ลูกค้าที่ปรึกษาทางการเงินลูกค้าที่แสวงหารายได้ในปัจจุบันมักจะตกใจกับสิ่งที่มีอยู่ในปัจจุบันที่มีอัตราค่าบริการต่ำในปัจจุบัน หนึ่งทางเลือกที่มีการเติบโตอย่างมากในความนิยมเป็นของปลายได้รับเงินงวดทันทีประเภทของสัญญาเงินรายปีที่ถูกออกแบบมาสำหรับผู้เกษียณ ยานพาหนะเหล่านี้เริ่มจ่ายกระแสรายได้ทันทีหลังจากซื้อสัญญาและมักให้การจ่ายเงินรายเดือนสูงกว่าตราสารอื่น ๆ ที่มีรายได้เป็นจำนวนมาก แต่ผลิตภัณฑ์เหล่านี้ยังมีข้อ จำกัด ที่สำคัญบางอย่างที่ที่ปรึกษาจำเป็นต้องเข้าใจก่อนที่จะวางลูกค้าไว้ในนั้น

ไม่เหมือนกับสัญญาที่รอการตัดบัญชีเงินรายได้ที่ได้รับจะถูกออกแบบมาสำหรับผู้เกษียณที่มีอายุเพียง 59 ปีโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ แต่อย่างใด สัญญาเหล่านี้ยังแตกต่างจากญาติของพวกเขารอการตัดบัญชีในการที่พวกเขาจะ annuitized โดยทั่วไปในการจ่ายเงินที่รับประกันกลับไม่ได้ว่าคนจ่ายเงินรายปีไม่สามารถอยู่ได้นานกว่า ซึ่งหมายความว่าลูกค้าต้องสามารถควบคุมการทำสัญญาได้อย่างมีประสิทธิภาพนับจากนี้เป็นต้นไปและจะไม่สามารถเข้าถึงยอดดุลเงินสดอีกต่อไปได้ด้วยเหตุผลใดก็ตาม อย่างไรก็ตามลูกค้ามักจะได้รับการจ่ายเงินเป็นรายเดือนที่สูงขึ้นมากในการตอบแทนสำหรับการเลือกตั้งถาวรครั้งนี้มากกว่าดอกเบี้ยที่พวกเขาจะได้รับจากซีดีหลักทรัพย์ซื้อคืนหรือแม้กระทั่งหุ้นกู้หรือหุ้นบุริมสิทธิในกรณีส่วนใหญ่ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู:

คำแนะนำเกี่ยวกับการจับคู่เงินปีงบประมาณกองทุนเป้าหมาย

) ข้อควรระวัง ที่ปรึกษาที่ไม่เคยมีประสบการณ์ในการทำงานกับผลิตภัณฑ์เงินรายปีต้องเข้าใจว่าการชำระเงินจากเงินรายปี (หรือสัญญาอื่นใด) จะหยุดลงเมื่อการตายของ บริษัท แต่เพียงผู้เดียว หรือผู้รอดชีวิตที่รอดตายหากได้รับการคัดเลือกการจ่ายเงินตามอายุที่ตรงหรือร่วมกัน ซึ่งหมายความว่าลูกค้าอาจได้รับเงินน้อยกว่าจำนวนเงินที่จ่ายครั้งแรกเว้นแต่จะมีการกำหนดระยะเวลาบางอย่างเช่น 20 ปีสำหรับการคำนวณการจ่ายเงิน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:

ภาพรวมของเงินรายปี

.)

ตัวอย่าง John และ Alice ลงทุน $ 100,000 ในเงินรายปีที่เร่งด่วน จอห์นอายุ 73 ปีและอลิซอายุ 68 ปีพวกเขาเลือกที่จะได้รับเงินค่าเลี้ยงดูแบบตรงและเริ่มรับเงินทันที 975 เหรียญต่อเดือน น่าเศร้าที่พวกเขาทั้งสองถูกฆ่าตายในอุบัติเหตุทางรถยนต์ว่าห้าปีต่อมา พวกเขาได้รับการชำระเงินทั้งหมด 58,500 ดอลลาร์ผู้ให้กู้รายปีจะคงเหลือยอดค้างชำระอยู่ในสัญญา

ตามที่กล่าวมาก่อนหน้านี้คู่นี้อาจเลือกที่จะได้รับการจ่ายเงินร่วมกันโดยมีระยะเวลาบางอย่างเพื่อให้แน่ใจว่าจะมีการจ่ายเงินประกันขั้นต่ำให้กับคนโดยไม่คำนึงถึงระยะเวลาที่พวกเขาอาศัยอยู่ อย่างไรก็ตามการเลือกตั้งครั้งนี้มักทำให้เกิดการจ่ายเงินที่ต่ำลงหากพวกเขาต้องการที่จะได้รับระยะเวลา 20 ปีบางอย่างที่แนบมาแล้วการชำระเงินของพวกเขาจะลดลงไปอาจจะ $ 700 ต่อเดือนเพื่อให้ผู้ให้บริการจะต้องจ่ายเงินอย่างน้อย $ 168,000 ให้แก่พวกเขาหรือผู้รับผลประโยชน์ของพวกเขาหากทั้งสองตายน้อยลง 20 ปีหลังจากที่พวกเขาได้รับการชำระเงินครั้งแรก (700 เหรียญ / เดือน x 240 เดือน = 168 เหรียญสหรัฐฯ) หากพวกเขาได้รับครึ่งหนึ่งของการชำระเงินเหล่านั้นและเสียชีวิตแล้วผู้รับประโยชน์ของพวกเขาจะได้รับเงินที่เหลือเป็นเงินก้อนหนึ่งหรือชุดการชำระเงิน ขึ้นอยู่กับสิ่งที่พวกเขาเลือก

