นับตั้งแต่ก่อตั้งเมื่อกลางทศวรรษ 1970 แผน 401 (k) ได้จัดเตรียมพนักงานทั่วประเทศพร้อมด้วยแพลตฟอร์มสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ เคยเป็นที่ บริษัท โดยวิธีการบำนาญแบบดั้งเดิมถือว่ามากที่สุดของความรับผิดชอบในการประหยัดสำหรับการเกษียณอายุของพนักงาน วันนี้แผนการบำเหน็จบำนาญจะน้อยลงและใช้น้อยลงและการแนะนำของ 401 (k) ได้เปลี่ยนวิธีที่คนประหยัดเพื่อการเกษียณ (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกแผนการเกษียณอายุที่เป็นที่นิยมมากที่สุดอ่าน The 4-1-1 On 401 (k) s .)

ในทางทฤษฎีแผน 401 (k) เป็นแนวคิดใหม่; ในทางปฏิบัติพวกเขาบางครั้งก็เป็นความล้มเหลวอย่างสุดซึ้ง ในขณะที่การลงทุนน้อยมีความสำคัญมากกว่าแผนการเกษียณอายุที่ บริษัท เป็นผู้สนับสนุน แต่ชาวอเมริกันนับล้าน ๆ จะติดอยู่ในแผนการต้นทุนสูงที่ล้าสมัยเกือบจะรับประกันความล้มเหลว พนักงานแต่ละคนสามารถทำอะไรได้บ้าง? มากมาย! บทความนี้จะชี้ให้เห็นถึงตัวชี้วัดบางส่วนของแผนการเกษียณอายุที่ต่ำกว่าเกณฑ์มาตรฐานและร่างข้อบังคับของคุณเพื่อแก้ไข

อาการของแผนแย่มาก

ความรับผิดชอบในการรักษาและการลงทุนเพื่อการเกษียณตอนนี้อยู่บนพื้นฐานของพนักงานอย่างเต็มที่ แต่พนักงานจริงๆได้รับเครื่องมือที่เหมาะสม? แผนการเหล่านี้มีโครงสร้างที่เหมาะสำหรับความสำเร็จในการลงทุนโดยตัวเองหรือไม่? สำหรับคนส่วนใหญ่คำตอบก็คือ "อย่างไม่"

ไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะระบุว่าคุณติดอยู่ในแผนสาหัสหรือไม่เนื่องจากรูปแบบที่โดดเด่นมีไว้สำหรับผู้ให้บริการ (บริษัท ที่ออกแบบและจัดการสินทรัพย์ของแผนโดยคิดค่าบริการ) เพื่อรวบรวมบริการทั้งหมดของพวกเขารวมถึงการเก็บบันทึกการลงทุนและขั้นตอนการจ่ายเงินเดือน ด้วยโครงสร้างแผนแบบนี้เราก็ยากที่จะทราบว่าคุณเสียค่าบริการใดบ้าง

แต่อย่างใดอย่างหนึ่งที่ชัดเจนของแผน 40um (k) คือการมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพสูงเกินไป

โดยทั่วไปกองทุนทุกกองทุนมีค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานประจำปีซึ่งแตกต่างกันไปตามประเภทของกองทุน ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานที่ใหญ่ที่สุดคือค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้ผู้จัดการกองทุน ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ รวมถึง

การเก็บบันทึกข้อมูล

• การเก็บคุมเงินสด
• ภาษี
• ค่าใช้จ่ายทางกฎหมาย
• ค่าธรรมเนียมการบัญชี / การตรวจสอบ
• นอกจากนี้กองทุนบางแห่งยังมีต้นทุนทางการตลาดเรียกว่าค่าธรรมเนียม 12b-1 ซึ่งรวมอยู่ในค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน ค่าธรรมเนียมเหล่านี้มักจะถูกใช้ร่วมกับผู้ดูแลระบบแผน แต่ไม่เคยเปิดเผยแก่ผู้เข้าร่วมแผน (ดูว่ากลยุทธ์การลงทุนและอัตราส่วนค่าใช้จ่ายส่งผลกระทบต่อผลตอบแทนของกองทุนรวมของคุณใน

