หากคุณเป็นเจ้าของบ้านและอย่างน้อย 62 ปีคุณอาจสามารถแปลงทุนในบ้านของคุณเป็นเงินสดเพื่อจ่ายค่าครองชีพค่ารักษาพยาบาลการปรับปรุงที่อยู่อาศัยหรือสิ่งอื่นที่คุณต้องการ สองตัวเลือกสำหรับการทำเช่นนี้คือการจำนองย้อนกลับและสินเชื่อที่อยู่อาศัย ทั้งสองช่วยให้คุณสามารถแตะลงในส่วนของบ้านได้โดยไม่จำเป็นต้องขายหรือออกจากบ้าน เหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่แตกต่างกันอย่างไรและจะต้องจ่ายเงินเพื่อให้เข้าใจถึงตัวเลือกของคุณเพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะเหมาะกับคุณมากน้อยเพียงใด: การจำนองย้อนกลับหรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่?

การจำนองย้อนกลับ

การซื้อบ้านส่วนใหญ่จะทำด้วยการจำนองแบบปกติหรือ forward กับการจำนองปกติคุณยืมเงินจากผู้ให้กู้และชำระเงินรายเดือนเพื่อจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ย เมื่อเวลาผ่านไปหนี้สินของคุณจะลดลงเมื่อส่วนของคุณเพิ่มขึ้น เมื่อจำนองได้รับเงินเต็มจำนวนคุณมีส่วนได้เสียเต็มตัวและเป็นเจ้าของบ้านได้ทันที

การจำนองย้อนกลับทำงานแตกต่างกันไป: แทนที่จะจ่ายเงินให้กับผู้ให้กู้ผู้ให้กู้จะชำระเงินให้กับ คุณ ตามเปอร์เซ็นต์ของค่าบ้านของคุณ เมื่อเวลาผ่านไปหนี้ของคุณจะเพิ่มขึ้น (เมื่อคุณจ่ายเงินให้กับคุณและดอกเบี้ย) และส่วนของคุณจะลดลงเนื่องจากผู้ให้กู้ซื้อหุ้นมากขึ้น คุณยังคงถือกรรมสิทธิ์ในบ้านของคุณ แต่ทันทีที่คุณกลายเป็นผู้กระทำความผิดเกี่ยวกับภาษีทรัพย์สินและ / หรือประกันของคุณบ้านจะตกอยู่ในสภาพทรุดโทรม - หรือคุณย้ายขายบ้านหรือเสียชีวิต - เงินกู้จะครบกำหนด ผู้ให้กู้ขายบ้านเพื่อกู้คืนเงินที่จ่ายให้กับคุณ (เช่นเดียวกับค่าธรรมเนียม) ส่วนที่เหลือใด ๆ ที่เหลืออยู่ในบ้านให้แก่คุณหรือทายาทของคุณ

โปรดทราบว่าถ้าคู่สมรสทั้งสองมีชื่อในการรับจำนองธนาคารไม่สามารถขายบ้านได้จนกว่าคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่จะเสียชีวิต - หรือภาษีการซ่อมแซมประกันภัยการย้ายหรือการขายที่อยู่ในบ้าน ข้างต้นเกิดขึ้น คู่สมรสควรตรวจสอบปัญหาคู่สมรสที่รอดตายก่อนที่จะยอมรับการจำนองย้อนกลับ ดูเพิ่มเติม เป็นสิทธิจำนองย้อนหลังสำหรับคุณหรือไม่? และ การจำนองย้อนหลัง: เครื่องมือเพื่อการเกษียณอายุ

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (Home-Equity Loans) เช่นเดียวกับการจำนองย้อนกลับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยช่วยให้คุณสามารถแปลงทุนในบ้านของคุณเป็นเงินสดได้ การทำงานเช่นเดียวกับการจำนองหลักของคุณ - ในความเป็นจริงเงินกู้ส่วนของบ้านเรียกว่าการจำนองที่สอง - ในที่คุณได้รับเงินกู้เป็นเงินก้อนหนึ่งรวมและคุณทำการชำระเงินตามปกติเพื่อชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ย ซึ่งมักเป็นอัตราคงที่

