วัตถุประสงค์ของการวางแผนการเกษียณอายุคือการจัดหาเงินทุนให้กับปีหลังเลิกงานซึ่งช่วยให้คุณสามารถรักษาหรือปรับปรุงมาตรฐานการครองชีพก่อนเกษียณได้ ดังนั้นนักวางแผนทางการเงิน / การเกษียณอายุของคุณจะแนะนำให้คุณประหยัดเงินได้มากเท่าที่จะทำได้ในบัญชีการเกษียณอายุของคุณและเลื่อนเวลาการถอนเงินตราบเท่าที่ได้รับอนุญาตภายใต้แผน การยืมเงินจากบัญชีเกษียณของคุณอาจมีผลต่อการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ แต่มีบางกรณีที่ต้องใช้เงินกู้ดังกล่าว ในบทความนี้เราจะดูข้อดีข้อเสียของการยืมเงินจากบัญชีเกษียณของคุณ

การกู้เงินกับการถอนเงิน

ถ้าคุณใช้เงินกู้จากแผนการเกษียณอายุของคุณคุณจะลบส่วนที่เหลือออกไป ตัวอย่างเช่นถ้ายอดเงินของคุณคือ 100,000 เหรียญและคุณยืม $ 40,000 คุณจะมียอดเงิน 60,000 ดอลล่าร์สหรัฐอย่างไรก็ตามการยืมจะแตกต่างจากการถอนเงิน การถอนเงินช่วยลดทรัพย์สินในผลงานของคุณและคุณไม่จำเป็นต้องคืนเงินที่ถอนออกจากแผนในขณะที่เงินกู้จะถือว่าเป็นส่วนหนึ่งของผลงานของคุณและต้องชำระคืนให้กับแผนเพื่อหลีกเลี่ยงผลกระทบทางภาษี (ดู

บางครั้งก็จ่ายเพื่อการยืมเงินจากคุณ 401 (k) .) การกระจายการลงทุนเป็นส่วนสำคัญของการวางแผนการเกษียณอายุ (อ่าน:

ความสำคัญของการกระจายการลงทุน

.) นักวางแผนการเกษียณอายุมักแนะนำให้มีการกระจายสินทรัพย์ไปตามความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของลูกค้ารายบุคคล แม้ว่าการวางแผนจะขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของสินทรัพย์ที่ผ่านมาและที่คาดการณ์ไว้ แต่ต้องคำนึงถึงความเสี่ยงเว้นแต่เมื่อพิจารณาถึงสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดอัตราผลตอบแทนหรือดอกเบี้ยที่รับประกัน หนึ่งในข้อเสียของการกู้ยืมเงินจากแผนเกษียณอายุของคุณคือการกู้ยืมเงินจะไม่ได้รับการลงทุนในพอร์ตสินทรัพย์ในบัญชีการเกษียณอายุของคุณอีกต่อไปและโอกาสในการกระจายความเสี่ยงโดยใช้จำนวนเงินดังกล่าวจะสูญหายไปจนกว่าจะมีการคืนเงินตามแผน .

อย่างไรก็ตามเมื่อคุณใช้เงินกู้จำนวนเงินกู้ยืมจะถือว่าเป็นสินทรัพย์ในแผนเนื่องจากจะมีการแทนที่ด้วยตั๋วสัญญาใช้เงินของคุณ แม้ว่าจะไม่ได้รับการกระจายความเสี่ยง แต่ก็จะได้รับอัตราผลตอบแทนที่ได้รับการรับรองซึ่งอาจเป็นอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยที่สำคัญบวก 2% จำได้ว่าการกระจายความเสี่ยงมาพร้อมกับความเสี่ยงและมีความเป็นไปได้ที่คุณอาจมีผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณเป็นลบถ้าเงินลงทุนบางส่วนของคุณมีอัตราผลตอบแทนที่รับประกันได้ ดังนั้นประโยชน์ของการกู้ยืมเงินจากบัญชีของคุณคือคุณจะได้รับอัตราผลตอบแทนการรับประกันจากจำนวนเงินกู้ยืม การเก็บภาษีซ้อนแบบคู่

