a:

ควรเก็บเงินไว้ในรูปของเหลวเสมอ เป็นดาบสองคมเนื่องจากเงินของคุณมีสภาพคล่องน้อยกว่ารายได้ที่น้อยลง ถ้าคุณไม่เคยมีเหตุฉุกเฉินแล้วคุณจะพลาดโอกาสที่จะได้รับรายได้ที่สำคัญ ดังนั้นสิ่งที่ต้องทำ?

เมื่อพิจารณาว่าจะใส่เงินฉุกเฉินของคุณที่ไหนให้แน่ใจว่าคุณจะสามารถเข้าถึงเงินได้อย่างรวดเร็วง่ายดายและไม่มีค่าปรับเมื่อคุณต้องการ ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินส่วนใหญ่ไม่แนะนำให้ลงทุนกองทุนสำรองเลี้ยงชีพในตลาดหุ้นเนื่องจากหุ้นมีความผันผวน คุณไม่ต้องการขายการลงทุนที่สูญเสียเพื่อเข้าถึงกองทุนฉุกเฉินของคุณ พันธบัตรโดยทั่วไปเป็นทางเลือกที่ไม่ดีสำหรับเหตุผลที่คล้ายกันแม้ว่าจะมีความผันผวนน้อยกว่าหุ้น เดฟแรมซีย์ซึ่งเป็นเจ้าภาพจัดงานแสดงทางการเงินแนะนำทางการเงินผู้เขียนหนังสือทางการเงินส่วนบุคคลหลายฉบับและนักออกแบบโปรแกรมเพื่อช่วยให้บุคคลต่างๆได้รับจากหนี้แนะนำว่าบุคคลจะเก็บค่าใช้จ่ายต่างๆไว้ในกองทุนฉุกเฉินในระยะเวลาสามถึงหกเดือน ตรวจสอบหรือบัญชีตลาดเงินที่มีบัตรเดบิตหรือสิทธิ์ในการเขียนเช็คเพื่อให้คุณสามารถชำระค่าใช้จ่ายฉุกเฉินได้อย่างรวดเร็วและง่ายดาย

ปัญหาคือ

เงินในบัญชีออมทรัพย์แบบเดิม ที่ธนาคารอิฐและปูนจะให้ความสนใจน้อยหรือไม่มีเลยในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำวันนี้ เมื่อคุณไม่ได้มีรายได้คุณจะสูญเสียเงินเฟ้อไปทุกปี กองทุนฉุกเฉินของคุณอย่างน้อยจะมีรายได้ 2% ถึง 3% ต่อปีเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ แต่เมื่อแม้บัญชีออมทรัพย์แทบจะไม่จ่ายดอกเบี้ยใด ๆ นี้เป็นงานที่ยาก ดังนั้นวิธีที่คุณจะได้รับเป็นห่างจาก 0% และใกล้เคียงกับ 2% หรือ 3% เป็นไปได้ในขณะที่ยังคงรักษาฉุกเฉินกองทุนของคุณมีสภาพคล่องสูงและไม่วางมันมีความเสี่ยง?

บัญชีบัญชีการตลาดที่มีบัญชียอดนิยม

ในบัญชีการตรวจสอบอาจช่วยได้ บัญชีของตลาดเงินมีความปลอดภัย (หลายคนเป็นผู้ประกันตนโดย FDIC และคนที่ไม่ได้มีประวัติที่เก่าแก่) และมีแนวโน้มที่จะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าการตรวจสอบหรือบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ทั่วไป หนึ่งในธนาคารออนไลน์ชั้นนำ Synchrony จ่าย 0.85% ในบัญชีตลาดเงิน ณ เดือนพฤศจิกายนปีพ. ศ. 257 นอกจากนี้ยังมีบัตรเดบิตและ / หรือสิทธิ์ในการเขียนเช็คซึ่งจะทำให้คุณสามารถเข้าถึงเงินทุนของคุณได้ทันที บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ที่ให้ผลตอบแทนสูงเป็นตัวเลือกหนึ่งสำหรับกองทุนฉุกเฉินของคุณ

