เงินกู้ขนาดใหญ่หรือที่เรียกว่าการจำนองจัมโบ้เป็นรูปแบบหนึ่งของการจัดหาเงินกู้ในบ้านซึ่งมีจำนวนเกินวงเงินที่กำหนดโดย Federal Housing Finance Agency (FHFA) ดังนั้นจึงไม่สามารถซื้อ, รับประกันหรือแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์โดย Fannie Mae หรือ Freddie Mac ได้ ได้รับการออกแบบเพื่อจำหน่ายทรัพย์สินและบ้านหรูในตลาดอสังหาริมทรัพย์ในท้องถิ่นที่มีการแข่งขันสูงการจำนองจัมโบ้มาพร้อมกับข้อกำหนดในการจัดจำหน่ายและผลกระทบทางภาษีที่ไม่ซ้ำกัน

การค้ำประกันของจัมโบ้กำลังได้รับแรงฉุดมากขึ้นเนื่องจากตลาดที่อยู่อาศัยยังคงฟื้นตัวตามภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่

บิ๊กเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยขนาดใหญ่แค่ไหน?

ในราคาใดที่จำนองเกินกว่าปกติ / conforming และข้ามไปในจัมโบ้? มันแตกต่างกันไปตามรัฐและแม้แต่มณฑล FHFA กำหนดวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกันสำหรับแต่ละพื้นที่เป็นประจำทุกปีแม้ว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงไม่บ่อย ในความเป็นจริงขีด จำกัด สูงสุดในปีพ. ศ. 2017 สำหรับคุณสมบัติหนึ่งหน่วยคือ $ 424, 100 (สำหรับประเทศส่วนใหญ่) เป็นค่าเริ่มต้นของการข้ามกระดานครั้งแรกนับตั้งแต่ปีพศ. 2549

ขณะนี้เงินจำนองที่มากกว่า 424,000 เหรียญได้รับการพิจารณาว่าเป็นเงินกู้ขนาดใหญ่ในทวีปยุโรปส่วนใหญ่ของ U. อย่างไรก็ตามวงเงินที่สอดคล้องกันจะสูงกว่าในพื้นที่ที่มีราคาสูงชัน ในโซนที่มีต้นทุนสูงเหล่านี้ "จัมโบ้คือเงินกู้ที่สูงกว่า $ 636, 150

นี่คือรูปลักษณ์ที่ลดลง มีประมาณ 3, 143 มณฑลในทวีปยุโรปสหรัฐอเมริกา ในวงเงิน 2, 916 มีวงเงินกู้ยืมอยู่ที่ 424 เหรียญสหรัฐ 100 ในปีพ. ศ. 2560 มีเพียง 108 มณฑลที่มีวงเงินกู้ 636 เหรียญสหรัฐ 150 เมืองรวมทั้งนิวยอร์กซิตี้ลอสแอนเจลิสและซานฟรานซิสโก พื้นที่ส่วนใหญ่ที่มีราคาแพงอยู่ในแคลิฟอร์เนียซึ่งไม่แปลกใจนักเนื่องจากรัฐโกลเด้นเป็นที่ตั้งของตลาดที่อยู่อาศัยที่แพงที่สุดในประเทศ

นอกจากนี้ยังมี 115 มณฑลในสหรัฐที่มีวงเงินกู้ที่สูงกว่า $ 424, 100 แต่ต่ำกว่า $ 636, 150 ตัวอย่างเช่นขีด จำกัด ที่สอดคล้องกันใน Fairfield County, Conn. ตั้งอยู่ที่ 601 เหรียญ, 450. ใน Suffolk County, Mass (บ้านบอสตัน) ขีด จำกัด คือ $ 598, 000

