ในช่วง 90 ปีที่ผ่านมาตั้งแต่ปีพ. ศ. 2469 ถึงปีพ. ศ. 2559 ดัชนีชี้วัดผลตอบแทนของ S & P 500 เฉลี่ยต่อปีอยู่ที่เพียง 10% พันธบัตรรัฐบาลระยะยาวของสหรัฐกลับมา 5. 72% และอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ย 2. 93% ผลตอบแทนเหล่านี้ดูดีถ้าคุณลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ แต่ถ้าคุณรู้แม้กระทั่งเรื่องเล็กน้อยเกี่ยวกับการลงทุนคุณก็รู้ว่าผลการดำเนินงานในอดีตไม่ได้รับประกันถึงผลลัพธ์ในอนาคต

นักวิเคราะห์ตลาดบางคนคิดว่านักลงทุนในปัจจุบัน - ไม่ว่าจะเกษียณอายุหรืออยู่ห่างไกลออกไปนับหลายสิบปี - ควรคิดว่าผลตอบแทนของพวกเขาน่าจะต่ำกว่าที่เคยเป็นอย่างมาก ถ้าคุณคิดว่าพวกเขาอาจจะถูกต้องคุณควรวางแผนที่จะเกษียณอย่างไร?

หากคุณเชื่อว่าผลตอบแทนในอนาคตอาจลดลงและคุณยังคงทำงานและสะสมเงินออมไว้เพื่อการเกษียณอายุทางเลือกหนึ่งคือการประหยัดมากขึ้นกว่าที่แนะนำตามแบบแผน 15% ของ รายได้ของคุณ จำนวนเงินที่อาจจะมากถึง 30% รวมทั้งผลงานของนายจ้างหากคุณคาดหวังว่าผลตอบแทนของคุณหลังจากที่อัตราเงินเฟ้อเป็นศูนย์ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุ Larry Siegel บอก Barron ในการสัมภาษณ์พฤศจิกายน 2015 ความคิดที่เขากล่าวคือคุณกำลังพยายามสร้างรายได้ 40 ปีเป็นเวลา 70 ปี (40 ปีทำงานและ 30 ปีที่เกษียณอายุ) ข้อเสียเปรียบที่เห็นได้ชัดของยุทธศาสตร์นี้ก็คือการประหยัดเงิน 30% ของรายได้เป็นไปไม่ได้สำหรับคนจำนวนมาก (ดู

การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุ: ทำไมราคาที่แท้จริงของการตอบแทนส่วนใหญ่

.)

อีกทางเลือกหนึ่งคือการมีการจัดสรรสินทรัพย์ที่ก้าวร้าวมากขึ้นสำหรับพอร์ตโฟลิโอของคุณ คำแนะนำมาตรฐานมานานแล้วว่าเมื่อคุณอายุ 20 ปีคุณควรจัดสรร 80% ของพอร์ตการลงทุนของคุณให้แก่หุ้นและ 20% เป็นหุ้นกู้ เมื่อคุณโตขึ้นคุณจะค่อยๆเปลี่ยนพอร์ตการลงทุนของคุณออกจากหุ้นและเป็นหุ้นกู้: 70% สำหรับหุ้นในยุค 30 ของคุณ, 60% ในช่วง 40 ปีของคุณเป็นต้น แต่คุณสามารถเก็บพอร์ตการลงทุนของคุณไว้ในหุ้นที่คุณมีอายุมากขึ้นเนื่องจากหุ้นมีผลตอบแทนดีกว่าพันธบัตรในระยะยาว (ดู

อายุ '100 ลบอายุของคุณ' ล้าสมัย?)

บางคนวางแผนที่จะทำงานที่ผ่านมาอายุเกษียณแบบดั้งเดิมของ 65 เพราะพวกเขาจะไม่ได้มีการบันทึกมากพอโดยหรือเพราะพวกเขาสนุกกับการทำงานหรือทั้งสองอย่าง แผนนี้ใช้ได้อย่างถูกต้อง แต่ทราบว่าสุขภาพของคุณอาจไม่ได้รับอนุญาต คุณอาจต้องเลิกทำงานก่อนอายุ 65 ปี (เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการปกป้องรายได้ของคุณในช่วงปีที่ผ่านมาใน ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการประกันภัย: การประกันความพิการ

