นักวางแผนด้านการเงินและที่ปรึกษาหลายคนบอกกับลูกค้าว่าความสามารถในการสร้างรายได้เป็นสินทรัพย์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของพวกเขา โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ได้รับการชดเชยอย่างมากเช่นผู้ประกอบวิชาชีพทางการแพทย์เจ้าของธุรกิจและผู้บริหาร

การสูญเสียความสามารถนี้เนื่องจากการเจ็บป่วยการบาดเจ็บหรือความโชคร้ายอื่น ๆ อาจทำให้เกิดความเสียหายทางการเงินได้แม้ว่าจะเป็นเพียงไม่กี่ปีก็ตาม การประกันความสูญเสียนี้เป็นหนึ่งในองค์ประกอบพื้นฐานของการวางแผนทางการเงินสำหรับทุกคนที่มีรายได้มากกว่าค่าแรงขั้นต่ำ (ดูข้อมูลเพิ่มเติม < Equity vs. Salary: สิ่งที่คุณต้องรู้ )

โอกาสที่จะกลายเป็นคนพิการ

ข้อเท็จจริงที่สำคัญอย่างหนึ่งที่หลายคนไม่ได้ตระหนักถึงเมื่อเกิดความพิการคือการเกิดขึ้นมากกว่าความตายก่อนวัยอันควร Protectyourincome com ได้ตีพิมพ์ตารางที่แสดงให้เห็นว่ามีความเป็นไปได้ทางสถิติมากกว่าสองเท่าของแนวโน้มที่ผู้ที่มีอายุเฉลี่ย 30 ปีจะกลายเป็นคนพิการแทนที่จะตายในวัยนั้น ในขณะที่อัตราความพิการลดลงเมื่อเวลาผ่านไปพวกเขายังคงสูงกว่าโอกาสที่จะเสียชีวิตในวัยเด็กแม้กระทั่งเมื่ออายุ 55 ปีผลกระทบทางการเงินของความพิการอาจเป็นตัวเลขที่ใหญ่กว่าผู้ที่เสียชีวิต (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:

ประเภทของผลประโยชน์ด้านความปลอดภัยทางสังคม .)

ตัวอย่างรวดเร็ว: โจอายุ 35 ปี เขาทำเงินได้ 75,000 เหรียญต่อปีและเสียชีวิตในอุบัติเหตุทางรถยนต์ เขามีประกันชีวิตมูลค่า 500,000 เหรียญ ภรรยาม่ายของเขาใช้เงินเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่เหลืออยู่และจ่ายเงินออกจากบ้าน เธอฝากส่วนที่เหลือไว้ในแผน 529 ที่พวกเขาสร้างขึ้นสำหรับเด็กสองคนของพวกเขา

แฟรงก์อายุ 35 ปีแต่งงานกับเด็กสองคน เขาประสบอุบัติเหตุทางรถยนต์ แต่ยังมีชีวิตอยู่ อย่างไรก็ตามเขาเป็นคนไร้ความสามารถทางจิตใจอย่างถาวรและจะไม่สามารถทำงานได้อีก

การเปรียบเทียบนี้แสดงให้เห็นถึงความแตกต่างอย่างมหาศาลระหว่างผลกระทบทางเศรษฐกิจของความตายและความพิการ ตั๋วเงินของ Joe สิ้นสุดลงอย่างรวดเร็วและประกันชีวิตของเขาให้การชดเชยอย่างเพียงพอ แต่ค่ารักษาพยาบาลของแฟรงก์เพิ่งเริ่มต้นและอาจเป็นไปได้ต่อเนื่องเป็นเวลาหลายทศวรรษ หลังจากที่ค่ารักษาพยาบาลของแพทย์และโรงพยาบาลเริ่มต้นแล้วอาจมีความต้องการอย่างต่อเนื่องสำหรับการดูแลจัดการบางประเภทซึ่งอาจเสียค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ต่อเดือน การประกันชีวิตจะไม่ครอบคลุมถึงค่าใช้จ่ายประเภทนี้เนื่องจากไม่มีการเสียชีวิต ถ้าแฟรงก์ยังมีชีวิตอยู่ที่อายุ 70 ​​ปีค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการดูแลเขาอาจจะวิ่งไปถึงล้านได้ง่าย (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

