การประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI) คือประเภทของกรมธรรม์ประกันภัยที่ช่วยปกป้องผู้ให้กู้จากความเสี่ยงที่ผู้ซื้อจะผิดนัดและผลักดันการจดจำนองไว้ในการยึดสังหาริมทรัพย์ นอกจากนี้ยังช่วยให้ผู้ซื้อที่ไม่สามารถหรือเลือกที่จะไม่ชำระเงินดาวน์อย่างมีนัยสำคัญเพื่อขอรับเงินกู้จำนองในราคาที่ไม่แพง หากคุณซื้อบ้านและลดน้อยกว่า 20% ผู้ให้กู้ของคุณอาจลดความเสี่ยงโดยการขอให้คุณซื้อประกันจาก บริษัท PMI ก่อนที่จะลงนามในสัญญาเงินกู้

(ผู้รับประโยชน์ แต่เพียงผู้เดียวของ PMI) แต่สามารถเพิ่มก้อนขนาดใหญ่ลงในการชำระเงินรายเดือนของคุณได้โดยปกติแล้วจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 0. 5 ถึง 1% ของวงเงินสินเชื่อต่อปี . ตัวอย่างเช่น PMI ที่กู้เงิน 200,000 เหรียญอาจเสียค่าใช้จ่ายได้ถึง 2,000 เหรียญต่อปีหรือ 166 เหรียญ 67 ต่อเดือนโดยสมมติว่าอัตรา PMI 1%

อย่าสับสน PMI กับการประกันชีวิตซึ่งจะส่งผลให้คุณ (หรือผู้รับประโยชน์) จ่ายดอกเบี้ยให้แก่คุณหากคุณตายหรือพิการ ดู

ฉันจะหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI) ได้อย่างไร? สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ PMI เพราะพรีเมี่ยมมีราคาแพง (และนโยบายของ PMI เป็นประโยชน์ต่อผู้ให้กู้ไม่ใช่คุณ) สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจว่าเมื่อใดและอย่างไรคุณสามารถกำจัด PMI ของคุณได้ พระราชบัญญัติคุ้มครองเจ้าของบ้าน พ.ศ. 2541 มีผลใช้บังคับเมื่อวันที่ 29 กรกฎาคม พ.ศ. 2542 พระราชบัญญัติฉบับนี้ระบุถึงปัญหาที่เจ้าของบ้านกำลังเผชิญอยู่ในการยกเลิกการคุ้มครองของ PMI หลังจากที่ บริษัท เหล่านั้นถึงระดับส่วนได้เสียแล้ว และกำหนดขั้นตอนการยกเลิกและยุตินโยบาย PMI อย่างสม่ำเสมอ พระราชบัญญัตินี้ใช้บังคับกับการจำนองที่อยู่อาศัยส่วนใหญ่มาหลังจากวันที่ 29 กรกฎาคม 1999 (หากเงินกู้ของคุณออกก่อนวันดังกล่าวคุณจะต้องติดต่อผู้ให้กู้เพื่อขอข้อมูลเพิ่มเติม)

AD:

พระราชบัญญัติแสดงถึงสถานการณ์ที่สามารถชำระบัญชี PMI ที่ยืมไปได้สามกรณี ได้แก่ การบอกเลิกโดยอัตโนมัติการขอยกเลิกผู้ขอกู้และการบอกเลิกสัญญาครั้งสุดท้ายเมื่อเงินกู้ถึงจุดกึ่งกลาง

การบอกเลิกโดยอัตโนมัติ

ตามพระราชบัญญัติการคุ้มครองเจ้าของบ้านผู้ให้กู้ต้องยุติ PMI ในวันที่ยอดเงินกู้ของคุณกำหนดให้ถึง 78% ของมูลค่าบ้านของคุณ (กล่าวคือเมื่อทุนของคุณถึง 22 %) หากคุณเป็นปัจจุบันในการชำระเงินจำนองของคุณ หากคุณไม่อยู่ในการชำระเงินของคุณในวันที่จำนองของคุณกำหนดให้ถึงเกณฑ์ 78% ผู้ให้กู้จะต้องยุติ PMI โดยอัตโนมัติในวันแรกของเดือนแรกหลังจากวันที่คุณเป็นปัจจุบัน เมื่อ PMI ถูกยกเลิกแล้วผู้ให้กู้ไม่สามารถเรียกเก็บเงินจาก PMI เพิ่มเติมได้มากกว่า 30 วันหลังจากวันที่สิ้นสุดหรือ - ถ้าคุณอยู่หลังการชำระเงิน - วันที่หลังจากสิ้นสุดการชำระเงินที่คุณกลายเป็นปัจจุบันสำหรับการชำระเงินของคุณแล้วแต่ว่าระยะเวลาใดจะเร็วกว่า

