หากคุณหรือคนที่คุณรักไม่สามารถดำเนินกิจกรรมพื้นฐานอย่างน้อยสองอย่างในชีวิตประจำวัน (ADLs) การประกันระยะยาว (LTC) สามารถช่วยจ่ายค่าเลี้ยงดูในบ้านพักคนชรา, ชีวิตที่ได้รับความช่วยเหลือ, การดูแลสุขภาพที่บ้านหรือสถานรับเลี้ยงเด็กผู้ใหญ่

การประเมินและเลือกการประกัน LTC เริ่มต้นด้วยความเข้าใจพื้นฐานว่าทำไมคุณถึงต้องประกันนี้เป็นอันดับแรกและมีค่าใช้จ่ายเท่าไร นอกจากนี้ยังสำคัญ: เวลาที่จะซื้อประกันนี้เป็นเวลานานก่อนที่ผู้รับผลประโยชน์ถึงขั้นตอนนี้

ค่ารักษาพยาบาลระยะยาว

ป้ายราคาสำหรับการดูแลระยะยาวขึ้นอยู่กับสถานที่ประเภทการดูแลที่คุณได้รับและระยะเวลาที่คุณต้องการ หากคุณต้องการมันเป็นเวลานานอาจมีราคาแพงมาก ตาม Genworth Financial ค่าใช้จ่ายประจำปีของ U. S. ของ LTC มีตั้งแต่ $ 17,904 สำหรับ child care สำหรับผู้ใหญ่ถึง $ 91, 250 สำหรับห้องส่วนตัวในบ้านพักคนชรา

คุณสามารถคำนวณค่าใช้จ่ายที่เป็นไปได้ในการดูแลตัวเองหรือคนที่คุณรักด้วยเครื่องคิดเลขนี้โดย AARP

ใครต้องการ LTC Insurance?

มีสองกลุ่มผู้ที่อาจ

ไม่ ต้องการประกัน LTC - คนรวยและคนยากจนมาก Ultrawealthy อาจจ่ายค่าดูแลตนเองออกจากกระเป๋า สำหรับคนยากจนมีตัวเลือกอื่นอยู่: Medicaid Medicaid (ไม่เหมือนกับ Medicare; สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

ความแตกต่างระหว่าง Medicare และ Medicaid คืออะไร? ) ให้การดูแลระยะยาวแก่บุคคลที่มีรายได้น้อยโดยไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ Medicaid แตกต่างกันไปในแต่ละรัฐและความคุ้มครองที่ให้ไว้คือ ไม่ใช่ เช่นเดียวกับที่ประกันโดย LTC สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Medicaid ในฐานะตัวเลือก LTC ดู Medicaid Vs. การประกันภัยระยะยาว

ทุกคนที่ไม่พอดีกับสองสุดยอดทางการเงินควรพิจารณาประกัน LTC สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

การประกันภัยในระยะยาว: ใครต้องการ? ต้นทุนของ LTC Insurance

ราคาประกันสำหรับการดูแลระยะยาวแตกต่างกันไปตามสถานที่และชนิดของการดูแลที่คุณเลือก แต่มีมากขึ้นเพื่อภาพค่าใช้จ่ายตามที่อเมริกันสมาคมประกันชีวิตระยะยาว . ปัจจัยสี่ประการดังต่อไปนี้มีอิทธิพลต่อสิ่งที่คุณจ่าย

•อายุของคุณ

เมื่อคุณใช้นโยบาย: AALTCI ตั้งข้อสังเกตว่า บริษัท ประกันมี "จุดอายุหวาน" หรืออายุการซื้อที่เหมาะสมสำหรับการได้รับค่าที่ดีที่สุดสำหรับเงินเบี้ยประกันภัยของคุณ อายุนี้แตกต่างกันไปในแต่ละ บริษัท สุขภาพโดยรวมของคุณเมื่อคุณลงทะเบียน:

บริษัท อาจเรียกเก็บเงินเพิ่มขึ้นหากคุณมีอาการป่วยบางอย่างเช่นโรคเบาหวาน ภาวะสุขภาพที่เฉพาะเจาะจงซึ่งจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นแตกต่างจากการทำประกันกับผู้ประกันตน

