คุณจะทำทุกอย่างเพื่อปกป้องครอบครัวของคุณ ยังมีหลายครัวเรือนที่ละเลยสิ่งที่ธรรมดาที่สุดที่พวกเขาสามารถทำได้: รับประกันชีวิต แน่นอนการซื้อนโยบายอาจดูน่ากลัว (ให้คู่สมรสและบุตรหลานของคุณอย่างเพียงพอหากคุณหายไปไม่มีแรงกดดันใด ๆ ) แต่ประสบการณ์จะกลายเป็นเรื่องง่ายขึ้นเมื่อคุณรู้ว่ามีคำถามพื้นฐานที่จะถาม ต่อไปนี้คือสิ่งที่สำคัญที่สุดบางอย่างที่คุณควรรู้ก่อนลงนามร่วมกับผู้ประกันตน

ระยะเวลาหรือความคุ้มครองถาวร?

การประกันชีวิตมีสองประเภทหลัก ๆ คือนโยบายระยะยาวและนโยบายถาวร

นโยบายระยะสั้นเป็นสิ่งที่ง่ายที่สุดในการทำความเข้าใจ คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยในช่วงปกติและในทางกลับกันได้รับการรับประกันว่าถ้าคุณตายภายในระยะเวลาหนึ่งหรือระยะเวลาหนึ่งกล่าวว่า 10 หรือ 20 ปีผู้รับประโยชน์ของคุณจะได้รับผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ตาย ตรงกันข้ามนโยบายถาวรมีการป้องกันเป็นระยะเวลาไม่แน่นอนตราบเท่าที่เจ้าของยังคงจ่ายเบี้ยประกันภัยโดยทั่วๆไป

แต่นั่นไม่ใช่ความแตกต่างเพียงอย่างเดียว นโยบายคุ้มครองผู้บริโภคแบบถาวรรวมถึงส่วนประกอบออมทรัพย์ ผู้ประกันตนเป็นส่วนสำคัญในการชำระเบี้ยประกันภัยของคุณและโอนเงินไปยังบัญชีเงินสดแยกต่างหาก เมื่อมูลค่าในบัญชีของคุณสร้างขึ้นคุณสามารถถอนเงินหรือแม้แต่ยืมนโยบายของคุณได้ คุณอาจคาดเดาได้ว่าคุณจะจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นเพื่อให้ได้รับผลประโยชน์นี้

หมวดหมู่ชีวิตถาวรประกอบด้วยสองประเภทหลัก ได้แก่ ชีวิตทั้งชีวิตและชีวิตทั่วไป (อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับความแตกต่างใน

นโยบายชีวิตถาวร: Whole Vs. Universal ) และในหมวดหมู่ย่อยเหล่านี้มีหลายรูปแบบ ตัวอย่างเช่นนโยบายด้านอายุการใช้งานสากลที่เปลี่ยนแปลงได้ช่วยให้คุณสามารถนำส่วนที่ลงทุนได้ของเบี้ยประกันภัยไปลงทุนในการลงทุนที่มีการจัดการอย่างมืออาชีพมากกว่าการพึ่งพาเงินปันผลและการคงค้างอย่างเป็นธรรมจากนโยบายทั้งชีวิต คุณต้องการอะไร?

แต่ให้กลับไปที่คำถามแรกพื้นฐาน: ว่าจะไปพร้อมกับความคุ้มครองระยะยาวหรือถาวร โดยทั่วไปการตัดสินใจลดลงไปว่าจะดีกว่าสำหรับคุณในการสร้างไข่รังภายในแผนประกันชีวิต (เป็นข้อเสนอนโยบายแบบถาวร) หรือเพียงแค่ชำระค่าประกันชีวิตที่เปลือยเปล่าโดยนโยบายระยะยาวแล้วทำการออมอื่น ๆ แผน

ที่ปรึกษาจำนวนมากอวบสำหรับหลังอ้างคำพูดทางการเงินเก่าส่วนบุคคล: "ซื้อระยะและลงทุนส่วนที่เหลือ "นี่เป็นเหตุผล ประกันชีวิตถาวรมีค่าธรรมเนียมสูงขึ้นอย่างมากและมีข้อ จำกัด มากกว่าประกันระยะทั่วไปของคุณ ค่าคอมมิชชั่นจากการขายสำหรับนโยบายด้านอายุการใช้งานทั้งหมดสามารถเกินครึ่งหนึ่งของค่าเบี้ยประกันภัยของคุณสำหรับปีหนึ่ง ดังนั้นหลังจากจ่ายเงินเข้าบัญชีของคุณเป็นเวลาหนึ่งปีคุณอาจพบว่ามูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นยังเล็กอยู่ (ดู

