เมื่อปลายปีนี้ใกล้ถึงเวลาที่หลาย บริษัท ประกาศเลิกจ้าง นอกจากนี้ยังเป็นช่วงเวลาที่ บริษัท ต่างๆเสนอขายบำเหน็จบำนาญแก่อดีตพนักงาน นอกจากนี้คนจะออกจากงานของพวกเขาตลอดทั้งปีสร้างโอกาสแบบโรลโอเวอร์จากแผนการเกษียณอายุของพวกเขาอย่างต่อเนื่อง

ขณะที่ฉันสนใจหัวข้อนี้หลายบทความเกี่ยวกับกลยุทธ์ที่น่าสงสัยบางอย่างโดยที่ปรึกษาทางการเงินบางโบรกเกอร์และตัวแทนจดทะเบียนได้ให้ความสำคัญกับฉัน

Rollover แผนเกษียณอายุคืออะไร?

เมื่อคุณออกจากงานและมีความสมดุลในแผนเกษียณอายุเช่น 401 (k), 403 (b), 457 หรือแม้กระทั่งแผนบำเหน็จบำนาญที่อนุญาตให้มีการแจกจ่ายเป็นก้อนคุณมีทางเลือกหลายอย่างเช่น จะทำอย่างไรกับเงินนี้ ทางเลือกหนึ่งคือการหมุนบัญชีไปที่บัญชี IRA ที่ Custodian เช่น Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44 65-0 38% สร้างโดย Highstock 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, บริษัท นายหน้า, ธนาคารของคุณหรือผู้ดูแลระบบรายอื่น ๆ

ทางเลือกอื่น ๆ สำหรับดอลลาร์สำหรับการวางแผนการเกษียณอายุของคุณอาจรวมถึงการทิ้งเงินไว้ในแผนนายจ้างเดิมของคุณและช่วยให้เกิดการโยกย้ายไปสู่แผนนายจ้างใหม่ถ้าได้รับอนุญาตและใช้ได้กับคุณหรือดำเนินการแจกจ่าย ในกรณีหลังการแจกจ่ายโดยทั่วไปจะต้องเสียภาษีเงินได้และอาจมีโทษ 10% ถ้าคุณมีอายุต่ำกว่า59½ (ดูข้อมูลเพิ่มเติม: เคล็ดลับในการเคลื่อนย้ายสินทรัพย์โครงการเกษียณอายุ .)

ประโยชน์ที่ได้รับจากการโรลโอเวอร์ไปยัง IRA

การหมุนเวียนบัญชี 401 (k) หรือบัญชีที่คล้ายคลึงกันไปกับไออาร์เอสามารถให้ประโยชน์หลายอย่างรวมถึงการเข้าถึงตัวเลือกการลงทุนที่กว้างขวางกว่าที่จะสามารถใช้ได้ คุณอยู่ในแผนเกษียณอายุของนายจ้าง นอกจากนี้คุณอาจสามารถลดต้นทุนการลงทุนได้ขึ้นอยู่กับการลงทุนในแผนงานของนายจ้างเก่าของคุณและค่าใช้จ่ายในการบริหารที่เกิดขึ้นจากแผน

นอกจากนี้แล้วอาจเป็นโอกาสในการจัดการเงินเหล่านี้ให้สอดคล้องกับการลงทุนอื่น ๆ ที่คุณมีอยู่นอกแผนเกษียณอายุของคุณ

ระวังการหมุนเวียน "พิษ"

ชิ้นล่าสุดนี้ในเว็บไซต์ Bloomberg รวมถึงตัวอย่างรายละเอียดต่างๆของโบรกเกอร์และตัวแทนจดทะเบียนที่ทำเป็นองค์กรขนาดใหญ่ที่กำลังมองหาโอกาสในการพลิกคว่ำ ตัวอย่างของ "โรจน์" แบบโรลโอเวอร์ที่คุณควรหลีกเลี่ยง

หมุนเวียนไปเป็นค่างวดที่มีค่าใช้จ่ายสูง

มีการถกเถียงกันมากในหมู่ที่ปรึกษาทางการเงินว่าเงิน IRA ควรลงทุนในผลิตภัณฑ์เงินรายปีหรือไม่ ไออาร์เอกำลังเติบโตขึ้นด้วยพื้นฐานการผ่อนผันการชำระเงินแล้วเหตุใดจึงต้องมีการขยายการเติบโตทางภาษีอย่างพิเศษอีก? ในทางตรงกันข้ามถ้ามีคนอยากจะ annuitize เงินนี้อาจเป็นวิธีที่เหมาะสม ควรหลีกเลี่ยงอย่างไรก็ตามควรหลีกเลี่ยงค่างวดที่มีค่าใช้จ่ายสูง โดย 'ต้นทุนสูง' หมายถึงค่าใช้จ่ายด้านการลงทุนภายในและค่าประกันในช่วง 2 ปีละ 5 - 3% แม้จะมีบัญชีย่อยที่มีพื้นฐานมาจากการลงทุนที่ดีก็ตามอัตราส่วนค่าใช้จ่ายประเภทนี้ก็ยากที่จะเอาชนะได้ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้สามารถไปไกลกัดกร่อนรังไข่ของคุณ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