ประเภทและปริมาณความคุ้มครอง คุณเลือก •

ส่วนลดใด ที่คุณอาจมีคุณสมบัติ นอกจากนี้ AALTCI ยังชี้ให้เห็นว่ามีความแตกต่างระหว่าง ตัวแทนประกันภัยที่ทำงานให้กับ บริษัท เดียวและนายหน้าประกันภัยซึ่งเป็นตัวแทนของ บริษัท หลายแห่งในหลายกรณีการเข้าถึง บริษัท อื่น ๆ อาจช่วยให้คุณประหยัดเงิน

การป้องกันเงินเฟ้อ

มูลค่าของกรมธรรม์ประกันภัย LTC ใด ๆ สามารถกัดกร่อนได้ตลอดเวลาด้วยอัตราเงินเฟ้อ การแก้ปัญหาคือการซื้อการป้องกันเงินเฟ้อ; Bankrate ระบุสามประเภท

ตัวเลือกอัตราเงินเฟ้อแบบง่าย:

ตัวเลือกนี้จะเพิ่มเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดไว้ - โดยทั่วไปคือ 3% หรือ 5% เป็นประจำทุกปี - เป็นขีด จำกัด ของรายวัน แม้ว่าการคำนวณอัตราเงินเฟ้อง่ายๆจะเติบโตอย่างช้าๆและอาจไม่สอดคล้องกับอัตราเงินเฟ้อที่แท้จริงในช่วงเวลา ตัวเลือกด้านอัตราเงินเฟ้อผสม:

การป้องกันภาวะเงินเฟ้อผสมใช้เปอร์เซ็นต์ที่กำหนดไว้กับขีดจำกัดความคุ้มครองที่คำนวณได้ของปีก่อนหน้า Bankrate กล่าวว่า "การผสมผสาน" นี้ช่วยป้องกันความเสี่ยงจากอัตราเงินเฟ้อมากกว่าทางเลือกที่เรียบง่าย แต่ก็มีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นประมาณ 24% มากกว่าการป้องกันภาวะเงินเฟ้อแบบง่ายๆ ตัวเลือกดัชนีราคาผู้บริโภค:

ตามที่ระบุในชื่อนี้ตัวเลือกนี้จะป้องกันอัตราเงินเฟ้อของดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) ของสหประชาชาติ มีราคาไม่แพงกว่าตัวเลือกสารประกอบ แต่ยังมีความผันผวนมากขึ้นทั้งในส่วนที่เป็นขาขึ้นและขาลงเนื่องจากดัชนีราคาผู้บริโภคไม่สะท้อนถึงการเติบโตทางเศรษฐกิจเสมอไป LTC ประกันอะไรครอบคลุม

นโยบายการประกันส่วนใหญ่ของ LTC จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งดอลลาร์ต่อวันสำหรับบริการที่ครอบคลุม ส่วนใหญ่ยังมีการจ่ายเงินสูงสุดไม่ว่าจะเป็นดอลลาร์หรือปี - หรือทั้งสองอย่าง ตามนโยบายของ AARP นโยบายสามารถครอบคลุมสภาพแวดล้อมและบริการการดูแลต่อไปนี้

บ้านพักคนชรา:

สถานที่อยู่อาศัยแห่งนี้มีการดูแลด้านสุขภาพการฟื้นฟูสมรรถภาพการดูแลส่วนบุคคลและกิจกรรมที่มีทักษะแบบเต็มเวลา อย่างไรก็ตามนโยบายบางอย่างไม่ได้ให้การชำระเงินสำหรับบริการทั้งหมดที่จัดให้โดยสถานที่หนึ่ง ๆ ที่อาศัยอยู่ด้วยความช่วยเหลือ:

นอกจากนี้ยังมีที่อยู่อาศัย แต่คาดหวังว่าจะมีการตั้งค่าอพาร์ทเม้นท์สำหรับผู้ที่ต้องการการดูแลรักษาแบบไม่เต็มเวลา มักให้บริการการดูแลส่วนบุคคลและแม้แต่การจัดส่งอาหาร การเลี้ยงเด็กสำหรับผู้ใหญ่:

หากผู้สูงอายุได้รับการดูแลโดยข้ามคืนโดยสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อน ๆ ศูนย์รับเลี้ยงเด็กสำหรับผู้ใหญ่จะช่วยให้ผู้ดูแลไปทำงานหรือดำเนินการได้ ธุรกิจส่วนบุคคลในขณะที่สมาชิกในครอบครัวของพวกเขาได้รับบริการนอกบ้านในช่วงเวลากลางวัน ประเภทของโปรแกรมนี้ให้การขัดเกลาทางสังคมนอกเหนือจากการดูแลซึ่งสามารถยกระดับอารมณ์ได้ การดูแลที่บ้าน:

ด้วยบริการนี้บุคลากรทางการแพทย์จะเข้ามาในบ้านเพื่อดูแลส่วนบุคคลและช่วยในการทำบ้าน นอกจากนี้ยังมีการทำอาหารการช็อปปิ้งและการขนส่งไปยังการนัดพบแพทย์ ข้อได้เปรียบอย่างหนึ่ง: ค่าใช้จ่ายนี้อาจต่ำกว่าที่พักอาศัยในสถานรับเลี้ยงเด็กหรือสถานที่ที่ให้ความช่วยเหลือ การปรับเปลี่ยนที่อยู่อาศัย:

บางครั้งสิ่งที่คุณต้องการคือการปรับพื้นที่ใช้สอยในปัจจุบันของคุณเช่นการติดตั้งทางลาดหรือคว้าบาร์ นโยบายส่วนใหญ่ของ LTC ให้การสนับสนุนประเภทนี้ การประสานงานในการดูแล:

บริการของมืออาชีพที่ได้รับอนุญาตหรือได้รับการฝึกฝนจะถูกรวมไว้เพื่อกำหนดความต้องการเฉพาะของคุณค้นหาผู้ให้บริการและจัดเตรียมการดูแลของคุณ นโยบายบางอย่างยังให้การตรวจสอบอย่างต่อเนื่องของผู้ดูแลผู้ป่วยเพื่อช่วยให้มั่นใจในการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ตัวเลือกบริการในอนาคต (FSO):

ตัวเลือกนี้จะช่วยให้คุณได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติมในภายหลังสำหรับบริการที่ไม่ได้คาดการณ์ไว้ในนโยบายเดิม เป็นทางเลือกในการซื้อการป้องกันเงินเฟ้อ ประเภทของแผนประกันภัย LTC

ต่อไปนี้เป็นนโยบายการประกัน LTC ห้าประเภทตาม AARP

แผนรายบุคคล:

กรมธรรม์ประกันภัยส่วนใหญ่ของ LTC ซื้อจากตัวแทนประกันภัยหรือนายหน้า ตรวจสอบให้แน่ใจว่าตัวแทนได้ฝึกอบรมในการประกัน LTC และตรวจสอบออนไลน์กับ National Association of Commissioners ประกันภัยเพื่อยืนยันว่าเขาหรือเธอมีใบอนุญาตที่เหมาะสมในการขายประกันในรัฐของคุณ แผนสนับสนุนโดยนายจ้าง

: ตัวเลือกนโยบาย LTC ที่นายจ้างเสนออาจให้ประโยชน์ด้านต้นทุนบางอย่างรวมทั้งศักยภาพในการขยายความคุ้มครองแก่สมาชิกในครอบครัว แผนการจัดกลุ่มบางประเภทไม่รวมการจัดจำหน่ายซึ่งหมายความว่าคุณอาจไม่จำเป็นต้องได้รับการประเมินทางการแพทย์เพื่อซื้อนโยบาย แผนงานขององค์กร:

องค์กรวิชาชีพและบริการบางแห่งเสนอแผน LTC แบบกลุ่มด้วย แผนเหล่านี้คล้ายกับแผนงานของนายจ้างและสามารถให้ผลประโยชน์ด้านต้นทุนได้หลายอย่าง สำหรับแผนบริการ LTC ของกลุ่มเครือข่ายทุกประเภทโปรดตรวจสอบว่าคุณทราบหรือไม่ว่าเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณออกจากกลุ่ม (หรือนายจ้าง) โปรแกรมการเป็นหุ้นส่วนของรัฐ:

