ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้มีการเขียนเรื่องการขาดความพร้อมในการเกษียณอายุของชาวอเมริกัน ตามที่สถาบันแห่งชาติเกี่ยวกับการรักษาความปลอดภัยเพื่อการเกษียณอายุ (NIRS) สองในสามของครัวเรือนที่ทำงานอายุ 55-64 มีรายได้อย่างน้อยหนึ่งรายมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุน้อยกว่าหนึ่งครั้งรายได้ต่อปี นี่คือสิ่งที่ต่ำกว่าสิ่งที่พวกเขาจะต้องรักษามาตรฐานการครองชีพในช่วงเกษียณอายุ การศึกษาของ NIRS ชี้ให้เห็นว่าในปีพ. ศ. 2554 เกือบครึ่งหนึ่งของพนักงานใน U. S. ได้เข้าใช้แผนเกษียณอายุในที่ทำงานเช่น 401 (k)

ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนพบว่าผู้ที่คาดหวังจะหาคำแนะนำในช่วงสิบปีก่อนเกษียณ คำแนะนำประเภทใดที่ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถให้แก่ลูกค้าที่อยู่เบื้องหลังเงินออมเพื่อการเกษียณอายุโดยเฉพาะอย่างยิ่งในยุคนั้น ( Gen Xers Turn 50: การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุขณะนี้อยู่ในโฟกัส .)

ใช้ความเสี่ยงในการลงทุนอย่างรอบคอบ

ผู้เกษียณอายุก่อนเกษียณที่อยู่เบื้องหลังเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาอาจต้องใช้เวลาเพิ่มเติม เสี่ยงกับการลงทุนของพวกเขา กับผู้เกษียณมากที่สุดควรมีการจัดสรรหุ้นในผลงานของตนต่อไป การจัดสรรหุ้นให้ถูกต้องรวมถึงการจัดสรรสินทรัพย์โดยรวมจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณและความเสี่ยงที่คุณสามารถทนได้

ไม่มีใครแนะนำว่ามีคนในช่วงปลายยุค 50 หรือ 60 ปีของพวกเขาลงทุนเช่น 20 บางสิ่งบางอย่าง แต่ถ้าคุณพบว่าตัวเองอยู่เบื้องหลังที่คุณต้องเป็นคุณอาจต้องลงทุนเพิ่มอีกนิดกว่าคนในวัยที่มีเงินออมเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ ที่ปรึกษาทางการเงินของคุณสามารถช่วยให้การนัดหยุดงานของคุณสมดุลระหว่างการเติบโตที่คุณต้องการและการรักษาระดับทุนที่เหมาะสม (ดูข้อมูลเพิ่มเติม: อะไรคือความเสี่ยงในการรักษาความปลอดภัยในการเกษียณอายุของคุณ? )

เงินฝากออมเพื่อการเกษียณอายุ (Ramp Up Savings Savings)

สำหรับหลายสิบปีหรือมากกว่านั้นสำหรับการเกษียณอายุนี่เป็นปีรายได้สูงสุดของคุณ แม้ว่าคุณจะไม่มีกรอบเวลาที่ยาวนานจนเกษียณอายุที่ Millennials หรือแม้แต่ Gen X ทำก็ตามเรื่องการออมเงินช่วงปลายปีนี้

หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถใช้แผนออมทรัพย์ 401 (k) หรือแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ในที่ทำงานและ IRA ได้ เงินอุดหนุนการจับกุมสำหรับแผน 401 (k) เป็นจำนวนเงินเพิ่ม $ 6, 000 ต่อปีซึ่งจะนำเงินบริจาคสูงสุดของคุณไปเป็น $ 24,000 ต่อปี แม้ว่าคุณจะเป็นผู้มีรายได้สูงและการมีส่วนร่วมของคุณจะต่ำกว่าขีด จำกัด สูงสุดเนื่องจากแผนธุรกิจของคุณล้มเหลวในการทดสอบการเลือกปฏิบัติคุณยังคงได้รับสิทธิ์ในการรับผลงานเต็มรูปแบบ การมีส่วนร่วมในการจับ IRAs คือ 1,000 เหรียญต่อปีซึ่งรวมถึง IRA แบบดั้งเดิมและแบบ Roth (ดูเพิ่มเติม

ขีด จำกัด ของข้อเสนอใหม่ 2015: Advisors Take Heed .) นอกจากนี้ยังมีทางเลือกอื่น ๆ เพื่อเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณพิจารณาแผนประกันสุขภาพที่มีมูลค่าสูงและใช้ประโยชน์จากความสามารถในการมีส่วนร่วมในบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพ (HSA) นายจ้างจำนวนมากเสนอแผนการหักลดหย่อนและพวกเขาก็พร้อมใช้งานเป็นส่วนตัวเช่นกัน สำหรับปี 2015 บุคคลสามารถบริจาค $ 3, 350 ให้กับ HSA และครอบครัวสามารถมีส่วนร่วมได้ $ 6, 650 สำหรับคนที่อายุตั้งแต่ 55 ปีขึ้นไปจะได้รับเงินเพิ่มอีก $ 1,000 ผลงานของ HSA เป็นเงินล่วงหน้าเช่นเดียวกับการอุดหนุนแบบเดิม 401 (k) ที่ให้การแบ่งภาษีในขณะนี้ เงินออกมาปลอดภาษีตราบเท่าที่มันถูกใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพซึ่งรวมถึงค่ารักษาพยาบาลเมดิแคร์เช่นเดียวกับขั้นตอนการแพทย์และทันตกรรมมากที่สุดในหมู่คนอื่น ๆ