คุณควรตระหนักว่าเกณฑ์ 78% ขึ้นอยู่กับวันที่เงินกู้

กำหนด

ถึง 78% ตามตารางการตัดจำหน่ายของคุณไม่ใช่ในการชำระเงินที่แท้จริงของคุณ นั่นหมายความว่าหากคุณชำระเงินเพิ่มและถึงเกณฑ์ 78% ก่อนกำหนดผู้ให้กู้ของคุณไม่จำเป็นต้องยกเลิก PMI จนกว่าจะถึงวันที่กำหนดไว้อย่างเป็นจริงเป็นจังซึ่งอาจทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่าย PMI ไม่ถึงเดือนหรือหลายปี เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินมากเกินไปคุณสามารถขอยกเลิกการคุ้มครองของ PMI (ดูหัวข้อถัดไป) นอกจากนี้โปรดทราบว่าข้อกำหนดในการจดจำนอง FHA แตกต่างจากสินเชื่อทั่วไปและขึ้นอยู่กับเมื่อเงินกู้ของคุณเริ่มต้นและจำนวนเงินที่คุณวางลง ตรวจสอบกับผู้ให้กู้ของคุณเพื่อหาวิธีและเวลาที่คุณสามารถวางเบี้ยประกันภัยจำนอง (PMI) ได้

ผู้ขอกู้ - ขอยกเลิก

ภายใต้กฎหมายผู้กู้ที่มีประวัติการชำระเงินที่ดีสามารถขอให้ PMI ยกเลิกได้เมื่อส่วนของพวกเขาในทรัพย์สินมีมูลค่าถึง 20% ของราคาซื้อหรือราคาประเมิน คุณมี "ประวัติการชำระเงินที่ดี" หากคุณ: ไม่ได้ชำระเงินเกิน 60 วันนับจากวันที่ครบกำหนดชำระภายใน 12 เดือนแรกของสองปีที่ผ่านมาก่อนวันที่ยกเลิก (หรือวันที่ที่คุณร้องขอ การยกเลิกใด ๆ ภายหลัง); หรือ ไม่ได้ชำระเงินเกิน 30 วันหรือเกินกว่าที่กำหนดภายใน 12 เดือนก่อนวันที่ยกเลิก (หรือวันที่ที่คุณขอยกเลิก แต่อย่างใดขึ้นภายหลัง)

ตามกฎหมายผู้ให้กู้ต้องแจ้งให้คุณทราบเกี่ยวกับสิทธิในการยกเลิก PMI ไม่น่าแปลกใจที่ก่อนที่กฎหมายจะมีขึ้นผู้ให้กู้สามารถดำเนินการจ่ายเงินเป็นรายเดือนของ PMI ได้เป็นเวลานานหลังจากที่ผู้กู้ได้สร้างความมั่งคั่งขึ้นอย่างมากในบ้านและผู้ให้กู้ก็ไม่มีความเสี่ยงที่จะสูญเสียจากการผิดนัดชำระหนี้ของผู้กู้ นั่นคือตอนนี้ผิดกฎหมาย

หากต้องการขอยกเลิกคุณต้อง:

• ส่งคำร้องขอยกเลิกเป็นลายลักษณ์อักษร
• มีประวัติการชำระเงินที่ดี

เป็นปัจจุบันเกี่ยวกับการชำระเงินจำนองของคุณ;

ตอบสนองความต้องการของผู้ให้ยืมเพื่อเป็นหลักฐานว่ามูลค่าของทรัพย์สินไม่ต่ำกว่ามูลค่าเดิม (เช่นการประเมิน) และ

