เมื่อปีปฏิทินใกล้จะสิ้นสุดลงชาวแคนาดาหลายคนจะได้รับคำแนะนำฟรีและอื่น ๆ เกี่ยวกับแผนการลงทะเบียนเพื่อเกษียณอายุที่ลงทะเบียน (RRSP) มกราคมถือเป็นส่วนสำคัญในการบริจาคเงินอุดหนุนซึ่งเป็นโอกาสสุดท้ายสำหรับการบริจาค RESP (Registered Education Savings Plan) และถือว่าเป็นเวลาที่จะสามารถใช้ห้อง RRSP ทั่วไปได้ตลอดเวลาโดยการตั้งค่าจัดหาเงิน โอนเงินรายได้ที่ต้องฝากไปยังบัญชี RRSP ของคุณ (ใช้เงินสด) ขีด จำกัด อ่อนของเดือนมกราคมจะตามด้วยบรรทัดที่แน่นอนของวันที่ 1 มีนาคมวันที่ปีภาษีของคุณจะถูกรีเซ็ตจนกว่าคุณจะได้รับความช่วยเหลือ RRSP ในบทความนี้เราจะดูประเด็นปัญหาบางอย่างเกี่ยวกับผลงานของ RRSP

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ RRSP ให้ดูที่วิธีการเก็บภาษีอากรเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุที่จดทะเบียน (RRSPs)

การชำระหนี้หรือออมเพื่อการเกษียณอายุ?
แม้ว่าข้อมูลที่ได้รับความนิยมมากที่สุดใน RRSPs จะทำให้คุณรู้สึกดีขึ้นอย่างที่คุณควรเริ่มต้นอย่างใดอย่างหนึ่งหลังจากที่คุณหมอปลดปล่อยคุณจากครรภ์ตอนนี้ก็ดีเท่าที่ควร RRSP มักถูกอธิบายว่าเป็นโครงการที่รัฐบาลสร้างขึ้นเพื่อช่วยเหลือประชาชนในการเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุ ถ้าคุณเกิดมาหลังจากปีพ. ศ. 2513 มีโอกาสที่ดีมากที่จะเป็นโครงการของรัฐบาลเมื่อถึงเวลาที่คุณจะเกษียณ

วิธีที่ดีที่สุดในการเริ่มต้น RRSP คือการบริจาคประจำ นี่คือการถอนเงินแบบอัตโนมัติที่คุณสามารถตั้งค่าได้หลังจากวันจ่ายเงินเดือนแล้วเพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องเสียเวลาข้ามเดือน

มีความสับสนเกี่ยวกับว่าควรเริ่มต้น RRSP ในขณะที่ยังคงอยู่กับสินเชื่อผู้บริโภค (วงเงินเครดิตบัตรเครดิตเงินให้สินเชื่อรถยนต์เป็นต้น) จากมุมมองของตัวเลขจะมีมากขึ้นเสียงทางการเงินที่จะจ่ายหนี้ลงก่อนเพราะหนี้บริการมีอัตราการรับประกันผลตอบแทนในรายได้ที่เพิ่มขึ้นทิ้งเป็นหนี้ที่ลดลงในขณะที่การลงทุนชนิดใดมีความเสี่ยง (อ่านเพิ่มเติมอ่าน ลงทุนโดยไม่คำนึงถึงหนี้ .)

การชำระเงินนอกจำนองหรือการเพิ่ม RRSP หรือไม่?
สินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อนักศึกษาตกอยู่ในพื้นที่สีเทาของหนี้เมื่อพูดถึง RRSPs หนี้สินเหล่านี้มักจะนานและดอกเบี้ยต่ำ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษายังมีการหักภาษีด้วยเช่นกัน อีกครั้งจากมุมมองตัวเลขเมื่อคุณยังหนุ่มสาวจ่ายเงินจำนองของคุณควรมีความสำคัญมากกว่าการลงทุนมากที่สุด การชำระเงินกู้จำนองของคุณเร็วขึ้นจะช่วยให้คุณประหยัดเงินในการชำระดอกเบี้ยในอนาคตได้มากขึ้น ดังนั้นการจดจำนองของคุณควรได้รับความสำคัญเนื่องจากผลตอบแทนที่ได้รับการรับประกันที่คุณได้รับในการออมดอกเบี้ย (อ่านเพิ่มเติมโปรดตรวจสอบ ปลอดจำนองได้เร็วขึ้น และ การชำระหนี้นอกบ้าน .)

นี่เป็นข้อเท็จจริงที่ว่าคนส่วนใหญ่เห็นว่าไม่น่าพอใจด้วยเหตุผลที่อยู่นอกตัวเลข มีความรู้สึกของการรักษาความปลอดภัยในอนาคตที่มาจาก maxing ออก RRSP ของคุณทุกปีไม่ว่าคุณจะทำเงินได้หรือไม่ความต้องการที่จะรักษาสมดุลความรับผิดชอบจำนองกับขอบจิตใจของการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุได้นำไปสู่กลยุทธ์ภาษีต่างๆ หนึ่งในความนิยมมากที่สุดคือระบบการวางแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุสูงสุดของคุณและใช้การคืนเงินภาษีของคุณเพื่อชำระเงินเพิ่มเติมในการจดจำนองของคุณ จะช่วยให้คุณอยู่ในตราสารหนี้นานกว่าถ้าคุณเพียงแค่ใช้เงินกับการจำนองของคุณแทน RRSP จำกัด แต่สมดุลทางการเงินและจิตใจจำเป็น

ไม่มีอะไรผิดปกติกับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุในขณะที่จ่ายเงินจำนองของคุณ การทำเช่นนี้ดีกว่าการเก็บหนี้ของผู้บริโภคในขณะที่จ่ายเงินจำนองของคุณ ถ้าคุณตัดสินใจที่จะออกไปทั้งหมดในการจำนองของคุณคุณจะยังคงต้องเปลี่ยนในภายหลังและออกไปทั้งหมดใน RRSP ของคุณเมื่อจำนองของคุณจะจ่ายเงินออก คุณไม่สามารถโกงและนับการจัดการหนี้สำหรับการวางแผนการเกษียณอายุหรือในทางกลับกัน แต่ทั้งสองจะเชื่อมโยงกัน ในท้ายที่สุดการตัดสินใจนี้อาจจะลงมาเป็นทางเลือกส่วนบุคคล

การเพิ่มหนี้เพื่อเพิ่ม RRSP ของคุณ
คุณควรจะยืมเงินเพื่อใช้ RRSP ของคุณมากที่สุดหรือไม่? โดยทั่วไปไม่มี แต่ถ้าคุณเป็นคนส่วนใหญ่ในอเมริกาเหนือคุณได้ยืมเพื่อซื้อรถเฟอร์นิเจอร์ทีวีหรือทำอะไรอย่างอื่นมากกว่าที่จะให้ผลงานรายปีของคุณมากที่สุด หาก RRSP ของคุณเป็นยานพาหนะการลงทุนของคุณเพียงอย่างเดียวคุณจะสามารถกู้ยืมเงินได้มากขึ้นและชำระเงินค่าสินค้าสิ่งของรถยนต์ทีวี ฯลฯ ที่คุณตั้งใจจะใช้เงินที่ยืมมาเพื่อซื้อ

เงินกู้ RRSP เป็นดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้ หากคุณมีเงินลงทุนนอก RRSP อาจดีกว่าที่จะใช้ RRSP กับเงินที่เหลืออยู่และยืมเงินจากบัญชีเงินลงทุนอื่น ๆ ของคุณ การกู้ยืมเงินเพื่อลงทุนในบัญชีที่ไม่ใช่ RRSP จะทำให้ได้รับการหักภาษีอีกครั้งสำหรับดอกเบี้ยเงินกู้ยืมที่คุณเคยลงทุน นี่เป็นกลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยม แต่ผลตอบแทนที่ได้จะขึ้นอยู่กับความสามารถของคุณในฐานะนักลงทุนโดยไม่คำนึงถึงว่าเงินกู้นั้นสามารถหักลดหย่อนได้หรือไม่ โดยทั่วไปเป้าหมายของเราคือการลดหนี้ทั้งหมดโดยเฉพาะอย่างยิ่งหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงและไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้

คุณควรยืมเพื่อเริ่ม RRSP ของคุณหรือไม่? ที่ขึ้นอยู่กับบุคลิกภาพตามอายุของคุณ หากคุณอยู่ในวัย 20 ปีหรือ 30 ปีของคุณใช้วงเล็บภาษีสูงและเป็นผู้ออมที่อ่อนแอ แต่เป็นลูกหนี้ตัวยนก็อาจเป็นประโยชน์ในระยะยาว อาจเป็นวิธีที่ไม่เจ็บปวดมากที่สุดในการเพิ่มความมั่นคงทางการเงินของคุณ การหักเงินและการประนอมประดาในระยะยาวที่คุณหวังว่าจะได้รับจากเงินของคุณโดยทั่วไปจะมีค่ามากกว่าภาระการจ่ายดอกเบี้ยในกรณีนี้ ธนาคารให้ความสำคัญกับกลยุทธ์นี้ด้วยเงื่อนไขเงินกู้ที่เหมาะสมมากเมื่อกองทุนจะใช้ใน RRSP หากคุณไม่พอดีกับประเภทดังกล่าวข้างต้นจะเป็นการดีกว่าที่จะใช้เส้นทางปกติและการถ่ายโอนอัตโนมัติโดยอัตโนมัติ

บทสรุป
โปรดทราบว่าที่ปรึกษาของธนาคารที่อาจผลักดันให้คุณยืมได้รับผลตอบแทนที่ปลอดภัยสำหรับสถาบันการศึกษาของเขาไม่ใช่คุณ เงินให้กู้ยืมเพื่อสนับสนุน RRSP เป็นเงินกู้ชนิดที่มีความหวานที่สุดสำหรับธนาคารเนื่องจากมักให้ผลตอบแทนระยะสั้นที่ดีและมีความเสี่ยงต่ำกว่าเงินกู้ยืมส่วนใหญ่ในขณะเดียวกันมุมมองตัวเลขอย่างเดียวก็มีข้อ จำกัด มากในด้านการเงินส่วนบุคคลโดยรวม บางทีอาจจะมีคนที่ใช้ชีวิตอย่างมีเหตุมีผลทางการเงินที่สมบูรณ์แบบ แต่ก็เป็นหนี้สงสัยจะสูญ ความจริงก็คือปีนี้ลดลงผู้เชี่ยวชาญเฉพาะ RRSP ที่คุณสามารถพึ่งพาได้คือตัวคุณเอง คุณรู้หรือไม่ว่าการเพิ่มหนี้เพื่อให้ได้รับการลดหย่อนภาษีที่มากขึ้นจะสอดคล้องกับแผนทางการเงินของคุณดีกว่าคนอื่น ๆ หรือไม่

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ RRSPs ดูบทแนะนำของเราเกี่ยวกับ แผนเกษียณอายุสำหรับผู้เกษียณอายุที่ลงทะเบียน (RRSP)