เฟดอาจปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยครั้งแรกเมื่อปีที่แล้ว แต่โดยรวมแล้วอัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ในระดับต่ำ นี่เป็นเรื่องที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้ซื้อรถยนต์หรือผู้ซื้อบ้าน (4% สำหรับการจำนอง 30 ปี!) แต่ก็ไม่ใช่เรื่องที่ให้พรแก่ผู้เกษียณอายุหรือใครก็ตามที่พึ่งพารายได้จากการลงทุน (แทนที่จะได้รับรายได้) ที่จะได้รับ ฉวัดเฉวียนล่าสุดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเชิงลบที่ยังไม่ได้เข้าสู่ U. S. (อ่าน อัตราดอกเบี้ยเชิงลบที่ทำงาน ) ทำให้เรื่องทั้งหมดนี้น่าผิดหวังมากขึ้น

หากคุณอาศัยอยู่กับดอกเบี้ยที่สินทรัพย์ของคุณสร้างขึ้นสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำจะหมายถึงรายได้ที่น้อยลง แล้วแผนคืออะไรถ้าคุณกำลังหาเครื่องมือที่เน้นรายได้?

เทคนิคในการเก็บขุมทรัพย์

การเกษียณอายุแบบดั้งเดิมสำหรับผู้เกษียณอายุหลายคน ได้แก่ พันธบัตรตั๋วเงินคลังและตั๋วธนารักษ์ซึ่งทำให้เกิดกระแสรายได้ที่มั่นคงและเชื่อถือได้โดยมีความเสี่ยงต่ำ (ดู

พันธบัตรตั๋วเงินคลังเป็นเงินลงทุนที่ดีสำหรับการเกษียณอายุ ? ) แต่มีราคาที่จะต้องจ่ายสำหรับความปลอดภัยของตราสาร "ได้รับการสนับสนุนโดยความเชื่อมั่นและเครดิตของรัฐบาล": T-Bonds และ T-notes ไม่ให้ผลตอบแทนที่เซ็กซี่ที่สุดและในอัตราดอกเบี้ยต่ำ สภาพภูมิอากาศพวกเขาอาจไม่ได้ให้รายได้มากเลย

จะทำอย่างไร? คุณสามารถลองใช้เงินสดในพันธบัตรใด ๆ ที่คุณมีอยู่แล้วและใช้เงินทุนหมุนเวียน (ซึ่งจะหักล้างรายได้ดอกเบี้ยในอนาคตในอนาคต) หรือเลือกที่จะลงทุนในตราสารหนี้ที่มีความเสี่ยงสูงกว่าเล็กน้อยเช่นพันธบัตรของ บริษัท หรือเทศบาล ความคิดอีกอย่างหนึ่งคือการบันไดพันธบัตรซึ่งนักลงทุนซื้อหลักทรัพย์แยกต่างหากที่มีระยะเวลาครบกำหนดที่แตกต่างออกไปแทนการวางเงินไว้ในพันธบัตรระยะสั้นและระยะยาว ดังนั้นถ้าอัตราการลดลงเมื่อถึงเวลาที่จะลงทุนอีกครั้งน้อยกว่าของพอร์ตการลงทุนจะต้องเข้าสู่พันธบัตรอัตราผลตอบแทนต่ำ ถ้าอัตราเพิ่มขึ้นคุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นได้เร็วขึ้น อ่านเพิ่มเติมใน

บันไดพันธบัตร: ความคิดที่ไม่ดีสำหรับผู้เกษียณอายุ?

Annuities Angles

นอกจากนี้คุณยังสามารถทำ Laddering ได้ด้วยการจ่ายเงินรายปีและการสแตนด์บายอื่นสำหรับผู้เกษียณ Annuities เป็นประเภทของผลิตภัณฑ์ประกันที่รับประกันการชำระเงินตามปกติ (อัตราคงที่หรืออัตราผันแปร) เป็นระยะเวลาที่กำหนดหรือจนกว่าคุณจะเสียชีวิตแม้ว่าคุณจะกลายเป็นร้อยปี รายได้สามารถให้ความอุ่นใจ แต่มักจะมาพร้อมกับป้ายราคาที่หนักหน่วงในรูปแบบของค่าธรรมเนียมที่สูงและค่าใช้จ่ายในการยอมจำนนที่เข้มงวดหากคุณเปลี่ยนใจ ระบุว่ารายได้ที่พวกเขาเสนอในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำอาจไม่คุ้มกับต้นทุน

แทนที่จะไปทั้งหมดในวันครบรอบปีตอนนี้คุณสามารถลองใช้เทคนิคบันได; หรือเลือกใช้ผลิตภัณฑ์ที่มีอัตราผันแปรซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์เมื่ออัตราเริ่มต้นขึ้นอีกครั้ง ดู