คนพิการทั้งหมดได้รับการปฏิบัติเหมือนกันสำหรับเกณฑ์ SGA

) โชคดีที่มีประเภทของการประกันครอบคลุมสำหรับผู้ที่ไม่สามารถทำงานได้ ประกันความพิการมีให้โดยผู้ให้บริการด้านความพิการและชีวิตสำหรับทั้งบุคคลและกลุ่ม ประเภทของความคุ้มครองนี้จ่ายผลประโยชน์รายเดือนให้กับผู้เอาประกันภัยในขณะที่พวกเขาถูกปิดใช้งานเพื่อทดแทนรายได้ที่หายไปในกรณีส่วนใหญ่ผลประโยชน์ประเภทนี้จะยุติลงเมื่ออายุ 65 ปีซึ่งถือเป็นอายุเกษียณ ความครอบคลุมคนพิการแบ่งเป็น 2 ประเภทใหญ่ ความคุ้มครองระยะสั้นเป็นระยะเวลาความพิการที่มีอายุการใช้งานไม่เกินสองปีในขณะที่การประกันความพิการระยะยาวครอบคลุมระยะเวลานานกว่าตลอดอายุการใช้งาน (SSDI) และรายได้เสริมด้านความปลอดภัย (SSI) )

ลักษณะนโยบายความพิการ ลักษณะความพิการส่วนใหญ่มีลักษณะดังต่อไปนี้ นโยบาย: ทุนผลประโยชน์

นโยบายจำนวนมากจะจ่ายผลประโยชน์ให้กับผู้เอาประกันภัยสำหรับเหตุการณ์บางอย่างเช่นการสูญเสียตาหรือแขนขา ซึ่งอาจเป็นได้นอกเหนือจากสิทธิประโยชน์รายเดือนใด ๆ ที่ประกันอาจมีสิทธิ์

เรื่องการต่ออายุ

• นโยบายด้านคนพิการสามารถให้การรับรองความสามารถในการต่ออายุได้ในระดับต่างๆเพื่อให้ครอบคลุมในลักษณะเดียวกับการประกันชีวิต นโยบายเกี่ยวกับการทดแทนพลังงานทดแทนที่ได้รับการรับรองมีราคาแพงที่สุด นโยบายที่ไม่สามารถบอกเลิกได้ยังมีข้อสัญญาว่าบทบัญญัติและเบี้ยประกันภัยในกรมธรรม์จะไม่มีการเปลี่ยนแปลงเมื่อออกหากได้รับเบี้ยประกัน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่: การเลือกประกันความพิการที่ดีที่สุด

• ) ระยะเวลากำจัด นโยบายความพิการส่วนใหญ่จะไม่จ่ายเงินออกไปจนกว่าจะครบระยะเวลาหนึ่งเช่น 90 วัน ระยะเวลารอคอยนี้เทียบเท่ากับการหักลดหย่อนสำหรับนโยบายเหล่านี้ การสละสิทธิ์ของ Premium

• ประโยชน์นี้เป็นหลักเช่นเดียวกับนโยบายการประกันชีวิตที่ผู้เอาประกันภัยสามารถจ่ายเงินสำหรับผู้ขับขี่เพิ่มเติมที่ช่วยให้พวกเขาไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันนโยบายในขณะที่พวกเขากำลังปิดการใช้งาน นโยบายความพิการทั้งหมดจะกำหนดระดับความพิการที่พวกเขาเสนอ ความพิการโดยรวมจะจ่ายผลประโยชน์ที่สูงขึ้นสำหรับผู้ที่ไม่สามารถทำงานได้อย่างสมบูรณ์ในขณะที่ความพิการที่เหลือจะจ่ายผลประโยชน์บางส่วนให้กับผู้ที่ยังคงมีความสามารถในการทำงานที่มีกำไรบางอย่าง ความพิการในอาชีพของตนเองมีราคาแพงและจะทดแทนรายได้ที่ผู้เอาประกันภัยได้รับจากการทำงาน ความคุ้มครองในอาชีพใด ๆ จะจ่ายผลประโยชน์เพียงอย่างเดียวหากผู้เอาประกันภัยไม่สามารถทำงานใด ๆ ที่เป็นประโยชน์สำหรับการทำงานที่เหมาะสมกับการฝึกอบรมการศึกษาหรือประสบการณ์ การคุ้มครองความเป็นเจ้าของด้วยตัวเองเป็นสิ่งที่ดีที่สุดและมีราคาแพงที่สุด ประเภทของความคุ้มครองนี้จะจ่ายผลต่างระหว่างรายได้ที่เกิดขึ้นจริงของผู้เอาประกันภัยกับรายได้ใด ๆ ที่พวกเขาสามารถที่จะได้รับในงานที่ต้องจ่ายต่ำลงหากพวกเขากลายเป็นผู้พิการบางส่วน ทำไมต้องมีกรมธรรม์หักค่าใช้จ่าย?