วิธีการสร้างมูลค่าเงินสดในนโยบายการประกันชีวิต ) ยิ่งไปกว่านั้นค่าธรรมเนียมการต่ออายุประจำปีอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายประมาณ 7% ในช่วงทศวรรษหน้าซึ่งจะตัดเป็นเงินออมของนโยบายของคุณ ที่ทำให้ไม่มีหุ้นโหลดหรือกองทุนพันธบัตรมองมากขึ้นราคาไม่แพงโดยการเปรียบเทียบและอัตราผลตอบแทนของพวกเขาดีขึ้นเกินไป

แล้วจะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณปล่อยให้นโยบายหมดอายุภายในสองสามปีแรกเนื่องจากกลุ่มผู้บริโภคที่มีขนาดใหญ่ทำอะไร? เป็นหนี้สงสัยจะสูญมูลค่าที่ยอมจำนนของคุณจะเท่ากับค่าจ้างพิเศษที่คุณได้จ่ายไป

ยังคงมีชีวิตอยู่ถาวร หนึ่งในนั้นคือความจริงที่ว่าเงินภายในบัญชีเงินสดของคุณเติบโตขึ้นภาษีที่รอการตัดบัญชี นี่เป็นข้อดีเสมอไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณได้สร้างแผน 401 (k) และผลงานของไออาร์เอขึ้นมาแล้ว การจ่ายเงินชดเชยการเสียชีวิตโดยรวมไม่ต้องเสียภาษีเงินได้หรือในบางกรณีจะต้องเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์เช่นกัน ในความเป็นจริงครอบครัวที่มีส้นสูงบางครั้งใช้นโยบายเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การวางแผนอสังหาริมทรัพย์เชิงซ้อนเพื่อลดผลกระทบของภาษี ดู

ตัดใบเรียกเก็บเงินภาษีพร้อมประกันชีวิตถาวร อีกเหตุผลหนึ่งในการยึดนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวร: คุณจะไม่มีวันขาดความคุ้มครองอย่างฉับพลันเนื่องจากอาจเป็นเพราะนโยบายระยะยาวหมดอายุในช่วงที่คุณมีสุขภาพไม่ดี

รูปที่ 1

จากการศึกษาของ LIMRA สมาคมประกันภัยและสมาคมการให้บริการทางการเงิน ที่มา : LIMRA ต้องการเท่าไหร่

นอกเหนือจากประเภทของนโยบายคุณยังต้องหาวิธีการป้องกันที่จะซื้อ นั่นอาจเป็นงานที่ยุ่งยาก

ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินบางท่านแนะนำว่าควรกำหนดมูลค่าของนโยบายของคุณเป็น 10 เท่าของเงินเดือนประจำปีเป็นจุดเริ่มต้น แต่โปรดจำไว้ว่ามีปัจจัยหลายอย่างที่อาจส่งผลกระทบต่อการประกันของครอบครัวคุณต้องการมากน้อยเพียงใด เท่าไหร่คุณเป็นหนี้ที่บ้านของคุณ? เด็ก ๆ ของคุณไปที่โรงเรียนเอกชนหรือไม่? คู่สมรสของคุณได้รับเงินเดือนเป็นจำนวนมากหรือมีศักยภาพในการสร้างรายได้อย่างมีนัยสำคัญหากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณหรือไม่? สิ่งเหล่านี้อาจส่งผลต่อจำนวนเบาะที่คุณต้องการออกจากคนที่คุณรัก

อาจช่วยให้คุณสามารถตรวจสอบค่าใช้จ่ายของครอบครัวหลัก ๆ ได้ จำนวนที่ได้จะช่วยบอกคุณได้ว่าคุณต้องเสียชีวิต 250,000 เหรียญหรือ 750,000 เหรียญสหรัฐฯหรือไม่

คนหาเลี้ยงครอบครัวครอบครัวไม่จำเป็นต้องเป็นคนเดียวที่ต้องการความคุ้มครอง หากคุณเป็นผู้ปกครองที่พำนักอยู่ที่บ้านคู่สมรสของคุณอาจต้องการความช่วยเหลือในการจ่ายเงินสำหรับสิ่งต่างๆเช่นการดูแลเด็กหรือการดูแลทำความสะอาดในกรณีที่คุณไม่ได้ผ่าน ใครก็ตามที่เป็นผู้ประกันตนคุณอาจต้องการคิดค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพหรือการเผาศพซึ่งโดยปกติแล้วจะต้องเสียค่าใช้จ่ายหลายพันเหรียญ

ตัวแทน 'Captive' หรือนายหน้าอิสระ?

