สื่อทางการเงินได้จัดทำวลีที่ดูหยาบคายบางอย่างเพื่ออธิบายถึงข้อผิดพลาดในการยืมเงินจาก 401 (k) สมาชิกวงการการเงินบางคนอาจเชื่อว่าการกู้ยืมเงินจากแผน 401 (k) เป็นการกระทำการโจรกรรมที่กระทำต่อการเกษียณอายุของคุณเอง

อย่างไรก็ตามความคิดนี้อาจเป็นตำนานเมืองมากกว่าความเป็นจริง จากการศึกษาของสถาบันค้นคว้าผลประโยชน์ของพนักงาน (EBRI) พบว่าเกือบ 40% ของผู้เข้าร่วมโครงการทั้งหมด 401 รายมียอดคงค้างตามแผน สถิตินี้ถือเป็นจริงตั้งแต่ช่วงต้นทศวรรษ 2000 เห็นได้ชัดว่าเงินกู้เหล่านี้มีดังต่อไปนี้และในความเป็นจริงพวกเขาอาจมีความเหมาะสมในบางสถานการณ์ ลองมาดูวิธีการกู้ยืมดังกล่าวสามารถใช้อย่างสมเหตุสมผลและทำไมมันไม่จำเป็นต้องสะกดปัญหาสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู 8 เหตุผลที่จะไม่ยืมเงินจากคุณ 401 (k) .)

เมื่อเงินกู้

ต้อง

หาเงินสดสำหรับความต้องการเงินกู้ระยะสั้นอย่างร้ายแรงเงินกู้ 401 (k) ของคุณน่าจะเป็น เป็นหนึ่งในสถานที่แรกที่คุณควรมองหา สมมติว่า "ระยะสั้น" เป็นระยะเวลาประมาณปีหรือน้อยกว่า ขอกำหนด "ความต้องการสภาพคล่องที่ร้ายแรง" ไม่รวมถึงความปรารถนาอย่างฉับพลันสำหรับทีวีจอแบนขนาด 42 นิ้ว ในโลกแห่งความเป็นจริงบางครั้งคนเราต้องการเงินการกู้ยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณอาจมีความฉลาดทางการเงินมากกว่าการยืมชื่อเงินกู้เบี้ยปรับหรือเงินกู้ payday ออกจากบัญชีหรือแม้แต่เรื่องที่สมเหตุสมผลกว่า สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะช่วยให้คุณประหยัดในระยะยาว "แคทรีนบีเฮอร์เนอร์ (MBA) CFP®วางแผนการเงินกับ Wilson David Investment Advisors ใน Aiken, SC และผู้ให้คำแนะนำด้านการเงินสำหรับ Blue Collar America กล่าว เหตุใด 401 (k) จึงเป็นแหล่งเงินกู้ที่น่าสนใจสำหรับเงินกู้ระยะสั้นเหล่านี้? สามารถเป็นวิธีที่รวดเร็วง่ายและประหยัดที่สุดในการรับเงินสดที่คุณต้องการ การได้รับเงินกู้ไม่ใช่เหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษีเว้นแต่จะมีการละเมิดวงเงินและกฎการชำระคืนและไม่มีผลกระทบต่ออันดับความน่าเชื่อถือของคุณ สมมติว่าคุณจ่ายคืนเงินกู้ระยะสั้นตามกำหนดเวลาโดยปกติแล้วจะมีผลกระทบเพียงเล็กน้อยต่อความก้าวหน้าในการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ ในความเป็นจริงในบางกรณีอาจมีผลกระทบในเชิงบวก ลองมาขุดลึก ๆ เพื่ออธิบายว่าเหตุใด (หากคุณไม่คุ้นเคยกับเงินกู้ 401 (k) ภาพรวมที่เป็นประโยชน์สามารถดูได้จากบทความ การกู้ยืมเงินจากแผนเกษียณอายุ

ของคุณ)

การกู้ยืมเงิน 401 (k) ไม่ใช่ความจริงเนื่องจากไม่เกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้หรือการประเมินเครดิตของคุณ (3) ->