วงเงินสินเชื่อมักจะสูงกว่านอกทวีปของ U. S … ในความเป็นจริงข้อ จำกัด ในฮาวายห้ามณฑลอยู่ระหว่าง 636 เหรียญ , 150 และ $ 721, 050 (ฮาวายพร้อมกับอลาสก้ากวมและหมู่เกาะเวอร์จินได้รับอนุญาตให้มีขีด จำกัด ที่สอดคล้องกันได้มากขึ้น) สำหรับรายการข้อ จำกัด ของวงเงินสินเชื่อภายในทั้งหมดให้ดูที่นี่

หากคุณมีสถานที่ท่องเที่ยวที่ตั้งอยู่ในบ้านที่มีราคาใกล้เคียงกับครึ่งล้านหรือมากกว่าและคุณไม่มีที่นั่งมากเกินไปในบัญชีธนาคารคุณอาจจะไป ต้องการจำนองจัมโบ้ และถ้าคุณพยายามที่จะที่ดินหนึ่งคุณจะต้องเผชิญกับข้อกำหนดด้านเครดิตที่เข้มงวดมากขึ้นกว่าเจ้าของบ้านที่ใช้เงินกู้ทั่วไปเนื่องจากเงินกู้ขนาดใหญ่มีความเสี่ยงด้านเครดิตมากขึ้นสำหรับผู้ให้กู้เนื่องจากขาดการรับประกันของ Fannie Mae หรือ Freddie Mac ดังที่ได้กล่าวมาแล้ว และแน่นอนเพราะมีเงินเพิ่มขึ้น

เช่นเดียวกับการจำนองโดยทั่วไปความต้องการขั้นต่ำสำหรับจัมโบ้มีมากขึ้นอย่างเข้มงวดตั้งแต่ปี 2008 เพื่อให้ได้รับการอนุมัติคุณจะต้องมีคะแนนเครดิตที่เป็นตัวเอก - 700 ขึ้นไปและเป็นหนี้ที่มีระดับต่ำสุด ต่อรายได้ (DTI) ต่ำกว่า 43% อย่างน้อยและโดยเฉพาะอย่างยิ่งใกล้ถึง 36% แม้ว่าสินเชื่อเหล่านี้ไม่ใช่การจำนองที่ไม่สอดคล้องกัน แต่มัมโบมักจะต้องอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์ที่สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินพิจารณาว่าเป็น "การจำนองที่มีคุณภาพ" ซึ่งเป็นระบบการให้กู้ยืมที่มีข้อกำหนดและกฎเกณฑ์มาตรฐานเช่น DTI 43%

คุณจะต้องพิสูจน์ว่าคุณมีเงินสดที่สามารถเข้าถึงได้เพื่อให้ครอบคลุมการชำระเงินจำนองแบบจัมโบ้ซึ่งมีแนวโน้มว่าจะสูงมากถ้าคุณเลือกใช้การจดจำนองระยะเวลา 30 ปีตามมาตรฐาน ระดับรายได้และเงินสำรองที่เฉพาะเจาะจงขึ้นอยู่กับขนาดของเงินกู้โดยรวม แต่ผู้กู้ทุกรายต้องจ่ายค่าจ้างย้อนหลัง 30 วันและแบบฟอร์มภาษี W2 ที่ยืดออกไปสองปี หากคุณเป็นผู้ทำงานอิสระความต้องการรายได้มีมากขึ้น: สองปีของการยื่นภาษีและอย่างน้อย 60 วันของบัญชีธนาคารปัจจุบัน ผู้ยืมยังต้องพิสูจน์ว่าตนมีทรัพย์สินสภาพคล่องเพื่อให้มีคุณสมบัติและเงินสดสำรองเท่ากับหกเดือนของการชำระเงินจำนอง

และผู้สมัครทุกคนจะต้องแสดงหลักฐานที่ถูกต้องเกี่ยวกับเงินให้กู้ยืมอื่น ๆ ทั้งหมดที่จัดขึ้นและหลักฐานการเป็นเจ้าของสินทรัพย์ที่ไม่เป็นของเหลวเช่นเดียวกับอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ

ในท้ายที่สุดคุณสามารถยืมเงินได้มากแค่ไหนขึ้นอยู่กับสินทรัพย์คะแนนเครดิตและมูลค่าของทรัพย์สินที่คุณสนใจในการซื้อ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

หนี้มากเกินไปสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัย < )

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ Jumbo

ด้านที่สดใสในขณะที่การจำนองจัมโบ้ใช้อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองทั่วไป (เนื่องจากมีเงินเป็นจำนวนมากและเนื่องจากอาจต้องใช้เวลานานกว่าในการขายบ้านที่มีราคาสูงขึ้นในกรณีที่ ผู้ให้กู้ต้องยึดสังหาริมทรัพย์) ช่องว่างนี้ได้รับการปิดในช่วงหลายปีที่ผ่านมา วันนี้อัตราร้อยละเฉลี่ยต่อปี (APR) สำหรับการจำนองจัมโบ้มักจะเทียบเท่ากับการจำนองทั่วไป - และในบางกรณีลดลงจริง มิเช่นนั้นธนาคารอาจเรียกเก็บจาก 0. 25% เป็น 1. ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 5% สำหรับเงินกู้ขนาดจัมโบ้

ถึงแม้รัฐวิสาหกิจที่รัฐบาลสนับสนุนไม่สามารถจัดการกับพวกเขาได้ แต่การให้สินเชื่อขนาดใหญ่มักถูกแปลงเป็นหลักทรัพย์โดยสถาบันการเงินอื่น ๆ เนื่องจากหลักทรัพย์เหล่านี้มีความเสี่ยงมากขึ้นพวกเขาค้าที่พรีเมี่ยมผลตอบแทนการจำนอง securitized แบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตามช่วงปลายปีนี้การแพร่กระจายได้รับการลดลงโดยมีอัตราดอกเบี้ยของเงินให้สินเชื่อตัวเอง

การชำระเงินดาวน์เมื่อเงินกู้แบบมอลล์ ในด้านที่สว่างยิ่งขึ้นข้อกำหนดในการชำระเงินดาวน์จะหลุดออกไปในช่วงเวลาเดียวกัน ในอดีตผู้ให้กู้จำนองจัมโบ้มักต้องใช้ผู้ซื้อบ้านเพื่อนำ 30% ของราคาซื้อของที่อยู่อาศัย (เทียบกับ 20% ในการจำนองแบบเดิม) ขณะนี้ตัวเลขดังกล่าวลดลงเหลือ 10% ถึง 15%(โปรดจำไว้ว่าอาจมีข้อดีต่าง ๆ ในการชำระเงินดาวน์ที่สูงขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายในการประกันสินเชื่อภาคเอกชน: ดู การประกันสินเชื่อภาคเอกชน: หลีกเลี่ยงปัญหาเหล่านี้ 6 เหตุผล )

คุณสามารถระบุอัตราดอกเบี้ยต่ำ ๆ สำหรับดอกเบี้ยและการชำระเงินดาวน์ลงได้เนื่องจากธนาคารมักต้องการหาลูกค้ารายใหม่สำหรับแพคเกจเงินกู้ขนาดใหญ่ของพวกเขา ผู้กู้จำนองจัมโบ้มีแนวโน้มที่จะเป็นหรืออยู่บนถนนที่จะกลายเป็นประเภทของบุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูงสถาบันรักการลงทะเบียนสำหรับผลิตภัณฑ์ในระยะยาว ลูกค้ารายดังกล่าวมีประวัติเครดิตที่ยอดเยี่ยมมีทรัพย์สินมากมายและมักต้องการการบริหารความมั่งคั่งเพิ่มเติมและบริการด้านการลงทุนลงที่ถนน นอกจากนี้ธนาคารยังมีแนวทางในการจัดการเรื่องการจำนอง 2 ล้านดอลลาร์มากกว่าการจำนอง 10 เหรียญ 200,000 เหรียญ

ใครควรได้รับสินเชื่อ Jumbo?

