ไม่จำเป็นต้องรีบเร่งการวางแผนเกษียณอายุ End-Of-Career

ไม่จำเป็นต้องรีบเร่งการวางแผนเกษียณอายุ End-Of-Career
Anonim

ในฐานะที่เป็นวิธีการเกษียณอายุพนักงานหลายคนได้รับโทรศัพท์จากแผนกทรัพยากรบุคคลของนายจ้าง: "คุณได้ตัดสินใจแล้วว่าจะทำอย่างไรกับการหักเงินค่าเกษียณอายุของคุณเหลือเพียงแค่ X วัน เกษียณ." ในช่วงครึ่งตื่นตกใจคนงานจึงเรียกที่ปรึกษาทางการเงินอย่างน้อยหนึ่งรายเพื่อแสวงหาความคิดในการลงทุนเงินเป็นจำนวนมากรีบร้อน ที่ปรึกษาแต่ละคนเสนอแนวคิดที่น่าสนใจสำหรับกลยุทธ์การลงทุนที่จะตอบสนองความต้องการของพนักงานรายได้ผลตอบแทนความเสี่ยงรายได้และเป้าหมายการประหยัดภาษี แต่เมื่อถึงวันที่ "โรลโอเวอร์ไลน์" ลดน้อยลงทุกอย่างจะกลายเป็นความกดดันที่เต็มไปด้วยความกดดัน

คุณสามารถทำอะไรเพื่อหลีกเลี่ยงฝันร้ายนี้? ผ่อนคลาย! การรีบร้อนเพียงอย่างเดียวก็คือในใจของคุณและบางทีอาจเป็นเพราะการขายในสนามขายผู้ขายที่ต้องการซื้อ

กลยุทธ์แบบไม่มีผลกระทบ ด้วยเหตุผลหลายประการคุณอาจควรย้ายเงินที่ได้รับจาก 401 (k) s และแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ในเวลาเดียวกันกับที่คุณเกษียณแม้ว่า บริษัท ส่วนใหญ่จะไม่ ไม่ต้องการให้คุณทำ อย่างไรก็ตามเนื่องจากการตัดสินใจและแรงกดดันมีแนวโน้มที่จะผุดขึ้นใน "งานเกษียณอายุ" นี่อาจไม่ใช่เวลาที่เหมาะสำหรับการวางแผนหรือการตัดสินใจลงทุนที่ซับซ้อน การแก้ปัญหาคือการโอน IRA ที่ไม่มีผลกระทบซึ่งเรากำหนดเป็นรายการที่:

(แผนหนึ่งหรือหลายแผน) เป็นแผน IRA ที่รวมกันโดยไม่มีข้อ จำกัด (2) ->
  1. 100% ของแผนงานที่มีคุณสมบัติครบถ้วนแผน 403 (b) และ / หรือ 457 (ข) ผลกระทบทางภาษีในปัจจุบัน
  2. การตัดสินใจที่ซับซ้อนเกี่ยวกับการลงทุนเงินจำนวนนี้จะถูกเลื่อนออกไปเป็นระยะเวลาหนึ่ง
  3. ยุทธศาสตร์การลงทุนขั้นพื้นฐานเช่นเดียวกับที่มีอยู่ในแผนนายจ้างจะดำเนินต่อไปใน IRA อย่างน้อยจนกว่าฝุ่นจะตกตะกอน ตัวอย่างเช่นถ้าคุณเป็นเจ้าของกองทุนรวมที่เฉพาะเจาะจงใน 401 (k) ในที่ทำงานคุณจะพยายามเลือกการลงทุน IRA (หลังการโอน) โดยมีวัตถุประสงค์เดียวกันหรือคล้ายคลึงกัน หากคุณเข้าร่วมในกลยุทธ์การจัดสรรสินทรัพย์ในที่ทำงานคุณสามารถเลือก IRA ที่มีโปรแกรมที่คล้ายคลึงกันได้
เหตุใดจึงไม่มีการโอนผลกระทบการหมุนเวียนเป็นธุรกิจที่สามารถแข่งขันกับ บริษัท การเงินหลายแห่งซึ่งมีกลยุทธ์การลงทุนเฉพาะหรือผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ออกแบบมาสำหรับตลาดนี้รวมถึงบัญชีการจัดการสินทรัพย์กองทุนรวม , พันธบัตร, หนังสือรับรองเงินฝากและเงินงวด เพื่อให้ธุรกิจร่ำรวย บริษัท ต่างๆจำเป็นต้องทำการเปลี่ยนแปลงโดยเร็วที่สุด ตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจพูดถึงสิ่งต่างๆเช่น "การเกษียณอายุเป็นขั้นตอนใหม่ในชีวิตของคุณและต้องมีการเปลี่ยนแปลง" ( การเคลื่อนย้ายสินทรัพย์ตามแผนของคุณ?

