เมื่อคุณตัดสินใจซื้อประกันถาวรแล้วคุณจำเป็นต้องกำหนดประเภทของนโยบายที่จะซื้อและจะจ่ายเบี้ยประกันภัยจำนวนเท่าใด ซึ่งแตกต่างจากการประกันชีวิตระยะยาวซึ่งมีการกำหนดเบี้ยประกันภัยขึ้นอยู่กับจำนวนและระยะเวลาของการคุ้มครองพรีเมี่ยมสำหรับนโยบายถาวรขึ้นอยู่กับวิธีการครอบคลุมได้รับการออกแบบและสิ่งที่สมมติฐานที่ใช้ในการเตรียมภาพประกอบสมมุติฐาน พรีเมี่ยมยังแตกต่างกันขึ้นอยู่กับชนิดของความคุ้มครองถาวร; ตัวอย่างเช่นชีวิตทั้งชีวิตมีความยืดหยุ่นน้อยกว่าชีวิตสากล นอกจากนี้พรีเมี่ยมสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดช่วงเวลาที่คุณเป็นเจ้าของความคุ้มครอง (ดูเพิ่มเติมที่: ประกันชีวิตทั้งมวลหรือระยะที่ดีกว่า?)

การคำนวณพรีเมี่ยม

พรีเมี่ยมสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตคำนวณโดยใช้ซอฟต์แวร์ภาพประกอบที่จัดทำโดย บริษัท ประกันภัย จำนวนเงินพรีเมี่ยมจะถูกกำหนดโดยตัวแปรจำนวนมากรวมทั้งอายุเพศคะแนนสุขภาพอัตราการกลับคืนมาสันนิษฐานโหมดการชำระเงินผู้ขับขี่เพิ่มเติมและผลประโยชน์ที่ได้รับจากการเสียชีวิตจะเพิ่มขึ้นหรือเพิ่มขึ้น นโยบายที่ได้รับการออกแบบมาเพื่อใช้งานได้นานแค่ไหนรวมถึงอัตราผลตอบแทนที่ไม่ได้รับประกันโดยสันนิษฐานอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อพรีเมี่ยม นโยบายบางอย่างได้รับการคำนวณเพื่อให้เป็นไปตามอัตราการเสียชีวิตที่คาดไว้หรืออายุ 90 ปีในขณะที่คนอื่น ๆ อาจจะใช้แบบจำลองไปจนถึงอายุ 121 ปี (ดูเพิ่มเติมที่: ทำความเข้าใจภาพประกอบประกันชีวิตถาวร)

พรีเมี่ยม

เมื่อคุณได้รับภาพประกอบสมมุติพรีเมี่ยมต่อไปนี้ทั้งหมดพร้อมด้วยคำอธิบายบางอย่างจะรวมอยู่ด้วย คุณจะต้องอ่านภาพประกอบเพื่อหาตำแหน่งเหล่านี้เนื่องจากบัญชีแยกประเภทในภาพประกอบจะขึ้นอยู่กับพรีเมี่ยมที่วางแผนไว้

พรีเมี่ยมตามแผนหรือเป้าหมายคือจำนวนเงินที่ได้รับการจำลองโดยซอฟต์แวร์และขึ้นอยู่กับตัวแปรที่นายหน้าประกันภัยเข้าสู่โปรแกรมรวมทั้งอัตราผลตอบแทนที่คาดไว้ อัตราผลตอบแทนที่ได้จากการคาดการณ์เป็นสิ่งที่สำคัญเนื่องจากผลตอบแทนที่สูงกว่าที่ไม่ได้ค้ำประกันทำให้เบี้ยประกันภัยลดลงและในทางกลับกัน

การรับประกันแบบ No Lapse Guarantee คือจำนวนเงินที่ต้องชำระเพื่อให้มั่นใจว่านโยบายนี้จะมีผลบังคับใช้เป็นเวลาหลายปีโดยไม่คำนึงถึงประสิทธิภาพของนโยบายที่เกิดขึ้นจริง ในช่วงระยะเวลาไม่หมดอายุ บริษัท ประกันจะค้ำประกันความคุ้มครองจะดำเนินต่อไปแม้ว่ามูลค่าเงินสดจะลดลงเป็นศูนย์ อย่างไรก็ตามเมื่อระยะเวลาการรับประกันสิ้นสุดลงนโยบายอาจหมดอายุได้เว้นแต่จะได้รับเบี้ยประกันที่สูงขึ้นอย่างมาก ระยะเวลาไม่ต้องพ้นระยะเวลาไม่เกิน 5 ปีถึงอายุ 121 ปีเพื่อแลกกับการค้ำประกันสัญญากับระยะเวลาการรับประกันที่ยาวขึ้นมีแนวโน้มที่จะสร้างมูลค่าเงินสดน้อยกว่าสัญญาเดิมโดยใช้เป้าหมายหรือเบี้ยประกันที่ไม่รับประกัน .