• ) ภาษีการประกันความพิการ

กฎภาษีสำหรับการคุ้มครองคนพิการค่อนข้างตรงไปตรงมา ผลประโยชน์ทั้งหมดที่ได้รับจากนโยบายเหล่านี้จะไม่มีผลเสียภาษีโดยปราศจากเงื่อนไขตราบเท่าที่เจ้าของนโยบายไม่หักค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันซึ่งจ่ายเป็นค่ารักษาพยาบาล หากหักเบี้ยประกันภัยแล้วผลประโยชน์จะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดาตราบเท่าที่พวกเขาได้รับเงินด้วยเหตุผลนี้ผู้วางแผนส่วนใหญ่จะแนะนำว่าเจ้าของนโยบายละเว้นการหักล้างนี้เนื่องจากต้องเสียภาษีในรูปแบบของรายได้นี้อาจเป็นภาระหนักในช่วงที่มีความพิการ เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กที่เป็นเจ้าของกิจการร่วมกันมักจะซื้อนโยบายความพิการต่อกันและกันเพื่อให้มั่นใจว่าความต่อเนื่องของธุรกิจจะเกิดขึ้นหากหนึ่งหรือหลายคนกลายเป็นคนไร้ความสามารถ แผนการเหล่านี้มักจะ piggybacked ด้านบนของข้อตกลงการซื้อขายที่ได้รับการสนับสนุนด้วยสัญญาประกันชีวิต (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่ ข้อดีข้อเสียของการประกันชีวิตสากลแบบมีการบันทึกดัชนี

)

ผู้มีส่วนร่วมเร่งรัด

นโยบายการประกันชีวิตในปัจจุบันมีรูปแบบของการคุ้มครองคนพิการในรูปแบบของผลประโยชน์ที่เร่งด่วน ผู้ขับ ผู้ขับขี่รายนี้จะจ่ายผลประโยชน์เป็นรายเดือนในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยป่วยเป็นโรคเรื้อรัง ประโยชน์นี้มักเกิดขึ้นเมื่อผู้เอาประกันภัยไม่สามารถดำเนินการได้ 2 ใน 6 กิจกรรมในชีวิตประจำวัน (ADL) แม้ว่ารูปแบบของความคุ้มครองนี้ไม่สอดคล้องกับการประกันความพิการที่แท้จริง แต่ก็กลายเป็นทางเลือกที่เป็นที่นิยมเนื่องจากมีประโยชน์หลายประเภทในแพ็คเกจที่สะดวกและผลประโยชน์นี้สามารถมีอายุการใช้งานได้นานถึง 65 ปีในนโยบายแบบถาวรที่จะต้องเสียค่าใช้จ่าย บรรทัดล่าง การประกันความพิการสามารถปกป้องคุณจากการสูญเสียรายได้ของคุณที่เป็นไปได้หากคุณกลายเป็นคนพิการ รูปแบบของการประกันนี้มีความสำคัญมากขึ้นเนื่องจากการเพิ่มรายได้ของคุณและผู้ที่มีรายได้สูงจริงๆก็ไม่สามารถที่จะขาดมันได้ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับความคุ้มครองคนพิการและประเภทใดที่คุณควรพกติดตัวไปที่ www protectyourincome com หรือปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:

อายุที่เหมาะสมกับคุณหรือไม่

)