เป็นเวลาหลายปีผู้ให้บริการประกันภัยได้มอบรายได้ที่รับประกันตลอดอายุการใช้งานจากค่างวดคงที่จัดทำดัชนีและตัวแปรไว้ แต่จำนวนรายได้ที่เกิดจากสัญญาเหล่านี้ไม่สามารถครอบคลุมค่าครองชีพของผู้เกษียณได้มากพอในปีต่อ ๆ ไป ด้วยเหตุนี้รูปแบบการคุ้มครองรายได้ที่ได้รับการรับรองซึ่งมีชื่อว่า Qualified Longevity Annuity Contracts (QLACs) จึงปรากฏตัวขึ้น ผลิตภัณฑ์ที่ค่อนข้างใหม่นี้สามารถให้การปกป้องรายได้อย่างเป็นรูปธรรมแก่ผู้ใช้ในบางกรณี แต่ผู้บริโภคจำเป็นต้องเข้าใจว่ารถคันนี้ทำงานเพื่อให้วางตำแหน่งได้อย่างถูกต้องตามแผนการเกษียณอายุของพวกเขาอย่างไร

วิธีการทำงาน

QLAC สามารถจัดเป็นประเภทของคำว่า "annuity" เป็นระยะ ๆ ในขณะที่การประกันชีวิตระยะยาวให้ผลประโยชน์ที่มีขนาดใหญ่มากสำหรับการเสียชีวิตในจำนวนที่ต่ำกว่าของเงินโดยไม่ต้องมีการสะสมของมูลค่าเงินสดสัญญามีอายุยืนให้การคุ้มครองรายได้ที่บริสุทธิ์และไม่มีมูลค่าสัญญาที่จับต้องได้ แตกต่างจากเงินรายปีแบบดั้งเดิมที่ขายเป็นสัญญาและสามารถเติบโตได้ในมูลค่า QLAC มักได้รับการสนับสนุนโดยผู้เกษียณอายุที่อาจอยู่ในยุค 60 ของพวกเขาและเริ่มจ่ายเงินผลประโยชน์เป็นรายเดือนโดยเริ่มตั้งแต่อายุ 85 ขึ้นไป ประโยชน์หลักที่พวกเขาเสนอก็คือพวกเขามักจะจ่ายผลประโยชน์รายเดือนที่สูงขึ้นมากในเวลานั้นมากกว่าเงินงวดแบบดั้งเดิม (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: คู่มือสัญญามีรายได้ที่ผ่านการรับรองอายุยืน .)

ตัวอย่างเช่น 60 ปีที่วางเงิน 100,000 เหรียญในเงินรายปีอาจได้รับ 750 เหรียญต่อเดือนสำหรับการจ่ายเงินประกันตรงที่เริ่มต้นที่อายุ 65 ปี แต่ถ้าเขาหรือเธอจะใส่ว่า จำนวนเงินเดียวกันใน QLAC แล้วเขาอาจได้รับ $ 5,000 ต่อเดือนเริ่มต้นที่อายุ 85 แต่สัญญานี้จะไม่จ่ายออกเร็วกว่านั้นและผู้ซื้อจะได้รับอะไรกลับมาถ้าเขาหรือเธอตายก่อนที่จะถึงอายุที่เรียก ผู้ขับขี่ที่ได้รับรางวัลตอบแทนมักจะมีสินค้าเหล่านี้โดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ผู้ซื้อได้รับอนุญาตให้ใส่เงินออมเพื่อการเกษียณอายุได้สูงสุด 25% หรือ 125,000 เหรียญ (ไม่ว่าจำนวนใดจะน้อยกว่านี้) ลงในยานพาหนะเหล่านี้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่:

กฎการเสียภาษีอายุยืนยาว: สิ่งที่คุณต้องทราบ .) ข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดที่ QLAC ให้ผู้บริโภคคือความสามารถในการวางแผนจุดสิ้นสุดที่แน่นอนสำหรับรายได้เกษียณของพวกเขา ผู้ที่ซื้อความคุ้มครองนี้สามารถจัดสรรพื้นที่ส่วนที่เหลือของสินทรัพย์ได้เพื่อที่จะต้องใช้เวลาสุดท้ายจนกว่าการจ่ายเงินของ QLAC จะเริ่มขึ้น จากนั้นถ้าพวกเขาอายุยืนกว่าการจ่ายเงินรวมของส่วนที่เหลือของเงินฝากออมทรัพย์ของพวกเขาผลประโยชน์ QLAC จะเตะในและให้พวกเขามีการจ่ายเงินรายเดือนที่สามารถตอบสนองค่าใช้จ่ายของพวกเขาสำหรับส่วนที่เหลือของชีวิตของพวกเขา ประเภทของยานพาหนะนี้อาจถูกมองว่าเป็นรูปแบบของการดูแลระยะยาวเนื่องจากไม่ต้องจัดจำหน่ายโดยแพทย์ แต่จะจ่ายเงินเป็นรายเดือนรวมเป็นกอบเป็นกำในช่วงระยะเวลาของผู้ซื้อในปีต่อ ๆ ไปซึ่งสามารถใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายสูง ดูแลที่มีประสิทธิภาพผู้เชี่ยวชาญบางคนได้คาดการณ์ว่าคนที่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ 100,000 เหรียญสามารถทุ่มเทให้กับ QLAC และ $ 10,000 ถึง $ 15,000 ได้รับรายได้เท่าเดิมที่เริ่มต้นที่อายุ 85 ปีว่าการลงทุนในเงินรายปี 60,000 ดอลลาร์จะให้ในเวลาเดียวกัน และการจ่ายเงินสามารถเพิ่มขึ้นสำหรับผู้ที่รออีกต่อไปที่จะใช้มันมีความเสี่ยงตลาดไม่ ด้วยเหตุผลเหล่านี้ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินจำนวนมากรู้สึกว่าตลาดของ QLAC จะมีความเป็นไปได้สูงในหลายปีข้างหน้า

ข้อตกลงด้านล่าง

สัญญาค่างวดอายุยืนที่ผ่านการรับรองสามารถเริ่มต้นสร้างความประทับใจในตลาดการเงินได้ ผู้บริโภคที่มีความกังวลเกี่ยวกับการมีรายได้นานกว่าจะสามารถประกันตัวเองต่อความเสี่ยงที่อาจเกิดกับการเกษียณอายุกับผลิตภัณฑ์เหล่านี้และ Congress เพิ่งอนุญาตให้ใช้ในบัญชีเกษียณอายุ (IRAs) และแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่:

ที่ปรึกษาสามารถช่วยแก้ไขปัญหาความเสี่ยงของอายุขัยได้ .)