หมายเหตุบรรณาธิการ: เมื่อวันที่ 28 กรกฎาคม 2017 กรมธนารักษ์ประกาศว่าจะปิดโปรแกรม myRA บทความด้านล่างแสดงถึงเงื่อนไข ณ วันที่ 30 พฤศจิกายน 2015

ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่ได้นับประกันสังคมเพียงอย่างเดียวเพื่อจัดหาเงินทุนให้กับปีที่เกษียณอายุ ตามการสำรวจความคิดเห็นของ Gallup ที่เผยแพร่เมื่อต้นปีนี้มีเพียง 36% ของผู้ตอบแบบสอบถามเชื่อว่าโครงการนี้จะเป็นแหล่งรายได้สำคัญเมื่อพวกเขาออกจากงานไปแล้ว

น่าเสียดายที่การสร้างรังไข่ของตัวเองเป็นเรื่องที่ยุ่งยาก เกือบครึ่งหนึ่งของพนักงานใน U. เอสไม่มีแผน 401 (k) หรือเกษียณอายุอื่น ๆ ผ่านนายจ้างของตน และค่าใช้จ่ายและความซับซ้อนของการตั้งค่าบัญชีการเกษียณอายุของแต่ละบุคคลหมายความว่านั่นไม่ใช่ตัวเลือกที่ทำงานได้ตลอดเวลา มีอะไรเพิ่มเติม IRAs ค่อนข้างหรือไม่ได้รับชื่อเสียงในบางไตรมาสเป็นเพียงความเสี่ยงเกินไป

ป้อนบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ myRA ซึ่งรัฐบาลกลางเปิดตัวทั่วประเทศในเดือนนี้ ได้อย่างรวดเร็วก่อนมันดูเหมือนมากทั้ง Roth IRA ซึ่งช่วยให้คุณสามารถเตะในดอลลาร์หลังภาษีแล้วถอนเงินปลอดภาษีในการเกษียณอายุ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ สวัสดี myRA: การออมเพื่อการเกษียณอายุสำหรับผู้เริ่มต้น .)

ความแตกต่างคือ myRA ค่อนข้างง่ายกว่านี้ ในขณะที่ IRA ทั่วไปบางครั้งทำให้เกิดความสับสนแก่นักลงทุนสามเณรที่มีเมนูหุ้นพันธบัตรและกองทุนรวมในวงกว้างบัญชีใหม่นี้ลงทุนเฉพาะในพันธบัตรรัฐบาลสหรัฐที่มีความปลอดภัยสูงเท่านั้น และเนื่องจากตราสารหนี้เหล่านี้ได้รับการสนับสนุนจากความเชื่อมั่นและเครดิตของรัฐบาลอย่างเต็มที่จึงเป็นไปไม่ได้ที่พวกเขาจะสูญเสียคุณค่า

รัฐบาลเรียกว่า "บัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเริ่มต้น" ด้วยเหตุผล ไม่มีค่าธรรมเนียมการตั้งค่าและแตกต่างจากผู้ให้บริการ IRA ส่วนตัวบางรายคุณไม่จำเป็นต้องให้คุณมียอดคงเหลือขั้นต่ำ เมื่อยอดเงินของคุณถึง 15,000 เหรียญหรือ 30 ปีหลังจากที่คุณสร้างบัญชีแล้วหากมาเร็วกว่านั้นเงินของคุณจะถูกโอนเข้าสู่ Roth IRA แบบส่วนตัว

มีข้อ จำกัด ว่าใครสามารถสร้างบัญชีได้ สำหรับปี 2015 เพียงคนเดียวและหัวหน้าครัวเรือนที่ทำเงินได้น้อยกว่า $ 131,000 สามารถเข้าร่วมได้ หากคุณแต่งงานและยื่นขอร่วมกันหมวกจะไปถึง $ 193,000

ข้อ จำกัด

นักลงทุนสามารถลงทุนในบัญชี myRA ได้สามวิธี:

• ตั้งค่าเงินฝากโดยตรงทั่วไปที่จะทำให้โดยอัตโนมัติ บางส่วนของค่าจ้างของคุณลงในบัญชี
• สร้างการสนับสนุนเพียงครั้งเดียวหรือชุดของเงินสมทบจากบัญชีธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน
• คืนเงินภาษีของรัฐบาลกลางทั้งหมดหรือบางส่วนให้กับบัญชี

ขีด จำกัด ประจำปี เกี่ยวกับผลงานของไอรายังใช้กับยานพาหนะออมทรัพย์ใหม่เหล่านี้ หมวกสำหรับปี 2015 คือ $ 5, 500 - $ 6, 500 ถ้าคุณอายุเกิน 50 ปีดังนั้นหากคุณเป็นคนทำงานที่อายุน้อยกว่าและใส่เงิน $ 3,000 เป็น IRA ที่แยกจากกันคุณสามารถเตะได้เพียง $ 2,500 ต่อ myRA บัญชี.