) อย่างไรก็ตามการยืนยันนี้จะต้องเผชิญกับวิธีการที่ผู้เบบี้บูมเมอร์จำนวนมากกำลังเขียนคำนิยามของการเกษียณอายุ คือภาพตัวเองเปลี่ยนไปสู่การเกษียณอายุโดยการเปลี่ยนแปลงทีละน้อยเมื่อเวลาผ่านไปบ่อยครั้งไม่มีจุดสรุปที่การเกษียณอายุจะเริ่มขึ้น ในการถ่ายโอนผลกระทบไม่มีผลประโยชน์แผนเกษียณอายุที่ราบรื่นเคลื่อนไปสู่ ​​IRA แผนแบบรวมที่ไม่มีผลกระทบทางภาษีหรือแรงกดดันในการเปลี่ยนแปลงพอร์ตการลงทุนของคุณทันที เมื่อสินทรัพย์แผนเกษียณอายุทั้งหมดรวมอยู่ใน IRA แบบดั้งเดิมแล้วคุณสามารถใช้เวลาได้มากเท่าที่จำเป็นในการวางแผนด้วยความช่วยเหลือแบบมืออาชีพ หากคุณตัดสินใจว่าคุณต้องการรายได้หรือสภาพคล่องมากขึ้นหรือมีความเสี่ยงในการลงทุนน้อยลงในช่วงเกษียณอายุในชีวิตของคุณคุณจะสามารถใช้การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ในสภาพแวดล้อมที่ปราศจากความเครียดและตามกำหนดเวลาของคุณเองได้ การหลีกเลี่ยงความผิดพลาดแบบ Rollover หกข้อ

ผลประโยชน์อันมีค่าของการถ่ายโอนแบบไม่มีผลกระทบคือช่วยหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปที่เกิดขึ้นในการจัดการการหมุนวนของ IRA ได้แก่

1

อนุรักษ์เกินไปเกินไปเร็วเกินไป ลูกจ้างจำนวนมากในยุค 50 และ 60 ของพวกเขาได้พัฒนากลยุทธ์การลงทุนที่เหมาะสมสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุ (ดูรูปที่ 1 ด้านล่าง)

รูปที่ 1: การจัดสรรสินทรัพย์โดยเฉลี่ยของผู้ประกอบการในยุค 60s แหล่งที่มา: โครงการรวบรวมข้อมูลการวางแผนการเกษียณอายุของผู้เข้าร่วมโครงการ EBRI / ICA, 2005 การหมุนเวียนที่กดดันเวลามักจะทำให้การมีส่วนร่วมของผู้ถือหุ้นลดลง โดยเน้นการลงทุนในตราสารหนี้ ในช่วงเกษียณอายุที่อาจมีอายุ 25-30 ปีอาจแนะนำให้ลดความเสี่ยงในการลงทุนโดยค่อยๆเพิ่มขึ้นมากกว่าทั้งหมดในครั้งเดียว เพียงเพราะการโรลโอเวอร์เกิดขึ้นไม่ได้หมายความว่าคุณควรเปลี่ยนกลยุทธ์การลงทุนที่ทำงานได้ดีในการสะสมสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดอ่าน

การกำหนดความเสี่ยงและความเสี่ยงพีระมิด
และ

การปรับความคลาดเคลื่อนทางความเสี่ยง ) 2. Annuitizing ในเวลาที่ไม่ถูกต้อง จากการวิจัยของ Spectrem Group พบว่า 11% ของโอกาสโรลโอเวอร์ทั้งหมดจะถูกแปลงเป็นรายรับรายปี อย่างไรก็ตามระยะเวลามีความสำคัญเนื่องจากจำนวนรายได้ตามงวดที่จะจ่ายเงินงวดจะกำหนดโดยอัตราดอกเบี้ยในขณะที่ annuitization และระยะเวลาที่เป็นจำนวนเงินที่ annuitized นอกจากนี้มักจะจ่ายเพื่อซื้อสินค้าในหมู่ผู้ให้บริการเงินรายปีจำนวนมากสำหรับคำพูดที่ดีที่สุดและอาจต้องใช้เวลา การตั้งครรภ์โดยปกติจะเป็นการตัดสินใจที่ไม่ควรเพิกเฉยซึ่งควรจะทำด้วยคำแนะนำที่ดีและไม่มีแรงกดดัน (สำหรับข้อมูลเชิงลึกเพิ่มเติมโปรดอ่าน