) คุณอาจไม่ต้องการทำงานที่ผ่านมา 65. (ดู

วิธีการหลีกเลี่ยงการทำงานตลอดกาล .) … และการใช้จ่ายน้อยกว่า 999 คนไม่สามารถคาดเดาได้ว่าตลาดจะทำอะไรและจะใช้เวลานานแค่ไหน สิ่งที่เราสามารถควบคุมได้คือเท่าไหร่ที่เราใช้ไป การเลือกวิถีชีวิตแบบประหยัดเป็นกลยุทธ์ที่ดีในระยะยาวเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะสามารถบรรลุค่าใช้จ่ายที่สำคัญได้เสมอการใช้ชีวิตอย่างเหนียวแน่นเป็นเรื่องของการตัดสินใจที่ชาญฉลาดและมีขนาดเล็กเช่น: ทำให้กาแฟของคุณเองสำหรับ pennies ถ้วยแทนที่จะจ่ายเงินให้คนอื่นหลายเหรียญเพื่อทำเพื่อคุณ เลือกบ้านที่มีขนาดเล็กลงเพื่อลดต้นทุนการบำรุงรักษา และค่าพลังงาน

การทานอาหารที่ดีและออกกำลังกายเป็นประจำเพื่อหลีกเลี่ยงโรคที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย

->

• 5 เคล็ดลับการประหยัดเงิน
• .)
• สำหรับการตัดสินใจในระยะยาวแบบสมาร์ท . แทนที่จะมุ่งเน้นไปที่ค่าใช้จ่ายรายเดือนของการซื้อที่สำคัญเช่นรถหรือที่บ้านให้คิดถึงค่าใช้จ่ายระยะยาว ซื้อรถยนต์ที่มีความน่าเชื่อถือและบำรุงรักษาต่ำที่คุณสามารถจ่ายด้วยเงินสดหรือมีเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำมาก รับจำนอง 15 ปีแทนการจำนอง 30 ปีเนื่องจาก - แม้ว่าการชำระเงินรายเดือนจะสูงกว่า - คุณจะจ่ายดอกเบี้ยอย่างมากในระยะยาว

คุณสามารถวางแผนที่จะได้รับรายได้เสริมในการเกษียณอายุซึ่งไม่จำเป็นต้องขึ้นอยู่กับสุขภาพที่ดีของคุณ ตัวอย่างเช่นสถานที่ให้บริการเช่าสามารถสร้างรายได้โดยไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับคุณหากคุณจ้าง บริษัท จัดการทรัพย์สิน (ดูบทแนะนำของเรา: คู่มือฉบับสมบูรณ์เพื่อเป็นเจ้าของบ้าน .) โดยการนำเอากลยุทธ์การออมและการใช้จ่ายที่หลากหลายมาร่วมกับสิ่งที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณที่สุดคุณสามารถป้องกันความเป็นไปได้ที่ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยต่ำ - เทอร์มินัล ถ้าคุณคิดว่าสภาวะอัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นเรื่องปกติใหม่และคุณเกษียณแล้ว (หรือหมิ่น) คุณไม่ต้องการมีมากเกินไป ของผลงานของคุณจัดสรรให้กับพันธบัตรเงินสดหรือเทียบเท่าเงินสด ถ้าคุณทำผลตอบแทนของคุณจะไม่สูงเพียงพอที่จะรักษาผลงานของคุณ

คุณอาจต้องวางแผนที่จะใช้ไข่รังไข่ของคุณช้ากว่า ซึ่งหมายความว่าใช้อัตราการถอนเงินต่ำลง แทนที่จะเริ่มต้นที่ 4% และทำการปรับเปลี่ยนรายปีตามอัตราเงินเฟ้อและประสิทธิภาพของตลาดคุณอาจต้องเริ่มต้นที่ 3% ในสถานการณ์ตลาดที่เลวร้ายที่สุดกรณีผลงาน 1 ล้านเหรียญอาจยังคงใช้งานได้ 30 ปีโดยใช้วิธีนี้ตามการวิเคราะห์โดยศาสตราจารย์รายได้เกษียณ Wade Pfau จาก American College of Financial Services หากผลตอบแทนของตลาดดีขึ้นกว่าที่คาดไว้คุณสามารถปรับแผนของคุณและเริ่มเบิกจ่ายเพิ่มเติมได้เมื่อคุณเลื่อนไปสู่การเกษียณอายุ (อ่านเพิ่มเติมได้ที่

ยุทธศาสตร์การเกษียณอายุที่ดีที่สุดสำหรับคุณคืออะไร

) การหาแหล่งที่มาอื่น ๆ ของเงินสด หากคุณไม่ต้องการถอนเงินจากผลงานของคุณในแต่ละปีมากนัก จะต้องใช้จ่ายน้อยลงหาแหล่งรายได้เสริมหรือทั้งสองอย่าง ไม่มีใครอยากลดระดับมาตรฐานการครองชีพเมื่อเกษียณอายุ แต่ถ้าทางเลือกไม่ได้เกษียณอายุหรือหมดเงินก่อนเวลาคุณต้องเลือกชั่วร้ายที่ต่ำกว่า

