ในขณะที่คุณสงสัยเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างซึ่งได้รับความนิยมอย่างมากความเข้าใจเรื่อง 401 (k) เป็นอีกเรื่องหนึ่ง มีพนักงานกว่า 50 ล้านคนเข้าร่วมแผนงาน 401 (k) ของนายจ้างในวันนี้โดยมีแผนงานของ บริษัท กว่าครึ่งล้านคน คิดเป็น 18% ของสินทรัพย์ที่เกษียณอายุทั้งหมดที่จัดขึ้นในประเทศแผน 401 (k) ใน U. S ถือเป็นจำนวนรวม $ 4 สินทรัพย์มูลค่า 5 ล้านล้านเหรียญ

ทำไมเกษียณอายุเหล่านี้จึงวางแผนที่จะสร้างความโกรธให้กับพนักงานชาวอเมริกัน? อ่านต่อเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ 401 (k) s และข้อดีที่มีประโยชน์ซึ่งแผนการเหล่านี้มีให้

การทำความเข้าใจ 401 (k) s

การตั้งชื่อตามส่วนของ Internal Revenue Code 401 (k) เป็นแผนการให้ความช่วยเหลือที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างในรูปแบบการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ หากนายจ้างของคุณเสนอค่า 401 (k) คุณสามารถมีส่วนร่วมเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณซึ่งจะหักออกจากเช็คเอาท์โดยอัตโนมัติ

กรมสรรพากร จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถลงทุนได้ใน 401 (k) ในปี 2016 วงเงินการบริจาค 401 (k) คือ 18,000 เหรียญอย่างไรก็ตามคนที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปที่คาดว่าจะได้รับการเลื่อนระดับการเลือก 401 (k) อาจมีผลรวมเพิ่มเติมได้ถึง $ 6,000 สำหรับจำนวนเงินรวม 24 เหรียญสหรัฐฯ 000 นี่เรียกว่าขีด จำกัด ของผลงานการจับรางวัล

แผน 401 (k) โดยเฉลี่ยมีตัวเลือกการลงทุนมากมายและมีคุณลักษณะเพิ่มเติมเช่นการลงทะเบียนอัตโนมัติการเปิดเผยค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้นและตัวเลือกกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำ ข้อ จำกัด ของการบริจาค 401 (k) มีการจัดทำดัชนีอัตราเงินเฟ้อซึ่งหมายความว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมในแผนงานของคุณได้มากขึ้นเมื่ออัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น

อย่างไรก็ตามมีข้อ จำกัด ว่าคุณจะถอนเงินออกจากบัญชีได้อย่างไรและเมื่อไร หากคุณถอนเงินจาก 401 (k) ก่อนถึงวัยเกษียณคุณจะได้รับค่าปรับจากการถอนต้น 10% รวมทั้งภาษีที่เกี่ยวข้อง (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู 10 ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยงเมื่อใช้ 401 (k) )

ประโยชน์

ต่อไปนี้คือข้อเสนอ 401 (k) บางโครงการที่มีให้เลือก: > ข้อได้เปรียบด้านภาษี

401 (k) มีข้อได้เปรียบด้านภาษีมากมาย ก่อนอื่นคุณสามารถมีส่วนร่วมร้อยละหนึ่งของรายได้ของคุณไปยัง 401 (k) โดยใช้เกณฑ์ก่อนหักภาษี กล่าวคือจำนวนเงินที่คุณจ่ายให้ 401 (k) ของคุณได้รับการยกเว้นจากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางในปัจจุบันดังนั้นจึงช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ

เพื่อให้แน่ใจว่ารายได้ 401 (k) ของคุณจะเกิดขึ้นจากการรอการตัดบัญชีทางภาษี นั่นหมายความว่าการจ่ายเงินปันผลและกำไรจากทุนที่ได้รับภายใน 401 (k) ของคุณจะไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะเริ่มถอนตัวออกจากแผน คุณ (หนึ่งหวัง) จะไม่ถอนจนกว่าคุณจะเกษียณอายุเมื่อคุณอาจจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า (คนส่วนใหญ่มีรายได้น้อยหลังจากเกษียณอายุซึ่งทำให้พวกเขาอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าซึ่งหมายความว่าคุณน่าจะเสียภาษีน้อยลงเมื่อถอน 401 (k))

การจับคู่การมีส่วนร่วม

นายจ้างบางรายเสนอการสนับสนุนที่ตรงกันในแผน 401 (k) ของคุณและอาจเพิ่มคุณลักษณะการแบ่งปันผลกำไรให้กับแผน หาก บริษัท ของคุณมีส่วนร่วมที่ตรงกันก็เป็นเงินฟรีเป็นหลัก หลาย บริษัท ให้ 50% ของ 6% แรกที่คุณมีส่วนร่วมกับ 401 (k) สมมติว่าคุณมีรายได้ 45,000 เหรียญ หากคุณจ่ายเงิน 6% ของค่าจ้าง ($ 2, 700) นายจ้างของคุณจะจ่าย 50% ของจำนวนเงินนั้นให้แก่ 401 (k) ของคุณ นั่นคือ $ 1, 350 ของเงินง่าย! นายจ้างบางรายเสนอการแข่งขันดอลลาร์สำหรับดอลลาร์เป็นครั้งแรกในอัตรา 6% ในกรณีนี้นายจ้างของคุณจะตรงกับการบริจาคของคุณจำนวน $ 2, 700 นอกจากนี้ผลงานของนายจ้างยังไม่นับรวมในวงเงินการบริจาคประจำปีของคุณ

