รัฐบาลต้องห่วงใยทุกคนที่เบบี้บูมเมอร์ ด้วยการดูแลสุขภาพที่ตกอยู่ในอันตรายเมื่อไม่นานมานี้จึงได้มีขั้นตอนในการเปลี่ยนค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลให้กับผู้เสียภาษีอากร การเปลี่ยนแปลงกฎหมายภาษีอากรในอดีตช่วยให้สามารถจ่ายเบี้ยประกันระยะยาวได้ (LTC) ด้วยเงินสกุลก่อนหักภาษี การย้ายที่น่ารังเกียจนี้ได้สร้าง "เงินงวด LTC" การรวมกันของการประกัน LTC และเงินรายปี

บทแนะนำ: บทนำสู่การประกันภัย

โดยพื้นฐานแล้วเงินปีเดียวของ LTC เป็นเพียงการทำใหม่ของผลิตภัณฑ์ที่มีอยู่แล้วสองชิ้น แต่มีการหมุนเล็กน้อย เป็นชื่อที่แสดงให้เห็นเป็นเงินรายปีถูกซ้อนทับกับการประกัน LTC แต่รหัสภาษีที่ช่วยให้สามารถหักเบี้ยประกันจากรายได้ของเงินรายได้โดยไม่ต้องสร้างเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษี ซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกัน LTC ซึ่งจะช่วยให้ผู้คนซื้อนโยบายเหล่านี้ลดความเครียดในอนาคตในโครงการเพื่อสังคม

เกือบจะเป็นไปไม่ได้ที่จะเสนอการวิเคราะห์แบบเดียวที่สามารถนำไปใช้ทั่วกระดานเพื่อจ่ายเงินงวดทั้งหมดของ LTC ผลิตภัณฑ์ประกันภัยมักจะแตกต่างกันเล็กน้อยจาก บริษัท หนึ่งไปอีกและรหัสภาษีอยู่ในสถานะของฟลักซ์อย่างต่อเนื่อง สิ่งที่เป็นไปได้คือการตรวจสอบพื้นฐานทางการเงินของการจ่ายเงินรายปีและการประกัน LTC แยกต่างหาก ซึ่งจะช่วยในการประเมินผลิตภัณฑ์เงินงวดแบบรวม LTC

รายได้ประจำงวด รายปีสามารถใช้สองรูปแบบ อันดับแรกคือรถลงทุนที่รอการตัดบัญชีภาษี ประการที่สองคือนโยบายการประกันที่ออกแบบมาเพื่อปกป้องรายได้ในการเกษียณอายุ (เงินบำนาญที่เกษียณอายุ) เป็นเงินปีที่เกษียณอายุซึ่งเป็นเกณฑ์สำหรับเงินงวด LTC (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินรายปีดู ภาพรวมของรายได้ .)

เงินปีที่เกษียณง่ายมากที่จะเข้าใจ (หรือทั้งหมด) ของสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของเขาหรือเธอในการแลกเปลี่ยนสำหรับการรับประกันของรายได้สำหรับชีวิต (อายุการสมรสของคู่สมรสสามารถประกันได้เช่นกัน) ข้อดีของการเกษียณอายุเป็นเรื่องง่าย หลายคนกลัวว่าพวกเขาจะมีชีวิตอยู่ได้นานกว่าเงินออมหรือตัดสินใจลงทุนอย่างไม่ฉลาด เงินบำนาญที่เกษียณอายุช่วยขจัดความกังวลเหล่านี้ได้อย่างสมบูรณ์เพราะเป็นรูปแบบของการประกันรายได้ซึ่งตรงข้ามกับการลงทุนที่ก่อให้เกิดความเสี่ยง การจับอย่างไรก็ตามเมื่อคุณตาย บริษัท ประกันจะเก็บเงินของคุณไว้

เพื่อให้ได้รายได้ที่ได้รับการรับรอง บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินจำนวนมากและใช้กลยุทธ์การลงทุนที่ซับซ้อนซึ่งอยู่นอกเหนือขอบเขตของสิ่งที่นักลงทุนทั่วไปสามารถทำได้ นอกจากนี้เนื่องจาก บริษัท ประกันภัยเป็นธุรกิจที่ดำเนินไปอย่างต่อเนื่องมีระยะเวลาการลงทุนที่ยาวนานกว่าผู้เกษียณเฉลี่ย เป็นผลให้สามารถลงทุนในการลงทุนที่มีความเสี่ยง เมื่อคุณรวมปัจจัยเหล่านี้แล้ว บริษัท ประกันภัยสามารถรับผลตอบแทนที่ดีกว่าผู้เกษียณส่วนบุคคลได้มากที่สุด

วิธีที่ดีที่สุดในการ "ชนะ" กับการจ่ายเงินรายปีคือการใช้ชีวิตเป็นเวลานานมากและรวบรวมกระแสรายได้ที่เกินกว่าสิ่งที่คุณจะได้ผลิตด้วยตัวคุณเอง อย่างไรก็ตามหากคุณตายหลังจากซื้อเงินรายปี บริษัท ประกันชนะช่วยให้สินทรัพย์และครอบครัวของคุณสูญเสียในการสืบทอด ทั้งหมดในทุกงวดการเกษียณอายุไม่ดีหรือไม่ดี พวกเขาขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณทั้งหมด (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อผิดพลาดของการจ่ายเงินรายปีให้ตรวจดู ดูเกมย้อนหลังของคุณในเกมรายปี .)

