คุณออกจากงานแล้ว คุณควรทำอย่างไรกับแผนการ 401 (k) ที่คุณให้การสนับสนุนอย่างดีมาตลอดหลายปีมาแล้ว? ภูมิปัญญาดั้งเดิมกล่าวว่าให้นำไปใช้กับบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) และในหลาย ๆ กรณี คือ ขั้นตอนการดำเนินการที่ดีที่สุด (ดู 8 เหตุผลที่จะช่วยให้คุณเลื่อน 401 (k) ไออาร์เอ ) แต่มีบางครั้งที่การโรลโอเวอร์ไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณ เราดูที่ห้าสถานการณ์เหล่านั้นและเหตุผลสำหรับการรักษา 401 (k) ของคุณ - หรือถ้าคุณเป็นพนักงานสาธารณะหรือไม่หวังผลกำไรแผน 403 (b) หรือ 457 ของคุณ - ในสถานที่

1 กำลังซื้อที่มากขึ้น

บริษัท 401 (k) สามารถซื้อกองทุนได้ในราคาที่กำหนดโดยสถาบันซึ่งโดยปกติจะไม่เป็นความจริงสำหรับ IRAs คิดว่านี่เป็นส่วนลดสำหรับองค์กร: เนื่องจากพวกเขากำลังลงทุนนับแสนนับพันรายการ "แผน 401 (k), 403 (b) และ 457 มีอำนาจซื้อมากที่สุด - มากกว่า" บัญชีเกษียณอายุ " Wayne Bogosian ประธานกลุ่ม PFE กล่าวและเป็นผู้ร่วมเขียน "The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans" "นั่นสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากในเรื่องค่าใช้จ่ายทำให้คุณต้องชื่นชมในบัญชีของคุณมากขึ้น

2 การประหยัดภาษี

หากแผน 401 (k) ของคุณมีหุ้นของ บริษัท ที่ได้รับความนิยมอย่างมากคุณสามารถประหยัดภาษีได้มากถ้าคุณโอนสต็อคนั้นไปยังบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ทั่วไป คุณต้องเสียภาษีในหุ้นที่นำออกจาก 401 (k) ของคุณในอัตราวงเล็บปัจจุบัน แต่ภาษีจะขึ้นอยู่กับราคาซื้อเดิมของคุณคุณจะไม่จ่ายเงินเพื่อรับผลกำไรใด ๆ จากหุ้นนั้นจนกว่าคุณจะขายจริง (แล้วคุณจะจ่ายเงินที่อัตรากำไรภาษีเงินได้ซึ่งต่ำกว่าอัตราภาษีเงินได้) นี่เป็นที่รู้จักกันในชื่อ Net Rerealized Appreciation

ที่ปรึกษาการลงทุน Jonathan Swanburg จาก Tri-Star Advisors ใน Houston, Texas กล่าวว่า "NUAs เป็นโอกาสอันยิ่งใหญ่สำหรับบุคคลทั่วไปที่มีหุ้นของ บริษัท ที่ชื่นชมใน 401 (k) ของพวกเขา

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าหุ้นของ บริษัท ถูกซื้อมา 10,000 เหรียญและปัจจุบันมีมูลค่า 50,000 ดอลลาร์ในตลาด ใบเรียกเก็บภาษีของคุณสำหรับการโอนหุ้นไปยัง บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์จะขึ้นอยู่กับราคาซื้อ 10,000 ดอลล่าร์ คุณจะไม่ถูกหักภาษีจากกำไรใด ๆ จนกว่าคุณจะขาย ในทางตรงกันข้ามถ้าคุณหมุนเวียนหุ้นนั้นไปยังไออาร์เอจะต้องเสียภาษีในอัตราภาษีเงินได้ของคุณโดยทั่วไป (เมื่อคุณต้องขายหุ้นเพื่อเริ่มแจกจ่าย IRA ที่บังคับใช้)

สองข้อควรระวัง:

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการถือครองหุ้นในหุ้น 401 (k) ของคุณเป็นหุ้นที่เกิดขึ้นจริง บาง 401 (k) ตั้งกองทุนที่เลียนแบบผลการดำเนินงานของหุ้นของ บริษัท

• ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการถ่ายโอนพื้นที่ดังกล่าวไม่ได้ทำให้รายได้ของคุณลดลงอย่างมากจนทำให้คุณต้องถูกผลักดันเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นและสิ้นสุดลงเนื่องจากบริการสรรพากรภายในมากกว่าที่จะมีขึ้นในเดือนเมษายนปีหน้า"ถ้าในทางตรงกันข้ามผู้เข้าร่วมโครงการถือสต็อกของ บริษัท ที่ถูกหักค่าเสื่อมราคาที่เธอวางแผนไว้จนกว่าจะถึงราคาที่สูงขึ้นเธอควรจะพิจารณาขายหุ้นของเธอและซื้อคืนหลังจากนั้นไม่นาน" Swanburg กล่าวเสริม "ภายใน 401 ( k) กฎการขายซักไม่ได้ใช้และการตั้งค่านี้จะเป็นการตั้งค่าพื้นฐานใหม่ซึ่งจะช่วยเพิ่มศักยภาพในการใช้ประโยชน์จาก NUA ได้อย่างลงตัว "
• 3. การคุ้มครองทางกฎหมาย