การลดขนาดของบ้านไม่ว่าคุณจะเป็นเจ้าของหรือเช่าอาจมีผลกระทบต่อการเงินของคุณมาก ถ้าคุณเช่าการลดขนาดหมายถึงการมีเงินสดมากขึ้นเพื่อรองรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ นอกเหนือจากที่อยู่อาศัย คุณอาจจะมีค่าสาธารณูปโภคต่ำเช่นกันหากคุณเป็นเจ้าของขายบ้านและซื้อที่ที่มีราคาแพงกว่าอาจเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการเพิ่มเงินสดให้กับผลงานของคุณที่สามารถลงทุนเพื่อสร้างรายได้

สำหรับการทำงานคุณอาจสามารถช่วยชีวิตของคุณในธุรกิจอิสระหรืองานให้คำปรึกษาซึ่งเป็นเวลานอกเวลาและตามกำหนดการของคุณทำให้คุณยังคงมีอิสระในการจัดตารางเวลาที่คุณหวังว่าจะได้รับเมื่อเกษียณ คุณอาจพบว่าคุณชอบโครงสร้างและปฏิสัมพันธ์ส่วนตัวที่ทำงานต่อวันของคุณ (

ทำไมต้องเริ่มต้นธุรกิจของคุณเองในช่วงเกษียณอายุ

และ

การเริ่มต้นธุรกิจขนาดเล็ก .) การจำนองย้อนหลังและเงินรายปี

หากคุณไม่ต้องการขายบ้าน คุณต้องการใช้ประโยชน์จากส่วนที่คุณได้สร้างขึ้นให้พิจารณาการจำนองย้อนกลับ เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ซับซ้อนซึ่งคุณควรจะให้ความรู้เกี่ยวกับเรื่องนี้อย่างละเอียดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าธรรมเนียมซึ่งอาจมีราคาแพงและผลที่ตามมารวมทั้งไม่สามารถออกจากบ้านของคุณกับทายาทของคุณได้ แต่สำหรับผู้เกษียณบางคนการจำนองย้อนกลับอาจเป็นทางเลือกที่ดี (

5 หมายถึงการจำนองย้อนกลับเป็นความคิดที่ดี

และ

วิธีการเลือกแผนการชำระเงินจำนองย้อนหลัง .) การซื้อเงินงวดเป็นอีกทางเลือกหนึ่ง ที่ปรึกษาบางคนแนะนำให้ใช้เปอร์เซ็นต์ไข่รังเพื่อซื้อเงินรายปีที่จะทำหน้าที่เป็นประกันอายุยืน ในการสัมภาษณ์ Barron ก่อนหน้านี้ซีเกลแนะนำเงินปีที่รอตัดบัญชีหรือเรียกอีกอย่างหนึ่งว่าสัญญาเงินปีที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่ซื้อมาพร้อมกับ 15% ของสินทรัพย์ของคุณเพื่อให้ครอบคลุมค่าครองชีพหลังจากอายุ 85 ปีคุณสามารถจ่ายเงิน 100,000 เหรียญสหรัฐเมื่ออายุ 65 ปี สัญญาที่จะจ่ายประมาณ $ 40, 000 ปีเริ่มต้นที่อายุ 85 เขากล่าวว่า ความเสี่ยงคือคุณอาจไม่ถึง 85 ปีซึ่งในกรณีนี้คุณจะสูญเสียโอกาสที่จะใช้เงินที่คุณใช้จ่ายไปตลอดอายุการใช้งานหรือทิ้งไว้กับทายาทของคุณ ไมเคิลคินสันผู้เขียนวางแผนด้านการเงินที่ผ่านการรับรองได้เขียนไว้ในบล็อกของเขาว่า "การจ่ายรายปีเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้เกษียณอายุ" หรือไม่ " บรรทัดล่าง

แม้จะมองไปที่ 20 ปีที่ผ่านมาซึ่งรวมถึงหน้าอกแบบ dot-com และภาวะถดถอยครั้งใหญ่อัตราผลตอบแทนของหลักทรัพย์ต่อปีอยู่ที่ประมาณ 10% ยังคงถ้าคุณต้องการวางแผนสำหรับผลตอบแทนที่ต่ำกว่าขณะนี้คุณมีทางเลือกในการพิจารณาการใช้งาน (สำหรับข้อมูลเชิงลึกเพิ่มเติมอ่าน

ทำไมผลงานการเกษียณอายุของคุณไม่สามารถพึ่งพาอัตราผลตอบแทนสูง .)