นักวางแผนทางการเงินยังคงเตือนภัยต่อไป หากคุณชอบคนส่วนใหญ่คุณยังไม่ได้รับเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ ในความเป็นจริงคุณอาจจะอันตรายหลัง หนึ่งในเหตุผลใหญ่อาจเป็นจำนองของคุณ กล่าวคือบ้านของคุณเสียค่าใช้จ่ายมากเกินไปและเป็นการขโมยการเกษียณอายุของคุณ

แต่รอสักครู่ ก่อนที่คุณจะพูดว่า "ใช่ฉันรู้ว่าบ้านของฉันแพงเกินไป" นั่นอาจไม่ใช่ปัญหา แต่อาจเป็นวิธีที่คุณจัดโครงสร้างการจำนองของคุณ

เมื่อคนซื้อบ้านส่วนใหญ่จะต้องหาเงินกู้จำนอง หลายคนจะไม่ซื้อสินค้าที่ไม่ดี - แต่สำหรับผู้ที่ทำมันยากที่จะเข้าใจสิ่งที่พวกเขากำลังมองหาอยู่

ผู้ให้กู้ให้คุณได้รับความเชื่ออย่างดีจากตัวเลขที่เต็มไปด้วยตัวเลขในทะเลที่ไม่มีที่สิ้นสุดซึ่งทำให้เกิดความสับสนในสิ่งที่ดีที่สุด เป็นเรื่องง่ายที่จะดึงดูดความสนใจไปที่คอลัมน์เดียวที่คุณเข้าใจ: การชำระเงินรายเดือน มองไปที่การคาดการณ์การแข่งขันเหล่านี้เป็นเรื่องปกติที่จะเลือกจำนองที่ชนะตามการชำระเงินรายเดือนต่ำสุด สิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อจำนองจะบอกคุณว่านี่เป็นวิธีที่ไม่ดีในการประเมินเงินกู้

AD:

จำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนของคุณต่ำกว่านี้ยิ่งคุณจ่ายเงินเท่าไรในการใช้เงินของผู้ให้กู้ เหตุผลหนึ่ง: เป็นไปได้ว่าจะได้รับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่านี้ที่คุณกำลังยืมเงินเป็นระยะเวลานานและทำให้เกิดความสนใจมากขึ้น นอกจากนี้คุณยังสามารถจ่ายคะแนนสะสมเพื่อซื้ออัตราดอกเบี้ยเพื่อประหยัดเงินได้ตลอดเวลา

การทำความเข้าใจความแตกต่าง

การเกษียณอายุของคุณมีอะไรบ้าง? เนื่องจากคุณน่าจะจ่ายเงินเป็นจำนวนมากเพื่อประโยชน์ในการให้ บริษัท จดจำนองของคุณซึ่งอาจจะเป็นการเกษียณอายุของคุณ นี่เป็นวิธีที่คณิตศาสตร์ทำงานออก

สมมติว่าคุณกำลังซื้อบ้านด้วยเงินกู้ 250,000 เหรียญและการชำระเงินดาวน์ของคุณคือ 10% สำหรับการจำนองคงที่ 30 ปีโดยมีอัตราดอกเบี้ย 4% หลังจากผ่านไป 30 ปีคุณจะได้รับเงินจำนวน 429,674 เหรียญสหรัฐ ถ้าคุณทำจำนองอัตราคงที่ 20 ปีโดยมีจำนวนเท่ากันคุณจะต้องจ่ายเงินเพิ่มอีก $ 300 ต่อเดือน แต่ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณเกินกว่า 20 ปีจะอยู่ที่ 363 เหรียญสหรัฐฯ 588 เหรียญนั่นคือ 66 เหรียญที่ 086 ดอลลาร์ที่คุณเก็บไว้เพื่อการเกษียณ . ถ้าคุณทำเงินกู้ 15 ปีคุณจะมีเงิน $ 96, 814 ในกระเป๋าของคุณ

เงินจำนวนเท่าไหร่ที่เห็นคุณค่าในช่วงเวลานั้นขึ้นอยู่กับหลายตัวแปร แต่ถ้า 66 เหรียญที่ได้รับ 5,66 เหรียญต่อปีเป็นเวลา 10 ปีคุณจะได้รับเงินเพิ่มมากขึ้นกว่า $ 107,000 สำหรับการเกษียณอายุ

และอย่าลืมว่าคุณกำลังสร้างส่วนได้เสียในบ้านของคุณได้เร็วขึ้นด้วยเงินกู้ระยะสั้น สมมติว่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้นคุณจะได้รับส่วนของทุนเมื่อคุณขายบ้าน

บรรทัดด้านล่าง

แน่นอนว่าตัวอย่างข้างต้นง่ายเกินไป - และมีการชำระเงินดาวน์ 10% คุณจะต้องจ่ายเงินประกันการจำนองเอกชน (PMI) ด้วยแต่ในขณะที่ส่วนประกอบของการจำนองกลยุทธ์การเกษียณอายุและสภาวะตลาดในอนาคตเป็นตัวแปรที่ไม่สามารถสรุปได้ข้อความมีความชัดเจน: หากคุณมีความสามารถในการชำระเงินจำนองที่สูงขึ้นจะทำให้เงินจำนวนมากขึ้นในกระเป๋าของคุณในภายหลัง . นั่นคือเงินที่คุณสามารถลงทุนเข้าบัญชี IRA, 401 (k) หรือบัญชีเกษียณที่ต้องเสียภาษีอื่น ๆ บัญชี 529 แผนหรือบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่ไม่ต้องเสียภาษี

การชำระเงินจำนองที่ต่ำกว่าไม่ได้ช่วยให้คุณประหยัดเงิน แตกต่างจากการซื้อสินค้าอื่น ๆ การจ่ายเงินน้อยลงไม่ได้หมายความว่าคุณจะได้รับข้อเสนอที่ดีขึ้น ในกรณีส่วนใหญ่ถ้าคุณจ่ายเงินน้อยลงต่อเดือนหมายความว่าการจำนองของคุณมีระยะเวลานานและคุณจ่ายเงินมากขึ้นในตอนท้ายเนื่องจากดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจะจ่ายให้มากกว่า

โดยปกติแล้วจะไม่มีการเสียค่าปรับสำหรับการชำระเงินจำนองของคุณในช่วงต้น (ดู

ประโยชน์ของการชำระคืนเงินกู้

) และถ้าคุณเพิ่มการชำระเงินเป็นสองเท่า นอกจากนี้เมื่อคุณมีส่วนได้เสียถึง 20% ในบ้านของคุณแล้วคุณจะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายของ PMI อีกต่อไปซึ่งจะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายประมาณ 60 เหรียญต่อเดือนในตัวอย่างของเราข้างต้น (ดู

วิธีการกำจัดการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน ) แหล่งข้อมูลอื่นบอกว่า PMI อาจเกิน $ 90 / month สำหรับเงินกู้ขนาดนี้