การหยุดจ่ายค่าธรรมเนียมกองทุนรวมขั้นสูง ) นอกจากนี้ยังไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะหาผลิตภัณฑ์ที่เป็นกรรมสิทธิ์ภายในแผนการที่แย่ลงซึ่งหมายถึงผู้ให้บริการแผน บริษัท นายหน้า บริษัท เงินทุนหรือผู้ให้บริการประกันภัย) จะเลือกกองทุนที่มีอยู่ในแพลตฟอร์ม 401 (k) ของตนเองซึ่งมักจะมีต้นทุนสูง การแบ่งรายได้เป็นอีกแนวทางหนึ่งที่ผู้บริหารแผนร่วมกันคิดค่าธรรมเนียมร่วมกับผู้ให้บริการกองทุนรวม บ่อยครั้งที่มีการเปิดเผยข้อมูลให้กับผู้เข้าร่วมประชุมทำให้เกิดความขัดแย้งทางผลประโยชน์ในทันทีโดยเลือกกองทุนเฉพาะเจาะจงสำหรับแผนเพื่อให้บุคคลที่สามสามารถเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจากพนักงานที่ไม่สงสัยได้

อาการของแผน 401 (k) ที่ไม่ดีคือรายการทางเลือกที่ จำกัด สำหรับกองทุน ด้านพลิกมีรายการยักษ์ใหญ่ของเงินที่ทับซ้อนกันที่มีความหลากหลายของชั้นสินทรัพย์ จำกัด เป็นที่ไม่เหมาะสมอย่างเท่าเทียมกัน เมนูด้านการลงทุนในแผนธุรกิจของ บริษัท ควรมีความคล่องตัวในการเลือกพนักงานที่หลากหลายตั้งแต่ 12 ถึง 20 รายการ ควรไม่มีแผนใดควรมีหุ้นของ บริษัท เป็นตัวเลือก (อย่างน้อยควร จำกัด จำนวนพนักงานที่ได้รับอนุญาตให้ลงทุนในหุ้นของ บริษัท ) สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการในฐานะผู้เข้าร่วม 401 (k) คือการได้พบกับเหตุการณ์ Enron-esque (อ่าน

สิ่งที่ Enron สอนให้เราเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุ เพื่อเรียนรู้ว่าการจัดการที่ผิดพลาดในอดีตของแผนเจ้าของหุ้นของนายจ้างจะช่วยให้คุณเรียนรู้ว่าจะหลีกเลี่ยงอะไรในวันนี้) การทำความเข้าใจความรับผิดชอบที่ได้รับมอบหมาย

นายจ้างของคุณมีกฎหมาย ภาระหน้าที่ในการจัดทำแผนธุรกิจของ บริษัท ให้มีมาตรฐานที่กำหนด พระราชบัญญัติการรักษาความปลอดภัยสำหรับรายได้ของพนักงานเกษียณ (ERISA) คือกฎหมายของรัฐบาลกลางที่กำหนดมาตรฐานขั้นต่ำสำหรับแผนการเกษียณอายุในอุตสาหกรรมเอกชน พระราชบัญญัติบำเหน็จบำนาญแห่งปีพ. ศ. 2549 ได้จัดทำแนวทางเพิ่มเติม

ERISA ให้นายจ้างมีความรับผิดชอบในการบริหารแผน 401 (k) ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะต้องทำหน้าที่เพื่อผลประโยชน์สูงสุดของฝ่ายที่มีทรัพย์สินที่ตนจัดการ (คุณและพนักงานคนอื่น ๆ ในแผน) ผู้ถือผลประโยชน์ควรได้รับการบริหารจัดการสินทรัพย์เพื่อประโยชน์ของบุคคลอื่นแทนที่จะแสวงหาผลกำไรของตนเองและไม่สามารถได้รับประโยชน์จากการจัดการสินทรัพย์ของตนเอง ผู้ให้การสนับสนุนแผนมีความรับผิดชอบในการดำเนินการด้วยความจงรักภักดีและรอบคอบในการกระจายสินทรัพย์ตามแผนและดำเนินการตามแผนงาน ความไว้วางใจรวมทั้งนายจ้างที่ไม่ปฏิบัติตามหลักจริยธรรมในการดำเนินการอาจต้องรับผิดชอบต่อการคืนความเสียหายให้กับแผนหรือผู้เข้าร่วมแผน