โอกาสที่นี่คือการมีส่วนร่วมของ HSA สามารถดำเนินการได้ทุกปีไม่เหมือนการมีส่วนร่วมในบัญชีออมทรัพย์แบบยืดหยุ่น (FSA) ซึ่งมีคำว่า "ใช้หรือสูญเสีย" เป็นประจำทุกปี เงิน HSA สามารถลงทุนในยานพาหนะการลงทุนที่หลากหลายได้ที่สถาบันการเงินหลายแห่งและสามารถนำมาใช้เพื่อเป็นค่ารักษาพยาบาลในการเกษียณอายุได้ กุญแจสำคัญคือการที่จะสามารถจ่ายเงินจากค่ารักษาพยาบาลกระเป๋าจากแหล่งอื่น ๆ ในขณะที่คุณกำลังทำงาน Fidelity Investments เพิ่งปรับประมาณการค่ารักษาพยาบาลสำหรับคู่สมรสอายุ 65 ปีที่เกษียณอายุไปเป็น 245,000 เหรียญสหรัฐจากประมาณการปี 2014 ที่ 220,000 เหรียญซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายที่สำคัญสำหรับผู้เกษียณอายุและ HSA อาจเป็นอาวุธที่มีศักยภาพในการต่อสู้กับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ . (ดูข้อมูลเพิ่มเติม <

เปรียบเทียบการออมเพื่อสุขภาพและบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น .) ดู Beyond Deferred Accounts ที่หักภาษี

การเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณอายุรอตัดบัญชีรอตัดบัญชีเป็นเรื่องสำคัญ คุณกำลังวิ่งอยู่เบื้องหลัง การออมและการลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีควรเป็นส่วนหนึ่งของแผนด้วยเช่นกัน นอกเหนือจากผลการดำเนินงานด้านการลงทุนแล้วจะช่วยให้กระจายความหลากหลายทางภาษีได้อีกครั้งเมื่อเกษียณอายุด้วยเช่นกัน กำไรจากการลงทุนที่ต้องเสียภาษีที่ได้รับการชื่นชมอย่างน้อยหนึ่งปีจะถูกหักภาษี ณ ที่อัตราภาษีเงินได้กำไรพิเศษซึ่งอยู่ในระดับต่ำถึง 15% การแจกจ่ายจากบัญชีเกษียณรอตัดบัญชีเช่น 401 (k) หรือ IRA จะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดาในอัตราที่สูงที่สุดของคุณ

การทำงานในวัยเกษียณ

แน่นอนว่าลูกค้าสามารถวางแผนการทำงานได้ยาวนานกว่า ในแต่ละปีพวกเขาทำงานและการเกษียณอายุล่าช้ามีผลกระทบ พวกเขาจะไม่ดึงบัญชีการเกษียณอายุและปล่อยให้พวกเขาเติบโตต่อไป พวกเขายังคงสามารถมีส่วนร่วมใน 401 (k) ได้ เงินบริจาคยังคงเป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดในปริมาณรังไข่ของคุณ พวกเขาจะไม่ได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขาในช่วงต้นช่วยให้พวกเขาเติบโตต่อไปได้จนกว่าอายุการเกษียณอายุเต็มที่หรือจนกว่าพวกเขาจะออกไปตอนอายุ 70 ​​(ดูข้อมูลเพิ่มเติมที่

The Lowdown on Working In Retirement) >.) ในบางกรณีการแก้ปัญหาอาจเป็นการเกษียณอายุแบบค่อยเป็นค่อยไป นี่อาจเป็นโครงการที่เป็นทางการกับนายจ้างของพวกเขาที่ลูกค้าใช้เวลาทำงานน้อยลงและมีกำลังการผลิตที่ต่ำกว่าในขณะที่ทำงานเต็มเวลา สถานการณ์เหล่านี้แตกต่างกันไปและอาจรวมถึงข้อดี อีกครั้งเงินทำหน้าที่สองประการที่ระบุไว้ในวรรคก่อน รูปแบบการเกษียณอายุแบบอื่น ๆ อาจรวมถึงเส้นทางอาชีพที่แตกต่างกันไปรวมถึงการจ้างงานด้วยตนเอง เงินบำนาญของธุรกิจขนาดเล็ก

สำหรับลูกค้าที่เป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กหรือผู้ที่ได้รับการชดเชยความชำนาญสูงเช่นแพทย์หรือทนายความที่ทำงานในกลุ่มหรือเดี่ยวแผนบำเหน็จบำนาญอาจเป็นทางออกที่ดี นี่อาจเป็นได้ทั้งเงินบำนาญที่กำหนดไว้ตามแผนหรือบำเหน็จบำนาญที่เป็นที่นิยมมากขึ้น หากสถานการณ์ของลูกค้ารองรับได้เงินบำนาญอาจเป็นวิธีที่ดีสำหรับพวกเขาที่จะเอาเงินจำนวนมากออกจากการเกษียณอายุแม้ว่าจะอยู่ในช่วงปลายยุค 50 หรือ 60 ปี (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:

เคล็ดลับสำหรับ Gen X Savers ที่อายุ 50

.) บรรทัดล่าง ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยลูกค้าของตนในการกำหนดตำแหน่งที่พวกเขายืนในแง่ของความพร้อมในการเกษียณอายุและแนะนำกลยุทธ์ เพื่อช่วยชดเชยการขาดแคลนใด ๆ โดยไม่คำนึงถึงอายุของลูกค้า แม้ว่าที่ปรึกษาทางการเงินไม่ใช่พนักงานมหัศจรรย์การฝึกอบรมและความรู้ของพวกเขาจะช่วยพัฒนาโซลูชันที่เหมาะสมกับลูกค้าของพวกเขา (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

วิธีการรับลูกค้าเพื่อช่วยเพิ่มเติม

.)