401 (k) ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับเงินกู้ พวกเขาอธิบายได้อย่างถูกต้องมากขึ้นว่าสามารถเข้าถึงส่วนของเงินที่เกษียณอายุของคุณเองโดยไม่เสียภาษีได้ (โดยปกติคือน้อยกว่า 50% หรือ 50,000 เหรียญสหรัฐฯ) จากนั้นคุณจะต้องชำระคืนเงินที่คุณเข้าถึงตามกฎที่ออกแบบมาเพื่อเรียกคืนแผน 401 (k) ของคุณให้อยู่ในสภาพเดิมราวกับว่าไม่ได้เกิดขึ้น แนวคิดที่สับสนในการทำธุรกรรมเหล่านี้คือคำว่า "interest" ดอกเบี้ยใด ๆ ที่เรียกเก็บจากยอดเงินกู้คงเหลือจะถูกชำระคืนโดยผู้เข้าร่วมบัญชี 401 (k) ของผู้เข้าร่วมด้วยเหตุนี้การโอนเงินจากกระเป๋าหนึ่งไปยังอีกที่หนึ่งคือการโอนเงินไม่ใช่การยืมหรือเสียค่าใช้จ่าย ดังนั้นค่าใช้จ่ายของเงินกู้ 401 (k) ในการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณอาจน้อยที่สุดเป็นกลางหรือเป็นบวกได้ แต่ในกรณีส่วนใหญ่จะน้อยกว่าต้นทุนในการจ่ายดอกเบี้ย "จริง" สำหรับเงินกู้ยืมของธนาคารหรือผู้บริโภค

เหตุผลสี่ประการในการยืมเงินจากคุณ 401 (k)

สี่เหตุผลที่คุณควรมองหา 401 (k) สำหรับความต้องการเงินสดระยะสั้นอย่างร้ายแรงคือ:

1. ความเร็วและความสะดวกสบาย -

ในแผน 401 (k) ส่วนใหญ่การขอเงินกู้เป็นไปอย่างรวดเร็วและง่ายดายโดยไม่ต้องใช้เวลานานหรือการตรวจสอบเครดิต โดยปกติจะไม่ก่อให้เกิดการสอบถามกับเครดิตของคุณหรือมีผลต่อการจัดอันดับเครดิตของคุณ หลาย 401 (k) s อนุญาตให้มีการเรียกร้องเงินกู้ยืมได้โดยคลิกเพียงไม่กี่ครั้งบนเว็บไซต์และคุณสามารถตรวจสอบได้ภายในสองสามวันโดยมีความเป็นส่วนตัวทั้งหมด หนึ่งนวัตกรรมในขณะนี้ถูกนำมาใช้โดยแผนบางส่วนเป็นบัตรเดบิตผ่านที่หลายสินเชื่อสามารถทำได้ทันทีในปริมาณน้อย

2 ความยืดหยุ่นของการชำระคืน -

ถึงแม้ว่ากฎระเบียบจะระบุระยะเวลาชำระหนี้ที่ตัดจำหน่ายเป็นเวลา 5 ปีสำหรับเงินกู้ส่วนใหญ่ 401 (k) คุณสามารถชำระเงินกู้ตามแผนได้เร็วขึ้นและไม่มีการชำระเงินล่วงหน้า แผนการส่วนใหญ่ช่วยให้การชำระคืนเงินกู้สามารถทำได้สะดวกผ่านการหักเงินเดือน (โดยใช้ดอลลาร์หลังหักภาษี) งบแผนของคุณแสดงเครดิตในบัญชีเงินกู้ของคุณและยอดเงินต้นที่เหลืออยู่เช่นเดียวกับใบแจ้งยอดเงินกู้ของธนาคารทั่วไป

3 เศรษฐกิจ - ไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ (นอกเหนือจากการยืมเงินกู้หรือค่าบริหารจัดการเล็กน้อย) เพื่อแตะเงิน 401 (k) ของคุณสำหรับความต้องการสภาพคล่องระยะสั้น ต่อไปนี้คือวิธีที่ระบบทำงาน: คุณระบุบัญชีการลงทุนที่คุณต้องการยืมเงิน เงินลงทุนดังกลาวชําระบัญชีตลอดอายุของเงินกู ดังนั้นคุณจะสูญเสียรายได้ที่เป็นบวกใด ๆ ที่เกิดจากการลงทุนเหล่านี้เป็นระยะเวลาสั้น ๆ ข้อดีคือคุณหลีกเลี่ยงการสูญเสียเงินลงทุนในเงินจำนวนนี้

ข้อดีด้านต้นทุนของเงินกู้ 401 (k) คือเทียบเท่ากับอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากสินเชื่อผู้บริโภคที่เทียบได้ยกเว้นรายได้จากการลงทุนที่สูญหายจากเงินต้นที่คุณยืม นี่คือตัวอย่างง่ายๆ: ต้นทุนดอกเบี้ยคิดจากเงินให้สินเชื่อผู้บริโภคเทียบเคียง (8%) - รายได้จากการลงทุน (สูญเสีย) ในช่วงระยะเวลากู้ยืม (7%) = ความได้เปรียบด้านต้นทุน (1%)

