คนพูดมากเกี่ยวกับเครดิตบูโร พวกเขาทำอะไร? พวกเขาแตกต่างกันอย่างไร? และทำไมถึงมีสามคน? (จริงๆแล้วมีอะไรมากกว่านั้น แต่ส่วนใหญ่เป็น Trio บางอย่างที่มีผลต่อชีวิตผู้บริโภคส่วนใหญ่) ลองมาดูที่หน่วยงานเหล่านี้ดูว่าพวกเขาทำอะไรและทำอย่างไรดี

หน่วยงานจัดอันดับเครดิตคืออะไร?

ขั้นแรกให้ทำความเข้าใจสิ่งที่เราพูดกัน มันง่ายที่จะสับสนกับเครดิตบูโรกับหน่วยงานจัดอันดับเครดิตโดยเฉพาะอย่างยิ่งตั้งแต่เครดิตหน่วยงานที่เรียกว่าหน่วยงานรายงานเครดิต

หน่วยงานจัดอันดับเครดิตให้ความสำคัญกับ บริษัท และความน่าเชื่อถือขององค์กร พวกเขาลุกขึ้นจากความต้องการของนักลงทุนในการเปรียบเทียบศักยภาพในการลงทุนในผลตอบแทนของความเสี่ยงของการลงทุนและเพื่อให้เข้าใจถึงความมั่นคงทางการเงินของ บริษัท ที่ต้องการกู้ยืมเงินโดยการออกหุ้นกู้หรือหุ้นบุริมสิทธิ ปัจจุบันมีผู้เล่นหลัก 3 ราย ได้แก่ ฟิทช์, มูดี้ส์และสแตนดาร์ดแอนด์พัวร์ หน่วยงานเหล่านี้จะทำการวิจัยและวิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินของ บริษัท และกำหนดคะแนนเครดิตแก่พวกเขา ความแตกต่างจากรายงานเครดิตหรือคะแนนเครดิตการให้คะแนนเหล่านี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้นักลงทุนทราบข้อมูลเกี่ยวกับ บริษัท และผู้ออกตราสารหนี้ หน่วยงานยังให้คะแนนตราสารหนี้เฉพาะเจาะจงและตราสารหนี้ที่มีรายได้คงที่ของ บริษัท ในที่สุดพวกเขาให้คะแนน บริษัท ประกันภัยสำหรับความสามารถในการชำระหนี้ทางการเงิน

การให้คะแนนเครดิตจะจัดทำเป็นตัวอักษรเช่น AAA หรือ CCC เพื่อให้นักลงทุนสามารถมองตราสารตราสารหนี้และวัดความเสี่ยงได้อย่างรวดเร็ว การให้คะแนนแตกต่างกันไปในสามหน่วยงานหลักดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องทำความเข้าใจว่าจดหมายใดเป็นตัวอักษร การจัดอันดับเครดิตจะขึ้นอยู่กับตัวแปรจำนวนมากและเกี่ยวข้องกับข้อมูลระดับ บริษัท ที่อิงตามตลาดข้อมูลที่คาดการณ์ไว้ในอดีต การประเมินผลตั้งแต่คุณลักษณะทางธุรกิจไปจนถึงการลงทุนที่อยู่ภายใต้การลงทุนและได้รับการออกแบบมาเพื่อเสนอภาพความเป็นไปได้ที่ผู้กู้จะต้องชำระคืน

เครดิตมีอะไรบ้าง?

ในขณะที่การจัดอันดับเครดิตจัดทำขึ้นเป็นหลักสำหรับนักลงทุนเกี่ยวกับ บริษัท รัฐบาลและพันธบัตรรายงานเครดิตและคะแนนเครดิตได้รับการรวบรวมเป็นหลักสำหรับรัฐบาลและผู้ให้กู้เกี่ยวกับผู้กู้แต่ละราย พวกเขาจัดการกับความน่าเชื่อถือของผู้บริโภค

คุณลักษณะที่น่าสนใจอย่างหนึ่งเกี่ยวกับรูปแบบธุรกิจของหน่วยงานเครดิตคือการแลกเปลี่ยนข้อมูลอย่างไร ธนาคาร บริษัท จัดหาเงินผู้ค้าปลีกและเจ้าของบ้านส่งข้อมูลเครดิตของผู้บริโภคไปยังเครดิตบูโรฟรีและจากนั้นเครดิตบูโรหันไปรอบ ๆ และขายข้อมูลผู้บริโภคให้ถูกต้อง

