาสามารถรวมหุ้นพันธบัตรเงินสดหรือประเภทอื่น ๆ ของการลงทุนที่หลายคนอาจไม่เข้าใจ แต่ที่อาจเป็นประโยชน์ เหล่านี้อาจรวมถึงกองทุนระหว่างประเทศหรือกองทุนอื่น ๆ ที่อาจไม่ใช่ทางเลือกแรกตามปกติสำหรับนักลงทุนที่ไม่รู้จัก (อ่านเพิ่มเติม
ข้อดีข้อเสียของการลงทุนในกองทุน
.) ข้อเสียของการลงทุนในสินทรัพย์ ไม่มีอะไรที่สมบูรณ์แบบและแม้แต่กองทุนที่มีอายุมาก ๆ ก็มีปัญหา หากคุณต้องการควบคุมเงินของคุณเงินเหล่านี้อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีสำหรับคุณ ความคิดในการลงทุนในกองทุนเหล่านี้คือการไม่ต้องควบคุมวิธีการจัดการเงินของคุณ การขาดการควบคุมนี้ถือได้ว่าเป็นข้อได้เปรียบหรือเสียเปรียบตามความต้องการของคุณ
ข้อเสียที่อาจเป็นไปได้อีกประการหนึ่งคือการขาดทางเลือกที่คุณเลือกตามอายุที่คุณเสนอผ่านแผนการเกษียณอายุของคุณ เช่นเดียวกับแผน 401 (k) ของนายจ้างจำนวนมากพนักงานจะได้รับเลือกให้เลือกจำนวน จำกัด หวังว่า บริษัท ของคุณได้ทำวิจัยและมีทางเลือกที่เหมาะสมกับคุณ ลองดูบทความของเราที่
410 (k) and Qualified Plans
) หลายคนที่ลงทุนในกองทุนเหล่านี้อาจไม่เข้าใจอย่างแท้จริงว่าตนเองมีความเสี่ยงโดยธรรมชาติ เช่นเดียวกับตัวเลือกอื่น ๆ 401 (k) เนื่องจากกองทุนเหล่านี้ไม่เหมือนกันบางรายอาจมีความเสี่ยงมากกว่าคนอื่น ๆ สิ่งสำคัญคือต้องจดจำว่าการเกษียณอายุอาจเป็นทางยาวออกไป แต่แม้ว่าคุณจะเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปีคุณสามารถมีชีวิตอีก 30 ปีหรือมากกว่านั้นได้และพบว่าเงินลงทุนของคุณไม่ได้ให้เงินเพียงพอสำหรับการใช้ชีวิตที่ยาวนานเช่นนี้ บรรทัดล่าง
บรรทัดล่างคือการตระหนักว่าเงินที่มีอายุดังกล่าวมีข้อได้เปรียบที่ดีสำหรับผู้ที่ชอบวิธีการปิดตาย เงินเหล่านี้ไม่ได้สำหรับทุกคนแม้ว่า แม้ว่าคุณจะตัดสินใจลงทุนในกองทุนเพื่อผู้สูงวัยคุณก็ควรทำวิจัยให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อเปรียบเทียบตัวเลือกที่มีให้ เปรียบเทียบค่าธรรมเนียมที่เสนอและตรวจสอบสิ่งที่พวกเขาพูดเกี่ยวกับเงินทุนที่เสนอให้กับคุณที่ Morningstar หรือเว็บไซต์การวิจัยอื่นที่คล้ายคลึงกัน
หากคุณใกล้หรือวางแผนที่จะเกษียณอายุเร็ว ๆ นี้ตรวจสอบดูบทความอื่น ๆ เช่น
5 คำถามเกี่ยวกับการเกษียณอายุทุกคนต้องตอบ
รู้ได้อย่างไรว่าค่าใช้จ่าย 401 (K) ของคุณสูงเกินไปหรือไม่ > รู้ได้อย่างไรว่าค่าใช้จ่าย 401 (k) ของคุณสูงเกินไป Investopedia
การหาจำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับแผน 401 (K) ของคุณใช้เวลาในการวิจัย แต่คุณควรรู้อย่างแน่ชัดว่าคุณจะได้รับเงินอะไร
บริษัท เก่าของฉันเสนอแผน 401 (K) และนายจ้างใหม่ของฉันมีแผน 403 (b) เท่านั้น ฉันสามารถม้วนเงินในแผน 401 (k) ไปยังแผน 403 (b) ใหม่ได้หรือไม่?
ขึ้นอยู่กับ ในขณะที่กฎระเบียบอนุญาตให้มีการโยกย้ายสินทรัพย์ระหว่างแผน 401 (K) และแผน 403 (ข) นายจ้างไม่จำเป็นต้องให้ rollovers เข้าสู่แผนการที่พวกเขารักษาไว้ ดังนั้นแผนการรับ (หรือนายจ้างที่สนับสนุน / คงไว้ซึ่งแผน) ในที่สุดจะตัดสินว่าจะรับเงินอุดหนุนจาก 401 (k) หรือแผนอื่น ๆ หรือไม่
ความแตกต่างระหว่าง 401 (A) กับ 401 (k) คืออะไร?
เรียนรู้เกี่ยวกับแผน 401 (K) และแผน 401 (a) และพบความแตกต่างที่สำคัญระหว่างแผนการเกษียณอายุทั้งสองประเภทนี้เช่นระดับการมีส่วนร่วม