บัญชีออนไลน์มักจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าบัญชีอิฐและปูนเนื่องจากธนาคารออนไลน์ไม่ได้มีค่าใช้จ่ายที่ธนาคารแบบดั้งเดิมทำ เพียงให้แน่ใจว่าคุณทราบวิธีการเข้าถึงเงินของคุณในกรณีฉุกเฉินเนื่องจากคุณจะไม่สามารถเดินขึ้นไปหาหมอดูธนาคารและถอนเงินได้เป็นจำนวนมากธนาคาร Ally เช่นที่จ่าย 1 25% ในบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ ณ เดือนพฤศจิกายนปี 2017 กล่าวว่าคุณสามารถเข้าถึงเงินผ่านการโอนเงินออนไลน์การโอนเงินผ่านสายการโอนเงินทางโทรศัพท์หรือการเช็คเอาท์

หากคุณสามารถไว้ใจตัวเองในการใช้จ่ายเงินทุนฉุกเฉินในสิ่งที่ไม่ได้ตั้งใจไว้การเก็บไว้ในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงที่ธนาคารที่คุณมีบัญชีเช็คจะช่วยให้คุณสามารถโอนเงินได้ทันที เพื่อตรวจสอบเพื่อให้คุณสามารถเข้าถึงได้ผ่านทางบัตรเดบิตหรือตรวจสอบในกรณีฉุกเฉิน วิธีอื่นในการเข้าถึงการออมฉุกเฉินในบัญชีออนไลน์อาจใช้เวลาหลายวันและคุณอาจไม่สามารถรอได้อีกต่อไป เงินในบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์เป็น FDIC-insurance ตั้งแต่พฤศจิกายน 2017 คุณสามารถมีรายได้ถึง 1. APY 30% ในบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์โดยไม่มีเงินฝากขั้นต่ำที่ Synchrony; Ally เสนอ 1. 25% แต่ยิ่งคุณฝากเงินมากเท่าไหร่คุณก็จะมีรายได้มากขึ้นเท่านั้น

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีที่คุณกำลังพิจารณาไม่จำเป็นต้องให้คุณมียอดเงินที่สูงกว่าที่คุณวางแผนที่จะรักษาเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่คุณต้องการ หากคุณมีเพียง $ 1,000 เพื่อใส่ไว้ในกองทุนฉุกเฉินของคุณบัญชีที่ให้ความสนใจกับยอดคงเหลือสูงกว่า 5,000 เหรียญเท่านั้นจะไม่ทำให้คุณดีขึ้น สิ่งหนึ่งที่ควรระวังคือบางบัญชีมีอัตราเบื้องต้นสูงซึ่งอาจเป็นวิธีที่ดีในการเพิ่มรายได้จากดอกเบี้ยในกองทุนฉุกเฉินของคุณในระยะสั้น แต่คุณจะต้องการเก็บเงินสดของคุณไว้ที่ธนาคารแห่งนั้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง เป็นปกติ? การแข่งขันมีอัตราปกติอย่างไร?

พิจารณาใบรับรองเงินฝากเพื่อให้ได้รับความสนใจมากยิ่งขึ้น

ปัญหาเกี่ยวกับการเก็บรักษาเงินทุนฉุกเฉินในซีดีคือคุณต้องจ่ายค่าปรับเพื่อจ่ายเป็นเงินสดก่อนที่จะครบกำหนดและซีดีที่จ่ายอัตราที่สูงที่สุดมีระยะเวลาครบกำหนดที่ยาวนานที่สุดคือ 5 ปี (60 เดือน) ตัวอย่างเช่นการเบิกถอนเงินต้นในแผ่นซีดี 5 ปีอาจเป็นมูลค่า 6 เดือนที่น่าสนใจ เงินสดออกจากแผ่นซีดีก่อนที่คุณจะได้รับดอกเบี้ยเป็นเวลาหกเดือนและธนาคารอาจใช้การตัดราคาออกจากเงินต้นของคุณ แต่เก็บเงินไว้ในแผ่นซีดีเพื่อพูดสามปีก่อนที่คุณจะต้องเบิกเงินออกและคุณอาจได้รับดอกเบี้ยหลังจากการลงโทษมากกว่าที่คุณจะมีกับบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์หรือบัญชีตลาดเงินทั้งนี้ขึ้นอยู่กับอัตราแต่ละบัญชี การจ่ายเงิน