เมื่อถึงเวลาที่จะเอาประกันแล้วสัญชาตญาณแรกของคุณอาจจะต้องติดต่อพนักงานขายของผู้ให้บริการรายใหญ่คนหนึ่ง มีข้อดีบางอย่างในการทำงานร่วมกับตัวแทน "เชลย" เหล่านี้เพื่อให้มั่นใจ ตัวอย่างเช่นคุณอาจสามารถเก็บนโยบายไว้ได้หลายแบบภายใต้หนึ่งหลังคาและรับข้อเสนอพิเศษหากคุณได้รับการประกันชีวิตผ่านทาง บริษัท เดียวกับเจ้าของบ้านหรือการประกันภัยรถยนต์ของคุณ

แต่คุณอาจคิดถึงการพูดคุยกับตัวแทนอิสระหรือที่เรียกว่า "โบรกเกอร์" ที่ทำงานร่วมกับ บริษัท ประกันชีวิตหลายแห่ง โดยการซื้อนโยบายของคุณไปยังผู้ให้บริการหลายรายพร้อมกันโบรกเกอร์มักจะสามารถช่วยคุณหาราคาที่ดีขึ้นได้

การไปกับโบรกเกอร์จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากคุณมีอาการป่วยเช่นระดับคอเลสเตอรอลสูงหรือโรคเบาหวาน ก่อนที่คุณจะเสนอนโยบายผู้ให้บริการส่วนใหญ่จะต้องผ่านการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ทางการแพทย์ อย่างน้อยที่สุดก็คือการกรอกแบบฟอร์มประวัติสุขภาพรายละเอียด; ในหลาย ๆ กรณีคุณจะต้องได้รับการตรวจสุขภาพหรือการตรวจร่างกายอย่างเต็มรูปแบบ ในขณะที่ บริษัท ประกันบางรายอาจเรียกเก็บเงินจากคุณในอัตราที่สูงกว่าหรือปฏิเสธคำขอของคุณหากพวกเขาคิดว่าคุณมีความเสี่ยงสูงตัวแทนอิสระอาจสามารถหาผู้ให้บริการยินดีที่จะขยายอัตรามาตรฐานได้

และอย่าคิดว่าคุณต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการใช้โบรกเกอร์เช่นกัน เช่นเดียวกับตัวแทนจำเลยจะได้รับการชดเชยผ่านค่าคอมมิชชั่นการขายและค่าธรรมเนียมการต่ออายุกรมธรรม์ที่ บริษัท ประกันภัยจ่าย แม้ว่านายหน้าจะผลักดันนโยบายโดยเฉพาะอย่างยิ่งยาก: บางที บริษัท นี้อาจจ่ายค่าคอมมิชชั่นใจกว้างมากขึ้น)

อีกเส้นทางหนึ่งคือการซื้อประกันชีวิตผ่านนายจ้างของคุณ อย่างไรก็ตามคุณอาจสามารถหาข้อตกลงที่ดีกว่าที่อื่นได้ นอกจากนี้คุณยังไม่สามารถใช้ชีวิตในกลุ่มกับคุณได้คุณควรเลิกทำงาน

บรรทัดด้านล่าง

การตัดสินใจระหว่างการประกันชีวิตและระยะยาวไม่จำเป็นต้องเป็นอย่างใดอย่างหนึ่งหรือข้อเสนอใด ๆ ผู้บริโภคบางรายถือทั้งสองประเภทครอบคลุม (ดูกราฟ) นอกจากนี้นโยบายในระยะยาวยังสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดชีวิตในภายหลัง ดังนั้นหากความต้องการของคุณเปลี่ยนไปและคุณตัดสินใจว่าต้องการได้รับการคุ้มครองหลังจากช่วงเวลาดังกล่าวคุณสามารถเปลี่ยนมูลค่าทั้งหมดหรือบางส่วนให้ครอบคลุมทั้งชีวิตโดยไม่ต้องผ่านการจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ทางการแพทย์เป็นครั้งที่สอง