การให้คำแนะนำแบบเบิกเกินและการตรวจสอบการสะสมมูลค่าเงินสดได้จัดทำขึ้นเพื่อให้เป็นวิธีที่ IRS ได้รับการอนุมัติในการกำหนดการปฏิบัติทางภาษีสำหรับนโยบายการประกันชีวิตการทดสอบพรีเมี่ยมตามหลักเกณฑ์ต้องมีนโยบายที่จะมีผลประโยชน์ที่เสียชีวิตอย่างน้อยที่สุดอย่างน้อยที่สุด (การประกันที่เกินกว่ามูลค่าเงินสด) จำนวนเงินที่ใช้ในการเดินขบวนมีมากขึ้นเมื่อผู้ถือกรมธรรม์ยังอยู่ในวัยหนุ่มและลดลงเป็นเปอร์เซ็นต์ของผลประโยชน์ทั้งหมดที่เสียชีวิตเมื่ออายุครบหนึ่งปีและจะลดลงเหลือศูนย์เป็นศูนย์อายุ 95 ปีหากพรีเมี่ยมเกินกว่าเกณฑ์เหล่านี้นโยบายนี้อาจถูกหักภาษีแทนการลงทุนแทน มากกว่าเป็นการประกัน

พรีเมี่ยมการบริจาคที่ได้รับการแก้ไขเป็นจำนวนเงินที่ทำให้กรมธรรม์ประกันภัยเป็นสัญญาการให้การสนับสนุนการดัดแปลงทางการเงินแบบดัดแปลง (Modified Endowment Contract - MEC) ภายใต้พรบ. สรรพากรทางเทคนิคและเบ็ดเตล็ดปีพ. ศ. 2531 การแจกจ่ายจากนโยบายที่กำหนดให้เป็น MEC เช่นสินเชื่อหรือการยอมจำนนเป็นเงินสดอาจต้องเสียภาษีและอาจต้องเสียภาษี IRS 10% อย่างไรก็ตามสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตยังไม่มีรายได้ภาษี นโยบายสามารถกลายเป็น MEC เมื่อพรีเมี่ยมรวมกันจ่ายในช่วง 7 ปีแรกที่นโยบายมีผลใช้บังคับเกินกว่า 7 เบี้ยประกันการชำระเงิน ซอฟต์แวร์ภาพประกอบคำนวณจำนวนเงินค่าเบี้ยประกันภัย 7 โดยอัตโนมัติ กรมสรรพากรได้กำหนดมาตรการเหล่านี้เพื่อช่วยลดการละเมิดที่ บริษัท ประกันขายนโยบายด้วยจำนวนเงินประกันที่น้อยมากซึ่งได้รับการออกแบบมาเพื่อสร้างมูลค่าเงินสดที่ปลอดภาษีเป็นจำนวนมาก จำนวนเงินที่จ่าย 7 ขึ้นอยู่กับอายุและประเภทของนโยบาย

พรีเมี่ยมขั้นต่ำคือจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเพื่อให้นโยบายมีผลใช้บังคับ จำนวนเงินนี้มักไม่เพียงพอที่จะรักษาความคุ้มครองในการใช้ชีวิตได้เว้นแต่ผู้เอาประกันภัยจะอายุน้อย พรีเมี่ยมนี้อาจใช้ตัวอย่างเช่นเมื่อการแลกเปลี่ยน 1035 จากนโยบายอื่นกำลังรอดำเนินการอยู่หรือนโยบายนี้เป็นกรรมสิทธิ์ในความไว้วางใจและเมื่อได้รับของขวัญที่มอบให้เพื่อจัดหาเงินทุนเพิ่มเติม

เงินรางวัลใดที่คุณควรจ่าย?

จำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายจริงขึ้นอยู่กับวิธีที่คุณออกแบบความครอบคลุม

นโยบายทั้งชีวิตสร้างมูลค่าเงินสดที่ใหญ่และมีแนวโน้มที่จะมีเบี้ยประกันภัยสูงกว่า สมมติฐานปัจจุบันนโยบายเกี่ยวกับชีวิตทั่วไปมีเบี้ยประกันภัยที่ยืดหยุ่นและรับอัตราผลตอบแทนคงที่ ในทางตรงกันข้ามนโยบายด้านชีวิตสากลที่เปลี่ยนแปลงได้มีศักยภาพในการบริหารความเสี่ยงมากที่สุดทำให้สามารถนำมูลค่าเงินสดไปลงทุนในบัญชีย่อยของกองทุนรวมได้

ในการสร้างมูลค่าเงินสดสูงสุดในนโยบายคุณต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยที่ได้รับสูงสุดและเลือกสิทธิประหารชีวิตระดับที่ช่วยลดปริมาณการประกันภัยที่คุณกำลังซื้อ หากคุณต้องการใช้ประโยชน์จากความตายนโยบายด้านสากลและนโยบายที่เปลี่ยนแปลงได้แสดงให้เห็นถึงอัตราผลตอบแทนที่สูงการเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตและการให้เบี้ยประกันต่ำจะทำให้การจ่ายเงินสูงสุดเมื่อถึงแก่กรรม นโยบายที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตตามระดับเช่น $ 500,000 รวมถึงมูลค่าเงินสดของคุณเป็นส่วนหนึ่งของผลประโยชน์ที่เสียชีวิต นโยบายที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นจะต้องจ่ายเงินจำนวน 500,000 เหรียญบวกกับมูลค่าเงินสดใด ๆ

นโยบายสากลที่ครอบคลุมตลอดชีวิตและไม่มีการหมดอายุให้สิทธิประโยชน์ด้านความตายที่รับประกันได้ อย่างไรก็ตามนโยบายจะมีเบี้ยประกันภัยสูงกว่า

บรรทัดด้านล่าง

ในการออกแบบประกันชีวิตแบบถาวรพรีเมี่ยมที่เหมาะสมจริงๆจะมาถึงสาเหตุที่คุณซื้อพื้นที่คุ้มครองเป็นการป้องกันการสะสมมูลค่าเงินสดหรือทั้งสองอย่าง? (ดูเพิ่มเติมที่: เมื่อไหร่ฉันควรทบทวนนโยบายการประกันชีวิตของฉัน?)