ควรเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และมีผลิตภัณฑ์มากมายที่ช่วยให้มั่นใจได้ว่าอนาคตของคุณมีเสถียรภาพทางการเงิน แผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเช่นแผน 401 (k) เป็นวิธีหนึ่งที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในการเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณอายุ หากคุณไม่เคยมีโอกาสหรือมองเห็นอนาคตเพื่อกันเงินในช่วงปีแรก ๆ แต่อาจดูเหมือนว่าสายเกินไปที่จะเริ่มมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุของคุณ แม้ว่าคุณอาจจะเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุทันทีที่คุณเข้าสู่วัยทำงานโปรดมั่นใจว่าแม้ว่าคุณอาจจะอยู่ในช่วงปลายยุค 30, 40 หรือ 50 ก็ตาม แต่ก็เป็นเวลาที่เหมาะสมในการเริ่มให้บริการ 401 (k) ของคุณ .

401 (k) คืออะไร?

401 (k) เป็นแผนเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติตามที่นายจ้างเสนอ การบริจาคจะดำเนินการผ่านการเลื่อนกำหนดเงินเดือนตามเกณฑ์ก่อนหรือหลังการเสียภาษีทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทบัญชี 401 (k) ที่คุณมี เมื่อกองทุนมีส่วนร่วมใน 401 (k) ผู้บริหารแผนลงทุนเงินทุนเลี้ยงชีพของพนักงานทั้งหมดในหลักทรัพย์ต่างๆกองทุนรวมและพันธบัตรเพื่อสร้างรายได้ดอกเบี้ย เมื่อคุณเกษียณอายุ 401 (k) ของคุณมีค่ามากกว่าผลงานทั้งหมดของคุณที่รวมกันเนื่องจากกำลังการผลิตของดอกเบี้ยทบต้นที่ได้รับเมื่อเวลาผ่านไป บางแผนมีตัวเลือกให้คุณสามารถจัดการบัญชีของคุณด้วยตัวเองและเลือกรับเงินลงทุนที่คุณลงทุน แต่ตัวเลือกนี้เหมาะสมที่สุดสำหรับผู้ที่เป็นนักลงทุนที่มีประสบการณ์

ในขณะที่ IRS มีแนวทางบางอย่างที่ต้องปฏิบัติตามแผนการทั้งหมด 401 (k) ข้อกำหนดเฉพาะของแต่ละแผนจะกำหนดโดยนายจ้างของคุณ อย่างไรก็ตามไม่ว่าคุณวางแผนจะให้นายจ้างของคุณหรือว่าคุณอายุเท่าไหร่เมื่อคุณเริ่มมีส่วนร่วมมีสามวิธีที่สำคัญที่สุดที่คุณจะสามารถประหยัดเงินได้สูงสุด 401 (k)

เพิ่มเงินช่วยเหลือของคุณ

ในปี 2015 วงเงินการบริจาคสำหรับแผนเกษียณอายุ 401 (k) คือ 18,000 เหรียญต่อปี อย่างไรก็ตามข้อ จำกัด นี้จะเพิ่มขึ้นทุกๆ 2-3 ปีเพื่อชดเชยการปรับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น นอกจากนี้ผู้เข้าร่วมโครงการที่มีอายุเกินกว่า 50 ปีมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือเพิ่มเติมจากการจับกลุ่มของ $ 6,000 เป็นจำนวนเงินรวม $ 24,000 ต่อปี วงเงินการสนับสนุนที่เพิ่มขึ้นนี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อส่งเสริมให้ผู้เข้าร่วมแผนรุ่นเก่าสามารถเพิ่มเงินออมของพวกเขาเป็นจำนวนมากในช่วงหลายปีที่เกษียณอายุได้

เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องทราบว่าแผนการ 401 (k) อาจยอมรับการมีส่วนร่วมจากคุณและนายจ้างของคุณ บ่อยครั้งที่เงินอุดหนุนใด ๆ ที่ทำโดยนายจ้างของคุณขึ้นอยู่กับผลงานของคุณเอง อย่างไรก็ตามนายจ้างบางรายเลือกที่จะสนับสนุนแผนการที่ต้องการให้พวกเขามีส่วนร่วมในอัตราร้อยละของการชดเชยพนักงานโดยไม่คำนึงถึงผลงานของพนักงานซึ่งหมายความว่าแม้ว่าคุณจะไม่ได้ให้เงินบริจาคใด ๆ ในปีที่กำหนดนายจ้างของคุณอาจต้องมีส่วนร่วมต่อไป นี่เป็นเหตุผลหนึ่งที่อาจทำให้คุณเริ่มต้น 401 (k) แม้ว่าคุณจะไม่พร้อมที่จะช่วยเหลือด้วยตัวเอง ในขณะที่สถานการณ์นี้ไม่เป็นเรื่องปกติ แต่ก็ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อน โดยทั่วไปนายจ้างมีส่วนร่วมกับการบริจาคของคุณถึงเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของค่าตอบแทนรายปีของคุณให้รางวัลแก่พนักงานที่ประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุโดยมีประสิทธิภาพเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าของบางส่วนหรือทั้งหมด ในกรณีอื่น ๆ พนักงานไม่จำเป็นต้องให้การสนับสนุนใด ๆ ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องทบทวนข้อกำหนดของแผนนายจ้างของคุณ จำนวนเงินบริจาครวมสูงสุดในปี 2015 รวมทั้งนายจ้างและลูกจ้างอยู่ที่ 401 (k) ซึ่งน้อยกว่า 100% ของค่าตอบแทนของพนักงานหรือ 53,000 เหรียญสหรัฐฯ

Sidestep the Vesting Schedule Money Pit

สิ่งที่เลวร้ายที่สุดอย่างหนึ่งเกี่ยวกับ แผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างในช่วงต้นของชีวิตคือคุณอาจต้องเสียเงินส่วนหนึ่งจำนวนมหาศาลจากแผนการออมของคุณหากคุณตัดสินใจที่จะเปลี่ยนงาน

กำหนดการให้สิทธิ์เป็นเพียงเส้นเวลาที่กำหนดระดับที่ผู้เข้าร่วมแผนจะได้รับยอดคงเหลือในบัญชีตามจำนวนปีที่ได้รับการว่าจ้าง ในขณะที่ผลงานของคุณเองมีส่วนร่วม 100% นายจ้างจ่ายเงินสมทบให้กับแผนของคุณอาจถูกริบหรือชำรุดบางส่วนถ้าคุณไม่ได้ทำงานให้นายจ้างของคุณเป็นเวลาไม่ต่ำกว่าปี หากคุณไม่ได้เริ่มให้การสนับสนุน 401 (k) ที่นายจ้างสนับสนุนจนกว่าจะถึงช่วงชีวิตคุณอาจไม่ต้องรับมือกับความไม่สะดวกนี้เพราะคุณน่าจะมีคุณสมบัติตามข้อกำหนดการครอบครองแล้ว

อย่างไรก็ตามหากคุณกำลังพิจารณาที่จะเปลี่ยนงานตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบกำหนดการให้สิทธิ์ในแผนของคุณและพิจารณาผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นกับการออมเพื่อการเกษียณของคุณ หากมีห้องเลื้อยน้อยในแผนการจ้างงานในอนาคตของคุณคุณอาจตัดสินใจเลื่อนการเปลี่ยนแปลงจนกว่าคุณจะได้รับสิทธิเต็มที่

เลือกบัญชีที่ถูกต้องสำหรับคุณ

เมื่อคุณเริ่มบริจาค 401 (k) ไม่ว่าคุณจะอายุเท่าไหร่ก็จะจ่ายให้ทราบว่าคุณมีบัญชีประเภทใดบ้าง โดยทั่วไปแผนการ 401 (k) เป็นแบบดั้งเดิม แต่คุณอาจได้รับโอกาสในการมีส่วนร่วมในบัญชี Roth ข้อแตกต่างระหว่างบัญชีดั้งเดิมกับโร ธ คือแหล่งที่มาของการบริจาค การบริจาคใด ๆ ที่คุณทำกับบัญชีแบบดั้งเดิมจะทำขึ้นโดยใช้เกณฑ์ก่อนหักภาษี ซึ่งหมายความว่าส่วนหนึ่งของค่าชดเชยรายเดือนของคุณจะถูกหักออกจากเช็คเอาท์ของคุณตามจำนวนเงินที่คุณระบุก่อนที่จะหักภาษีเงินได้ การมีส่วนร่วมประเภทนี้ช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีประจำปีของคุณ แทนการจ่ายภาษีเงินได้ในกองทุนเหล่านั้นในปีที่พวกเขาได้รับคุณจะต้องจ่ายภาษีในปีที่พวกเขาจะถอนออก บัญชีประเภทนี้เป็นที่นิยมโดยเฉพาะอย่างยิ่งในบรรดาผู้ที่เชื่อว่าพวกเขาจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าหลังเกษียณอายุ

