สารบัญ:
- วิธีการหนึ่งที่เป็นที่นิยมในการวางแผนการเกษียณอายุเริ่มต้นด้วยการกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องใช้เพื่อเป็นทุนในการเกษียณอายุของคุณ
- หากคุณเห็นเขาจะต้องประเมินสถานะทางการเงินในปัจจุบันของคุณเพื่อออกแบบโปรแกรมการเกษียณอายุที่เหมือนจริงและประสบความสำเร็จ คุณจะต้องให้ข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับเรื่องการเงินของคุณ
- การพิจารณาครั้งต่อไปของคุณคือประเภทของยานพาหนะออมที่คุณใช้เพื่อการออมส่วนตัวของคุณ - จะส่งผลต่อการออมประจำปีที่คุณต้องการ จำนวนเงินจะแตกต่างกันออกไปขึ้นอยู่กับว่าวิธีการออมของคุณอยู่ในบัญชีก่อนหักภาษีบัญชีภาษีหัก ณ ที่จ่ายภาษีมูลค่าเพิ่มหรือภาษีหรือการรวมกัน ประเภทของบัญชีออมทรัพย์ที่คุณเลือกขึ้นอยู่กับ - เหนือสิ่งอื่นใด - ไม่ว่าคุณจะต้องเสียภาษีออมก่อนหรือหลังเกษียณ
- ลงทุน
- ประเภทของการลงทุนที่เหมาะสมกับผลงานของคุณจะขึ้นอยู่กับความเสี่ยงของคุณ โดยทั่วไปยิ่งคุณใกล้ถึงวันที่เกษียณอายุที่กำหนดไว้มากเท่าใดคุณก็จะลดความเสี่ยงของคุณลงได้ ความคิดคือผู้ที่มีเวลานานจนเกษียณอายุมีโอกาสมากขึ้นในการชดเชยความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นกับการลงทุน คนที่อายุยี่สิบต้นของเขาอาจมีพอร์ตโฟลิโอที่มีการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงเช่นหุ้น คนที่อยู่ในอายุหกสิบเศษของเขาหรือเธอในทางกลับกันจะมีความเข้มข้นมากขึ้นของการลงทุนที่มีอัตราการรับประกันผลตอบแทนเช่นใบรับรองของเงินฝากหรือหลักทรัพย์ของรัฐบาล
- จะช่วยให้คุณเริ่มต้นได้
เป้าหมายหลักของโครงการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จคือเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะมีแหล่งเงินทุนที่เพียงพอในการรักษาหรือปรับปรุงวิถีชีวิตของคุณในช่วงปีที่เกษียณอายุ หากคุณต้องการเดินทางและซื้อสินค้าเพิ่มเติมในช่วงเกษียณอายุคุณจะต้องประหยัดเงินมากขึ้น คุณจะต้องประหยัดเงินเท่าไหร่จะขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการใช้จ่ายเงินเพื่อเกษียณอายุเท่าไร
ตามที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนทางการเงินบางท่านจะต้องประหยัดเงินเพียงพอเพื่อให้รายได้เกษียณของคุณอยู่ในช่วง 70% ถึง 80% ของรายได้ก่อนเกษียณของคุณ คุณต้องการเปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้นหากคุณวางแผนที่จะปรับปรุงมาตรฐานการครองชีพของคุณ หากคุณมีค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุมากกว่าก่อนเกษียณอายุรายได้การเกษียณของคุณอาจต้องมากกว่ารายได้ก่อนเกษียณ
"1 ->" ที่ปรึกษาทางการเงินบางรายเชื่อว่ารายได้เกษียณ 70-80% ของรายได้ก่อนเกษียณจะเพียงพอ ในขณะที่อาจเป็นจริงสำหรับบางคนหลายคนจะพบว่าพวกเขาไม่พอใจกับระดับของรายได้ พิจารณาว่าถึงแม้ว่าจะง่ายต่อการเพิ่มการใช้จ่าย แต่ก็ค่อนข้างจะลดลง ผู้เกษียณอายุที่รับเงินเดือนลดลง 20-30% จะรู้สึกได้ถึงไลฟ์สไตล์ที่ลดลง "James B. Twining, CFP®ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Financial Plan, Inc. , Bellingham, Wash กล่าวว่า
การสร้างเงินออมของคุณต้องใช้การวางแผนอย่างรอบคอบซึ่งรวมถึงการประเมินสินทรัพย์หมุนเวียนจำนวนปีที่เหลืออยู่จนกว่าคุณจะเกษียณอายุและจำนวนเงินที่คุณจะสามารถประหยัดได้ในช่วงก่อนเกษียณอายุ ในบทความนี้เราจะแสดงรายการขั้นตอนบางอย่างที่ต้องใช้เมื่อใช้โปรแกรมการเกษียณอายุของคุณกำหนดสิ่งที่คุณต้องการ
