คู่ทำงานหลายฝันในวันที่พวกเขาสามารถเกษียณอายุและแล่นออกไปในยามพระอาทิตย์ตกดินกันได้ อุตสาหกรรมการลงทุนและการประกันภัยได้ทำมากเพื่อโน้มน้าวประชาชนว่าอุดมคตินี้เป็นไปได้เฉพาะด้วยความช่วยเหลือของผลิตภัณฑ์และบริการบางอย่างและสื่อทางการเงินได้รับรองความคิดนั้น

อย่างไรก็ตามคู่สมรสควรใช้เวลาสักครู่เพื่อพิจารณาว่าการเกษียณในเวลาเดียวกันนั้นเป็นแนวทางที่ชาญฉลาดหรือไม่ บทความนี้จะเปรียบเทียบผลประกอบการทางการเงินของการเกษียณอายุร่วมกันกับคู่สมรสคนหนึ่งที่ทำงานมานานกว่าอีกฝ่ายหนึ่งและเหตุผลที่ตัวเลือกหลังอาจมีประโยชน์มากขึ้นในระยะยาว เป็นความคิดที่ดีที่จะเริ่มคิดเกี่ยวกับประเด็นเหล่านี้ก่อนหน้านี้กว่าที่คุณอาจจะตระหนักได้เช่นตอนกลางอาชีพเมื่อยังมีเวลาสำหรับแต่ละพาร์ทเนอร์เพื่อวางแผนเส้นทางวิถีชีวิตของพวกเขาและเมื่อไหร่ที่พวกเขาต้องการออกจากพนักงานและอย่างไร แผนเหล่านี้ตากัน

ทำไมไม่ควรคู่สมรสกัน?

"เว้นแต่คู่สมรสมีอายุเท่ากันและมีสุขภาพเดียวกันก็มักจะทำให้รู้สึกมากขึ้นสำหรับคน ๆ หนึ่งที่จะเกษียณอายุก่อนหน้านี้ สามารถมีทั้งผลประโยชน์ด้านการเงินและความสัมพันธ์ "มอร์ริสอาร์มสตรองที่ปรึกษาด้านการลงทุนที่ลงทะเบียนไว้กล่าวว่า Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn การพูดทางการเงินข้อดีคือสามเท่า เมื่อคู่สมรสคนหนึ่งทำงานได้นานขึ้นจำนวนเงินสวัสดิการสังคมที่คู่สมรสมีสิทธิจะเพิ่มขึ้น นอกจากนี้ยังมีรายได้อย่างต่อเนื่องจากคู่สมรสที่ทำงานให้คู่อีกสองสามปีเพื่อช่วยในการเกษียณ ในที่สุดคู่สมรสที่ทำงานพิเศษสามถึงห้าปีอาจจะมีระยะเวลาสั้นกว่าที่จะวาดบนสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของเขาหรือเธอเพื่อให้สามารถถอนเงินขนาดใหญ่ในแต่ละปี

"ความล่าช้าห้าปีเป็นความเคลื่อนไหวที่ดีอย่างมากสำหรับคู่รักที่อยู่บนขอบของการมีเงินเพียงพอที่จะช่วยประหยัดสำหรับผู้ที่มีประวัติครอบครัวที่มีอายุยืนยาวหรือ Jane Nowak, CFP®, ที่ปรึกษาทางการเงิน, Wealth and Pension Services Group, Smyrna, Ga.

ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นอย่างชัดเจนว่าจะต้องใช้เวลามากแค่ไหน ความแตกต่างพิเศษห้าปีของการทำงานสามารถทำให้คู่:

Larry และ Sally Griffen อายุ 60 ปีเกิดในปี 1957 แต่ละคนมีรายได้เฉลี่ย 40,000 เหรียญต่อปีในช่วงปีที่ผ่านมา ทั้งสองคนมาจากครอบครัวที่มีอายุยืนและคาดว่าจะมีชีวิตอยู่ได้ 90 ปีลาร์รีและแซลลีทั้งสองวางแผนที่จะเกษียณอายุเมื่ออายุได้ 65 ปีในอัตราการออมปัจจุบันคู่สมรสจะมีทรัพย์สินเพื่อการเกษียณอายุร่วมกันเป็นจำนวน 300,000 เหรียญในเวลานั้น เมื่อเกษียณอายุครบกำหนดอายุ 66 และ 6 เดือนจะได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเต็มรูปแบบสมมติว่าเงินลงทุนของ Griffens มีรายได้เฉลี่ย 6% ต่อปีซึ่งคาดว่าจะได้รับเงินประมาณ 24 เหรียญต่อ 13775 ต่อปีในการเกษียณอายุนอกเหนือจากผลประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขาสมมติว่าการพร่องของสินทรัพย์ตามอายุ 90

