เป็นความจริงในสิ่งที่พวกเขากล่าวว่า "สิ่งมีชีวิตสองอย่างคือความตายและภาษี" สิ่งที่ยากที่สุดในการเตรียมตัวก็คือเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันอันเป็นผลมาจากการเจ็บป่วยที่รุนแรง วิธีการที่เราป้องกันความมั่งคั่งของเรากับเหตุการณ์เหล่านี้ที่มีศักยภาพในการลดลงอย่างถาวรเพิกเฉยต่อความมั่นคงทางการเงินของผู้เกษียณเป็นพื้นที่สำคัญของการวางแผนทางการเงิน เมื่อคุณเข้าใจองค์ประกอบต่างๆของการป้องกันที่วางแผนไว้แล้วคุณจะมีแนวโน้มที่จะใช้ข้อมูลเหล่านี้เพื่อช่วยรักษาทรัพย์สินทางการเงินของคุณ

บทความนี้จะเน้นหลักในการจัดหาเทคนิคที่แสวงหาความมั่งคั่งต่อต้นทุนที่อาจจะตกอยู่ในสถานพยาบาลที่มีทักษะนาน ๆ

สถานพยาบาลที่มีฝีมือ (SNF) ให้การดูแลที่ครอบคลุม 100% ภายใต้ Medicare Part A เป็นระยะเวลา 20 วัน การดูแลต่อไปอีก 21 ถึง 100 วันต้องมีค่าคอมมิชชั่นที่ครอบคลุมโดยแผนประกันสุขภาพส่วนใหญ่ของเมดิแคร์ ผู้ป่วยจะต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเป็นเวลา 3 วัน หากคุณสามารถกู้คืนได้ในระยะเวลาที่เหมาะสมค่าใช้จ่ายในการได้รับการดูแลประเภทนี้จะสามารถจัดการได้ดี การจัดการภาระทางการเงินเกินกว่าระยะเวลา 100 วันนี้จะต้องมีการวางแผน ลองมาดูผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นกับผู้เกษียณที่ไม่ได้เตรียมตัวก่อน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องดูบทความ: Medicaid Vs. Medicare .)

มีอะไรตกใจหรือไม่? ค่าเฉลี่ยของประเทศสำหรับการเข้าพักหนึ่งปีในห้องพักกึ่งเอกชนใน SNF คือ $ 77, 380 ปล่อยให้จมอยู่ในช่วงเวลา ค่าเฉลี่ยอยู่ในช่วง SNF ระหว่าง 1 ถึง 3 ปีขึ้นอยู่กับเพศและกลุ่มประชากรของคุณ นี่อาจเป็นเรื่องน่ากลัวสำหรับแม้แต่คนร่ำรวยที่สุดของชาวอเมริกัน ในมิชิแกนหนึ่งสามารถคาดหวังที่จะจ่ายสูงขึ้นจาก $ 87, 783 ปีที่จะอยู่ในห้องพักกึ่งเอกชนที่ SNF นั่นคือเกือบ 200,000 เหรียญสำหรับการเข้าพักเฉลี่ยใน SNF สำหรับชายในมิชิแกน สามรัฐแพงที่สุดสำหรับการดูแลเช่นแมสซาชูเซตซึ่งเป็นที่สามที่แพงที่สุดที่ $ 124, 100 / year; Connecticut ซึ่งเป็นเมืองที่มีราคาแพงที่สุดที่ 142 ดอลลาร์ต่อปี 168 แห่งและรัฐอะแลสกาซึ่งเป็นประเทศที่มีราคาแพงมากที่สุดที่ 237 เหรียญต่อปี 250 เหรียญต่อปี หากเกษียณอายุไม่ได้เตรียมพร้อมสำหรับกรณีดังกล่าวสถานการณ์ดังกล่าวอาจสะกดภัยพิบัติสำหรับผลงานทางการเงินของพวกเขา ลองสำรวจสองวิธีเพื่อช่วยนักลงทุนในการรักษาทรัพย์สินในโอกาสที่คุณจะเข้าพักในสถานพยาบาลที่มีทักษะซึ่งครอบคลุมมากกว่าที่ Medicare จะได้รับโดยทั่วไป (สำหรับคำแนะนำในการลงทุนในสิ่งอำนวยความสะดวกดังกล่าวโปรดดูบทความ:

การลงทุนในสถานบริการสุขภาพ .)