เมื่อใดก็ตามที่คุณสามารถประมาณการได้ ว่าข้อดีด้านค่าใช้จ่ายจะเป็นไปในเชิงบวก (การคํานวณนี้จะเพิกเฉยต่อผลกระทบทางภาษีซึ่งจะช่วยเพิ่มความได้เปรียบในการใช้เงินกู้ตามแผนเนื่องจากดอกเบี้ยเงินกู้ยืมของผู้บริโภคจะได้รับคืนพร้อมกับดอลลาร์หลังหักภาษี) 4. การเกษียณอายุของคุณจะได้รับประโยชน์ -

ขณะที่คุณชำระคืนเงินกู้ในบัญชี 401 (k) ของคุณพวกเขามักจะได้รับการจัดสรรกลับเข้ามาในการลงทุนที่คุณเลือกไว้ คุณจะชำระคืนให้กับบัญชีมากกว่าที่คุณยืมมาจากบัญชีและส่วนต่างที่เรียกว่าดอกเบี้ยเงินกู้ดังกล่าวไม่มีผลต่อการเกษียณอายุของคุณหากรายได้จากการลงทุนที่สูญเสียไปตรงกับ "ดอกเบี้ย" ที่จ่ายใน - อี โอกาสรายได้จะหักล้างดอลลาร์สำหรับดอลลาร์โดยการจ่ายดอกเบี้ย หากดอกเบี้ยที่จ่ายเกินกว่ารายได้จากการลงทุนที่หายไปการกู้เงิน 401 (k) จริงจะช่วยเพิ่มความก้าวหน้าในการเกษียณของคุณได้

ในระยะสั้นหากยอดเงิน 401 (k) ของคุณลงทุนในหุ้นผลกระทบที่แท้จริงของเงินให้กู้ยืมระยะสั้นต่อความก้าวหน้าในการเกษียณอายุของคุณจะขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมของตลาด ผลกระทบควรจะอยู่ในระดับที่ดีในแง่ลบในตลาดที่แข็งแกร่งและอาจเป็นกลางหรือเป็นบวกแม้ในตลาดด้านข้างหรือด้านล่าง

ถ้าคุณเข้าใจประเด็นนี้คุณจะเห็นว่าเวลาที่ดีที่สุดในการกู้ยืมคือเมื่อคุณรู้สึกว่าตลาดหุ้นอาจอ่อนแอหรืออ่อนลง (เช่นช่วงถดถอย) บังเอิญหลายคนพบว่าพวกเขาต้องการสภาพคล่องในระยะสั้นในช่วงเวลาดังกล่าว

การแก้ไขข้อบกพร่องสองข้อ ภาพประกอบที่สื่อทางการเงินใช้เพื่อแสดงให้เห็นว่าบัญชี "เกษียณ" 401 (k) "rob" หรือ "raid" มักมีข้อบกพร่องสองข้อ:

พวกเขาถือว่าผลตอบแทนจากการลงทุนในตลาดหุ้นที่แข็งแกร่งใน 401 (k)

พวกเขาไม่ได้พิจารณาต้นทุนดอกเบี้ยในการกู้ยืมเงินในลักษณะเดียวกันผ่านธนาคารหรือสินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภค (เช่นยอดคงเหลือบัตรเครดิต)

ผลตอบแทนของตลาดหุ้นที่มีศักยภาพมีเก็งกำไรอยู่ตลอดเวลาในขณะที่ต้นทุนดอกเบี้ยของธนาคารและผู้บริโภคเป็นที่รู้จักและเป็นจริง หากคุณละเลยศักยภาพในการกู้ยืมเงินระยะสั้นจาก 401 (k) ของคุณในขณะที่การดูยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณเพิ่มขึ้นอาจเป็นไปได้ที่คุณจะไม่ต้องใส่ใจในภาพประกอบเหล่านี้มากนัก

การกล่าวถึงสองตำนาน

1. สื่อทางการเงินยังเผยแพร่เทพนิยายสองเรื่องที่โต้แย้งกับเงินกู้ 401 (k): เงินให้กู้ยืมไม่ได้เป็นภาษีที่มีประสิทธิภาพ และพวกเขาสร้างความปวดหัวอย่างมากเมื่อผู้เข้าร่วมไม่สามารถจ่ายเงินออกก่อนที่จะออกจากงานหรือเกษียณ เราต้องเผชิญหน้ากับตำนานเหล่านี้ด้วยข้อเท็จจริง:
2. ความไม่ชอบด้วยภาษี

-

เงินกู้ยืม 401 (k) ของสื่ออ้างว่าไม่มีประสิทธิภาพทางภาษีเนื่องจากต้องชำระคืนด้วยดอลลาร์หลังหักภาษีโดยต้องชำระคืนเงินกู้เป็นภาษีสองครั้ง อันที่จริงแล้วดอกเบี้ยเฉพาะของการชำระหนี้จะต้องได้รับการปฏิบัติเช่นนั้น (999) คุณควรจะยืมเงินจากแผนเกษียณอายุของคุณหรือไม่?