สินเชื่อที่อยู่อาศัยประเภทอื่นคือวงเงินกู้ที่ใช้ในครัวเรือนหรือ HELOC ด้วย HELOC คุณสามารถเลือกยืมวงเงินเครดิตที่ได้รับอนุมัติตามความจำเป็นได้ คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับเงินกู้ทั้งหมด กับ HELOC คุณจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะกับเงินที่คุณถอนเงินจริงเท่านั้นHELOCs เป็นสินเชื่อที่ปรับได้ดังนั้นการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเปลี่ยนไปเมื่ออัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงไป

ไม่เหมือนการจำนองย้อนหลังดอกเบี้ยที่จ่ายในส่วนของสินเชื่อที่อยู่อาศัยและ HELOCs โดยทั่วไปสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ถึง 100 000 เหรียญนอกจากนี้ - และนี่เป็นเหตุผลสำคัญที่จะทำให้ทางเลือกนี้ - บ้านคุณยังคงอยู่ สินทรัพย์สำหรับคุณและทายาทของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าที่บ้านของคุณทำหน้าที่เป็นหลักประกันดังนั้นคุณจึงเสี่ยงต่อการสูญเสียบ้านของคุณไปยึดสังหาริมทรัพย์หากคุณเริ่มต้นในการกู้ยืมเงิน สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

เงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัย: สิ่งที่คุณต้องการทราบ

ความแตกต่างที่สำคัญ เงินที่คุณได้รับ

การจำนองย้อนหลัง - การชำระเงินรายเดือนหรือการจ่ายเงินก้อนโต

สินเชื่อที่อยู่อาศัย - การชำระเงินรายเดือน

• HELOC - ตามความจำเป็นตามวงเงินเครดิตที่ได้รับอนุมัติล่วงหน้า คุณจะได้รับบัตรเครดิต / เดบิตและ / หรือสมุดเช็คและถอนเงินเมื่อจำเป็น

• การชำระคืน

• การจำนองย้อนหลัง - การจ่ายชำระคืน เงินกู้จะครบกำหนดทันทีที่คุณกลายเป็นผู้กระทำความผิดเกี่ยวกับภาษีทรัพย์สินและ / หรือประกันบ้านตกอยู่ในสภาพทรุดโทรมคุณย้ายขายบ้านหรือเสียชีวิต เงินกู้โดยปกติจะชำระคืนผ่านเงินที่ได้รับจากการขายบ้าน

สินเชื่อที่อยู่อาศัย - การชำระเงินรายเดือนที่ทำในช่วงเวลาที่กำหนดโดยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่

• HELOC - การชำระเงินรายเดือนตามจำนวนที่ยืมและอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน

• ความต้องการอายุและส่วนของผู้ถือหุ้น

• การจำนองย้อนกลับ - ต้องมีอย่างน้อย 62 และเป็นของตัวเองที่บ้านหรือมียอดเงินจำนองขนาดเล็ก

สินเชื่อที่อยู่อาศัย - ไม่มีข้อกำหนดเรื่องอายุและต้องมีส่วนได้เสียอย่างน้อย 20% ในบ้าน

• HELOC - ไม่มีข้อกำหนดเรื่องอายุและต้องมีส่วนได้เสียอย่างน้อย 20% ในบ้าน

• การจดจำนองย้อนหลัง - ไม่มีข้อกำหนดเกี่ยวกับรายได้ แต่ผู้ให้กู้บางรายอาจตรวจสอบเพื่อดูว่าคุณมีความสามารถในการชำระเงินค่าใช้จ่ายอสังหาริมทรัพย์อย่างต่อเนื่องหรือทันเวลา (เช่นภาษีทรัพย์สินค่าประกันค่าธรรมเนียม HOA ฯลฯ ) )

• สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย - คะแนนเครดิตที่ดีและหลักฐานรายได้ที่เพียงพอเพื่อให้สอดคล้องกับภาระผูกพันทางการเงินทั้งหมด

HELOC - คะแนนเครดิตที่ดีและหลักฐานรายได้ที่มั่นคงเพียงพอที่จะปฏิบัติตามภาระทางการเงินทั้งหมด

• ข้อดีทางภาษี

• การจำนองย้อนกลับ - ไม่มี

• สินเชื่อที่อยู่อาศัย - ดอกเบี้ยโดยทั่วไปจะหักลดหย่อนภาษีได้ถึง 100,000 เหรียญ