แพคเกจเครดิตบูโรและวิเคราะห์รายงานสินเชื่อผู้บริโภคที่ได้รับคะแนนเครดิต คะแนนเครดิตจะได้รับการแจกจ่ายเป็นตัวเลขโดยปกติจะเป็นตัวเลขระหว่าง 300 ถึง 850คะแนนเครดิตของคุณมีผลต่อขนาดเงินกู้ที่คุณสามารถมีสิทธิ์ได้อัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในเงินให้กู้ยืมเหล่านั้นหรือบัตรเครดิตและบางครั้งก็เป็นโอกาสการเช่าและการจ้างงานของคุณ

แม้ว่าทั้งสองหน่วยงานจัดอันดับเครดิตและเครดิตบูโร่เป็น บริษัท เอกชน แต่พวกเขาจะได้รับการควบคุมภายใต้พระราชบัญญัติการรายงานเครดิตที่เป็นธรรมหรือ FCRA พวกเขามีข้อ จำกัด ในวิธีที่พวกเขารวบรวมรวบรวมและเปิดเผยข้อมูลผู้บริโภค และอยู่ภายใต้การตรวจสอบข้อเท็จจริงที่เพิ่มขึ้นนับตั้งแต่ภาวะถดถอยครั้งใหญ่ของปีพ. ศ. 2550-2552

สำนักงานเครดิตบิ๊กซีที่สาม

ใน U. S. มีสำนักงานสินเชื่อหลายแห่ง แต่มีเพียงสามแห่งที่มีความสำคัญระดับชาติ: Equifax, Experian และ TransUnion ทั้งสามคนนี้เป็นผู้ครองตลาดเพื่อรวบรวมวิเคราะห์และเบิกจ่ายข้อมูลเกี่ยวกับผู้บริโภคในตลาดสินเชื่อ

เดิมที บริษัท เหล่านี้ให้บริการเฉพาะตลาดในภูมิภาคตะวันตก, มิดเวสต์, เซาท์และตะวันออกเท่านั้น อย่างไรก็ตามพวกเขาแต่ละคนได้รับเครดิตเล็ก ๆ จนกว่าพวกเขาจะกลายเป็นชาติในขอบเขต ด้วยระบบอัตโนมัติของคอมพิวเตอร์ บริษัท ทั้งสามแห่งนี้รายงานเรื่องเครดิตของผู้คนทั่ว 50 รัฐ ยังคงมีหน่วยงานด้านการรายงานเครดิตพิเศษอีกหลายสิบที่ให้บริการในตลาดและความสนใจต่างๆ

Equifax มีพนักงาน 7,000 คนและดำเนินงานในสหรัฐฯและอีก 18 ประเทศ ได้แก่ อาร์เจนตินาบราซิลแคนาดาชิลีคอสตาริกาเอกวาดอร์เอลซัลวาดอร์ฮอนดูรัสอินเดียไอร์แลนด์และอื่น ๆ อีกมากมาย " เม็กซิโก, ปารากวัย, เปรู, โปรตุเกส, รัสเซีย, สเปน, สหราชอาณาจักรและอุรุกวัย "โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาคใต้และตะวันออกของ U. ก็อ้างว่าเป็นผู้นำตลาดในส่วนของประเทศที่มีการปรากฏตัว

Experian ซึ่งมีสำนักงานใหญ่อยู่ใน Costa Mesa รัฐแคลิฟอร์เนียจัดการรายงานฉบับแรกสำหรับทางตะวันตกของสหรัฐอเมริกา ปัจจุบัน บริษัท ได้ให้การสนับสนุนตัวเองว่าเป็น "บริษัท ให้บริการข้อมูลชั้นนำระดับโลก" "บริษัท " มีพนักงานประมาณ 16,000 คนใน 39 ประเทศและมีสำนักงานใหญ่ตั้งอยู่ที่เมืองดับลินไอร์แลนด์ซึ่งมีสำนักงานใหญ่ตั้งอยู่ที่น็อตติงแฮมสหราชอาณาจักรและเซาเปาลูบราซิล "

TransUnion กลายเป็น" ผู้นำระดับโลกด้านข้อมูลเครดิตและบริการจัดการข้อมูล "บริษัท ที่ตั้งอยู่ในชิคาโกมี" การดำเนินงานและ บริษัท ในเครือใน 33 ประเทศ "มีพนักงานประมาณ 3, 700 คน