คุณสามารถประกันอะไรก็ได้ภายในเหตุผล คุณสามารถประกันสุขภาพรถยนต์ที่บ้านหรือแม้แต่สุขภาพสุนัขของคุณได้ประกันภัยมีตั้งแต่ราคาไม่แพงหากสิ่งที่คุณกำลังพยายามทำประกันถือว่ามีความเสี่ยงต่ำและมีราคาแพงมากหากรายการเดียวกันนั้นถือเป็นความเสี่ยงสูง เทคนิคหนึ่งที่ใช้ในการชดเชยค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการเข้าพักใน SNF คือสัญญาประกันแบบง่ายๆ

ความคุ้มครองในระยะยาว คือนโยบายเฉพาะที่จะประกันบุคคลที่ได้รับความคุ้มครองในกรณีที่เกิดค่าใช้จ่ายสำหรับการเข้าพักที่ SNF การดูแลสุขภาพที่บ้านหรือการดูแลส่วนบุคคลและสำหรับผู้ใหญ่ บางคนที่สดใสมากดีกับตัวเลขและสถิติที่เรียกว่านักคณิตศาสตร์ผู้เชี่ยวชาญคิดออกว่าอัตราต่อรองของคนที่เกิดขึ้นค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องดังกล่าวและ บริษัท ประกันภัยเริ่มเสนอนโยบายการดูแลระยะยาวให้ประชาชนทั่วไป นโยบายมีราคาไม่แพงพอสมควรเช่นเดียวกับการประกันชีวิต ใส่ Baby Boomers ชื่อ "Baby Boomers" ได้รับการพิสูจน์แล้วว่าเป็นประโยชน์เพราะพวกเขากำลังทำเป็นกลุ่มเมฆเห็ดของโครงการให้ความช่วยเหลือที่ได้รับการสนับสนุนโดยรัฐบาลเช่น Medicare และ Social Security ในประเทศของเรา 10 000 คนเปิด 65 ทุกวัน … ทุกๆวัน นี้จะเกิดขึ้นสำหรับ 14 ปีข้างหน้า! ตามที่คุณอาจจินตนาการได้ Baby Boomers ได้สร้างรายละเอียดเกี่ยวกับเห็ดของข้อมูล บริษัท สำหรับ บริษัท ประกันภัยเหล่านั้นที่ได้รับสัญญาการดูแลระยะยาวในช่วง 4 ทศวรรษที่ผ่านมา เริ่มต้นในปี 2555 หลาย บริษัท ประกันภัยชั้นนำที่ออกสัญญาเริ่มผ่านการเพิ่มขึ้นถึง 30% ให้กับผู้ถือกรมธรรม์ของตน การเพิ่มขึ้นดังกล่าวเป็นครั้งแรกในรอบการเพิ่มขึ้นของปีซึ่งทำให้เบี้ยประกันเพิ่มขึ้นเกือบเท่าตัวสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ที่ได้รับการประกันมานานหลายทศวรรษ ผลปรากฎว่านักคณิตศาสตร์ประกันภัยที่สดใสมากไม่ได้ระบุว่าเบบี้บูมเมอร์อาศัยอยู่เป็นเวลานานเกินกว่าที่คาดไว้และอัตราเงินเฟ้อของการดูแลระยะยาวเกินกว่า 4% ต่อปีในปี 2552-2557 หลาย บริษัท ชั้นนำ 20 แห่งในพื้นที่การดูแลระยะยาวหยุดทำสัญญาและต่อมาก็ออกไปทำธุรกิจในช่วงเวลาดังกล่าว ผู้ถือกรมธรรม์ถูกบังคับให้ต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยสูงกว่าสำหรับความคุ้มครองที่ไม่ครอบคลุมซึ่งไม่ได้รับผลกระทบจากอัตราเงินเฟ้อหรือทำให้การคุ้มครองของพวกเขาล่มสลายและเริ่มมีนโยบายใหม่ ผู้ที่ไม่ได้รับการประกัน (มากกว่า 84 ปีสำหรับ บริษัท ส่วนใหญ่) ก็ติดอยู่ นี่เป็นภัยพิบัติ มันเหลือผู้ถือกรมธรรม์มากน่าเบื่อและ บริษัท ประกัน scrambling เพื่อสร้างวิธีที่ดีกว่าเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นของการประกันผู้ถือกรมธรรม์ใหม่ของพวกเขา แม้จะมีค่าใช้จ่ายสูง แต่การดูแลรักษาในระยะยาวยังคงเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการชดเชยค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นกับ SNF การดูแลที่บ้านที่มีทักษะการดูแลผู้ใหญ่เป็นต้น (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่บทความ: ข้อควรพิจารณาในการดูแลระยะยาว ครอบคลุม .) บริษัท ประกันภัยได้เปลี่ยนสัญญาประกันชีวิตให้กลายเป็นโครงการประกันสุขภาพในระยะยาว / ประกันชีวิตโดยไม่คำนึงถึงรายได้ที่เพิ่มขึ้น สิ่งที่เรียกว่า

