คุณอาจคิดถึงการประกันชีวิตเป็นผลิตภัณฑ์ที่ทดแทนรายได้ของคุณเมื่อคุณล่วงลับไปแล้วจึงให้การสนับสนุนคนที่คุณรัก แต่บางกรมธรรม์ประกันชีวิตทำตัวเหมือนการลงทุนมากกว่าประกัน นอกจากนี้ยังสามารถให้รายได้อีกด้วยหลังจากที่คุณเกษียณ (แต่ยังคงมีชีวิตอยู่)

ประกันชีวิตสากลเป็นเครื่องมือดังกล่าว แผนประกันชีวิตแบบถาวร (ซึ่งไม่หมดอายุซึ่งแตกต่างจากประกันชีวิตระยะยาว) นโยบายประเภทนี้ครอบคลุมถึงครอบครัวของคุณหากคุณตายในระหว่างปีการทำงาน แต่ยังมีความสามารถในการสร้างเงินออมที่สามารถดึงออกได้ในภายหลัง ชีวิต. แต่เหมาะสมกับผู้เกษียณอายุในปัจจุบันหรือในไม่ช้า? เราถามผู้เชี่ยวชาญบางคนเกี่ยวกับข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นในการถือครองและใช้ประกันประเภทนี้ด้วยวิธีนี้

Theo Jason Silverberg, phóchủtịchkếhoạchtàichínhcủa Financial Advantage Associates ở Rockville, Maryland, cácchínhsáchvềcuộcsốngphổquátcóthểđược chia thành 3 loạicơbản: - 1 ->

Cácloạichínhsách กับแต่ละเบี้ยประกันตัวแปรของคุณไปบางส่วนที่มีต่อความคุ้มครองการประกันและบางส่วนต่อการออม แต่แต่ละคนลงทุนองค์ประกอบเงินออมของนโยบายที่เรียกว่าค่าเงินของนโยบายต่างกัน

"รสชาติแรกคือชีวิตสากลที่กำหนดไว้ นโยบายนี้มีมูลค่าเงินสดที่ลงทุนในบัญชีค้ําประกัน บางอัตรา [ตอนนี้] สูงถึง 4% คิดเช่นเดียวกับแผ่นซีดีหรือกองทุนตลาดเงิน เงินต้นของคุณได้รับการคุ้มครองและประกาศอัตราดอกเบี้ยคงที่

"รสชาติที่สองคือชีวิตสากลที่แปรผันซิลเวอร์เบิร์กกล่าวต่อ นโยบายเหล่านี้มีมูลค่าเงินสดที่ลงทุนใน 'บัญชีย่อย' ซึ่งคล้ายกับกองทุนรวม บัญชีย่อยสามารถลงทุนในตราสารที่ก้าวร้าวหรือตราสารอนุเคราะห์ เช่นเดียวกับ 401 (k) ขอแนะนำให้สร้างพอร์ตโฟลิโอของบัญชีย่อยหลายบัญชีที่ตรงกับความเสี่ยงโดยรวมของลูกค้าเนื่องจากเงินทุนอาจมีความผันผวนตามตลาด

"ท้ายที่สุดรสชาติที่สามคือการจัดทำดัชนีชีวิตสากล มูลค่าเงินสดในนโยบายเหล่านี้ไม่มีการลงทุนทางเทคนิคในตลาด [แทนถูกผูกติด] กับอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับดัชนีที่เลือก หนึ่งในคุณสมบัติที่เป็นเอกลักษณ์ของผลิตภัณฑ์เหล่านี้คือดัชนีเหล่านี้มักมีอัตราชั้นและอัตราการปิดซึ่งช่วยให้แต่ละคนพยายามที่จะสร้างรายได้มากกว่านโยบายคงที่โดยที่ไม่มีความเสี่ยงจากนโยบายผันแปร "

แหล่งรายได้ Dicey

มูลค่าเงินสดแปรสภาพเป็นรายได้อย่างไร? ในทางเทคนิคคุณจะไม่ถอนตัวจากนโยบายของคุณอย่างแท้จริง คุณสามารถกู้ยืมเงินได้ แต่คุณไม่ต้องจ่ายเงินคืน (คุณไม่ต้องจ่ายภาษีรายได้ให้กับพวกเขาด้วย)) เงินที่คุณถอนจะถูกโอนจากผลประโยชน์ที่เสียชีวิตของคุณ ยิ่งคุณถอนตัวมากเท่าใดผลประโยชน์ที่เสียชีวิตของคุณลดลงเท่านั้น คุณจะคิดดอกเบี้ยเงินกู้ยืม หลายคนจ่ายเงินที่ออกจากค่าเงินที่เกิดขึ้นของนโยบายเช่นกัน

