การสนทนากับที่ปรึกษาด้านการเงินจำนวนมากเมื่อเร็ว ๆ นี้กับลูกค้าที่อยู่ใกล้ศูนย์เกษียณอายุหรือใกล้เคียงกับว่าพวกเขาควรพิจารณาเงินงวดรายปีเพื่อเป็นส่วนหนึ่งของความต้องการรายได้เกษียณอายุของตนเองหรือไม่ ส่วนหนึ่งของการสนทนานั้นจะหมุนเวียนไปรอบ ๆ กับสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำปัจจุบันซึ่งส่งผลให้การชำระเงินงวดที่ต่ำกว่ามีความเท่าเทียมกันทั้งหมด ต่อไปนี้เป็นปัจจัยบางประการที่ต้องพิจารณาในการพิจารณาว่าเงินงวดใด ๆ ที่เหมาะสำหรับลูกค้าในสภาพแวดล้อมนี้

ราคาจะขึ้น?

มันต่อต้านตรรกะที่ Federal Reserve จะไม่ขึ้นอัตราดอกเบี้ย แต่ไม่มีความแน่นอนนี้หรืออย่างน้อยไม่เป็นที่เมื่อหรือโดยเท่าใด หากมีการจ่ายเงินรายปีเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับปัจจัยด้านสถานการณ์ของลูกค้านอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ยควรได้รับการพิจารณา (9)> การเปิดเผยข้อมูลทั้งหมด: ผมไม่ค่อยเป็นแฟนพันธุ์แท้มากที่สุดเพราะสัญญาจำนวนมากมีการเสียชีวิตอย่างหนัก และค่าใช้จ่ายค่าใช้จ่ายยอมจำนนแข็งและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ดูเหมือนจะสายกระเป๋าของ บริษัท ประกันภัยและผู้ที่ขายสัญญา ที่ที่ปรึกษาอย่างน้อยที่สุดจะช่วยให้ลูกค้าสามารถดูรูปลักษณ์ที่หลากหลายได้รวมทั้งผู้ที่ไม่มีภาระหรือภาระต่ำและค่าใช้จ่ายต่ำ

การเปลี่ยนแปลงความคาดหวังในชีวิต

อัตราดอกเบี้ยไม่ใช่ตัวแปรเดียวที่ส่งผลต่อระดับการชำระเงิน ผู้ประกันตนใช้ตารางอายุขัยในการคำนวณการชำระเงินภายใต้สถานการณ์ต่างๆเช่นชีวิตโสดชีวิตร่วมกันและผู้รอดชีวิตชีวิตและระยะเวลาที่กำหนดและจำนวนของตัวเลือกอื่น ๆ ที่สามารถใช้ได้กับบุคคลที่มีรายได้ประจำปี อายุการใช้งานที่ยาวนานขึ้นและปัจจัยอื่น ๆ อาจทำให้ตารางเหล่านี้มีการเปลี่ยนแปลงได้ซึ่งอาจส่งผลต่อลูกค้าและสามารถชดเชยผลประโยชน์ของการรอจนกว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นอีกครั้ง (ดูข้อมูลเพิ่มเติม:

ที่ปรึกษาสามารถจัดการเกษียณอายุที่กำลังพัฒนาได้

.)

Ladder Annuity Purchases Laddering Individual Bond เป็นกลยุทธ์ร่วมกัน กลยุทธ์ที่คล้ายกันนี้สามารถใช้กับการซื้อผลิตภัณฑ์รายปีเช่นเดียวกับเบี้ยประกันภัยรายปีแบบด่วนเดียว การซื้อสามารถทำได้ในช่วงหลายปีด้วยความหวังว่าจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น (และการจ่ายเงินรางวัลที่สูงขึ้น) ไปพร้อม ๆ กัน กับความนิยมเพิ่มขึ้นของผลิตภัณฑ์ที่รอการตัดบัญชีเช่นค่างวดรายปีที่น่าจะสามารถทำสัญญากับวันเริ่มต้นที่บันไดได้ ซึ่งอาจช่วยแก้ปัญหาไม่เพียง แต่เรื่องอัตราดอกเบี้ยต่ำในปัจจุบัน แต่ยังรวมถึงอัตราเงินเฟ้อในช่วงเกษียณอายุ แน่นอนว่าไม่มีการค้ำประกันว่าอัตราดอกเบี้ยจะเท่าไรเมื่อลูกค้าพร้อมที่จะเริ่มจ่ายเงินงวด รอมีความเสี่ยง

รอการซื้อผลิตภัณฑ์เป็นรายปีจนกว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นและอาจมีความเสี่ยงเช่นกันตัวอย่างเช่นถ้าเงินที่จัดสรรเพื่อซื้อสัญญาสูญเสียมูลค่าเนื่องจากผลการลงทุนที่ไม่เอื้ออำนวยลูกค้าอาจได้รับผลประโยชน์จากการจ่ายเงินที่สูงขึ้นจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่อาจจะมากกว่าชดเชยโดยเบี้ยประกันภัยต่ำกว่าที่มีอยู่ในการลงทุนในสัญญา (สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมโปรดดูที่

Annuities อายุการใช้งานมาถึงในแผน 401 (k)

.)