Griffens สามารถคาดหวังให้รายได้เกษียณอายุร่วมกันของพวกเขาจะลดลงใกล้เคียงกับ 50% ของรายได้ก่อนเกษียณของพวกเขาขึ้นอยู่กับเมื่อ พวกเขาตัดสินใจที่จะเริ่มต้นการประกันสังคม สวัสดิการสังคมรายงานรายงานเครื่องคิดเลขออนไลน์ที่แลร์รี่และแซลลี่แต่ละคนสามารถคาดหวังผลประโยชน์รายปีประมาณ $ 18, 850 ถ้าพวกเขาแต่ละคนออกจากตำแหน่งตอนอายุ66½ รายได้เกษียณรวมรายปีจะเพิ่มขึ้นประมาณ 61,807 เหรียญสหรัฐ 75 ราย (18,500 เหรียญสหรัฐ + 850 เหรียญสหรัฐ + 850 เหรียญสหรัฐต่อเดือน) รายได้ประมาณร้อยละ 30 ลดลงจากรายได้ก่อนเกษียณ 80,000 เหรียญสหรัฐ . แต่แลร์รี่เริ่มคิดถึงสิ่งที่จะเกิดขึ้นถ้าเขาทำงานอีกห้าปี ถ้าเขาทำเช่นนั้นเขาจะเพิ่มเงินสมทบอีก 30,000 เหรียญสหรัฐในแผนเกษียณอายุของเขา (15% ของ 40,000 เหรียญ = 6,000 เหรียญสหรัฐ x 5 ปีบวกกับการลงทุน) และจะใช้เงินเพิ่มอีกห้าปี

ถ้า Griffens สามารถเลื่อนการกระจายแผนการเกษียณอายุได้จนกว่าลาร์รีจะเกษียณอายุที่ 70 (นับตั้งแต่ที่เขายังคงได้รับเงินเดือนของเขา) และแซลลี่เริ่มประกันสังคมเมื่ออายุ66½ปีพวกเขาคาดหวังว่าจะมีจำนวนประมาณ 437 เหรียญ , 000 ในสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ ลาร์รีจะได้รับผลประโยชน์ทางสังคมเพิ่มขึ้นเป็นจำนวน 28, 332 เหรียญต่อปี (แทนที่จะเป็น 18, 850 เหรียญ) หากเงินลงทุนของพวกเขายังคงเติบโตที่ 6% และพวกเขาทำให้หมดสิ้นสินทรัพย์ของพวกเขาที่อายุ 90 ปีการกระจายรายได้ทั้งหมดของแผนเกษียณอายุประจำปีจะอยู่ที่ประมาณ $ 36,000 บวก $ 47, 182 ของผลประโยชน์ประกันสังคมทั้งหมด นี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพแทนที่รายได้จากงานของพวกเขาจนกว่าอายุ 90 แน่นอน Griffens จะฉลาดในการวาดภาพในสินทรัพย์ของแผนของพวกเขาช้ามากขึ้นเพื่อให้พวกเขามีเบาะในกรณีหนึ่งหรือทั้งสองของพวกเขาควรจะมีชีวิตอยู่ประมาณอายุขัยเฉลี่ยของพวกเขา .

ตัวอย่างนี้แสดงให้เห็นถึงผลกระทบทางการเงินที่ชัดเจนว่าการเกษียณอายุของคู่สามีภรรยาสามารถทำงานได้อีกไม่กี่ปี พลังสามเท่าของผลประโยชน์ประกันสังคมที่เพิ่มขึ้นการออมเพื่อการเกษียณอายุที่เพิ่มขึ้นและการลดเวลาที่จะใช้เงินออมเหล่านั้นอาจหมายถึงความแตกต่างระหว่างการเกษียณอายุที่มีความปลอดภัยทางการเงินและการทำเงินที่ยากลำบากทางการเงิน ผลกระทบต่อการประกันสุขภาพ อีกหนึ่งปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณาคือการประกันสุขภาพ ถ้าในตัวอย่างก่อนหน้านี้ลาร์รียังคงทำงานอีกห้าปีเขาสามารถเก็บความคุ้มครองสุขภาพไว้ได้โดยผ่านนายจ้าง นี้จะช่วยคู่จากการไม่ต้องจ่ายห้าปีของเบี้ยประกันสุขภาพที่สูงขึ้นในอัตราบุคคล เหตุผลทางอารมณ์ในการเกษียณอายุแยกต่างหาก