)

1. สื่อมักไม่ค่อยจดจำว่าต้นทุนของการเก็บภาษีซ้อนกับดอกเบี้ยเงินกู้มักค่อนข้างเล็ก เมื่อเทียบกับค่าใช้จ่ายของทางเลือกอื่นในการแตะสภาพคล่องระยะสั้น นี่คือสถานการณ์สมมุติฐานที่มักจะเป็นจริงมาก: สมมติว่า Jane กำลังทำให้ความคืบหน้าการออมเพื่อการเกษียณอายุอย่างต่อเนื่องโดยการเลื่อน 7% ของเงินเดือนของเธอไปเป็น 401 (k) อย่างไรก็ตามในไม่ช้าเธอก็ต้องแตะ $ 10,000 เพื่อให้ได้ค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย เธอคาดหวังว่าเธอจะได้รับเงินจากเงินเดือนในปีนี้ เธออยู่ในวงเล็บภาษีของรัฐบาลกลางและรัฐรวมกัน 20% นี่คือวิธีที่เธอสามารถแตะเงินสดได้สามวิธี: ยืมเงินจากเธอ 401 (k) ที่ "อัตราดอกเบี้ย" 4% ค่าใช้จ่ายในการเก็บภาษีซ้อนเป็นสองเท่าของดอกเบี้ยคือ 80 เหรียญ (เครดิตเงิน 10,000 เหรียญ x 4% x 20% ภาษี) ยืมจากธนาคารด้วยอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 8% ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของเธอจะอยู่ที่ 800 เหรียญ หยุดทำ 401 (k) เลื่อนการผ่อนผันเป็นเวลาหนึ่งปีและใช้เงินจำนวนนี้เพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย ในกรณีนี้เธอจะสูญเสียความคืบหน้าการออมเพื่อการเกษียณอายุจริงจ่ายภาษีเงินได้ในปัจจุบันที่สูงขึ้นและอาจสูญเสียการมีส่วนร่วมใด ๆ ที่ตรงกับนายจ้าง ค่าใช้จ่ายอาจเป็น $ 1, 000 หรือมากกว่า

   การเสียภาษีซ้ำซ้อนจากดอกเบี้ยเงินกู้ 401 (k) กลายเป็นต้นทุนที่มีความหมายเฉพาะเมื่อมีการยืมเงินจำนวนมากและชำระคืนเป็นระยะเวลาหลายปี แม้แล้วมักจะมีต้นทุนต่ำกว่าวิธีอื่นในการเข้าถึงเงินสดที่คล้ายกันผ่านธนาคาร / สินเชื่อผู้บริโภคหรือช่องว่างในแผน deferrals

   การเลิกจ้างด้วยเงินกู้ที่ยังไม่ได้ชำระ

• -
• บางครั้งตำนานนี้ก็มีลักษณะดังนี้: สมมติว่าคุณใช้เงินกู้ตามแผนแล้วจึงได้รับค่าแรง คุณจะต้องชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนก่อนที่คุณจะแจกจ่ายแผน มิเช่นนั้นความสมดุลของเงินกู้ที่ยังไม่ได้ชำระจะถือว่าเป็นการกระจายที่ต้องเสียภาษีและคุณอาจต้องเสียภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางอีก 10% ในส่วนที่ยังไม่ได้ชำระเงินหากคุณอายุต่ำกว่า59½ แม้ว่าสถานการณ์นี้จะเป็นคำอธิบายที่ถูกต้องของกฎหมายภาษี แต่ก็ไม่ได้สะท้อนถึงความเป็นจริงเสมอไป:
• ในการเกษียณอายุหรือการพ้นจากการจ้างงานหลาย ๆ คนเลือกที่จะรับเงินเป็นส่วนหนึ่งของการจัดจำหน่ายที่ต้องเสียภาษีโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าเป็นเงินสด . การมียอดเงินกู้คงค้างมีผลทางภาษีที่คล้ายคลึงกันในการเลือกตัวเลือกนี้