ธนาคารบางแห่งเสนอแผ่นซีดีที่ไม่มีการลงโทษที่ให้คุณถอนเงินโดยไม่ต้องเสียสละผลประโยชน์ใด ๆ ที่คุณได้รับ คุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าที่คุณทำกับซีดีปกติ แต่ CD แบบไม่มีโทษจะช่วยให้คุณได้รับดอกเบี้ยในขณะที่ยังคงรักษาสภาพคล่องของคุณไว้ ซีดีเป็นผู้ประกันตน FDIC เช่นกัน การสร้างบันได CD ซึ่งคุณสามารถซื้อแผ่นซีดีขนาดเล็กจำนวนมากที่โตเต็มที่ในช่วงเวลาต่างๆแทนที่จะเป็นซีดีขนาดใหญ่หนึ่งแผ่นสามารถช่วยคุณหลีกเลี่ยงหรือลดบทลงโทษที่ถอนต้นได้ ( วิธีการสร้างพอร์ตการลงทุนแบบ Laddered CD

และ วิธีการได้รับประโยชน์สูงสุดจากซีดีเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ .) ณ เดือนพฤศจิกายน 2560 บริษัท ที่ให้ผลตอบแทนสูงสุด 5 อันดับแรก ปีจ่ายซีดี 2. APY 40%ซีดีคุณภาพสูงหนึ่งเดือนที่มีเงินฝากขั้นต่ำที่เหมาะสมคือ 500 เหรียญจะจ่ายเพียง 0. 01% สำหรับเงินฝากขั้นต่ำเดียวกันคุณอาจได้รับ 1. 65% ในซีดีหนึ่งปี คุณสามารถลงทุนกองทุนฉุกเฉินของคุณในหุ้นและพันธบัตร

เพื่อพยายามหารายได้ที่สูงขึ้น แต่เงินของคุณจะน้อยลงและอาจมีความเสี่ยงสูง อาจต้องใช้เวลาหลายวันในการชำระเงินเพื่อการชำระบัญชีและเงินสดจะถูกโอนไปยังบัญชีเช็คของคุณซึ่งคุณสามารถใช้จ่ายได้ นอกจากนี้คุณไม่เคยรู้ว่าตลาดจะขึ้นหรือลงเมื่อคุณต้องการขาย การวางเงินฉุกเฉินบางส่วนในสถานที่ที่มีความเสี่ยงน้อยกว่าและมีความเสี่ยงสูงขึ้นอาจมีความหมายเฉพาะเมื่อคุณมีกองทุนฉุกเฉินขนาดใหญ่และไม่จำเป็นต้องเข้าถึงเงินทั้งหมดในครั้งเดียว (อ่านเพิ่มเติมโปรดดู

การใช้ Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉิน และ กองทุนฉุกเฉินที่เหมาะสมสำหรับวงเล็บภาษี .) ความคิดอื่น: ถ้าบัญชีฉุกเฉินของคุณ มีค่าใช้จ่ายเป็นเวลาหลายเดือนเช่นเดียวกับแรมซีย์คุณอาจพิจารณาผสมและจับคู่เครื่องมือต่างๆเพื่อให้การออมของคุณสามารถเข้าถึงได้ (อาจเป็นไปตามระยะเวลาที่สำเร็จการศึกษา) คุณจะหลีกเลี่ยงบทลงโทษสำหรับการถอนตัวและเพิ่มโอกาสการเติบโตให้มากที่สุด