การรับเรื่องราวทั้งหมดเกี่ยวกับการรับเงินประจำงวด .) REITs ที่ไม่ซื้อขายและการลงทุนอื่น ๆ ที่ไม่มีหลักประกัน

REITs ที่ไม่เกี่ยวกับการซื้อขายคือหลักทรัพย์ที่ออกโดย บริษัท อสังหาริมทรัพย์ที่ไม่สามารถซื้อขายในตลาดหุ้นเช่น REITs ที่ซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ได้ บางส่วนของ REITs ที่ไม่เกี่ยวกับการซื้อขายเหล่านี้จ่ายเงินปันผลแบบแข็ง แต่เงินของคุณถูกล็อคโดยทั่วไปจนกว่า บริษัท จะตัดสินใจที่จะแจกจ่ายหรือเลิกกิจการบางส่วนหรือทั้งกองทุน อีกทางเลือกหนึ่งคือกองทุนรวมที่เป็นเลิศและ ETF ที่ลงทุนใน REIT ซึ่งรวมถึงตัวเลือกดัชนีต้นทุนต่ำที่มีสภาพคล่องในชีวิตประจำวัน กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ที่เป็นกรรมสิทธิ์ของนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์

ในหลาย ๆ กรณีตัวแทนที่ลงทะเบียนและที่ปรึกษาทางการเงินอื่น ๆ ที่มีรายได้ทั้งหมดหรือบางส่วนจากค่าคอมมิชชั่นจะได้รับแรงจูงใจในการขายกองทุนซึ่งนายจ้างของพวกเขาออกให้ บ่อยครั้งที่ราคาเหล่านี้เป็นเงินลงทุนที่มีต้นทุนสูงและปานกลาง ที่เลวร้ายยิ่งกว่านั้นคือบางชั้นเรียนมีค่าคอมมิชชั่นล่วงหน้าหรือต่อท้ายที่สามารถลดจำนวนเงินที่คุณมีสำหรับการเกษียณอายุได้อย่างมาก (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ การจ่ายที่ปรึกษาการลงทุนของคุณ: ค่าธรรมเนียมหรือค่าคอมมิชชั่น .) ไออาร์เอที่เสียค่าใช้จ่ายมากกว่าแผนการเกษียณอายุของ บริษัท ของคุณ

นายจ้างรายใหญ่จำนวนมากมีแผนงาน 401 (k) ที่มั่นคงซึ่งมีตัวเลือกกองทุนดัชนีค่าใช้จ่ายพิเศษที่ยอดเยี่ยมเช่นเดียวกับกองทุนรวมของสถาบันที่ไม่แพงและตัวเลือกที่คล้ายกัน กรณีที่เป็นแผนภรรยาของฉันกับ บริษัท ขนาดใหญ่ บทความ Bloomberg อ้างถึงกรณีที่โบรกเกอร์โอนเงินจากลูกค้าไปยัง บริษัท IRA ที่มีต้นทุนสูงกับ บริษัท ของเธอเมื่อพวกเขามีดีกว่าที่จะออกจากเงินในแผนต้นทุนต่ำของนายจ้างรายเดิม (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: Six Things Bad Advisors Financial Do .) สนามแบบโรลโอเวอร์ในบริการ

จริง ๆ แล้วฉันมีแฟนสองคนถามฉันเกี่ยวกับสนามที่พวกเขาได้รับเพื่อรับเงินส่วนหนึ่งจาก 401 (k) ของพวกเขาและมัดเลยสิ่งที่ดูเหมือนจะเป็นผลิตภัณฑ์เงินทดแทนที่มีค่าใช้จ่ายสูงตลอดเวลา แผนบริการถอนเงิน หมายความว่าพนักงานขายรายปีพยายามโน้มน้าวให้พวกเขาทำแบบโรลโอเวอร์ขณะที่พวกเขายังคงทำงานอยู่ แผน 401 (k) โดยเฉพาะมีเมนูค่าใช้จ่ายในการลงทุนต่ำและคุ้มค่า บรรทัดด้านล่าง

เมื่อคุณลางานไม่ว่าจะย้ายไปอยู่ที่อื่นหรือเกษียณอายุหรือด้วยเหตุใดก็ตามคุณจึงจำเป็นต้องมีส่วนร่วมกับเงินในบัญชีแผนเกษียณอายุของคุณ ปล่อยให้มันอยู่ที่ไหนให้ม้วนมันไปยังแผนนายจ้างใหม่ของคุณหรือม้วนไปยัง IRA ในกรณีล่าสุดให้ความสำคัญกับการทำความเข้าใจที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำว่าเงินของคุณจะถูกจัดขึ้นและมีความสำคัญอย่างไรกับการลงทุน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการลงทุนให้ผลประโยชน์สูงสุดแก่คุณไม่ใช่ที่ปรึกษา(สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู:

ข้อผิดพลาดทั่วไป IRA Rollover .)