บริษัท ต่างๆได้รับความสนใจในฐานะผู้สนับสนุนแผนงานมากขึ้นเรื่อย ๆ การตัดสินใจของศาลสูงสุดของสหประชาชาติในเดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2558 ระบุว่านายจ้าง (Edison International in Rosemead, Calif.) อาจถูกฟ้องร้องต่อศาลเนื่องจากไม่ปฏิบัติหน้าที่ต่อเนื่องเพื่อป้องกันไม่ให้กองทุนรวมในบัญชี 401 (k) เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงโดยไม่จำเป็น นายจ้างไม่ใช่พนักงานมีภาระในการติดตามแผนการเหล่านี้

นายจ้างอีกคนหนึ่งที่ถูกไฟไหม้คือวอล - มาร์ท (NYSE: WMT) เช่นเดียวกับหลายคดีที่ยื่นต่อผู้ให้การสนับสนุนแผนรายใหญ่ตั้งแต่ปลายปี 2006 คดีฟ้องวอลมาร์ทในปีพ. ศ. 2551 กล่าวหา บริษัท ว่าละเมิดความรับผิดชอบด้วยการเสนอเงินทุน "แพง" ในจำนวน 401 (k) อันเป็นผลมาจากความสนใจที่เพิ่มมากขึ้นนี้ บริษัท ต่างก็มีมากขึ้นภายใต้ปืนเพื่อทำสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับผู้เข้าร่วมงานของพนักงาน

ตัวเลือกการรักษาสำหรับแผน Crummy

กฎหมายของรัฐบาลกลางอนุญาตให้ผู้เข้าร่วมโครงการเกษียณอายุบางสิทธิเกี่ยวกับสินทรัพย์ตามแผนของตน หากคุณไม่พอใจกับคุณภาพของทางเลือกแผนของคุณหรือระดับของค่าใช้จ่ายกองทุนคุณสามารถทำอะไรกับมันได้

ขั้นตอนแรกในการแก้ไขข้อมูลส่วนบุคคล 401 (k) ของคุณคือการได้รับแจ้ง ทำการบ้านของคุณเกี่ยวกับประเภทของการลงทุนที่มีอยู่ในแผนและการวิจัยค่าใช้จ่ายของกองทุนรวมและผลการเปรียบเทียบกับเกณฑ์มาตรฐานที่เกี่ยวข้อง สถานที่ที่ดีในการทำเช่นนี้อาจเป็น Morningstar หรือ FundGrades ถ้าคุณไม่พอใจกับสิ่งที่งานวิจัยของคุณเผยให้เห็นให้ไปพูดคุยกับผู้จัดการฝ่ายทรัพยากรบุคคลของ บริษัท ของคุณ

ค่าใช้จ่ายในการเสียชีวิตและความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่าย

ค่าที่ปรึกษา

• ค่าใช้จ่ายในการจัดการ
• นอกเหนือจากอัตราส่วนค่าใช้จ่ายแล้ว ค่านายหน้าค่าธรรมเนียมหรือค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมค่าธรรมเนียม
• ค่าคงที่ "spreads"
• ค่าใช้จ่ายในการฝากเงิน
• โปรดจำไว้ว่าตัวเลือกและผู้ให้บริการแผนเกษียณอายุไม่จำเป็นต้องตั้งอยู่ นายจ้างมีความสามารถในการเปลี่ยนแปลงผู้ให้บริการแผนตามที่เห็นสมควร แม้ว่ากระบวนการนี้อาจเป็นกระบวนการที่มีความยาวและเป็นระบบราชการโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณทำงานให้กับ บริษัท ขนาดใหญ่การเปลี่ยนแปลงอาจเกิดขึ้นได้ หากคุณมีปัญหาในการให้ความสนใจกับเรื่องนี้คุณอาจต้องการพิมพ์เอกสารคู่มือแนวทางการเลือกที่ปรึกษาด้านบำนาญ
• ของ SEC (SEC)
• (SEC) สำเนาของเอกสารฉบับนี้อาจทำให้พวกเขารีบไปสู่ความเป็นจริงเกี่ยวกับความรุนแรงของคุณ