การจำนองเหล่านี้ถือเป็นส่วนที่เหมาะสมที่สุดสำหรับกลุ่มผู้มีรายได้สูงที่ทำรายได้ระหว่าง 250,000 เหรียญและ 500,000 เหรียญต่อปี ส่วนนี้เป็นที่รู้จักกันในนามของเฮนรีคำย่อ "คนหารายได้สูงไม่รวย"; หมายถึงคนทั่วไปที่ทำเงินเป็นจำนวนมาก แต่ยังไม่มีเงินสดหรือสินทรัพย์อื่น ๆ สะสมอยู่เป็นจำนวนมาก

ในขณะที่บุคคลในกลุ่ม HENRY อาจไม่ได้สะสมความมั่งคั่งในการซื้อบ้านใหม่ที่มีราคาแพงด้วยเงินสดบุคคลที่มีรายได้สูงดังกล่าวมักจะมีคะแนนเครดิตดีขึ้นและประวัติเครดิตที่จัดตั้งขึ้นอย่างกว้างขวางมากกว่าผู้ซื้อบ้านโดยเฉลี่ยที่ต้องการหารายได้ปกติ สินเชื่อจำนองสำหรับจำนวนเงินที่ต่ำกว่า

นอกเหนือจากการมีสินเชื่อที่มีการพัฒนามากขึ้นแล้วผู้มีรายได้สูงยังมีแนวโน้มที่จะมีบัญชีการเกษียณอายุที่มั่นคงมากขึ้น พวกเขามักจะมีส่วนร่วมในบัญชีการลงทุนดังกล่าวเป็นระยะเวลานานกว่ารายได้ที่มีรายได้ต่ำกว่า พวกเขามักจะมีส่วนร่วมกับเงินทุนจำนวนมากในบัญชีดังกล่าวเพื่อให้ยอดคงเหลือในบัญชีเป็นจำนวนเงินอย่างมาก ผลกระทบทางภาษีของเงินกู้ Jumbo เพียงเพราะคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้อย่างใดอย่างหนึ่งเหล่านี้ไม่ได้หมายความว่าคุณควรจะได้รับ คุณไม่ควรจะเป็นอย่างยิ่งหากคุณคาดหวังว่าจะทำให้คุณเสียภาษีเช่น

คุณอาจทราบว่าคุณสามารถหักจากภาษีของคุณดอกเบี้ยจำนองที่คุณจ่ายสำหรับปีใดก็ตาม แต่คุณอาจไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับหมวกที่ IRS วางในการหักนี้ คุณสามารถหักดอกเบี้ยตราบเท่าที่จำนองตัวเองเป็น 1 ล้านเหรียญหรือน้อยกว่า หากการจำนองของคุณมีขนาดใหญ่คุณจะไม่ได้รับการหักเงินเต็มจำนวน ตัวอย่างเช่นหากคุณจดจำนองจัมโบ้ 2 ล้านเหรียญซึ่งมีดอกเบี้ยหนึ่งปีมูลค่า 60,000 เหรียญคุณสามารถหักได้เพียง 30,000 เหรียญซึ่งเป็นดอกเบี้ยแรกล้านบาทของการจำนองของคุณ ดังนั้นคุณจะได้รับการแบ่งภาษีครึ่งดอกเบี้ยจำนองในผล

แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของ jumbos จะเข้ามาในแนวเดียวกันกับการจำนองทั่วไป แต่ก็อาจทำให้คุณต้องกระทืบตัวเลขและเปรียบเทียบเงื่อนไขเพื่อดูว่าการออกเงินกู้สองรูปแบบที่มีขนาดเล็กแทนที่จะเป็นจัมโบ้ใหญ่รายหนึ่งอาจพิสูจน์ได้หรือไม่ ดีสำหรับการเงินของคุณในระยะยาว