การมีส่วนร่วมในช่วงอายุ

เมื่อคุณเปลี่ยนไปเป็น70½คุณจะไม่สามารถบริจาคเงินให้กับบัญชีเกษียณได้อีกรวมถึง IRA แบบดั้งเดิมแม้ว่าคุณจะยังทำงานอยู่ก็ตาม ในยุคนี้คุณต้องใช้สิ่งที่เรียกว่าการกระจายขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMDs) จากแผนเกษียณอายุบางอย่าง การถอนเงินเหล่านี้นำไปสู่รายได้ที่สูงขึ้นซึ่งส่งผลให้อัตราภาษีสูงขึ้น

ไม่เหมือนบัญชีการเกษียณอายุหลายบัญชีคุณสามารถมีส่วนร่วมกับ 401 (k) ได้นานเท่าที่ต้องการหากคุณยังคงทำงานอยู่ พลัส - ในขณะที่คุณกำลังทำงานอยู่คุณไม่จำเป็นต้องใช้มาตรการ RMD จากนายจ้าง 401 (k) ตราบเท่าที่คุณเป็นเจ้าของธุรกิจที่มีพนักงานไม่ถึง 5%

Shelter จากเจ้าหนี้

ข้อดีอีกข้อหนึ่งของ 401 (k) s? แผนการเกษียณอายุเหล่านี้มีการป้องกันเจ้าหนี้ที่ดีเยี่ยม นั่นเป็นเพราะบัญชี 401 (k) ถือว่าเป็นบัญชีเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติของ ERISA ซึ่งหมายความว่าบัญชีถูกตั้งขึ้นภายใต้พระราชบัญญัติการรักษาความปลอดภัยสำหรับรายได้ของพนักงาน (ERISA) บัญชี ERISA ได้รับความคุ้มครองโดยทั่วไปจากเจ้าหนี้ในการตัดสิน

นอกจากนี้ 401 (k) s มักให้การคุ้มครองบางอย่างจากการเรียกเก็บภาษีของรัฐบาลกลาง, lien ที่ได้รับอนุญาตจากรัฐบาลกลางกับสินทรัพย์ของผู้เสียภาษีอากรที่มีภาษีค้างชำระที่ยังไม่ได้ชำระ เนื่องจากแผน 401 (k) ถูกต้องตามกฎหมายเป็นของนายจ้างจึงเป็นเรื่องยากที่ IRS จะวางหลักประกันไว้ในบัญชี ผู้ดูแลระบบแผนของคุณอาจปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามข้อผูกพันของ IRS ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับภาษาที่มีอยู่ในการปรับบัญชีของคุณ

Roth 401 (k) Option

มีแผน 401 (k) อีกแบบหนึ่งซึ่งรวมเอาแผน 401 (k) กับ Roth IRA Roth 401 (k) ก่อตั้งขึ้นเมื่อปีพ. ศ. 2549 เสนอทางเลือกด้านภาษีที่แตกต่างกัน ด้วยแผนการเหล่านี้คุณจะบริจาคเงินภาษีหลังหักภาษี แต่การเบิกถอนจะปลอดภาษีอย่างเต็มที่ตราบใดที่เงื่อนไขบางอย่างได้รับการปฏิบัติตาม กล่าวอีกนัยหนึ่งในขณะที่คุณ

ทำ ต้องเสียภาษีในการบริจาคของคุณไป Roth 401 (k) คุณจะไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ เมื่อคุณถอนเงินออกจากการเกษียณอายุ เงินทั้งหมดในบัญชีของคุณเติบโตปลอดภาษี แผนแบบนี้เหมาะสำหรับผู้ที่คิดว่าพวกเขาจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในการเกษียณอายุมากกว่าที่เป็นอยู่ในขณะนี้ นอกจากนี้ไม่เหมือน Roth IRAs ไม่มีข้อ จำกัด ด้านรายได้สำหรับความสามารถในการบริจาค Roth 401 (k) คุณสามารถบริจาค Roth IRA ได้เฉพาะในกรณีที่รายได้ของคุณต่ำกว่าเกณฑ์ที่ระบุ(ในปี 2016 รายได้สูงสุดคือ $ 133,000 สำหรับผู้สมัครรายเดียวและ $ 194,000 สำหรับคู่สมรส) ดังนั้น Roth 401 (k) จึงเป็นถนนที่เหมาะสำหรับผู้ที่มีรายได้สูงที่ต้องการลงทุนใน Roth โดยไม่ต้องแปลง IRA แบบเดิม ตัวเลือก Roth 401 (k) มีอยู่ในมากกว่า 50% ของแผน 401 (k) ของ บริษัท (999) (999)

บรรทัดล่าง (bottom line) ไม่ต้องสงสัยเลยว่า 401 (k) เป็นแผนเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนมากที่สุดใน ประเทศชาติ จากข้อได้เปรียบทางภาษีที่นายจ้างจ่ายสมทบให้กับที่พักพิงจากเจ้าหนี้แผน 401 (k) มีประโยชน์มากมาย หากนายจ้างของคุณเสนอแผน 401 (k) จะเป็นความผิดพลาดที่จะไม่ให้ความช่วยเหลือ