วิธีการหนึ่งที่เป็นที่นิยมในการวางแผนการเกษียณอายุเริ่มต้นด้วยการกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องใช้เพื่อเป็นทุนในการเกษียณอายุของคุณ
อย่างไรก็ตามมุมมองที่ครอบคลุมและความคิดบางอย่างจะช่วยให้ประมาณการที่สมจริง นี่คือปัจจัยบางประการที่ต้องคำนึงถึง:
ค่าครองชีพที่คาดการณ์ไว้ในชีวิตประจำวันของคุณ
- อายุขัยเฉลี่ย
- ค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ไว้ของคุณ
- ทรัพยากรของคุณ (นอกเหนือจากเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ) ที่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้วางแผนไว้ ทรัพย์สินของคุณ: ถ้าคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณ (เช่นไม่มียอดคงค้างจำนอง) หรือจะเป็นเจ้าของบ้านของคุณตามเวลาที่คุณเกษียณอายุคุณมีทางเลือกในการ ขายหรือได้รับรายได้ผ่านการจำนองย้อนกลับ
- ไลฟ์สไตล์ที่คุณตั้งใจไว้ในช่วงเกษียณอายุ: คุณวางแผนที่จะนำไปสู่การเกษียณอายุที่เงียบสงบหรือมีส่วนร่วมในกิจกรรมต่างๆเช่นการเดินทางรอบโลกซึ่งอาจมีราคาแพงหรือไม่?
- ดูสิ่งที่คุณมี
- ถ้าคุณไม่ใช่ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนทางการเงินหรือไม่มีเวลาที่จำเป็นในการดำเนินการและจัดการโปรแกรมการเกษียณอายุคุณอาจต้องการความช่วยเหลือจากผู้วางแผนด้านการเงินที่มีอำนาจ
หากคุณเห็นเขาจะต้องประเมินสถานะทางการเงินในปัจจุบันของคุณเพื่อออกแบบโปรแกรมการเกษียณอายุที่เหมือนจริงและประสบความสำเร็จ คุณจะต้องให้ข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับเรื่องการเงินของคุณ
"การวางแผนสำหรับการเกษียณอายุเป็นเหมือนการวางแผนสำหรับการเดินทาง การวางแผนจะง่ายขึ้นหากคุณรู้จุดเริ่มต้นของคุณ ในขณะที่การทำความเข้าใจเกี่ยวกับวิธีที่ลูกค้ามองเห็นไลฟ์สไตล์การเกษียณอายุของตนเป็นสิ่งสำคัญการรู้สถานะทางการเงินในปัจจุบันของพวกเขาเป็นส่วนสำคัญของกระบวนการนี้ Russ Blahetka, CFP®, Managing Director, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.
เอกสารที่ผู้วางแผนทางการเงินของคุณอาจต้องการโดยทั่วไป ได้แก่ สำเนางบการเงินล่าสุดของคุณรวมถึง การออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุผลิตภัณฑ์สินเชื่อบัตรเครดิตและหนี้สินอื่น ๆ รวมทั้ง:
สำเนาตารางเวลาตัดจำหน่ายหรือสรุปการจำนองใด ๆ
สำเนาบัตรประจำตัวผู้เสียภาษีของคุณในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมา
- สำเนาค่าจ้างล่าสุดของคุณ
- สัญญาประกันสุขภาพและชีวิต
- รายการค่าใช้จ่ายรายเดือน
- เอกสารอื่น ๆ ที่คุณคิดว่าอาจมีความสำคัญต่อกระบวนการวางแผนทางการเงินของคุณ
- เริ่มบันทึก
- ครั้งเดียว คุณมีปัจจัยในการพิจารณาข้างต้นก็จำเป็นต้องกำหนดเท่าใดคุณจะต้องบันทึกด้วยตัวคุณเอง ก่อนพิจารณาแหล่งที่เป็นไปได้ของรายได้ที่คุณจะมีในระหว่างการเกษียณอายุ แพคเกจรายได้เกษียณที่สมบูรณ์แบบเรียกกันทั่วไปว่า "เก้าอี้นวมสามขา" ประกอบด้วยประกันสังคมของคุณแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง (เช่นแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเหมาะสม) และในที่สุดก็คือเงินออมส่วนบุคคลของคุณ ดังนั้นแน่นอนว่าเงินออมส่วนบุคคลที่คุณต้องทำจะขึ้นอยู่กับการจ่ายเงินสมทบเข้าบัญชีเกษียณโดยนายจ้างของคุณและรายได้ที่คาดการณ์ไว้จาก Social Security