กฎเกี่ยวกับการถอนเงินมีความคล้ายคลึงกับกฎของ Roth IRA เพื่อที่จะนำเงินออกไปเสียภาษีโดยไม่มีการลงโทษคุณต้องมีบัญชีเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีและถึงอายุ 59 ปี อย่างไรก็ตามหากคุณใช้เงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่มีคุณภาพบางอย่างเช่นการศึกษาที่สูงขึ้นหรือการซื้อบ้านหลังแรกคุณสามารถใช้กฎอายุได้

การเลือกอย่างชาญฉลาด?

บัญชี myRA เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับ IRA แบบดั้งเดิมหรือแบบ Roth หรือไม่? สำหรับผู้ที่มีเงินค่อนข้างน้อยที่จะนำไปคำตอบอาจจะใช่ การขาดค่าธรรมเนียมและข้อกำหนดขั้นต่ำที่สมดุลคือการผสมผสานที่น่าสนใจ (แม้ว่าผู้ให้บริการภาคเอกชนบางรายเช่น E * Trade และ TD Ameritrade มีบัญชีที่ไม่มีขั้นต่ำ)

บัญชีอาจดึงดูดนักลงทุนโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่ไม่ชอบความเสี่ยง ประเภทระมัดระวังมากขึ้นสามารถนอนหลับได้ดีในเวลากลางคืนรู้ว่ายอดเงินของพวกเขาเกือบจะแน่นอนไม่เคยไปลงแม้ในภาวะตลาดตกต่ำ นั่นเป็นเพราะสหรัฐฯผิดนัดชำระหนี้เพียงครั้งเดียวในรอบ 200 ปีที่ผ่านมาและแม้กระทั่งความล่าช้าชั่วคราวในการชำระพันธบัตร โดยรวมแล้วนับว่าใกล้เคียงกับประวัติที่สมบูรณ์แบบ

อย่างไรก็ตามความปลอดภัยนั้นมีราคา: ผลตอบแทนประจำปีที่ต่ำมาก เงินในบัญชีของคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยเช่นเดียวกับที่กองทุนสงเคราะห์การลงทุนภาครัฐจ่าย ในระยะเวลา 10 ปีจะสร้างผลตอบแทนรายปีได้เพียง 3% เท่านั้น

บัญชีออมทรัพย์ myRA ใหม่จ่ายอัตราดอกเบี้ยเช่นเดียวกับกองทุนเพื่อการลงทุนของรัฐบาลที่พนักงานของรัฐบาลกลางสามารถเลือกผ่านแผนประหยัดค่าใช้จ่าย (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู แผนการออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุช่วยให้แรงงานแห่งชาติเกษียณอายุ ) ตั้งแต่ปี 2548 ถึง พ.ศ. 2557 อัตราดังกล่าวมีค่าเฉลี่ย 3. ปีละ 19%

ขี้เกียจเกี่ยวกับการลงทุนในหุ้นที่อาจจะมีมูลค่าลดลงเมื่อคุณเข้าสู่วัยเกษียณหรือไม่? ทางเลือกหนึ่งคือการเปิดแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA และนำเงินของคุณไปใช้กองทุนรวมที่กำหนดเป้าหมายตามวันที่ซึ่งจะเปลี่ยนสัดส่วนการถือครองหุ้นของคุณเป็นตราสารตราสารหนี้เมื่อคุณอายุมากขึ้นโดยอัตโนมัติ

ดอกเบี้ยจากบัญชี myRA อย่างแน่นอนจะเต้นตามที่บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ส่วนใหญ่เสนอ แต่ก็ไม่ได้แซงหน้าอัตราเงินเฟ้อมากนัก

บรรทัดล่าง

บัญชี myRA ใหม่ดูเหมือนจะส่งมอบตามคำสัญญาว่า "ง่ายปลอดภัยและราคาไม่แพง" "เตรียมตัวให้พร้อมสำหรับผลตอบแทนรายปีที่น้อยมาก