ข้อโต้แย้งหนึ่งในการยืมเงินจากแผนเกษียณอายุของคุณคือจำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยจะถูกหักภาษีสองครั้งเนื่องจากการชำระคืนเงินกู้รวมดอกเบี้ยจะได้รับการชำระคืนด้วยจำนวนเงินที่ได้ถูกหักภาษีและจะถูกหักภาษีเมื่อถูกถอนออกจากบัญชีเกษียณ

"ทันทีที่การชำระคืนเงินกู้หลังหักภาษีของคุณประสบความสำเร็จในแผน 401 (k) ของพวกเขาจะกลายเป็นภาษีก่อนหักภาษีและเมื่อคุณเกษียณอายุและเริ่มรับเงินค่างวดการชำระคืนเงินกู้จะถูกหักภาษีอีกครั้ง" ไมเคิลเมซเฮริทสกี้ประธาน Milestone Asset กล่าว กลุ่มผู้บริหาร, Avon, Ct. "ดังนั้นการเก็บภาษีซ้อน "

ลองดูตัวอย่าง:

ตัวอย่าง

อัสสัมชัญที่ 1:

คุณบริจาค 100,000 ดอลล่าร์เพื่อวางแผนการเกษียณอายุของคุณโดยใช้พื้นฐานก่อน

รายได้ $ 100,000 มีรายได้ 10.000 ดอลลาร์ คุณไม่เคยได้รับเงินกู้จากยอดเงินคงเหลือตามแผนเกษียณอายุของคุณ จำนวนเงิน 110,000 เหรียญจะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีเงินได้ปกติของคุณเมื่อถูกถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ เนื่องจากเงินจำนวน 100,000 เหรียญมาจากเงินที่จ่ายล่วงหน้าและรายได้ 10,000 เหรียญที่เกิดขึ้นก่อนหักภาษี ณ ที่จ่ายจะต้องเสียภาษีเฉพาะเมื่อถูกเพิกถอน อัสสัมชัญที่ 2: คุณมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุของคุณจำนวน 100,000 เหรียญโดยใช้หลักเกณฑ์ก่อนภาษี รายได้ $ 100,000 มีรายรับอยู่ที่ $ 8,500 คุณเอาเงินกู้ยืมจำนวน $ 20,000 ออกจากแผนซึ่งคุณได้ชำระคืนแล้ว ดอกเบี้ยจ่ายคืนจากเงินกู้คือ $ 1, 500 $ 110,000 จะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีเงินได้ปกติของคุณเมื่อถูกถอนออกจากบัญชีเกษียณของคุณ เนื่องจาก $ 100,000 มาจากเงินที่ต้องเสียก่อนและรายได้ $ 8,500 ที่เกิดขึ้นก่อนหักภาษี ณ ที่จ่าย 108 ดอลลาร์ 500 จะถูกเก็บภาษีเฉพาะเมื่อถูกเพิกถอน อย่างไรก็ตามเงินจำนวน $ 1,500 ที่มาจากการจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ได้รับการชำระคืนด้วยจำนวนเงินที่ถูกหักภาษีแล้วและจะถูกหักภาษีอีกครั้งเมื่อถูกถอนออกจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณ เป็นผลให้คุณต้องจ่ายภาษีสองครั้งใน $ 1, 500 ผลที่ตามมาของการไม่ชำระเงินคืน ด้วยข้อยกเว้นที่กำหนดไว้เพียงไม่กี่ครั้งเงินกู้ยืมที่นำมาจากบัญชีเกษียณของคุณต้องได้รับการชำระคืนอย่างน้อยไตรมาสและพวกเขา ต้องชำระคืนตามจำนวนเงินตัดจำหน่ายเงินต้นและดอกเบี้ย การไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านี้อาจส่งผลให้การให้กู้ยืมเป็นธุรกรรมที่ต้องเสียภาษี นอกจากนี้ยังหมายความว่าคุณจะสูญเสียโอกาสที่จะได้รับรายได้รอการตัดบัญชีทางภาษีจากจำนวนเงินและสร้างการลงทุนที่หลากหลายด้วย "ฉันคิดว่ามันเป็นการดีที่สุดที่จะไม่ต้องยืมเงินจากแผนเกษียณอายุจนกว่าจะเป็นทางเลือกสุดท้าย แม้ว่าอัลลันแคทซ์ประธานกลุ่มบริหารความมั่งคั่งที่ครอบคลุม LLC กล่าวในตำแหน่ง Staten Island, NY