• ให้การรับรองว่าส่วนของคุณในทรัพย์สินนั้นไม่อยู่ภายใต้บังคับของผู้เยาว์ (เช่นการจำนองที่สอง)
• เมื่อ PMI ถูกยกเลิกแล้วผู้ให้กู้ไม่สามารถเรียกเก็บเงินจาก PMI เพิ่มเติมได้มากกว่า 30 วันหลังจากวันที่ได้รับคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรหรือวันที่ที่คุณพอใจกับหลักฐานและข้อกำหนดในการรับรองแล้วแต่ว่าใดจะเป็นภายหลัง
• การจดจำนองของคุณไม่ใช่วิธีเดียวที่จะสร้างส่วนได้เสียที่อนุญาตให้คุณขอยกเลิกได้ การปรับปรุงที่เพิ่มมูลค่าให้กับบ้านของคุณยังสามารถนำคุณไปสู่ขั้นต่ำที่กำหนดได้ หากคุณกำลังทำการปรับปรุงใหญ่เช่นการปรับปรุงห้องครัวที่สำคัญตัวอย่างเช่น - ทบทวนตัวเลขเพื่อดูว่าคุณมีคุณสมบัติครบถ้วนสำหรับคำขอยกเลิก PMI เป็นลายลักษณ์อักษรหรือไม่
• การยกเลิกขั้นสุดท้าย
• หากคุณยังไม่ถึงเกณฑ์ 78% คุณอาจยังสามารถกำจัดการชำระเงินของ PMI ได้ ภายใต้กฎหมายผู้ให้กู้ต้องยุติ PMI ภายในวันแรกของเดือนหลังจากวันที่เงินกู้ของคุณถึงจุดกึ่งกลางของตารางค่าตัดจำหน่าย"จุดกึ่งกลาง" นั้นอยู่กึ่งกลางระหว่างระยะเวลาระหว่างวันที่เริ่มให้กู้ยืมกับวันที่ที่จำนองมีกำหนดจะตัดจำหน่าย ตัวอย่างเช่นเงินกู้ 30 ปีจะถึงจุดกึ่งกลางหลังจากผ่านไป 15 ปี

อีกครั้งคุณต้องเป็นปัจจุบันในการชำระเงินของคุณเพื่อการยกเลิกขั้นสุดท้ายเพื่อให้มีผล หากไม่เป็นเช่นนี้ PMI จะถูกยกเลิกเมื่อคุณเริ่มทำงาน ผู้ให้กู้ของคุณไม่สามารถเรียกเก็บเงินได้เกิน 30 วันนับจากที่ PMI ถูกบอกเลิก

อีกหนึ่งทางเลือก: รีไฟแนนซ์

เจ้าของบ้านอาจมีทางเลือกอื่นในการกำจัด PMI: การรีไฟแนนซ์ หากคุณคิดว่ามูลค่าบ้านของคุณมีความชื่นชมเงินกู้ใหม่อาจมีมูลค่าน้อยกว่า 80% ของมูลค่าบ้านซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่าย PMI แม้ว่าสิ่งนี้จะช่วยเจ้าของบ้านได้ แต่สิ่งสำคัญคือต้องกระทืบจำนวนก่อนเพื่อให้แน่ใจว่าการรีไฟแนนซ์ทำให้เกิดความรู้สึกทางการเงิน โดยทั่วไปถ้าคุณสามารถรีไฟแนนซ์ที่อัตราดอกเบี้ยต่ำและการกำจัด PMI ในเวลาเดียวกันอาจเป็นไปได้ดี

บรรทัดด้านล่าง

หากคุณไม่สามารถลดราคาลงได้ 20% เมื่อซื้อบ้านผู้ให้กู้จะต้องซื้อประกันสินเชื่อเอกชน PMI ปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่คุณหยุดการชำระเงิน มันไม่ได้ปกป้องคุณ จุดสำคัญที่สุดที่ต้องจดจำ: ติดตามว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับการกำจัด PMI ในระยะเวลาอันรวดเร็วและมั่นใจได้ว่าผู้ให้กู้ของคุณจะช่วยลดเงินได้อย่างมีนัยสำคัญ มันคุ้มค่ากับความพยายาม