จนถึงตอนนี้ดีมาก แต่จะเกิดอะไรขึ้นหากคุณไม่มีมูลค่าเงินสดเพียงพอสำหรับการชำระดอกเบี้ย มันถูกเพิ่มลงในยอดเงินกู้โดยรวมและเนื่องจากเหล่านี้มักจะประกอบด้วยการจ่ายดอกเบี้ยจำนวนขนาดของหนี้ของคุณสามารถเห็ดได้อย่างรวดเร็ว

อย่าลืม: ด้วยแผนการใช้ชีวิตแบบสากลมูลค่าเงินสดมักถูกนำมาจ่ายเพื่อจ่ายเบี้ยประกันภัยทั้งหมดหรือบางส่วน หากค่าดังกล่าวเพิ่มขึ้นอย่างมาก - ตัวแปรเหล่านี้เป็นตัวแปรโปรดอย่าลืม - และมูลค่าเงินสดไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมพวกเขาคุณต้องจ่ายเงินออกจากกระเป๋า หากไม่สามารถทำได้นโยบายอาจไม่สามารถใช้บังคับได้

นั่นคือสิ่งที่เกิดขึ้นกับนโยบายด้านชีวิตสากลฉบับแรกที่ก่อตั้งขึ้นเมื่อ 30 ปีก่อน "คุณสามารถพูดคุยกับเจ้าของนโยบายชีวิตสากลมากมายที่ซื้อมาในช่วงปีพ. ศ. 80 และได้เห็นการล่วงละเมิดทางกฎหมายของพวกเขา" แบรดคัมมินส์ผู้ก่อตั้ง บริษัท ตัวแทนจำหน่ายในท้องถิ่นของโคลัมบัสโอไฮโอกล่าวว่า "เรื่องนี้เกิดขึ้นเมื่อตัวแทนและ บริษัท ประกันใช้อัตราผลตอบแทนที่ไม่สมจริงในภาพประกอบ [คำศัพท์อุตสาหกรรมสำหรับเอกสารที่อธิบายวิธีการทำงานของนโยบาย]

"ภาพประกอบบางส่วนใช้ที่ใดก็ได้จาก 11% ถึง 15% เนื่องจากเป็นอัตราการออกไปในเวลานั้น "คัมมินอธิบาย "เมื่ออัตราผลตอบแทนจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป (เพราะอัตราดอกเบี้ยลดลง) หมายความว่าผู้เอาประกันภัยไม่ได้จ่ายเบี้ยประกันภัยเพียงพอในการรักษานโยบาย เป็นผลให้เบี้ยประกันไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายของการประกันและพวกเขาจะนำพวกเขาโดยตรงจากบัญชีค่าเงินสดเพื่อให้แน่ใจว่านโยบายที่อยู่ในบังคับ นี้จะกินอย่างรวดเร็วในมูลค่าเงินสดของบัญชีและในที่สุดก็หมดอายุนโยบายชีวิตสากล "

เมื่อนโยบายหมดลงคุณจะเสียสิทธิประโยชน์การเสียชีวิตของคุณแน่นอน แต่นั่นไม่ใช่ทั้งหมด หลังจากหมดอายุแล้วเงินกู้ที่ปลอดภาษีก่อนหน้าใด ๆ ที่คุณได้รับจากนโยบายนี้จะถือว่าเป็นผลกำไรและต้องเสียภาษีเงินได้ เจ้าของนโยบายที่หมดอายุแล้วที่ยืมอาจต้องเผชิญกับการเรียกเก็บเงินที่หนักหน่วงจาก IRS สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

ชีวิตแบบสากล: มูลค่าเงินสดเท่าใดโดยการเกษียณอายุ?