แผนส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงตามแผนเมื่อเกษียณอายุหรือแยกออกจากการให้บริการและบุคคลทั่วไปจะได้รับผ่อนผันระยะเวลา 60 หรือ 90 วันเพื่อจัดเตรียมการชำระคืนเงินกู้ตามแผนหลังจากออกจากงาน

1. ผู้ที่ต้องการหลีกเลี่ยงผลกระทบด้านภาษีที่เป็นลบสามารถแตะแหล่งข้อมูลอื่นเพื่อชำระเงินกู้ 401 (k) ก่อนที่จะแจกจ่าย หากทำเช่นนี้ยอดคงเหลือแบบเต็มรูปแบบอาจมีสิทธิ์ได้รับการโอนเงินภาษีที่เป็นประโยชน์หรือแบบโรลโอเวอร์ หากยอดเงินกู้ยืมที่ยังไม่ได้ชำระรวมอยู่ในรายได้ที่ต้องเสียภาษีของผู้เข้าร่วมและเงินกู้ยืมดังกล่าวจะได้รับการชำระคืนในภายหลังการใช้โทษ 10% จะไม่มีผล ปัญหาที่รุนแรงมากขึ้นคือการใช้เงินกู้ 401 (k) ในขณะที่ทำงานโดยไม่เจตนาหรือความสามารถในการชำระคืนตามกำหนดเวลา ในกรณีนี้ยอดคงค้างของเงินกู้ที่ยังไม่ได้ชำระจะได้รับการปฏิบัติคล้ายกับการถอนเงินที่ยากลำบากโดยมีผลเสียต่อภาษีและอาจส่งผลเสียต่อสิทธิในการเข้าร่วมแผน 401 (k) เงินให้กู้ยืมเพื่อซื้อหลักเกณฑ์ที่อยู่อาศัยหลัก

• ต้องมีกำหนดชำระคืนเงินกู้ 401 (k) ตามเกณฑ์ตัดจำหน่ายภายในไม่เกินห้าปียกเว้นเงินกู้ยืมที่ใช้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยหลัก ระยะเวลาคืนทุนอีกต่อไปจะได้รับอนุญาตสำหรับเงินกู้เฉพาะเหล่านี้
• การประเมินการใช้เงินกู้ตามแผน 401 (k) สำหรับการซื้อบ้านเป็นเรื่องที่ซับซ้อนและการกู้ยืมเงินตามแผนอาจไม่น่าสนใจเท่ากับสินเชื่อจำนอง เงินกู้แผนไม่ได้เสนอการหักภาษีสำหรับการจ่ายดอกเบี้ยเช่นเดียวกับการจำนองส่วนใหญ่สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้าน ผลกระทบต่อความก้าวหน้าในการเกษียณอายุของคุณสำหรับเงินกู้ที่ชำระคืนในช่วงหลายปีอาจมีนัยสำคัญ ควรปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีและที่ปรึกษาทางการเงินส่วนบุคคลก่อนที่จะได้รับเงินกู้ยืมดังกล่าว
• บรรทัดด้านล่าง

อย่าปล่อยให้สื่อทางการเงินตกใจคุณจากตัวเลือกด้านสภาพคล่องที่มีคุณค่าซึ่งฝังอยู่ในแผน 401 (k) ของคุณ เมื่อคุณให้ยืมตัวเองจำนวนเงินที่เหมาะสมสำหรับเหตุผลระยะสั้นที่เหมาะสมการทำธุรกรรมเหล่านี้อาจเป็นวิธีที่ง่ายสะดวกและต้นทุนต่ำที่สุดของเงินสด ก่อนที่จะกู้ยืมเงินคุณควรมีแผนการที่ชัดเจนในการชำระคืนเงินเหล่านี้ตามกำหนดเวลาหรือก่อนหน้านี้ "ในขณะที่สถานการณ์ในการกู้ยืมเงิน 401 (k) อาจแตกต่างกันออกไปวิธีการหลีกเลี่ยงความเสียเปรียบในการเลือกลงทุนเป็นอันดับแรกคือการหลีกเลี่ยง" Mike Loo, MBA, ที่ปรึกษาการลงทุน, Trilogy Financial, Irvine กล่าว , Calif "ถ้าคุณสามารถใช้เวลาในการวางแผนล่วงหน้ากำหนดเป้าหมายทางการเงินสำหรับตัวคุณเองและมุ่งมั่นที่จะประหยัดเงินบางส่วนของคุณทั้งบ่อยและต้นคุณอาจพบว่าคุณมีเงินทุนที่สามารถใช้งานได้ในบัญชีอื่นนอกเหนือจาก 401 (k) ของคุณจึงไม่จำเป็นต้องใช้เงินกู้ 401 (k) "