สถิติแสดงให้เห็นว่าแผนจำนวน 401 (k) ที่เพิ่มขึ้นในอเมริกามีอยู่ทั้งหมดภายในสัญญาเงินรายปีแบบผันแปรหรือเสนอให้เป็นหนึ่งในแนวทางการลงทุนหลัก อย่างไรก็ตามการปฏิบัตินี้เป็นที่มาของการถกเถียงกันในหมู่ผู้เชี่ยวชาญและผู้ควบคุมงานเป็นเวลาหลายปี มีข้อดีและข้อเสียมากมายสำหรับนายจ้างที่จะต้องพิจารณาเมื่อมีการตัดสินใจว่าจะเสนอหรือลงทุนทำสัญญาเงินรายปีกลุ่มภายในแผนเกษียณอายุ

ข้อดีของ Annuities ในแผน 401 (k)

การวางแผนทางการเงินและผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนซึ่งเป็นคู่สมรสในการใช้สัญญาเบี้ยผันอายุ 401 (k) และแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ตามหลักทรัพ หลังจากที่ทั้งสองสินทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดของครัวเรือนส่วนใหญ่ที่เป็นชนชั้นกลางคือบ้านและ 401 (k) หรือแผนนายจ้างสนับสนุนอื่น ๆ แต่เจ้าของบ้านจะต้องดำเนินการประกันในบ้านของพวกเขาโดยส่วนใหญ่ผู้ให้กู้จำนองถ้าไม่ใช่กฎหมายของรัฐ ดังนั้นทำไมไม่ประกันการเกษียณอายุในอนาคตของพวกเขาด้วยหรือไม่

สัญญาเงินรายปีแบบเปลี่ยนแปลงสามารถให้การคุ้มครองนี้ภายในแผนเกษียณอายุใด ๆ ที่กำหนดโดยผลประโยชน์ผ่านผู้ขับขี่รายได้และรายได้ที่เสียชีวิตซึ่งสามารถรับประกันการจ่ายเงินขั้นต่ำหรือมูลค่าสัญญาภายใต้เงื่อนไขบางประการ นี่อาจเป็นข้อได้เปรียบอย่างมากสำหรับคนงานที่สะสมทรัพย์สินจำนวนมากและเกษียณในตลาดที่ลดลง การคุ้มครองตลาด

คนที่ซื้อสิทธิประโยชน์รายได้ภายในสัญญาเงินรายปีในแผนการเกษียณอายุของตนอาจได้รับกระแสรายได้ตามอัตราที่ค้ำประกันแม้ว่าการจ่ายเงินครั้งนี้จะเกินกว่าที่อาจเกิดขึ้นจากยอดจริงใน แผนการ. ความวุ่นวายของตลาดล่าสุดได้ทำหน้าที่เฉพาะเพื่อเสริมสร้างความขัดแย้งนี้ คนงานที่เกษียณอายุเกือบล้านคนทั่วประเทศได้ค้นพบว่ายอดคงเหลือในแผนของพวกเขาอยู่ในระดับต่ำจนทำให้พวกเขามีรายได้ที่จำเป็นเมื่อพวกเขาหยุดทำงาน นอกเหนือจากการให้ความคุ้มครองแก่ผู้รับผลประโยชน์ของคุณแล้วกระแสรายได้ที่หลากหลายยังช่วยป้องกันความเสี่ยงด้านอัตราเงินเฟ้อ

สัญญาปรับเปลี่ยนตัวแปรส่วนใหญ่ตอนนี้มีโปรแกรมเฉลี่ยค่าใช้จ่ายเป็นดอลล่าร์ซึ่งทำให้ยอดเงินคงเหลือเริ่มต้นของสัญญาภายในบัญชีคงที่ซึ่งจ่ายดอกเบี้ยสูง สินทรัพย์ดังกล่าวจะได้รับการจัดสรรใหม่ภายในบัญชีย่อยของกองทุนรวมที่กำหนดไว้ล่วงหน้าและย้ายไปอยู่ในกองทุนเหล่านี้อย่างเป็นระบบเช่นในส่วนที่เท่ากันในช่วงหกหรือ 12 เดือน

ลักษณะทั่วไปอีกประการหนึ่งคือการปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอซึ่งจะเริ่มต้นด้วยการจัดสรรสินทรัพย์ระหว่างบัญชีย่อยต่างๆของสัญญาตามวัตถุประสงค์ของนักลงทุนและการยอมรับความเสี่ยง จากนั้นพอร์ตโฟลิโอจะถูกรีเซ็ตเป็นระยะ ๆ เป็นประจำทุกเดือนหรือทุกไตรมาสหุ้นที่มีการดำเนินการที่ดีกว่าจะได้รับการขายโดยอัตโนมัติและเงินที่ได้จากการซื้อหุ้นของกองทุนที่มีประสิทธิภาพต่ำกว่าเดิมซึ่งจะเป็นการรักษาส่วนแบ่งการลงทุนของนักลงทุนไว้ บริการที่คล้ายกันโดย บริษัท บริหารเงินมืออาชีพอาจเสียค่าใช้จ่ายได้ถึงร้อยละสองหรือมากกว่าของสินทรัพย์ในขณะที่คุณสมบัติเหล่านี้จะรวมอยู่ในค่าใช้จ่ายภายในสัญญาตัวแปรมากที่สุดที่นำเสนอโดยผู้ให้บริการรายใหญ่ในวันนี้ (ตัวแปรอายุจะเป็นประโยชน์ไม่ว่าอายุนักลงทุนจะเกิดอะไรขึ้นเรียนรู้วิธีที่ดีที่สุดที่จะใช้พวกเขาในแต่ละขั้นตอนของชีวิตของคุณอ่าน