เงินที่ถืออยู่ใน 401 (k) ได้รับการคุ้มครองโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางจากคำตัดสินของเจ้าหนี้ทุกประเภท (นอกเหนือจากการเรียกเก็บเงินตามกฎหมายของ IRS และใบสั่งซื้อที่อาจเป็นคู่สมรสหรือบุตร) ซึ่งรวมถึงการล้มละลาย IRAs ได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายของรัฐเท่านั้นซึ่งความสามารถในการป้องกันแตกต่างกันไป พระราชบัญญัติป้องกันการล่วงละเมิดและคุ้มครองผู้บริโภคในปีพ. ศ. 2545 ได้ป้องกันทรัพย์สินทางปัญญาแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ต่อการล้มละลายถึง 1 ล้านเหรียญ (ปรับอัตราเงินเฟ้อเป็น 1 ล้านเหรียญสหรัฐในปีพ. ศ. 2560) แต่การป้องกันการตัดสินประเภทอื่น ๆ จะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐและอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่า IRA ของคุณเป็นแบบ Roth หรือแบบดั้งเดิม

หากคุณกังวลเกี่ยวกับคำตัดสินที่อาจเกิดขึ้นเจ้าหนี้หรือคอลเลกชันการเก็บรักษาเงิน 401 (k) ของคุณอาจทำให้เกิดความปลอดภัยสูงสุด

4 ประโยชน์ที่ได้จากการเกษียณอายุก่อนกำหนด

"เหตุผลหนึ่งที่สำคัญที่สุดในการไม่ให้คุณใช้ 401 (k) กับ IRA คือการเข้าถึงเงินทุนของคุณก่อนอายุ59½" Marguerita Cheng, CFP®ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Blue Ocean กล่าวว่า " ความมั่งคั่งทั่วโลกใน Rockville, Md "พวกเขาสามารถเข้าถึงได้ตั้งแต่อายุ 55 ปีเมื่อเทียบกับการต้องเสียค่าปรับจากการถอนตัว 10% ใน IRA

ในความเป็นจริงคุณอาจจะถอนเงินจาก 401 (k) หลังจากที่ออกไปหลายครั้งในแต่ละปี (นายจ้างกำหนดหลักเกณฑ์เกี่ยวกับจำนวนครั้งที่คนในกลุ่มอายุนี้สามารถถอนเงินได้) เมื่อคุณหมุน 401 (k) ไปที่ IRA คุณจะเสียสิทธิ์นี้และคุณจะต้องรอจนกว่าจะอายุ59½เพื่อเข้าถึงเงินของคุณโดยไม่มีการลงโทษ

5 กองทุนที่มีเสถียรภาพมูลค่า

แผน 401 (k) ของ บริษัท มีการเข้าถึงกองทุนพิเศษประเภทหนึ่งเรียกว่ากองทุนคุ้มค่าที่มีเสถียรภาพ ไม่ได้มีอยู่ในแต่ละตลาดเงินเหล่านี้คล้ายกับกองทุนตลาดเงิน แต่พวกเขามีอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น - เฉลี่ย 2. 73% ที่เขียนนี้ หากคุณต้องการใช้ประโยชน์จากยานพาหนะที่ไม่แสวงหาความเสี่ยงเหล่านี้และ 401 (k) ของคุณมีตัวเลือกเหล่านี้ให้ยึดมั่นในแผนปัจจุบันของคุณอยู่เสมอ

บรรทัดด้านล่าง

เมื่อคุณและงานของคุณมีส่วนตัดสินใจที่จะตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเป็นเรื่องใหญ่ การหมุนเวียน 401 (k) อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณในกรณีส่วนใหญ่ แต่มีเหตุผลที่ทำให้เงินในกองทุนของ บริษัท ทำงานได้ดีขึ้น อย่าตรวจสอบกฎของ บริษัท แม้ว่า: นายจ้างส่วนใหญ่ต้องการให้คุณ 401 (k) รักษายอดรวมขั้นต่ำไว้ถ้าคุณต้องการออกจากบัญชีหลังจากที่การจ้างงานสิ้นสุดลงและอาจมีความแตกต่างในการเข้าถึงสิทธิในการจัดสรรเงินทุนและ ค่าธรรมเนียมด้วย

อีกหนึ่งทางเลือกหนึ่งในการตรวจสอบว่าคุณต้องการเก็บเงินไว้ใน 401 (k) หรือไม่และคุณต้องออกจากงานเก่าเพื่อหารายได้ใหม่: กลิ้งไปกับเงินในแผนการทำงานก่อนหน้านี้ของคุณไปที่ บริษัท ใหม่ของคุณ .