แผนประกันบางส่วนของ LTC มีคุณสมบัติสำหรับโครงการความร่วมมือของรัฐซึ่งช่วยให้คุณสามารถเก็บรักษาสินทรัพย์บางส่วนและยังคงมีคุณสมบัติสำหรับ Medicaid ได้ รัฐส่วนใหญ่มีโปรแกรมการเป็นหุ้นส่วนของรัฐ ถามตัวแทนประกันว่านโยบายใดที่คุณกำลังพิจารณาว่ามีคุณสมบัติและวิธีการทำงานกับ Medicaid แผนร่วม:

เป็นนโยบายเฉพาะที่ครอบคลุมมากกว่าหนึ่งคน - คุณและคู่สมรสหรือคู่ค้าหรือผู้ใหญ่ที่เกี่ยวข้องสองคน ข้อได้เปรียบคือคุณสามารถแบ่งปันประโยชน์สูงสุดได้ ข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นก็คือบุคคลหนึ่งสามารถใช้ประโยชน์ทั้งหมดได้โดยปล่อยให้บุคคลอื่นไม่ได้รับความคุ้มครอง อายุที่ดีที่สุดในการซื้อ

แม้ว่าเบี้ยประกัน LTC จะต่ำกว่าเมื่อคุณอายุน้อยกว่า แต่ก็ไม่จำเป็นต้องเป็นไปตามที่คุณควรซื้อนโยบายตั้งแต่อายุยังน้อย เหตุผลง่าย ๆ : ถ้าคุณซื้อที่อายุ 30 ปี แต่ไม่ใช้งานจนกว่าคุณจะอายุ 80 ปีคุณจะได้รับเบี้ยประกันเป็นเวลาครึ่งศตวรรษ - ทำให้คุณไม่ได้รับผลประโยชน์ด้านนโยบายมากกว่าที่คุณจะได้รับ ในทางกลับกันถ้าคุณรอนานคุณจะไม่เพียงจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นเท่านั้น แต่คุณก็เสี่ยงต่อการมีปัญหาด้านสุขภาพซึ่งจะทำให้คุณไม่สามารถทำประกันภัยได้

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องสังเกตว่าเงื่อนไข "ไม่มีเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน" ในพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงไม่ได้ใช้กับการประกันการดูแลระยะยาว

ตามที่ AALTCI อายุที่เหมาะสมในการสมัครประกัน LTC คือเมื่อคุณอยู่ในช่วงอายุ 50 ปี

สถานการณ์กรณีที่เลวร้ายที่สุด

คุณซื้อประกัน LTC … และ บริษัท ประกันของคุณเลิกทำธุรกิจ แล้วล่ะ?

ในกรณีของ บริษัท ประกันภัยการบรรเทาทุกข์เกิดจากกองทุนประกันของรัฐ สมาคมประกันชีวิตแห่งชาติและสมาคมประกันชีวิต (NOLHGA) ให้การเชื่อมโยงกับสมาคมการค้ำประกันของรัฐรวมทั้งข้อมูลเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อ บริษัท ประกันภัยล้มเหลว

เพื่อลดความเป็นไปได้ในการเลือก บริษัท ประกันภัยที่จะประสบกับความล้มเหลวทางการเงินให้ตรวจสอบ A. M. Best's Ratings & Criteria Center หรือ Moody's และค้นหา บริษัท ที่มีการจัดอันดับเครดิตสูงสุด สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้โปรดดูที่:

คุณได้รับการคุ้มครองแล้วหรือไม่หาก บริษัท ประกันของคุณเบียดเสียด? เช่นเดียวกับการตัดสินใจในการประกันทั้งหมดการหา LTC ที่ดีที่สุดสำหรับคุณจะเกี่ยวข้องกับการเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายหรือการหาผู้ประกันตนที่มีเสถียรภาพแม้ว่าปัจจัยทั้งสองจะมีความสำคัญก็ตาม

เริ่มต้นด้วยการพิจารณาประเภทของการประกัน LTC ที่คุณมีคุณสมบัติ ขอคำแนะนำจากตัวแทนประกันภัยที่มีชื่อเสียงหรือนายหน้าและพิจารณาความคุ้มครองที่คุณต้องการเป็นส่วนใหญ่เพื่อให้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามความเหมาะสม สุดท้ายเลือกตัวเลือกทั้งหมดของคุณและเลือกนโยบายที่ตรงกับความต้องการของคุณโดยมีค่าใช้จ่ายที่คุณสามารถจ่ายได้