การพิจารณาครั้งต่อไปของคุณคือประเภทของยานพาหนะออมที่คุณใช้เพื่อการออมส่วนตัวของคุณ - จะส่งผลต่อการออมประจำปีที่คุณต้องการ จำนวนเงินจะแตกต่างกันออกไปขึ้นอยู่กับว่าวิธีการออมของคุณอยู่ในบัญชีก่อนหักภาษีบัญชีภาษีหัก ณ ที่จ่ายภาษีมูลค่าเพิ่มหรือภาษีหรือการรวมกัน ประเภทของบัญชีออมทรัพย์ที่คุณเลือกขึ้นอยู่กับ - เหนือสิ่งอื่นใด - ไม่ว่าคุณจะต้องเสียภาษีออมก่อนหรือหลังเกษียณ
การออมในยานพาหนะรอการตัดบัญชีเช่นแผน IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) อาจลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปัจจุบันของคุณ หากคุณมีรายได้ 401 (k) รายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะลดลงตามรายได้ที่คุณคิดจะทำตามแผนและหากคุณมี IRA แบบดั้งเดิมคุณอาจจะสามารถเรียกร้องค่าคอมมิชชั่นจากการหักภาษีได้ รายได้ในยานพาหนะดังกล่าวยังเกิดขึ้นจากการรอการตัดบัญชีทางภาษี แต่สินทรัพย์จะถูกหักภาษีเมื่อคุณแจกจ่ายเงินจากบัญชีเกษียณ คุณอาจจ่ายภาษีเงินได้น้อยลงในจำนวนที่บันทึกไว้ในแบบก่อนหักภาษีหากคุณถอนเงินระหว่างเกษียณอายุและอัตราภาษีเงินได้ของคุณต่ำกว่าที่อยู่ในช่วงก่อนเกษียณอายุของคุณ
การใช้เงินทุนหมุนเวียนในการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณจะไม่ต้องเสียภาษีอีกเมื่อคุณถอนเงินในช่วงเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามรายได้ของคุณในกองทุนหลังหักภาษีมักจะไม่ถูกหักภาษี ดังนั้นเมื่อคุณถอนเงินเหล่านี้อาจมีการเสียภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ของคุณหรืออัตรากำไรจากการขายหลักทรัพย์ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของรายได้และระยะเวลาที่คุณถือไว้
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ Roth IRA คุณอาจต้องการสอบถามผู้วางแผนทางการเงินของคุณว่าจะเป็นประโยชน์สำหรับคุณหรือไม่ในการใช้เงินฝากออมทรัพย์เพียงบางส่วนเท่านั้น Roth IRA ได้รับการสนับสนุนด้านสินทรัพย์หลังหักภาษีรายได้ที่เกิดขึ้นจากการรอการตัดบัญชีทางภาษีและการแจกจ่ายจะปลอดภาษีหากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดบางประการ
"มีสองเหตุผลที่คุณควรมีการลงทุนหลังเลิกภาษีเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุของคุณ อันดับแรกถ้าคุณทำเช่นงานที่ดีประหยัดที่คุณสามารถออกจากตำแหน่งก่อนอายุ59½คุณต้องมีเงินที่คุณสามารถเข้าถึงได้โดยไม่ต้องมีการเบิกถอนเงินต้น 10% ประการที่สองเป็นการดีที่มีการกระจายการเรียกเก็บเงินภาษีของคุณในการเกษียณอายุเพื่อให้การถอนบัญชีทุกครั้งไม่ได้รับการหักภาษี ณ อัตราภาษีเงินได้ปกติ "Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo > หาเงินเพิ่ม
เป็นสิ่งหนึ่งที่คิดได้ว่าคุณต้องการเงินเท่าไหร่ในช่วงเกษียณอายุเท่าไหร่ที่คุณต้องประหยัดและคุณจะใช้บัญชีอะไรบ้าง แต่ความท้าทายหลักคือการหาเงินพิเศษเพื่อนำไปสู่การออมโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากงบประมาณของคุณเบาบางลงแล้ว สำหรับหลาย ๆ คนนั่นหมายถึงการเปลี่ยนนิสัยการใช้จ่ายการจัดทำงบประมาณใหม่และการกำหนดความต้องการซ้ำ ๆ กับความต้องการ