กระบวนการที่คล้ายคลึงกันผลลัพธ์ที่ต่างกัน

ทั้งสามหน่วยงานจัดเก็บรวบรวมข้อมูลประเภทเดียวกันเกี่ยวกับผู้บริโภค ข้อมูลนี้รวมถึงข้อมูลส่วนบุคคลเช่นชื่อที่อยู่หมายเลขประกันสังคมและวันเดือนปีเกิด นอกจากนี้ยังรวมถึงประวัติเครดิตรวมถึงหนี้สินประวัติศาสตร์การชำระเงินและกิจกรรมการสมัครเครดิต บริษัท แต่ละแห่งใช้ข้อมูลนี้เพื่อพัฒนารายงานสินเชื่อผู้บริโภคและคำนวณคะแนนเครดิต คะแนนที่สูงขึ้นจะช่วยลดความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้บริโภคและความน่าเชื่อถือของเครดิตจะสูงขึ้น

คะแนนเหล่านี้เป็นผลมาจากFICO® Score ที่เกี่ยวข้องกับ บริษัท วิเคราะห์ข้อมูลเดิมชื่อ Fair, Isaac และ Company (ชื่อของ บริษัท เปลี่ยนเป็น FICO ในปีพ. ศ. 2552)แม้ว่าคุณจะยังคงได้รับคะแนน FICO จาก Big Three แต่วิธีการคำนวณของพวกเขาก็ต่างออกไป Experian ใช้ Experian / FICO Risk Model ของตัวเอง v2 Equifax มีระบบการให้คะแนนที่เป็นกรรมสิทธิ์ด้วย (ในระดับตั้งแต่ 280 ถึง 850, 20) โดยปกติแล้วจะเรียกว่า Equifax Credit Score คะแนนเครดิตเริ่มต้นของ TransUnion เรียกว่า VantageScore ซึ่งสร้างขึ้นโดยร่วมมือกับอีก 2 แห่งเพื่อเป็นทางเลือกให้กับระบบ FICO ระบบการให้คะแนนคาดการณ์ก็เรียกว่า TransRisk

ผลทั้งหมดนี้? คะแนนเครดิตของแต่ละบุคคลและแม้กระทั่งคะแนน FICO ของคุณอาจแตกต่างกันไปจากสำนักไปยังสำนัก ความแตกต่างเหล่านี้ขึ้นอยู่กับวิธีการคำนวณที่เป็นกรรมสิทธิ์ที่แตกต่างกันช่องว่างในการรายงานและการรวบรวมข้อมูลและข้อเท็จจริงที่ว่าทบวงไม่เคยมีข้อมูลเกี่ยวกับประวัติความเป็นมาของคุณในเวลาเดียวกัน ในวันใดวันหนึ่ง บริษัท หนึ่งอาจมีข้อมูลที่แตกต่างกันเกี่ยวกับคุณในแฟ้มมากกว่าที่อื่น ๆ

เหตุใดคะแนนเครดิตจึงแตกต่างกันไป

สมมติว่าคุณขอสินเชื่อวงเงินหรือบัตรเครดิตจากผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้รายนั้นเกือบจะทำการตรวจสอบเครดิตอย่างแน่นอนและขอให้คุณรายงานตัวคุณจากสำนักงานสินเชื่ออย่างน้อยหนึ่งแห่งใน 3 แห่งใหญ่ ๆ แต่ก็ไม่จำเป็นต้องใช้ทั้งสาม ผู้ให้กู้อาจมีความสัมพันธ์หรือมูลค่าที่ต้องการหนึ่งคะแนนเครดิตหรือระบบการรายงานมากกว่าสองอื่น ๆ การสอบถามเครดิตทั้งหมดจะระบุไว้ในรายงานเครดิตของคุณ แต่จะแสดงเฉพาะสำหรับสำนักงานที่มีการดึงรายงาน หากการสอบถามเกี่ยวกับเครดิตถูกส่งไปยัง Experian แล้ว Equifax และ TransUnion ก็ไม่ทราบเช่นกัน

ในทำนองเดียวกันผู้ให้กู้บางรายไม่รายงานกิจกรรมเครดิตต่อสำนักเครดิตแต่ละแห่ง ดังนั้นรายงานเครดิตจาก บริษัท หนึ่งอาจแตกต่างจากที่อื่น ผู้ให้กู้ที่รายงานต่อทั้งสามหน่วยงานอาจเห็นข้อมูลของตนปรากฏในรายงานเครดิตในเวลาที่ต่างกันเพียงเพราะแต่ละสำนักรวบรวมข้อมูลในแต่ละช่วงเวลาของเดือน