นโยบายที่มีการคุ้มครองเงินให้กู้ยืมเกิน

โชคดีที่ "การอธิบายถึงนโยบายด้านชีวิตสากลไม่ได้ง่ายพอที่จะทำเช่นเดียวกับที่เคยเป็นมา" คัมมินส์กล่าว ในเดือนมิถุนายน พ.ศ. 2543 คณะกรรมาธิการประกันภัยแห่งชาติได้มีแนวทางในการคำนวณและจัดทำภาพประกอบมาตรฐานใหม่ ๆ "กฎหมายใหม่ AG49 ทำให้แน่ใจว่าอัตราผลตอบแทนที่แสดงและการเติบโตของมันเป็นจริง Andrew Carrillo ผู้ก่อตั้งและประธาน Barnett Capital Advisors ซึ่งเป็น บริษัท ที่ปรึกษาด้านการวางแผนทางการเงินและที่ปรึกษาด้านการบริหารความมั่งคั่งในไมอามีกล่าวว่า " ไม่เหมือนการเบิกเงินเกินบัญชีสำหรับบัญชีตรวจสอบ "ในการคุ้มครองเงินกู้ช่วยปกป้องนโยบายจากการหมดอายุเมื่อมียอดคงค้างสินเชื่อนี้เป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากนโยบายการหมดอายุจะทำให้ทุกเงินกู้ก่อนหน้านี้ที่ถูกนำไปต้องเสียภาษีอย่างเต็มที่ซึ่งอาจเป็นระเบียบมาก สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบว่านโยบายของคุณมีคุณลักษณะนี้หรือไม่ก่อนที่คุณจะเริ่มกู้ยืมเงินและหากไม่เป็นเช่นนั้นก็สามารถเปลี่ยนไปใช้นโยบายของคุณได้ ปัจจัยอายุ

เนื่องจากค่าเงินของนโยบายของคุณสามารถนำมาใช้จ่ายค่าเบี้ยประกันภัยได้ชีวิตสากลอาจเป็นตัวประหยัดเงินได้: ประกันภัยที่จ่ายค่าตัวเองเพื่อที่จะพูด แต่โปรดทราบว่าในขณะที่คุณอายุพรีเมี่ยมขึ้น - บางครั้งอย่างมากในขณะที่คุณทำตามขั้นตอนสำคัญและเริ่มต้นเหนือกว่าตารางอายุขัย ดังนั้นไข่รังที่คุณคิดว่ากำลังสร้างอาจกัดกร่อนได้อย่างรวดเร็ว อย่าลืมประเมินนโยบายของคุณเป็นประจำเพื่อให้มั่นใจว่าส่วนของมูลค่าเงินสดกำลังสร้างความสนใจเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าเบี้ยประกันและค่าใช้จ่าย

ตรงกันข้ามถ้ามูลค่าเงินสดทำงานได้ดีเยี่ยม เมื่อคุณตายนโยบายจะสร้างรายได้เพียงพอ (ร่วมกับทรัพย์สินอื่น ๆ ของคุณ) เพื่อเรียกเก็บภาษีจากรัฐและรัฐบาลกลางหรือไม่? คุณไม่ต้องการให้ผลประโยชน์ที่เสียชีวิตจำนวนมากสิ้นสุดลงในมือของ IRS แทนที่จะเป็นทายาทของคุณ หากปัญหานี้เป็นปัญหา Eugene Solomon หัวหน้าแผนกประกันของโซโลมอน (El Segundo, Calif.) ชี้ให้เห็นการขยับความเป็นเจ้าของออกจากคุณและเข้าสู่ความไว้วางใจที่ไม่อาจเพิกถอนได้ ที่มีประสิทธิภาพเอามันออกจากที่ดินของคุณ - หนึ่งใน

7 เหตุผลในการเป็นเจ้าของประกันชีวิตในเชื่อถือไม่สามารถเพิกถอนได้

นโยบายด้านการประกันชีวิตสากลเป็นสัตว์ที่มีความซับซ้อนและที่ปรึกษาทางการเงินบางรายรู้สึกว่าอาจเป็นไปได้ยากเกินไปที่จะคาดเดาไม่ได้และเต็มไปด้วยผลที่คาดไม่ถึงสำหรับผู้เกษียณอายุโดยเฉลี่ยที่จะใช้เป็นวัวเงินสด การลงทุนแบบดั้งเดิมเช่นพันธบัตรและผลิตภัณฑ์ประกันภัยอื่น ๆ เช่นเงินงวดอาจให้รายได้ที่มั่นคงและตรงไปตรงมามากขึ้นหากแหล่งรายได้น้อยกว่าในปีที่เกษียณอายุของคุณ