"การแยกงบประมาณส่วนบุคคลของคุณระหว่างการใช้จ่ายแบบเลือกและไม่ใช้วิจารณญาณช่วยสร้างพื้นฐานในแง่ของสิ่งที่คุณต้องการเมื่อเทียบกับสิ่งที่คุณต้องการ การมองชีวิตที่คุณต้องการอยู่ในรายละเอียดสามารถสร้างแรงจูงใจให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายมากขึ้นเพื่อที่จะใช้ชีวิตแบบนั้น "Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Index Fund Advisors, Inc. , Irvine, Calif และผู้เขียน" Index Funds: โปรแกรมการกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับผู้ลงทุนที่ใช้งานอยู่
ลงทุน
เมื่อคุณสามารถจัดสรรรายได้รายเดือนให้กับการออมของคุณได้แล้วคุณต้องคิดถึงการลงทุนจำนวนดังกล่าว การลงทุนทำให้เงินของคุณทำงานได้ดีและมักให้ผลประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้น การลงทุนเป็นส่วนสำคัญในการทำให้โปรแกรมการเกษียณอายุของคุณตรงกับเป้าหมายของคุณ และก่อนหน้านี้คุณเริ่มต้นได้ง่ายขึ้นก็จะให้คุณทำเช่นนั้น
"ฉันสงสัยว่าหลายคนคิดว่ากระบวนการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ ขอแนะนำแนวทางง่ายๆสามแบบที่ทุกคนสามารถเริ่มต้นได้ในทุกวันนี้ ขั้นแรกให้เริ่มกันเงินบางส่วนในแต่ละเดือน เป้าหมายที่ดีคือ 10% ของรายได้ต่อเดือนของคุณ อาจใช้เวลาหลายปีในการบรรลุเป้าหมายดังกล่าว แต่จำนวนเงินที่ประหยัดได้ดีกว่าไม่มีเลย "Craig Israelsen, Ph.D. ผู้ออกแบบของ 7Twelve Portfolio, Springville, Utah กล่าว "ประการที่สองเป็นการประหยัดและการลงทุนของคุณโดยอัตโนมัติโดยที่คุณไม่จำเป็นต้องจดจำสิ่งนี้และขั้นต่ำที่จำเป็นในการเปิดกองทุนรวมมักจะต่ำกว่าหากคุณลงทุนโดยอัตโนมัติและประการที่สามอย่าจัดการลงทุนของคุณให้มากเกินไป เมื่อกองทุนรวมบางส่วนของคุณไม่ทำงานได้ดีให้อดทนและลงทุนมากขึ้น ซื้อต่ำสอดคล้องและใช้ความอดทน - hallmarks ของประสบความสำเร็จในระยะยาวนักลงทุน "
ประเภทของการลงทุนที่เหมาะสมกับผลงานของคุณจะขึ้นอยู่กับความเสี่ยงของคุณ โดยทั่วไปยิ่งคุณใกล้ถึงวันที่เกษียณอายุที่กำหนดไว้มากเท่าใดคุณก็จะลดความเสี่ยงของคุณลงได้ ความคิดคือผู้ที่มีเวลานานจนเกษียณอายุมีโอกาสมากขึ้นในการชดเชยความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นกับการลงทุน คนที่อายุยี่สิบต้นของเขาอาจมีพอร์ตโฟลิโอที่มีการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงเช่นหุ้น คนที่อยู่ในอายุหกสิบเศษของเขาหรือเธอในทางกลับกันจะมีความเข้มข้นมากขึ้นของการลงทุนที่มีอัตราการรับประกันผลตอบแทนเช่นใบรับรองของเงินฝากหรือหลักทรัพย์ของรัฐบาล
ไม่ว่าความเสี่ยงจะอยู่ที่ความเสี่ยงสิ่งสำคัญคือการบรรลุพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายและเหมาะสมซึ่งจะช่วยเพิ่มผลตอบแทนสูงสุดสำหรับความเสี่ยงที่กำหนด
สุดท้ายหากคุณยังไม่มีผู้วางแผนทางการเงินที่มีความสามารถหรือต้องการหาร้านค้าอย่าลืมซื้อสินค้าและตรวจสอบประวัติของบุคคลที่คุณวางแผนที่จะสัมภาษณ์ด้วย
บรรทัดด้านล่าง
บทความนี้กล่าวถึงพื้นฐานที่สำคัญบางประการเพื่อให้แน่ใจว่าโปรแกรมการเกษียณอายุของคุณประสบความสำเร็จ - แต่นี่เป็นเพียงภาพรวมเท่านั้น รายละเอียดพื้นฐานจะใช้เวลาและความพยายามในการพิจารณาและดำเนินการ และขั้นตอนที่ระบุไว้ด้านบนไม่ได้เป็นวิธีแก้ปัญหาแบบ catch-all ผู้วางแผนทางการเงินของคุณควรสามารถช่วยให้มั่นใจว่าปัจจัยสำคัญทั้งหมดจะได้รับการพิจารณา ในระหว่างนี้อย่ากลัวที่จะทำวิจัยด้วยตัวเองโดยไปที่เว็บไซต์เช่น U. S. Social Security Administration ซึ่งให้ข้อมูลที่เป็นประโยชน์และเครื่องคิดเลขสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุ
การทำความเข้าใจกับ Social Security Website
จะช่วยให้คุณเริ่มต้นได้