ถ้าหากเป็นเช่นนั้นก็คือตำแหน่งที่ปลอดภาษีในการเข้าสู่เมืองหลวง คุณออกจากนายจ้างก่อนที่เงินกู้จะได้รับการชำระคืนคุณอาจจำเป็นต้องชำระคืนยอดคงเหลือทั้งหมดภายในระยะเวลาอันสั้นแทนที่จะเป็นช่วงเวลาที่กำหนดไว้ หากคุณไม่สามารถชำระยอดคงเหลือได้แผนนี้อาจถือว่าเป็นการแจกจ่าย (ชดเชย) เงินกู้ยืมดังกล่าวจะถือว่าเป็นรายได้ทั่วไปเว้นแต่คุณจะมีเงินเพื่อทดแทนยอดเงินดังกล่าวเป็นเงินลงทุนแบบโรลโอเวอร์ต่อแผนการเกษียณอายุที่มีสิทธิ์ภายใน 60 วันหลังจากวันที่เกิดการชดเชยหรือคุณมีสิทธิ์ที่จะทำแบบโรลโอเวอร์โดยตรง ตั๋วสัญญาใช้เงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

ยอดคงเหลือในบัญชีที่ถือว่าเป็นสกุลเงินไม่เพียง แต่ต้องเสียภาษีเงินได้เท่านั้น แต่อาจต้องเสียค่าปรับการกระจายตัว 10% ในช่วงต้น ทำไมต้องใช้เงินกู้จากแผนเกษียณอายุของคุณ?

คุณควรใช้เงินกู้ยืมจากแผนเกษียณอายุของคุณเฉพาะในกรณีที่คุณใช้ตัวเลือกการจัดหาเงินทุนอื่น ๆ ของคุณหมดหรือหากเงินกู้จะช่วยปรับปรุงด้านการเงินของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่ 20,000 เหรียญที่มีอัตราดอกเบี้ย 15% และคุณสามารถจ่ายเงินได้ 400 เหรียญต่อเดือนก็อาจทำให้ความรู้สึกทางการเงินที่ดีในการกู้ยืมเงินจากแผนเกษียณอายุของคุณเพื่อที่จะจ่ายเงิน ยอดคงเหลือบัตรเครดิต ลองเปรียบเทียบสองสถานการณ์:

แผนเกษียณอายุเงินกู้วงเงิน

$ 20, 000

ยอดบัตรเครดิต

$ 20, 000

อัตราดอกเบี้ย	4. 50%	อัตราดอกเบี้ย	15%
ความถี่ในการชำระเงิน	สองครั้ง	ความถี่ในการชำระเงิน	เดือน
จำนวนเงินที่ชำระ	$ 171	$ 400	ระยะเวลาชำระคืน
ห้าปี	ระยะเวลาชำระคืน (หากชำระคืนเป็น $ 400 / เดือน	)	หกปี 7 เดือน
รวมดอกเบี้ย < $ 2, 351. 41	ดอกเบี้ยรวม	$ 11, 582 ในขณะที่ความจริงที่ว่า $ 2, 351. 41 คุณจ่ายดอกเบี้ยจำนวนเงินกู้ยืมของคุณจะถูกหักภาษีสองครั้งผลประโยชน์ที่เห็นได้ชัดก็คือ ดอกเบี้ยจะได้รับการชำระคืนแทนคุณแทน บริษัท บัตรเครดิตและจำนวนเงินที่คุณจ่ายในดอกเบี้ยจะลดลงอย่างมาก	ถ้าคุณใช้เงินกู้จากบัญชีเกษียณของคุณเพื่อชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตให้แน่ใจว่าคุณทำตามขั้นตอนเพื่อหลีกเลี่ยงการเกิดหนี้สินภายใต้บัตรเครดิต ตรวจสอบกับผู้วางแผนทางการเงินของคุณเพื่อขอความช่วยเหลือในพื้นที่นี้ - เขาหรือเธอสามารถช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าคะแนนเครดิตของคุณไม่ได้รับผลกระทบ
เหตุผลอีกข้อหนึ่งในการยืมเงินจากบัญชีเกษียณคือการใช้เงินกู้เพื่อซื้อบ้าน เนื่องจากแนวโน้มอุตสาหกรรมแสดงให้เห็นว่าจำนวนเงินที่ลงทุนในบ้านของคุณทำให้ผลตอบแทนจากการลงทุนมีนัยสำคัญ นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้บ้านของคุณเพื่อเป็นเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุไม่ว่าจะโดยการขายบ้านหรือโดยการจดจำนองย้อนกลับ	"ผมขอแนะนำให้ยืมจากแผนเกษียณอายุสำหรับค่าใช้จ่ายด้านทุนเช่นการซ่อมแซมบ้านหรือเพื่อเริ่มต้นธุรกิจและการรวมหนี้สินในบางสถานการณ์" Wes Shannon, CFP®ผู้ก่อตั้ง SJK Financial Planning, LLC ใน Hurst กล่าว " , Texas "ไม่เคยยืมจากแผนเกษียณอายุสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา รัฐบาลทำเงินกู้ยืมที่มีต้นทุนต่ำได้ง่ายสำหรับวิทยาลัย แต่ไม่ใช่เพื่อการเกษียณอายุของคุณ	ตรวจสอบข้อกำหนดของแผนของคุณ	แผนไม่ผ่านการรับรองทั้งหมดไม่อนุญาตให้กู้ยืมเงินและบางส่วนที่ทำจะอนุญาตเฉพาะสำหรับวัตถุประสงค์พิเศษเช่นการซื้อการสร้างหรือการสร้างที่อยู่อาศัยหลักหรือจ่ายค่าเล่าเรียนหรือค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้น อื่น ๆ อนุญาตให้เงินกู้ยืมด้วยเหตุผลใดก็ได้ ผู้ดูแลระบบแผนของคุณจะสามารถอธิบายข้อกำหนดการให้สินเชื่อภายใต้บัญชีการเกษียณอายุของคุณได้

เติมเงินให้กับบัญชีของคุณหลังจากที่คุณใช้เงินกู้

หากคุณต้องกู้เงินจากบัญชีเกษียณของคุณให้พยายามดำเนินการบริจาคและเพิ่มจำนวนเงินที่คุณจ่ายสมทบหากเป็นไปได้นี่อาจเป็นความท้าทายเนื่องจากคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้และการชำระเงินเหล่านั้นจะไม่ถือว่าเป็นเงินสมทบเข้าบัญชีการเกษียณอายุของคุณ อย่างไรก็ตามจะช่วยให้คุณสามารถคืนค่าไข่รังได้เร็วขึ้นมาก

แผนส่วนใหญ่จะช่วยให้คุณสามารถเร่งชำระคืนเงินกู้ได้ซึ่งจะช่วยคืนความสมดุลของแผนของคุณให้รวดเร็วยิ่งขึ้น ให้แน่ใจว่าปัจจัยการชำระคืนเงินกู้ของคุณในงบประมาณของคุณ นี้จะทำให้คุณไม่เกิน

บรรทัดด้านล่าง

คุณไม่ควรยืมเงินจากบัญชีเกษียณของคุณเว้นแต่เป็นความจำเป็นที่แน่นอนหรือทำให้เกิดความรู้สึกทางการเงินที่ดี การพิจารณาว่าเงินกู้เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่ต้องการการประเมินรายละเอียดทางการเงินของคุณและการเปรียบเทียบตัวเลือกเงินกู้กับตัวเลือกอื่น ๆ เช่นการกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงิน (ถ้ามี) หรือชำระยอดคงเหลือบัตรเครดิตเมื่อเวลาผ่านไป อย่าลืมพูดถึงเรื่องนี้กับผู้วางแผนทางการเงินของคุณเพื่อให้เขาหรือเธอสามารถช่วยคุณตัดสินใจได้ว่าตัวเลือกใดที่ดีที่สุดสำหรับคุณ (อ่านเพิ่มเติม:

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับความสนใจเกี่ยวกับบัตรเครดิต

.)