เรื่องค่าเล่าเรียน ในโลกแห่งความเป็นจริงแผนการเกษียณอายุของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างจะถูกบังคับให้เปิดเผยค่าใช้จ่ายรายปีของตนต่อผู้เข้าร่วมในรูปแบบดอลล่าร์ไม่ใช่อัตราส่วนค่าใช้จ่ายและ จำกัด การเลือกกองทุนของตนให้กับกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำเพื่อการกระจายความหลากหลายของโลก . ผู้เข้าร่วมโครงการเกษียณอายุมักจะให้ผลตอบแทนเกินกว่า 1 ถึง 5% ถึง 2% ต่อปีและพวกเขาไม่ทราบเลย! เปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายน้อยกว่า 0. 25% สำหรับกองทุนดัชนี ทุกๆดอลล่าร์คุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายหรือค่าใช้จ่ายในการบริหารเป็นเงินดอลลาร์เพิ่มเติม (บวกดอกเบี้ยทบต้น) สำหรับไข่รังของคุณ ตามที่กระทรวงแรงงานค่าธรรมเนียมสามารถลดการสะสมชีวิต 401 (k) ได้มากถึง 30%! (หาวิธีประหยัดค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมใน

อย่าปล่อยให้ค่านายหน้าทำให้เสียผลตอบแทนของคุณ

.)

401 (k) ทางเลือกอื่น หากคุณพบว่าตัวเองอยู่ในแผนเกษียณอายุที่น่ากลัว ไม่มีการแก้ไขในสายตาคุณอาจต้องการพิจารณาที่จะเลือกออกจากมันทั้งหมดและนำเงินของคุณในยานพาหนะรอการตัดบัญชีภาษีอื่น ๆ หรือปลอดภาษีเช่นค่างวดและพันธบัตรปลอดภาษี อุปสรรคแรกในการตัดสินใจครั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่านายจ้างของคุณมีคุณสมบัติตรงกับความต้องการของคุณหรือไม่ ถ้าคำตอบคือไม่ลองพิจารณาว่าจะทำให้ความรู้สึกทางการเงินที่ดีมีส่วนช่วยในการวางแผนหรือไม่ หากมีการจับคู่การแข่งขันคุณควรมีส่วนร่วมในจำนวนที่เหมาะสมสำหรับการแข่งขันและมองหาสถานที่ที่ดีกว่าในการควบคุมเงินออมเพื่อการเกษียณอายุส่วนที่เหลือของคุณ แทนที่จะใช้ (หรือร่วม) กับ 401 (k) พิจารณาเปิด IRA แบบดั้งเดิม Roth IRA บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เงินรายปีพันธบัตรหรือการรวมกันบางส่วนดังกล่าว ควบคุมการจัดโครงสร้างผลงานของคุณโดยคำนึงว่าการกระจายการลงทุนในวงกว้างการติดตามผลงานที่เหมาะสมมีระเบียบวินัยและประสิทธิภาพด้านต้นทุนจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายได้เป็นอย่างดี401 (k) แผนสำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากแผน 401 (k) มักจะเป็นสินทรัพย์ที่เกษียณอายุมากที่สุดของพวกเขา, ดังนั้นการรักษาและการเจริญเติบโตของผลงานนี้เป็นกุญแจสำคัญ หากค่าบัญชีของคุณยังคงหายไปเนื่องจากคุณติดค้างอยู่ในแผนเด็ดขาดให้ดำเนินการ ความคิดทั้งหมดของแผน 401 (k) คือการให้พนักงานสามารถควบคุมโชคชะตาทางการเงินของตนได้ดียิ่งขึ้น อย่างไรก็ตามดูเหมือนว่าจะไม่เกิดขึ้นในทางปฏิบัติ ความรับผิดชอบอยู่ในผู้เข้าร่วมงานของพนักงานในการตัดสินใจลงทุนอย่างแจ่มแจ้งและนายจ้างจะให้ทางเลือกที่ดีกว่า เป็นเงินของคุณดังนั้นจึงไม่มีข้ออ้างที่จะไม่เข้ามาเกี่ยวข้อง

อ่านเพิ่มเติมได้ที่

หกวิธีเพื่อเพิ่มมูลค่าให้กับ 401 (k) ของคุณ