เป็นสิ่งสำคัญที่ควรทราบด้วยว่าถ้าทั้งสองคนหรือทั้งสองคนรอดพ้นจากความผิดพลาดพวกเขาจะไม่สามารถเข้าถึงเงินที่เหลืออยู่ในสัญญาเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ภายใต้สถานการณ์ใด ๆ ไม่มีการยกเว้นการกระจายความยากลำบากสำหรับสัญญาที่ได้รับการ annuitized; ข้อนี้ใช้กับสัญญาที่ยังคงอยู่ในระยะเลื่อน (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

บทนำเรื่อง Annuities: ข้อดีและข้อเสีย

.)

ประเด็นสำคัญอีกข้อหนึ่งที่ต้องคำนึงถึงคืออัตราเงินเฟ้อ ลูกค้าอายุ 60 ปีที่เริ่มได้รับเงิน $ 1, 500 ต่อเดือนอาจประสบปัญหากระแสเงินสดไม่เพียงพอใน 30 ปีหากอายุการใช้งาน 97 ปี มีผู้ขับขี่ COLA สามารถใช้ได้สำหรับผลิตภัณฑ์เงินรายปีที่เร่งด่วนบางส่วนจากผู้ให้บริการไม่กี่ราย แต่พวกเขาอยู่ในชนกลุ่มน้อย ณ จุดนี้และผู้ที่ซื้อผู้ขับขี่รายนี้จะได้รับจำนวนเงินที่น้อยกว่ามากในตอนต้นของกำหนดการชำระเงินของพวกเขา ดังนั้นคุณจะต้องมั่นใจว่าลูกค้าของคุณที่เลือกที่จะใช้เส้นทางนี้ต้องมีการป้องกันความเสี่ยงอย่างเพียงพอกับอัตราเงินเฟ้อที่อื่นในพอร์ตการลงทุนของพวกเขา ลูกค้าที่จะได้รับค่าใช้จ่ายที่สำคัญเช่นบ้านและรถยนต์จ่ายเงินในอนาคตอันใกล้นี้จะสามารถดูดซับความเสี่ยงจากอัตราเงินเฟ้อได้ดีขึ้น นอกจากนี้โปรดมั่นใจว่าลูกค้าที่จะได้รับรายได้ที่สูงขึ้นอย่างมากจากเงินรายปีที่เร่งด่วนได้เตรียมพร้อมสำหรับการเสียภาษีที่อาจเกิดขึ้น ลูกค้าที่ได้รับรายได้น้อยจากตราสารที่ได้รับการค้ำประกันอาจได้รับเงินหลายครั้งจากจำนวนเงินที่ได้จากการทำสัญญาทันทีซึ่งอาจทำให้พวกเขาอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นและ / หรือมีผลต่อการเสียภาษีของรายได้ประกันสังคมของพวกเขา ลูกค้าที่มีรายได้ที่เคยต่ำพอที่จะหลบหนีภาษีแบบใด ๆ ได้อาจต้องทำการหัก ณ ที่จ่ายในขณะนี้เพื่อหลีกเลี่ยงการเรียกเก็บเงินภาษีในฤดูใบไม้ผลิ (999) เคล็ดลับสำหรับการจัดการภาวะเงินเฟ้อในวัยเกษียณ

บรรทัดล่าง

แม้ว่าเงินรายได้จะช่วยให้รายได้สูงกว่าทางเลือกอื่น ๆ ในหลาย ๆ กรณีที่ปรึกษา ยังจำเป็นต้องรู้ข้อ จำกัด ของพวกเขา ที่ปรึกษาส่วนใหญ่หลีกเลี่ยงความคิดในการจัดสรรเปอร์เซ็นต์เฉพาะของพอร์ทโฟลิโอและแทนที่โครงสร้างกระแสเงินสดจากยานพาหนะเหล่านี้เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำรงชีพขั้นพื้นฐานซึ่งเกินกว่าแหล่งรวมรายได้ที่รับประกันอื่น ๆ ของลูกค้า ภาษีเงินได้และอัตราเงินเฟ้ออาจส่งผลกระทบต่อความเหมาะสมของตราสารเหล่านี้ในหลาย ๆ กรณีและความเข้าใจอย่างละเอียดเกี่ยวกับความเสี่ยงด้านความเสี่ยงของลูกค้าและวัตถุประสงค์ในการลงทุนเป็นสิ่งที่จำเป็นเพื่อให้มั่นใจว่าความต้องการของพวกเขาได้รับการปฏิบัติอย่างถูกต้อง(ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ ดูการกลับมาของคุณในเกมเงินรายปี .)