การเลือกการชำระคืนเงินรายปีของคุณ .) 3. รับเงินสดและจ่ายภาษี การวิจัยของ Spectrem Group พบว่าประมาณหนึ่งในสามของโอกาสในการโรลโอเวอร์ทั้งหมดทำให้เกิดการแจกจ่ายเงินสดโดยมีผลกระทบทางภาษีในปัจจุบันไม่ใช่การโอนย้ายหรือโอนย้ายโดยตรง การใช้เงินสดสามารถทำให้มูลค่าของไข่รังนกหมดลงและเพิ่มภาษีในปีที่มีการโยกย้ายและหลัง

4 การทำ rollovers ซับซ้อนกว่าที่ควรจะเป็น วิธีที่ง่ายที่สุดในการเคลื่อนย้ายเงินจากแผนการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมไปสู่ ​​IRA แบบดั้งเดิมคือการโยกย้ายโดยตรง วิธีนี้จะหลีกเลี่ยงการหักภาษี ณ ที่จ่ายของรัฐบาลกลาง 20% ที่เกิดขึ้นเมื่อผู้เข้าร่วมการตลาดได้รับการแจกจ่ายและม้วนตัวภายใน 60 วัน

5 อัมพาตและการผัดวันประกันพรุ่ง การวิจัยของกลุ่ม Spectrem แสดงให้เห็นว่าโอกาสในการโรลโอเวอร์ร้อยละ 16 ทำให้เงินที่เหลืออยู่ในแผน เมื่อเงินเหลืออยู่ในแผนมักจะระบุว่าเป็นอัมพาต - ไม่สามารถวางแผนเกษียณหรือการตัดสินใจได้ โดยปกติแล้วคุณสามารถหาข้อมูลการลงทุน IRA ส่วนบุคคลที่มีค่าต่ำลง (และโปร่งใสกว่า) โดยคิดค่าบริการตามแผน 401 (k)

6 ความล้มเหลวในการรวบรวม การวางแผนการเกษียณอายุในอนาคตมักจะได้รับการปรับปรุงเมื่อไข่รังไข่ถูกรวมไว้ใน IRA แบบดั้งเดิม กลยุทธ์การลงทุนการวางแผนรายได้ต้องมีการกระจายการกระจายขั้นต่ำและการแปลง Roth IRA ทั้งหมดกลายเป็นเรื่องง่ายในช่วงอายุการใช้งานของเจ้าของ รวมยังสามารถตัดสินใจได้ง่ายขึ้นสำหรับผู้รับประโยชน์ IRA ที่ตายของเจ้าของ

A ข้อควรระวังเกี่ยวกับยอดขาย ในการถ่ายโอนข้อมูลที่ไม่มีผลกระทบให้พยายามหลีกเลี่ยงการลงทุนของ IRA ที่มีการโหลดด้านหน้าหรือด้านหลัง กลยุทธ์หนึ่งที่ใช้งานได้ดีคือการโอนย้ายบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ IRA ด้วยค่าคอมมิชชั่นที่ลดแล้ว บัญชีนี้จะกลายเป็นชนิดของถังเก็บจนกว่าการตัดสินใจที่ถาวรมากขึ้นสามารถทำได้บางทีด้วยคำแนะนำอย่างมืออาชีพ กองทุนรวมที่ไม่มีการรับซื้อและกองทุนรวมและหุ้นซื้อขายสามารถซื้อได้ในบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์โดยมีต้นทุนการทำธุรกรรมขั้นต่ำ
การหมุนเวียนระหว่าง IRA จะได้รับอนุญาตเพียงครั้งเดียวต่อระยะเวลา 12 เดือน ข้อ จำกัด นี้ไม่สามารถใช้กับการหมุนเวียนจากแผนคุณภาพ 403 (b) แผนและ 457 (ข) แผน IRAs คำสุดท้าย การโยกย้ายที่ได้รับในช่วงเกษียณอายุหรือใกล้เกษียณอายุมักเป็น paycheck ที่คนงานได้รับมากที่สุด แต่หลายคนก็กลัวว่าจะต้องจัดการกับมัน

เนื่องจากเช็คยักษ์มาถึงไม่ได้หมายความว่าคุณต้องเปลี่ยนโปรไฟล์การลงทุนภาพภาษีหรืองบประมาณของคุณ โดยการเลื่อนการตัดสินใจที่ซับซ้อนจนกว่าคุณจะมีเวลาและความชัดเจนในการประเมินพวกเขาคุณอาจเพิ่มโอกาสในการรักษาความปลอดภัยในการเกษียณในฝันของคุณ