จำนวนเงินที่คุณจะต้องเสียภาษีในการถอนบัญชีเกษียณอายุของแต่ละบุคคล (IRA) ขึ้นอยู่กับปัจจัยสามประการ:

1. ประเภทของ IRA

2. อายุของคุณ

3. วัตถุประสงค์ของการถอน

บางครั้งคำตอบคือศูนย์ (คุณไม่ต้องเสียภาษี) ในกรณีอื่น ๆ คุณต้องเสียภาษีเงินได้ในเงินที่คุณถอนและบางครั้งก็เป็นค่าปรับเพิ่มเติมหากคุณถอนเงินก่อนอายุ59½ ในทางตรงกันข้ามหลังจากบางช่วงอายุคุณอาจต้องถอนเงินและจ่ายภาษี ข้อมูลด้านล่างนี้ช่วยให้คุณนึกถึงอนาคตเกี่ยวกับประเภทของ IRA ที่เหมาะสมกับคุณมากที่สุด

มีหลายทางเลือกสำหรับ IRA: สำหรับบทความนี้เราจะดูที่ Roth IRA และ IRA แบบดั้งเดิมซึ่งเป็นคำที่ใช้มากที่สุด กฎการถอนเงินสำหรับ IRA ประเภทอื่น ๆ มีความคล้ายคลึงกับ IRA แบบดั้งเดิมโดยมีความแตกต่างเล็กน้อยบางประการ IRAs ประเภทอื่น ๆ ได้แก่ SEP-IRA, IRA แบบง่ายหรือ SARSEP IRA แต่ละประเภทมีกฎที่แตกต่างกันว่าใครสามารถเปิดได้

การถอนปลอดภาษี: Roth IRAs

เมื่อคุณลงทุนโดยใช้ Roth IRA คุณจะฝากเงินหลังจากที่เสียภาษีเรียบร้อยแล้ว เมื่อคุณถอนเงินออกจากการเกษียณอายุคุณจะไม่เสียภาษีใด ๆ กับเงินที่คุณถอนหรือผลกำไรใด ๆ ที่คุณได้รับจากการลงทุนของคุณซึ่งเป็นผลประโยชน์ที่สำคัญ เพื่อใช้ประโยชน์จากการถอนเงินฟรีนี้เงินจะต้องถูกนำฝากใน IRA เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีและคุณต้องมีอย่างน้อย59½

หากคุณต้องการเงินก่อนเวลานั้นคุณสามารถรับเงินช่วยเหลือโดยไม่ต้องเสียภาษีตราบเท่าที่คุณไม่ได้รับผลประโยชน์จากการลงทุนใด ๆ คุณจะต้องเก็บบันทึกการถอนเงินไว้อย่างรอบคอบก่อนถึง59½และต้องแจ้งให้ผู้ดูแลทราบว่าจะใช้เงินช่วยเหลือเฉพาะกรณีที่ถอนเงินไปแล้วในช่วงต้น หากคุณไม่ทำเช่นนี้คุณอาจถูกเรียกเก็บเงินจากการลงโทษถอนต้นเดียวกันที่เรียกเก็บเงินสำหรับการรับเงินจาก IRA แบบดั้งเดิม (ดูด้านล่าง) วิธีการใช้ Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉิน อธิบายรายละเอียด

อย่างไรก็ตามนักลงทุนที่เกษียณแล้วซึ่งมีเทคนิค 401 (k) เทคนิคที่ไม่ค่อยมีใครรู้จักสามารถช่วยให้ Roth IRA ถอนเงินได้เมื่ออายุ 55 โดยไม่มี 10% James B. Twining ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Financial Plan, Inc. ใน Bellingham, Wash กล่าว "Roth IRA เป็น 'ย้อนกลับ' เข้าสู่ 401 (k) แล้วถอนออกภายใต้ข้อยกเว้นอายุ 55 ปี" รู้ว่าคุณสามารถหาเงินได้ฟรีหากต้องการจะให้ความเชื่อมั่นในการลงทุนกับ Roth มากกว่าที่คุณรู้สึกสบายใจ ถ้าคุณอยากจะมีเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุก็แน่นอนดีที่สุดเพื่อหลีกเลี่ยงการออกเงินก่อนหน้านั้น