ร้านค้ารอบ ๆ

การชำระเงินรายปีอาจแตกต่างกันไปในหมู่ผู้ประกันตนสำหรับผลิตภัณฑ์ที่คล้ายคลึงกันเช่นการจ่ายเงินรายปีทันที ช่วยให้ลูกค้าของคุณซื้อสินค้ารอบ ๆ เพื่อดูข้อเสนอที่ดีที่สุด ที่กล่าวว่ามันเป็นความคิดที่ดีที่จะโกงการชำระเงินรายปีที่สูงกว่าอย่างมีนัยสำคัญที่นำเสนอโดย บริษัท ประกันอื่น ๆ ส่วนใหญ่ นี่อาจเป็นสัญญาณของ บริษัท ที่อ่อนแอที่หมดหวังที่จะดึงเงินดอลลาร์พรีเมี่ยม แม้ว่าจะไม่ค่อยได้มีการผิดนัดในสัญญาเงินรายปีและการจ่ายเงินออกอาจเป็นกระบวนการที่ยาวนานและน่าผิดหวังในกรณีที่หายากเหล่านี้ ดูที่ตัวเลือกอื่น ๆ Annuities อาจเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์รายได้โดยรวมสำหรับการเกษียณอายุสำหรับลูกค้าของคุณ แต่มีตัวเลือกอื่น ๆ อีกมากมาย ในฐานะที่ปรึกษาทางการเงินคุณมีความพร้อมที่จะสร้างวิธีตอบแทนทั้งหมดให้กับความต้องการรายได้สำหรับการเกษียณอายุของลูกค้าของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณจัดทำแผนการเงินที่คำนึงถึงทรัพย์สินการลงทุนทั้งหมดรวมทั้งบัญชีการเกษียณอายุเช่นบัญชี 401 (k) บัญชีการเกษียณอายุ (IRA) แต่ละบัญชีและบัญชีการลงทุนอื่น ๆ นอกจากนี้ประกันสังคมและเงินบำนาญต้องได้รับการพิจารณาเช่นเดียวกับแหล่งรายได้อื่น ๆ ที่เกษียณอายุ แน่นอนว่าเงินรายปีสามารถมีบทบาทได้ที่นี่

คุณสามารถช่วยลูกค้าที่มีประกันสังคม

ได้อย่างไร

การระดมทุนจากสินทรัพย์ที่หลากหลายของลูกค้าจะส่งผลให้เกิดบัญชีที่ดีที่สุดในการถอนเงินและอันดับที่ดีที่สุดสำหรับการแสดงละคร การถอนเหล่านั้น สถานการณ์ของลูกค้าจะต้องได้รับการตรวจสอบและปรับเปลี่ยนตามเวลาและในบางกรณีภายในปีที่กำหนดเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์ของพวกเขาซึ่งอาจกำหนดให้มีการเปลี่ยนแปลงในปีนั้น ๆ

ในขณะที่หลายคนโต้แย้งว่าคุณธรรมของเงินปีเป็นแหล่งเงินทุนสนับสนุนการเกษียณอายุที่รับประกันได้จริงแล้วการรับประกันจะดีเท่า บริษัท ประกันภัยที่อยู่เบื้องหลัง แม้ว่าจะไม่มีการผิดนัดชำระเงินรายปีหลายปี แต่วิกฤติการเงินในทศวรรษที่ผ่านมาอย่างน้อยที่สุดควรทำให้ที่ปรึกษาทางการเงินและลูกค้าของพวกเขาตั้งคำถามถึงความมั่นคงทางการเงินของสถาบันใด ๆ ก่อนที่จะพึ่งพาการชำระเงินเหล่านี้ ( การให้คำปรึกษาแก่ FAs: อธิบายถึงการประกันชีวิตต่อลูกค้า .)

บรรทัดล่าง

สภาวะอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำในปัจจุบันทำให้เกิดความยุ่งยากในการตัดสินใจซื้อเงินรายปีและถ้าเป็นเช่นนั้นเมื่อใด ซื้อและเวลาที่จะเริ่มชำระเงิน ที่ปรึกษาทางการเงินอยู่ในตำแหน่งที่ดีที่จะช่วยลูกค้าของพวกเขาในการตัดสินใจเหล่านี้และยังช่วยให้พวกเขาใช้กลยุทธ์อื่น ๆ เพื่อสนับสนุนความต้องการรายได้สำหรับการเกษียณอายุของพวกเขา (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ ที่ปรึกษา: ให้ลูกค้าลองเกษียณอายุสำหรับขนาด )