Annuities ตัวแปร: พวกเขาไม่ได้เป็นเพียงสำหรับผู้สูงอายุ

) ข้อเสียของการจ่ายเงินรายปีในแผน 401 (k) ค่าใช้จ่าย

ผู้คัดค้านในการใช้สัญญาเบี้ยปรับเบี้ยปรับในแผนเกษียณอายุมักอ้างถึงค่าใช้จ่ายเป็นค่าเสียหายหลักของยุทธศาสตร์นี้ แม้ว่าผู้มีรายได้และผู้เสียชีวิตอาจได้รับการคุ้มครองที่สำคัญในการวางแผนเข้าร่วมการรักษาความปลอดภัยเหล่านี้จะมีต้นทุนที่สามารถลดผลกำไรจากการลงทุนในแผนได้

ผู้ขับขี่ที่ได้รับการรับรองสามารถมีค่าใช้จ่ายได้มากกว่า 1% ของสินทรัพย์ต่อปีและสัญญาเบี้ยปรับแบบผันแปรจะมีค่าธรรมเนียมและค่าบริการอื่น ๆ เช่นกัน สัญญาส่วนใหญ่ยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาประจำปีหากยอดเงินสัญญาน้อยกว่าที่ระบุไว้สัญญาทั้งหมดตัวแปรยังคิดค่าธรรมเนียมการเสียชีวิตและค่าใช้จ่ายไม่เกิน 1. 6% ซึ่งครอบคลุมการคุ้มครองการประกันภัยทั่วไปในสัญญาเช่นการจ่ายเงินคืนที่รับประกัน ให้ผู้เกษียณอายุ annuitizes สัญญา สัญญาเงินรายปีมักประกอบด้วยค่าใช้จ่ายในการเรียกเก็บเงินคืนหลังสิ้นสุดซึ่งอาจใช้เวลาหลายปีและเรียกเก็บได้มากถึง 7-10% ในปีแรกแม้ว่าสัญญาดังกล่าวอาจอนุญาตให้มีการถอนเงินเฉพาะในปีแรกโดยไม่มีการลงโทษ การยื่นอุทธรณ์ภาษี ข้อร้องเรียนที่พบบ่อยอื่น ๆ ก็คือสถานะการผ่อนผันการชำระเงินโดยสิ้นเชิงตามสัญญาเงินรายปีทั้งหมดไม่ได้ให้ผลประโยชน์ใด ๆ เพิ่มเติมเนื่องจากแผนการจ่ายสมทบที่กำหนดไว้ทั้งหมดได้รับการหักภาษีโดยธรรมชาติแล้ว สัญญาเงินรายปียังสามารถก่อให้เกิดข้อ จำกัด ในการเลือกลงทุนที่มีให้กับผู้เข้าร่วมแผนเนื่องจากสามารถใช้ subaccounts ที่มีอยู่ภายในสัญญาเท่านั้น แผนเกษียณอายุที่ไม่ใช้เงินงวดอาจมีช่วงกว้างของทางเลือกในบางกรณีขึ้นอยู่กับแพลตฟอร์มและ custodian ที่พวกเขาใช้

ควรใช้สัญญาเงินรายปีเมื่อไร?

Annuities อาจเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับพนักงานที่มีอายุมากกว่าที่กำลังใกล้เกษียณอายุและต้องคิดเกี่ยวกับการปกป้องทรัพย์สินของตนมากกว่าการเติบโต พนักงานอายุน้อยกว่าที่มีงานมานานกว่า 10 ปีก่อนที่จะเกษียณอายุอาจพบว่าค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของผู้ขับขี่ประกันภัยจะเป็นผลต่อประสิทธิภาพการทำงานของพอร์ตการลงทุน สัญญาอาจแตกต่างกันไปในแง่ของค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมรวมถึงการเลือกบัญชีย่อยการลงทุนและผลการดำเนินงานของ บริษัท ในช่วงเวลาต่างๆ นายจ้างควรชั่งน้ำหนักค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมจากผลการดำเนินงานในอดีตของบัญชีย่อยในสัญญาที่กำหนดและคำนึงถึงข้อมูลประชากรของพนักงานด้วย บริษัท ที่มีพนักงานที่มีอายุสูงกว่ามากอาจสนใจโครงการที่ให้การคุ้มครองประกันภัยบางอย่างแก่ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำในขณะที่ บริษัท ที่มีพนักงานที่อายุน้อยกว่าอาจพิจารณาเรื่องนี้ไม่จำเป็น

บรรทัดด้านล่าง

มีหลายปัจจัยที่ควรพิจารณาเมื่อประเมินประสิทธิผลของสัญญาเงินรายปีตัวแปรภายใน 401 (k) และแผนการเกษียณอายุที่หักภาษีอื่น ๆ อย่างไรก็ตามปัญหาที่แท้จริงที่ต้องได้รับการแก้ไขคือว่าค่าใช้จ่ายของคุณลักษณะและบริการที่ได้จากสัญญาที่ระบุนั้นเป็นเหตุผลที่ได้รับผลประโยชน์ที่ได้รับหรือไม่ อาจจำเป็นต้องมีการวิเคราะห์สัญญาและแผนการต่างๆที่ครอบคลุมจากผู้ให้บริการที่แตกต่างกันรวมถึงการเปรียบเทียบแผนการชำระเงินอื่น ๆ ที่ไม่ใช่เงินรายปีเพื่อกำหนดเส้นทางที่ดีที่สุดสำหรับ บริษัท ที่กำหนด พนักงานที่ไม่แน่ใจในคุณสมบัติและผู้ขับขี่ที่ควรใช้ในแผนการของพวกเขาควรปรึกษาผู้วางแผนการเงินหรือที่ปรึกษาด้านทรัพยากรบุคคล