สำหรับคนส่วนใหญ่การเกษียณอายุในอุดมคติคือการได้รับการตรวจสอบอย่างต่อเนื่องโดยไม่ต้องไปทำงาน ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาโครงการกองทุนบำเหน็จบำนาญของเอกชนที่เพิ่มขึ้นจำนวนมากได้ปิดลงและผู้เชี่ยวชาญคาดการณ์ว่าจะมีมากขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่งการเกษียณอายุในอุดมคติกลายเป็นเรื่องยากที่จะได้รับ แนวโน้มในการวางแผนการเกษียณอายุมีไว้สำหรับนักลงทุนที่จะ "ทำเอง" เงินคงค้างรอตัดบัญชีเป็นวิธีการที่นักลงทุนจะสร้างเงินบำนาญของตนเอง ในบทความนี้เราจะแสดงวิธีพิจารณาว่าเงินปีที่เหมาะสมสำหรับแผนเกษียณอายุของคุณและวิธีใช้ประโยชน์สูงสุดให้กับคุณ

ประเภท
ค่างวดรอตัดบัญชีคงที่เป็นสัญญากับ บริษัท ประกันชีวิตที่รับประกันอัตราดอกเบี้ยเฉพาะ (คงที่) โดยปกติแล้วอัตราค่างวดเหล่านี้จะคงที่เป็นระยะเวลาเริ่มต้น แต่หลังจากเวลานี้พวกเขาจะได้รับการปรับเป็นระยะ ๆ บางงวดคงเหลือรอการตัดบัญชีคงที่สามารถรับเงินด้วยเงินมัดจำในขณะที่คนอื่น ๆ สามารถได้รับการสนับสนุนด้วยทั้งเงินก้อนหรือเงินฝากหลายช่วงเวลา ทั้งสองชนิดมีอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันอัตราผลตอบแทนการรับประกันของเงินต้นและการเติบโตที่รอการตัดบัญชีจนกว่าคุณจะถอนเงิน (สำหรับข้อมูลเชิงลึกเพิ่มเติมโปรดดูที่ การสำรวจประเภทของ Annuities ถาวร และ ภาพรวมของ Annuities .)

สิทธิประโยชน์ทางภาษี
Annuities มีระยะเวลาสองระยะคือเฟสการสะสมและขั้นตอนการชักชวน (annuitization) ระยะการสะสมเริ่มต้นเมื่อคุณใส่เงินลงในเงินงวด ในช่วงนี้เงินที่เพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชีภาษี การเจริญเติบโตที่รอการตัดบัญชีนี้เป็นประโยชน์อย่างมากเพราะเมื่อเกษียณอายุแล้วคนส่วนใหญ่จะพบตัวเองในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าหมายความว่าคุณจะเสียภาษีน้อยลงในเงินที่ได้รับในเงินรายปีของคุณเมื่อได้รับการจ่ายเงินให้กับคุณระหว่างการเกษียณอายุกว่าที่คุณจะต้องจ่ายให้กับรายได้เหล่านั้นหากพวกเขาไม่ได้ถูกหักภาษี

ระยะการชักชวนให้กำเนิดจะเริ่มขึ้นเมื่อคุณเริ่มใช้เงินจากบัญชีของคุณ คุณสามารถเริ่มถอนเงินได้เมื่ออายุ 59 ปี 5 แต่ในสหรัฐอเมริกา Internal Revenue Service ไม่จำเป็นต้องให้คุณเริ่มใช้การแจกจ่ายจนกว่าอายุ 70 ​​ปี 5. แม้กระทั่งเมื่อคุณใช้การแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็น , คุณสามารถปล่อยให้ส่วนที่เหลือของเงินของคุณยังคงเติบโตภาษีรอการตัดบัญชี แม้ในช่วงระยะเวลาการจ่ายเงินรายปีคุณจะมีมาตรการในการควบคุมภาษีโดยการควบคุมจำนวนเงินที่คุณถอนในแต่ละปีเนื่องจากรายได้ของคุณจะถูกหักภาษีเฉพาะเมื่อพวกเขาถูกเอาออกไปจากเงินรายปี

ตัวเลือกการชำระเงิน
เมื่อนักลงทุนส่วนใหญ่ได้ยินคำว่าเงินรายปีพวกเขาจะคิดอย่างอัตโนมัติในแง่ของกระแสรายได้ตลอดชีพ แม้ว่าจะเป็นทางเลือกเดียว แต่ไม่ใช่วิธีเดียวที่จะนำเงินออกจากเงินรายปี แทนที่จะเข้าสู่ช่วงการจ่ายเงินที่มีการส่งเงินจำนวนหนึ่งไปให้คุณเป็นประจำคุณสามารถเลือกถอนเงินตามต้องการได้นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกการชำระเงินแบบเหมาจ่ายได้ แต่โดยทั่วไปแล้วไม่ใช่ความคิดที่ดีเนื่องจากความรับผิดทางภาษีต่อรายได้ (เลือกตัวเลือกการจ่ายเงินของคุณอาจเป็นความท้าทายที่สำคัญดังนั้นก่อนที่จะตัดสินใจโปรดอ่าน การเลือกการชำระเงินเมื่อเงินรายปีของคุณ .)