วิธีการซื้อ Annuities เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ

ปริศนาแผนบำเหน็จบำนาญ (Pension Plan Puzzles) แม้ว่าจะมีจำนวนน้อยลงโดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาคเอกชน แต่แผนบำเหน็จบำนาญของนายจ้าง (แผนบำเหน็จบำนาญที่กำหนดไว้อย่างเป็นทางการ) ยังคงมีอยู่เช่นเดียวกับเงินงวดรายปี เกี่ยวกับประวัติเงินเดือนและอายุงานที่เกษียณอายุกองทุนบำเหน็จบำนาญเหล่านี้มีการลงทุนในแนวคิดที่ว่าสินทรัพย์ของพวกเขาจะสร้างจำนวนเงินที่จำเป็นเพื่อให้ครอบคลุมภาระหน้าที่ของตนต่อผู้รับบำนาญของพวกเขา เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงมีความเสี่ยงที่กองทุนบำเหน็จบำนาญอาจไม่สามารถทำ "เงินเดือน" ของตนได้แม้ว่าจะเกิดขึ้นก็ตาม แต่ Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) ซึ่งรับประกันผลประโยชน์สูงสุดถึงขีด จำกัด ที่กำหนดตามกฎหมาย เช่น FDIC สำหรับอุตสาหกรรมเงินบำนาญ) อาจครอบคลุมค่าจ้างรายเดือนส่วนหนึ่งของคุณ

เนื่องจากแผนการบำเหน็จบำนาญประเภทนี้ค่อนข้างถูกควบคุมโดยนายจ้างตัวเลือกของบุคคลนั้นมีข้อ จำกัด แน่นอนคุณไม่ควรพึ่งพาเงินบำนาญเป็นแหล่งรายได้ที่เกษียณของคุณ แต่เพียงผู้เดียว (คุณปู่อาจสามารถได้ในโลกทางการเงินในปัจจุบัน) ผู้ที่คาดหวังว่าจะได้รับบำเหน็จบำนาญอย่างฉับพลันอาจพิจารณาเอาเงินเป็นก้อนแทนการชำระเงินที่ระบุไว้และลงทุนในตราสารที่ให้การจ่ายเงินที่ดีขึ้น (หรือถือครองส่วนใหญ่จนทำให้อัตราดอกเบี้ยดีขึ้น) ดูเพิ่มเติม

แผนบำเหน็จบำนาญทำงานอย่างไรหลังจากเกษียณอายุ?

การออมที่น่าอับอาย แต่ปลอดภัย เมื่อถึงวัยเกษียณคุณควรจะมีเงินทุนบางส่วนใส่ไว้ในบัญชีออมทรัพย์สำหรับวันฝนตกชุกสุภาษิตนั้น ในขณะที่สภาพแวดล้อมที่น่าสนใจต่ำในปัจจุบันอาจดูเหมือนเปียกมากสิ่งสำคัญคืออย่าย้ายกองทุนเหล่านั้นไปทั่วเพื่อพยายามหารายได้เพิ่มขึ้น แน่นอนว่ามันเป็นสิ่งที่ดึงดูด: หลังจากที่ทุกดอกเบี้ยที่ได้รับในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ดูเหมือนจะต่ำกว่าอัตราที่ได้รับใน T-Bonds แต่กองทุนฉุกเฉินไม่ได้ออกแบบมาเพื่อให้ได้ผลตอบแทนจากการลงทุนสูงพวกเขามีอยู่เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ได้รับภาระหนี้ (หรือแย่กว่านั้น) หากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน หากกลยุทธ์ของคุณคือการรีไฟแนนซ์สินทรัพย์บัญชีออมทรัพย์และใช้บัตรเครดิตเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายฉุกเฉินที่สำคัญให้พิจารณาเรื่องนี้: การจ่ายเงินให้กับ APR สูงเมื่อซื้อสินค้าด้วยพลาสติกจะเลวร้ายยิ่งกว่ารายได้ที่ต่ำที่สุดในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของคุณ .

ต่ำสุด

อัตราดอกเบี้ยต่ำมักไม่ค่อยดีสำหรับผู้เกษียณอายุ: ไม่ว่าคุณจะวางกลยุทธ์อย่างไรการลงทุนรายได้ของคุณจะรู้สึกเจ็บปวด แต่แขวนบนและพยายามที่จะไม่ประหยัดเงินหรือลดลงมากเกินไปในเมืองหลวง ด้วยความโชคดีอัตราดอกเบี้ยจะฟื้นตัวขึ้นในบางจุด แผนในระหว่างนี้คือการทำเองให้มีความเสียหายน้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้