เงินภาษีที่มากที่สุด

เงินฝากใน IRA แบบดั้งเดิมได้รับการปฏิบัติแตกต่างจากเงินใน Roth นั่นเป็นเพราะเงินที่คุณฝากไว้เป็นรายได้ก่อนหักภาษี เงินฝากแต่ละดอลล่าร์ของคุณจะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีตามจำนวนดังกล่าวเมื่อคุณนำเงินออกทั้งการลงทุนครั้งแรกและผลกำไรที่ได้รับจะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีเงินได้ของคุณในปีที่คุณถอน

แต่ถ้าคุณถอนเงินก่อนถึงอายุ59½ปีคุณจะได้รับการประเมินค่าปรับ 10%

บวก

กับภาษีเงินได้ปกติตามวงเล็บภาษีของคุณ มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับการลงโทษนี้ (ดูด้านล่าง) นอกจากนี้คุณยังสามารถชำระค่าปรับ 10% หากคุณถอนรายได้จากการลงทุนโดยบังเอิญแทนการบริจาคจาก Roth IRA ก่อนที่คุณจะอายุ 59 ปี นั่นเป็นเหตุผลที่คุณต้องเก็บบันทึกอย่างรอบคอบตามที่ได้อธิบายไว้ข้างต้น วิธีการหลีกเลี่ยงการลงโทษทางภาษีการถอนต้น มีข้อแม้บางประการที่ต้องถูกเรียกเก็บเงินจากการถอนเงินก่อนที่คุณจะไปถึง59½จาก IRA แบบดั้งเดิมหรือส่วนการลงทุนของ Roth IRA ข้อผิดพลาดทั่วไปบางอย่างสำหรับคุณหรือทรัพย์สินของคุณ ได้แก่ :

หลังจากความตายของ IRA เจ้าของ

ความพิการทั้งหมดและถาวรถาวรของเจ้าของ IRA

• การแจกจ่ายที่ต้องการเป็นส่วนหนึ่งของคำสั่งซื้อความสัมพันธ์ภายในประเทศ (หย่า) > ค่าใช้จ่ายในการศึกษาที่ผ่านการรับรอง
• การซื้อบ้านที่ผ่านการรับรองเป็นครั้งแรก
• การเรียกเก็บ IRA ตามแผน
• ค่ารักษาพยาบาลที่ไม่มีการเรียกค่าชดเชย
• การเรียกทำงานของผู้คุ้มกันทหาร
• อีกวิธีหนึ่งเพื่อหลีกเลี่ยงการเสียภาษี : ถ้าคุณทำเงินมัดจำ IRA และเปลี่ยนความคิดของคุณตามวันที่ครบกำหนดของการคืนภาษีของปีนั้นคุณสามารถถอนเงินได้โดยไม่มีการลงโทษ (แน่นอนว่าเงินสดจะถูกเพิ่มเข้าไปในรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีนี้)
• เวลาอื่นที่คุณต้องเสียภาษีสำหรับการถอนต้นคือเมื่อคุณหมุนเงินจาก IRA ไปอีก IRA ที่ผ่านการรับรอง วิธีที่ปลอดภัยที่สุดในการบรรลุเป้าหมายนี้ก็คือการทำงานร่วมกับผู้ดูแล IRA ของคุณเพื่อจัดให้มีการวางโรลโอเวอร์ที่ไว้ใจผู้ดูแล หากคุณทำผิดพลาดพยายามที่จะม้วนกว่าเงินโดยความช่วยเหลือของผู้ดูแลทรัสตีคุณอาจจะจบลงด้วยภาษี "แผนส่วนใหญ่ช่วยให้คุณสามารถใส่ชื่อที่อยู่และหมายเลขบัญชีของคุณของสถาบันที่ได้รับในรูปแบบแบบโรลโอเวอร์ของพวกเขาที่ วิธีที่คุณไม่เคยต้องสัมผัสเงินหรือใช้ความเสี่ยงของการจ่ายภาษีในการจัดจำหน่ายต้นอุบัติเหตุ Kristi Sullivan, CFP? Sullivan การวางแผนทางการเงิน, LLC, เดนเวอร์, โคโลราโด
• "ในแง่ของ IRA rollovers, คุณสามารถทำอย่างใดอย่างหนึ่งต่อปีที่คุณร่างกายเอาเงินจาก IRA ได้รับเงินและจากนั้นภายใน 60 วันวางเงินเข้าไปใน IRA อื่นถ้าคุณทำที่สองก็ต้องเสียภาษีอย่างเต็มที่ "มอร์ริสอาร์มสตรองที่ปรึกษาการลงทุนจดทะเบียนกล่าวว่า , Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn.