LTC ส่วน
อีกครึ่งหนึ่งของ LTC เป็นประกัน LTC รูปแบบของการประกันภัยนี้ได้รับการออกแบบเพื่อให้การคุ้มครองทางการเงินกับค่าใช้จ่ายมหาศาลของบ้านพักคนชราและสิ่งอำนวยความสะดวกที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลือ นโยบายเหล่านี้มอบการปลอบขวัญสำหรับผู้ที่กลัวการใช้ทรัพย์สินของตนในการดูแลสุขภาพ การประกัน LTC ช่วยปกป้องมรดกที่เป็นไปได้ของครอบครัวของคุณและสามารถลดความกลัวที่จะยุติความช่วยเหลือจากรัฐบาลและการออมในสถานที่ที่ไม่ได้มาตรฐาน นโยบายเหล่านี้มีความสงบและเป็นสิ่งที่ดีมาก (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับความสำคัญของการประกัน LTC ดู Taking Surprise Out Of Long-Term Care .)

การวางมันทั้งหมด จากมุมมองทางการเงินไม่มีอะไรที่เป็นการปฏิวัติเกี่ยวกับค่างวดรายปีของ LTC . นอกจากนี้ยังไม่มีประโยชน์โดยธรรมชาติในการรวมการประกันภัย LTC และเงินบำนาญเพื่อการเกษียณอายุในทางตรงกันข้ามกับการซื้อแยกต่างหาก อย่างไรก็ตามจากมุมมองด้านการตลาด บริษัท ประกันภัยอาจจะสร้างผลิตภัณฑ์ยอดนิยมขึ้น

ถ้าพวกเขากลายเป็นที่นิยมพอมีความเป็นไปได้สำหรับการลดค่าใช้จ่าย แต่ ณ จุดนี้มันเป็นเพียงความเป็นไปได้ไม่ใช่ความเป็นจริง การรวมกลุ่มคนมากขึ้นในนโยบายการประกันแบบ LTC ทำให้ความเสี่ยงสามารถแพร่กระจายไปทั่วคนจำนวนมากลดค่าใช้จ่ายทั้งหมดในแต่ละระดับได้ ในทางกลับกันกฎหมายภาษีอาจทำให้ความต้องการใช้ประกัน LTC เพิ่มขึ้นอย่างกว้างขวางและ บริษัท ต่างๆสามารถใช้โอกาสนี้ในการเพิ่มเบี้ยประกันภัยและกำไร ยากที่จะแน่ใจได้ว่าการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้สามารถเล่นได้อย่างไรในระดับสังคม

อีกครั้งโปรดจำไว้ว่า LTC annuities ไม่ได้เป็นตัวอย่างของกระบวนทัศน์ใหม่ในผลิตภัณฑ์ประกันภัย ในขณะนี้พวกเขาเป็นเพียงสองผลิตภัณฑ์ที่มีอยู่ในชุดแฟนซี

LTC มีค่างวดสำหรับคุณหรือไม่? หากต้องการตรวจสอบว่าผลิตภัณฑ์นี้เหมาะสำหรับแผนการเกษียณอายุของคุณหรือไม่คุณควรปฏิบัติตามขั้นตอนต่อไปนี้:

• นั่งลงกับผู้วางแผนการเงินของคุณและประเมินผลอย่างเป็นรูปธรรมว่าคุณจำเป็นต้องมีรายได้หรือเกษียณอายุหรือประกัน LTC บรรดาผู้ที่ได้รับการบันทึกไว้อย่างรอบคอบและการลงทุนตลอดอายุการใช้งานอาจพบว่าผลิตภัณฑ์ไม่จำเป็นต้องมี
• ขอคำแนะนำจากที่ปรึกษา "ค่าฤชาธรรมเนียม" ไม่ใช่ที่ปรึกษาที่ได้รับมอบหมาย มิฉะนั้นคุณอาจจะได้ยินว่าการประกันภัยมากขึ้นคือคำตอบเสมอ ค่าคอมมิชชั่นเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัยมีมูลค่าสูงอย่างไม่น่าเชื่อและดีกว่าค่าคอมมิชชั่นในผลิตภัณฑ์การลงทุน (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ การจ่ายที่ปรึกษาของคุณ - ค่าธรรมเนียมหรือค่าคอมมิชชั่น .)
• หากคุณตัดสินใจที่จะซื้อเงินงวดปี LTC ให้ได้ราคาเท่าที่เป็นไปได้อีกครั้งอุตสาหกรรมประกันภัยเป็นอย่างมากต่างกันและค่าใช้จ่ายจะแตกต่างกันไปสำหรับสิ่งที่เป็นหลักบริการเดียวกัน
• เมื่อคุณมีชุดคำพูดอยู่ในมือแล้วให้ที่ปรึกษาของคุณดำเนินการวิเคราะห์ต้นทุนและผลประโยชน์ระหว่างนโยบายกับพอร์ตการลงทุนของคุณที่จะผลิตได้อย่างสมเหตุสมผล อาจเปิดออกที่คุณสามารถประกันตัวเอง
• ก่อนที่คุณจะยอมรับนโยบายโปรดตรวจสอบความเป็นอยู่ทางการเงินของผู้ให้บริการประกันภัย สัญญาประกันไม่ได้รับการค้ำประกันโดยรัฐบาลสหรัฐฯ นโยบายมีผลดีกับ บริษัท ที่ดำเนินการเท่านั้น

ด้านล่าง การประกันภัยหมายถึงการป้องกันความเสี่ยงที่คุณไม่สามารถทนได้ หากคุณมีความเสี่ยงในการให้รายได้เกษียณและความต้องการด้านสุขภาพของคุณอย่างเหมาะสมให้ทำเช่นนั้นและประหยัดค่าใช้จ่ายในการประกัน

หากต้องการเรียนรู้เกี่ยวกับตัวเลือก LTC อื่นโปรดอ่าน แนวทางใหม่ในการประกันภัยในระยะยาว