Accelerated Death Benefit

สามารถนำมาใช้กับมูลค่าของนโยบายสำหรับความต้องการในทันทีเช่นความก้าวหน้าในนโยบายอันเนื่องมาจากการวินิจฉัยโรคที่เกิดจากปลายขั้วหรือค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการดูแลระยะยาว นโยบายเหล่านี้สามารถคุ้มค่ากว่านโยบายการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมนอกจากนี้คุณยังสามารถใช้เทคนิคการวางแผนขั้นสูงได้ด้วยการจัดตั้ง ประกันชีวิตที่ไม่สามารถเพิกถอนได้ (ILIT) และสร้างความไว้วางใจเจ้าของนโยบายไฮบริด ILIT เป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์มากในการช่วยผู้บริจาค (ผู้เอาประกันภัย) ในการปกป้องอสังหาริมทรัพย์จากภาษีที่ดินหรือต้นทุนที่อาจทำให้เกิดความเสียหายต่อการดูแลระยะยาว ILIT สามารถใช้เพื่อสร้างอสังหาริมทรัพย์ได้ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต (ผู้อนุญาต) ได้รับการยกเว้นภาษีอสังหาริมทรัพย์ในปี 2015 คือ 5, 430, 000 ที่ดินไม่มากจะต้องได้รับการประเมินภาษี 40% แก่บรรดาที่ดินข้างต้นได้รับการยกเว้นนี้ แต่เทคนิคนี้อาจสร้างศักยภาพในการครอบคลุมภาษีที่ดินซึ่งอาจประเมินได้ในขณะที่อสังหาริมทรัพย์ การสร้างของขวัญนอกที่ดินที่ผู้รับประโยชน์เดียวกันสามารถตระหนักว่าพวกเขาได้รับการตั้งชื่อเป็นผู้รับผลประโยชน์จาก ILIT หากนโยบายชีวิตเป็นแบบไฮบริดที่กล่าวมาข้างต้นก็ยังสามารถสร้างกระแสรายได้ที่ออกแบบมาเพื่อช่วยชดเชยค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตว่าเพื่อประโยชน์ในการเสียชีวิตที่ได้รับการพิจารณานอกพื้นที่ของผู้เอาประกันภัยมีระยะเวลามองย้อนกลับไปสามปีนับจากวันที่ ILIT เริ่มต้น ซึ่งหมายความว่าถ้าผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตภายในสามปีของการสร้าง ILIT ผลประโยชน์จะกลับไปที่ที่ดินของผู้เอาประกันภัยและต้องเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์ที่มีความพยายามที่จะหลีกเลี่ยง คุณควรปรึกษาทนายความของคุณด้านการประกันภัยและทนายความด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ก่อนที่จะตัดสินใจว่าการวางแผนประเภทนี้เหมาะสมกับคุณหรือไม่ (ดูวิดีโอ: ประกันชีวิต .)

ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: ความคิดเห็นที่นำเสนอในเอกสารนี้มีไว้เพื่อเป็นข้อมูลทั่วไปเท่านั้นและไม่ได้ตั้งใจให้เป็นคำแนะนำหรือคำแนะนำเฉพาะเจาะจงสำหรับบุคคลใด ปรึกษามืออาชีพเสมอก่อนที่จะพิจารณาว่าการดำเนินการใดที่เหมาะสำหรับคุณ