การเกษียณในสมัยใหม่อาจเป็นเรื่องที่ซับซ้อน การสูญเสียความรู้สึกหนึ่งของตัวตนผ่านการทำงานอาจเป็นข้อปรับที่สำคัญสำหรับบางคนในขณะที่คนอื่น ๆ สามารถที่จะทำให้การเปลี่ยนแปลงนี้มีความยากเพียงเล็กน้อย เมื่อคู่ทำงานออกจากกันพวกเขาก็พบตัวเองอยู่บ้านด้วยกันตลอดเวลาโดยไม่ต้องแยกงานที่พวกเขาอาจจะคุ้นเคยการเปลี่ยนแปลงอย่างกะทันหันนี้อาจขัดขวางขอบเขตความสัมพันธ์ของคู่สมรสได้ เป็นเช่นนั้นอาจจะง่ายขึ้นสำหรับคู่สมรสถ้าคู่สมรสคนหนึ่งผ่านกระบวนการนี้ในแต่ละครั้งโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคู่สมรสคนใดคาดว่าจะมีปัญหาในการปรับตัวให้เข้ากับวิถีชีวิตใหม่

นี่ทำให้คู่สมรสอย่างน้อยหนึ่งคน (อาจจะเป็นคนที่คาดว่าจะมีปัญหากับกระบวนการนี้มากขึ้น) บางเวลาเท่านั้นที่จะเริ่มต้นสร้างอัตลักษณ์ใหม่ในขณะที่บางส่วนของความสัมพันธ์ของพวกเขารวมทั้งการแยกระหว่างวันยังคงมีเสถียรภาพ . หากคู่สมรสทั้งสองฝ่ายออกจากงานในเวลาเดียวกันผลกระทบทางอารมณ์ต่อคู่ค้าแต่ละรายและความสัมพันธ์ระหว่างคู่สมรสอาจสร้างแรงเสียดทานที่อาจหลีกเลี่ยงได้ หากคู่สมรสทั้งสองคนพยายามหาเส้นทางใหม่สำหรับตัวเองพวกเขาอาจจะใช้ความผิดหวังออกไป

บรรทัดล่าง

การเกษียณอายุเป็นขั้นตอนที่ซับซ้อนและมีราคาแพงในชีวิต เมื่อคู่รักซวนเซไปวันเกษียณอายุพวกเขาสามารถเก็บเกี่ยวผลตอบแทนทางการเงินและทางอารมณ์ที่จะทำให้การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญนี้ง่ายขึ้น ชีวิตอาจแน่นอนรูปร่างคู่ที่จบลงก่อนและเปลี่ยนแผนการที่คู่ทำตอนที่อายุน้อยกว่า สถานการณ์ด้านงานของบุคคลหนึ่งคนอาจเปลี่ยนไปหรือปัญหาสุขภาพหรือปัญหากับสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ สามารถแทรกแซงได้ "วันเกษียณที่ได้ถูกย้ายไปแล้วเป็นแนวคิดที่ดีสำหรับเหตุผลด้านการเงินและการสมรส" นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo กล่าว "ทางการเงินจะช่วยให้คุณสามารถดึงดูดสินทรัพย์ได้ช้าลง เกษียณก่อนเวลา. ถ้าใครอายุต่ำกว่า 65 ปีคู่สมรสที่ทำงานสามารถหวังประกันสุขภาพเพื่อลดช่องว่างได้จนกว่าจะมีสิทธิ์ Medicare ยังไม่เกษียณในเวลาเดียวกันสามารถให้คู่พบร่องของพวกเขาในการเกษียณอายุโดยไม่ต้องอยู่ด้านบนของแต่ละอื่น ๆ ได้ทันที "

การคิดเกี่ยวกับเรื่องนี้ล่วงหน้าจะทำให้กระบวนการนี้ง่ายขึ้นไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น มีทรัพยากรมากมายที่สามารถใช้ได้เพื่อให้ความช่วยเหลือในกระบวนการตัดสินใจ ข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ www. SSA gov หรือปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินของคุณและที่ปรึกษาด้านการเกษียณอายุ

การวางแผนเพื่อการเกษียณสำหรับคู่รัก

จะช่วยให้คุณมีปัญหาเหล่านี้ด้วย