คุณไม่ควรรวมกองทุน Roth IRA กับ IRA ประเภทอื่น ๆ ถ้าคุณทำกองทุน Roth IRA จะต้องเสียภาษี

ภาษีเงินได้ปกติ

เมื่อคุณอายุครบ 59 ปอนด์คุณสามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% จาก IRA ประเภทใด ๆ หากเป็น Roth IRA คุณจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ใด ๆ ถ้าไม่ใช่คุณจะ

ถ้าเงินฝากอยู่ใน IRA แบบดั้งเดิม, SEP IRA, IRA แบบง่ายหรือ SARSEP IRA คุณจะเป็นหนี้ภาษีในอัตราภาษีปัจจุบันของคุณตามจำนวนที่คุณเอาออก ตัวอย่างเช่นถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 15% การถอนคุณจะต้องเสียภาษี 15%คุณจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ตราบเท่าที่คุณฝากเงินไว้ใน Roth ที่ไม่ใช่ Roth - จนกว่าคุณจะเข้าสู่ขั้นตอนอายุที่สำคัญอีกขั้น

การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น

เมื่อคุณมาถึง70½แล้วคุณจะต้องมีการแจกจ่ายขั้นต่ำจาก IRA แบบดั้งเดิม กรมสรรพากรมีกฎที่เฉพาะเจาะจงมากเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณต้องออกในแต่ละปี นี่เรียกว่าการกระจายขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) หากคุณไม่สามารถออกจำนวนเงินที่ต้องการได้คุณอาจถูกแฮ็กด้วยภาษี 50% สำหรับจำนวนที่ไม่ได้แจกจ่ายตามที่กำหนด

คุณสามารถหลีกเลี่ยง RMD ได้อย่างสมบูรณ์หากคุณมี Roth IRA ไม่มีข้อกำหนด RMD สำหรับ Roth IRA ของคุณ แต่ถ้าเงินยังคงอยู่หลังการตายของคุณผู้รับประโยชน์ของคุณอาจต้องเสียภาษี มีหลายวิธีที่ผู้รับเงินสามารถถอนเงินได้และควรขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาทางการเงินหรือผู้ดูแล Roth

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

กฎระเบียบเกี่ยวกับ RMDs สำหรับผู้รับประโยชน์ IRA

บรรทัดด้านล่าง เงินที่คุณฝากใน IRA ควรเป็นเงินที่คุณวางแผนที่จะเบิกจ่ายเพื่อการเกษียณ แต่สถานการณ์ที่ไม่คาดฝันบางครั้งอาจเกิดขึ้นได้ หากคุณกำลังพิจารณาถอนเงินก่อนเกษียณต้องแน่ใจว่าคุณเข้าใจกฎเกี่ยวกับการลงโทษ IRA และพยายามหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินพิเศษ 10% ให้กับ IRS หากคุณคิดว่าคุณอาจต้องการเงินทุนฉุกเฉินก่อนเกษียณอายุใช้ Roth IRA สำหรับกองทุนเหล่านั้นมากกว่า IRA แบบดั้งเดิม