ตรงกันข้ามบัญชี Roth เหมาะสำหรับผู้ที่คิดว่าพวกเขาจะอยู่ในวงเล็บที่สูงขึ้นในภายหลังในชีวิตเพราะเงินสมทบบัญชี Roth จะทำกับดอลลาร์หลังหักภาษีคุณจ่ายภาษีเงินได้ในการชดเชยเต็มจำนวนในแต่ละปี แต่การถอนเงินจากโรท 401 (k) ของคุณเป็นแบบปลอดภาษี

ตัวอย่าง

ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับค่าตอบแทนรายปีของคุณคุณอาจจะสามารถจัดเก็บไข่รังไข่ที่มีสุขภาพดีได้แม้ว่าคุณจะไม่ได้บริจาค 401 (k) จนกว่าจะถึงชีวิต สมมติว่าเมื่ออายุ 50 ปีคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุในวัยเกษียณครบถ้วนอย่างเป็นทางการเป็นปีที่ 67 หากคุณมีส่วนร่วมสูงสุดที่ 24,000 เหรียญในแต่ละปีคุณจะต้องลงทุน 408,000 เหรียญโดยไม่คำนึงถึงขีด จำกัด การมีส่วนร่วมที่เพิ่มขึ้นนายจ้าง ผลงานหรือรายได้ดอกเบี้ย

หากนายจ้างของคุณตรงกับเงินสมทบของคุณถึง 15,000 เหรียญในแต่ละปีและแผนของคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สอดคล้องกัน 6% บัญชีของคุณจะเพิ่มเป็น $ 1, 100, 302 เมื่อคุณเกษียณอายุใน 17 ปี แม้ว่าคุณจะมีส่วนร่วมสูงสุด $ 24,000 และนายจ้างของคุณจ่ายใน $ 15,000 ในปีแรกและคุณไม่ได้บริจาคอีกบัญชีของคุณจะยังคงเติบโตเป็น $ 105, 018

เป็นที่ยอมรับ $ 24,000 เป็น จำนวนมากที่จะเลื่อนเว้นแต่คุณจะได้รับเงินเดือนเป็นกอบเป็นกำและหวังว่าคุณจะสามารถมีส่วนร่วมได้ก่อนปี 50 โดยใช้อายุเกษียณที่คาดการณ์ไว้เหมือนกันสมมติว่าคุณเริ่มจ่ายเงิน $ 7,000 ต่อปีเมื่ออายุ 40 ปีนายจ้างของคุณมีส่วนร่วมกับผลงานของคุณมากถึง $ 15, 000 ดังนั้นผลงานประจำปีที่เกิดขึ้นจริงของคุณจึงถูกจับคู่กันที่ 100% สำหรับผลงานทั้งหมด $ 14,000 ในแต่ละปี อัตราดอกเบี้ย 6% ต่อปีบัญชีของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น 891 เหรียญสหรัฐฯต่อปีโดยมีระยะเวลาที่คุณเกษียณอายุใน 27 ปี

แน่นอนว่าช่วงเริ่มต้นของคุณมีส่วนร่วมมากขึ้นคุณสามารถใช้ประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้นได้มากขึ้นเท่านั้น อย่างไรก็ตามแม้ว่าคุณจะไม่ได้เริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุจนกว่าจะถึงช่วงชีวิตคุณสามารถประหยัดเงินได้มากถ้าคุณใช้วงเงินสูงสุดเท่าที่จะทำได้ หากคุณมีประสบการณ์ในการลงทุนคุณอาจสามารถสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้นด้วยการจัดการด้วยตัวเอง 401 (k)