ดอกเบี้ยที่ต่ออายุในการตัดบัญชีรอตัดบัญชีคงที่
ค่าธรรมเนียมสูงและการถอนต้น บทลงโทษในอดีตได้ทำให้ค่างวดรอการตัดบัญชีคงที่ไม่น่าสนใจสำหรับแผนการมากที่สุด 401 (k) เป็นผลให้นักลงทุนจำนวนมากบันทึกเพื่อการเกษียณอายุโดยการลงทุนในกองทุนรวมและจากนั้นม้วนเงินของพวกเขาเป็นเงินงวดตามที่พวกเขาใกล้เวลาที่พวกเขาต้องการที่จะเปิดการออมของพวกเขาเป็นกระแสรายได้ ความสนใจล่าสุดเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่จากแผนบำเหน็จบำนาญที่ได้รับการสนับสนุนโดย บริษัท ที่กำหนดไว้และแผนการเงินสมทบที่พนักงานกำหนดไว้ช่วยฟื้นฟูการใช้เงินรายปีในแผน 401 (k) และกระตุ้นการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ The Demise Of Defined-Benefit Plan .)

ผลิตภัณฑ์รายปี
ทั้งในเรื่องเงินงวดที่รอการตัดบัญชีและพื้นที่เงินงวดที่ผันแปรได้มีการนำผลิตภัณฑ์ออกจำหน่าย ตัวเลือกการเกษียณอายุเพิ่มเติม แผนใหม่มีความยืดหยุ่นมากขึ้นในแง่การจ่ายเงินและอายุที่สามารถจ่ายเงินรางวัลได้เมื่อเทียบกับแผนแบบเดิม (ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวแปร annuities ดู การรับเรื่องราวทั้งหมดเกี่ยวกับตัวแปร Annuities .)

ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีความยืดหยุ่นและราคาไม่แพงช่วยให้นักลงทุนวางแผนที่จะสร้างเงินบำนาญของตัวเองโดยใช้ 401 (k) ซื้อกระแสรายได้ที่ได้รับการรับรองตลอดชีวิตไม่ว่าจะเป็นรายเดือนหรือเงินก้อน เกี่ยวกับข้อเสียอาจเป็นเรื่องยากที่จะบอกได้ว่าคุณจ่ายเงินเท่าไหร่ คุณไม่สามารถเปลี่ยนความคิดของคุณเมื่อคุณ annuitize - ถ้าคุณตายหนุ่มผู้รับผลประโยชน์ของคุณอาจได้รับน้อยกว่ามูลค่าเต็มของบัญชีของคุณ

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ ที่เห็นได้ชัดทุกวันนี้ผลิตภัณฑ์ที่มีอยู่ในปัจจุบันมีจำนวน จำกัด เช่นเดียวกับข้อดีที่พวกเขามีให้ แน่นอนถ้านักลงทุนโอบกอดข้อเสนอเหล่านี้ผู้ให้บริการรายอื่นจะได้รับความสามารถในการเป็นพันธมิตรและม้วนข้อเสนอของตัวเองเช่นกัน การประกวดราคาเพิ่มขึ้นทำให้เกิดนวัตกรรมที่เพิ่มขึ้นซึ่งหมายความว่าการลงทุนในยุคต่อไปจะดียิ่งขึ้น

ก่อนที่คุณจะซื้อ
หากเพิ่มการตรวจสอบการรับประกันที่หลากหลายของการลงทุนในผลงานการวางแผนการเกษียณอายุของคุณฟังดูดีสำหรับคุณเวลาที่เหมาะสมในการเริ่มต้นการสืบสวนเรื่องค่างวดที่เป็นประโยชน์สามารถนำเสนอได้ เริ่มต้นด้วยการตรวจสอบผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอโดย บริษัท ประกันภัยรายใหญ่

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่า บริษัท ประกันภัยไม่ได้รับความคุ้มครองจาก Federal Deposit Insurance Corporation ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ผู้ให้บริการของคุณจะต้องทำธุรกิจเมื่อเกษียณอายุ ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2538 บริษัท ประกันภัย 76 แห่งล้มเหลวตามการให้คะแนนของ Weiss Ratings ในขณะที่ บริษัท ประกันภัยต้องมีเงินเพียงพอที่จะจัดสรรภาระทางการเงินของตนในกรณีที่ บริษัท ออกไปนอกธุรกิจความเชื่อมั่นในความน่าเชื่อถือของ บริษัท อยู่ตลอดเวลา ความต่ำต้อยของ Enron และเรื่องอื้อฉาวอื่น ๆ ทำไมต้องเสี่ยงกับ บริษัท ที่ไม่รู้จักหรือไม่ได้รับการจัดอันดับเมื่อการให้คะแนนช่วยให้หา บริษัท ที่แข็งแกร่งได้ง่าย?

นอกเหนือจากการเลือกผู้ให้บริการของคุณอย่างละเอียดแล้วคุณต้องอ่านสัญญาการเบิกเงินล่วงหน้าด้วยเนื่องจากแต่ละสัญญาอาจมีค่าธรรมเนียมค่าธรรมเนียมอัตราดอกเบี้ยกฎการถอนเงินและนโยบายอื่น ๆ