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ตรวจสอบเพียงหนึ่งรายงานจากสำนักเครดิตเดียวเพื่อพิจารณาความน่าเชื่อถือของผู้สมัคร ข้อยกเว้นที่สำคัญคือ บริษัท จำนอง ผู้ให้กู้จำนองตรวจสอบรายงานจากสำนักงานเครดิตทั้งสามเนื่องจากจำนวนเงินที่มากเช่นนี้ต่อผู้บริโภคมีส่วนเกี่ยวข้อง มันมักจะเป็นฐานอนุมัติหรือปฏิเสธคะแนนกลาง

ระบบการให้คะแนนของทบวงไม่ได้กำหนดไว้ในหิน แต่ละวิธี (รวมถึง FICO) ได้รับการเปลี่ยนแปลงตลอดทั้งปีเป็นส่วนหนึ่งของความพยายามอย่างต่อเนื่องเพื่อปรับปรุงความถูกต้อง เป็นไปได้มากที่คะแนนเครดิตของคุณจะเปลี่ยนไปตามเวลากับสำนักเดียวกันแม้ว่าประวัติหนี้ของคุณจะยังไม่ได้เกิดขึ้นเพียงเพราะวิธีการให้คะแนนได้ถูกปรับแต่งแล้ว

ฉันจำเป็นต้องรู้คะแนนเครดิตทั้งสามของฉันทั้งหมดหรือไม่?

ใช่ ข้อมูลเครดิตมักไม่ได้รับการรายงานด้วยความถูกต้องเหมือนกันในทั้งสามหน่วยงานด้านเครดิตดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ผู้บริโภคจะต้องตรวจสอบรายงานและคะแนนแต่ละฉบับ (ภายใต้พระราชบัญญัติการทำธุรกรรมทางการเงินที่ยุติธรรมและถูกต้อง (FACTA) การแก้ไข FCRA ที่ได้รับการอนุมัติในปี 2546 ผู้บริโภคสามารถรับรายงานจากหน่วยงานรายงานสินเชื่อแต่ละฉบับได้ทุกๆปีละ 1 ครั้ง)

เนื่องจากเจ้าหนี้และนักสะสมบางรายรายงานเฉพาะหน่วยงานหนึ่งหรือสองแห่งเท่านั้น บางรายการได้รับการโต้แย้งจากรายงานเดียว แต่ได้รับการยืนยันในอีกรายงานหนึ่ง รายการยังถูกนำออกจากรายงานหนึ่งหรือสองรายการด้วยเหตุผลหลายประการ รูปแบบนี้มักหมายถึงความแตกต่างของคะแนนเครดิตขนาดใหญ่จากสำนักไปยังสำนัก เมื่อมีการร้องขอคะแนนเครดิตจะคำนวณตามข้อมูลเครดิตที่ระบุไว้ ดังนั้นในขณะที่ผู้บริโภคอาจมีคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งจากหนึ่งรายงานเขาอาจมีคะแนนเครดิตที่เข้มงวดขึ้นอยู่กับอีกฝ่ายหนึ่ง ตัวอย่างเช่นหากผู้บริโภคมีสองคอลเล็กชันในรายงาน A และไม่มีในรายงาน B คะแนนที่คำนวณได้จากรายงาน B จะเห็นได้ชัดว่าสูงกว่าคะแนนที่คำนวณได้จากรายงาน A

หากผู้บริโภคถูกปฏิเสธเครดิตตามหนึ่ง คะแนนเครดิตที่ไม่ดี แต่มีคะแนนเครดิตที่ดีขึ้นกับสำนักอื่นเขาหรือเธออาจมีโชคเรียกเจ้าหนี้และขอคะแนนดีกว่าที่จะได้รับการพิจารณาโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้ามีเหตุผลที่ดีว่าทำไมคะแนนเครดิตครั้งแรกต่ำมาก

ด้านล่าง บรรทัด

คุณไม่สามารถควบคุมหน่วยงานที่ บริษัท วิจัยที่คุณจะปรึกษาได้ แต่ บริษัท และวิธีการอื่นที่สูงขึ้นอยู่เสมอดีกว่า ในขณะที่การเปรียบเทียบคะแนนอาจไม่แสดงตัวเลขเหมือนกัน แต่ก็ยังเป็นประโยชน์อย่างมาก หากคุณมีคะแนนที่ดีใน บริษัท หนึ่งคุณควรมีคะแนนที่ดีในทุกคนแม้ว่าตัวเลขจริงจะแตกต่างกันเล็กน้อย

หากต้องการรับรายงานเครดิตฟรีประจำปีจากแต่ละหน่วยงานให้ไปที่ // www annualcreditreport co.th / ดัชนี การกระทำ