การประกันสุขภาพได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้เราหลีกเลี่ยงภัยพิบัติด้านการเงินที่เกิดจากเหตุการณ์ทางการแพทย์ที่ไม่คาดคิดและมีราคาแพง เกือบทุกคนควรคาดหวังเหตุการณ์เหล่านี้อย่างน้อยหนึ่งเหตุการณ์ในอนาคต

หักลดหย่อนเป็นคุณลักษณะสำคัญของแผนประกันภัยหลายประเภท นี่คือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่ายเงินจากกระเป๋าสำหรับบริการที่ครอบคลุมก่อนที่ผู้ประกันตนจะจ่ายอะไร หักค่าเสียหายมีวัตถุประสงค์เพื่อลดค่าใช้จ่ายให้กับผู้เอาประกันภัย แต่ก็สามารถทำงานได้ในความโปรดปรานของผู้เอาประกันภัยเช่นกัน การหักลดหย่อนไม่ต้องเป็นความสับสนกับจำนวนเงินสูงสุดที่ออกจากกระเป๋าซึ่งมักเป็นจำนวนเงินที่สูงกว่า จำนวนเงินที่จ่ายออกจากกระเป๋าสูงสุดคือจำนวนเงินสูงสุดที่บุคคลจะต้องจ่ายในช่วงระยะเวลาของนโยบาย (โดยปกติ 1 ปี) ก่อนที่แผนจะจ่าย 100% ของผลประโยชน์ที่ครอบคลุม ซึ่งรวมถึงการหักลดหย่อนยกเว้นพรีเมี่ยมรายเดือน

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงต้องใช้แผนการจ่ายสมทบทุนทางการแพทย์ที่สำคัญ สำหรับบุคคลที่ซื้อประกันในตลาดของรัฐบาลกลางหรือรัฐปีพ. ศ. 2558 คือ $ 6, 600 สำหรับบุคคลและ $ 13,200 สำหรับครอบครัว (ในปี 2016 ขีด จำกัด จะอยู่ที่ $ 6, 850 และ $ 13, 700 ตามลำดับ) หักลดหย่อนได้ถึงจำนวนใด ๆ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ Obamacare ได้รับผลกระทบจากอุตสาหกรรมประกันภัย ) <

การลงทะเบียนเปิดสำหรับ 2016 จะเริ่มในวันที่ 1 พฤศจิกายน 2015 และจะสิ้นสุดในวันที่ 31 มกราคม 2016 คำแนะนำด้านล่างเกี่ยวกับการเปรียบเทียบแผนประกันสุขภาพจะช่วยให้คุณเลือกแผนการที่ไม่ใช่ ACA จากคุณได้

ในปัจจุบันครอบครัวที่ใช้แผนประกันสุขภาพพร้อมกับหักลดหย่อนต้องได้รับการหักเงินจากครอบครัวก่อนที่ผู้ประกันตนจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนถึงแม้ว่าสมาชิกในครอบครัวคนเดียวจะต้องเสียค่าใช้จ่ายทั้งหมด นี้เรียกว่าหักรวมและ penalizes คนซื้อครอบครัวมากกว่าแต่ละบุคคลเนื่องจากศักยภาพในการเป็นสองเท่าของแต่ละหัก.

การเริ่มต้นในปี 2016 แผนการส่วนใหญ่จะแปลงเป็นค่า deductible ที่ฝัง; นั่นคือแต่ละคนต้องการเฉพาะตรงกับแต่ละหัก สตีฟดาวนีย์เจ้าของเอเจนซี่ JS Downey Insurance ในเมืองซานดิเอโกรัฐแคลิฟอร์เนียกล่าวว่า "นี่จะหมายถึงการออมขนาดใหญ่สำหรับครอบครัวจำนวนมาก" สตีฟดาวนีย์เจ้าของหน่วยงาน JS Downey Insurance ในเมืองซานดิเอโกรัฐแคลิฟอร์เนียกล่าวว่าเนื่องจากแต่ละคนมีคุณสมบัติที่สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ถึงแม้ว่าครอบครัวจะหักเงินได้ก็ตาม . กฎใหม่จะมีผลต่อแผนการกลุ่มที่ได้รับการสนับสนุนด้วยตัวเองและไม่ได้รับการปู่ย่าตายาย สอบถามตัวแทนของคุณหากกฎใช้กับแผนของคุณ

การทำความเข้าใจความแตกต่างของแผน

ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงแผนสุขภาพส่วนใหญ่มีตัวเลือกที่หลากหลายตั้งแต่หักลดหย่อนรวมกับพรีเมี่ยมรายเดือนต่ำถึงหักต่ำหรือศูนย์ที่ค่าใช้จ่ายรายเดือนที่สูงขึ้น แผนการที่มีการหักต่ำหรือเป็นศูนย์และการพรีเมี่ยมที่สูงขึ้นภายใต้หมวด Gold หรือ Platinumแผนการลดหย่อนภาษีสูงคือ Bronze และประเภท Silver จะอยู่ตรงกลาง

สาระสำคัญทั้งหมดนี้ประกันสุขภาพแผนลดความเสี่ยงของภัยพิบัติทางการเงิน แม้จะมีแผนประกันภัยที่ถูกที่สุดคนจะไม่สามารถรับผิดชอบค่ารักษาพยาบาลได้มากกว่า 6,600 เหรียญต่อปี แม้ว่าตัวเลขหนี้สินดังกล่าวอาจนำไปสู่ปัญหาทางการเงินสำหรับผู้บริโภคจำนวนมาก แต่ก็เป็นสัญญาณที่ไม่ดีจากตัวเลขค่ารักษาพยาบาลทั้ง 5 และหกรูปที่ฉาวโฉ่สำหรับการล้มละลายของชาวอเมริกันที่ประสบกับภาวะฉุกเฉินด้านสุขภาพที่ไม่คาดคิด (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

พรีเมี่ยมเพื่อสุขภาพที่เพิ่มขึ้น แต่เงินเดือนไม่

.) สำริด, เงิน, ทองหรือแพลทินัม? แม้จะมีชื่อโลหะแฟนซี deductibles และแท็กราคารายเดือนไม่ได้เป็นปัจจัยที่ดีที่สุดว่าแผนเป็นสิ่งที่เหมาะสม แผนที่มีพรีเมี่ยมรายเดือนที่แพงที่สุดอาจไม่ใช่แผนการที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน การวัดความคุ้มค่าอย่างแท้จริงคือความคาดหวังของแต่ละบุคคลในการใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ

"การประกันสุขภาพได้รับการออกแบบมาเพื่อรองรับการสูญเสียที่มีขนาดใหญ่และเป็นประจำ" นายดาวนีย์อธิบาย ผู้ถือกรมธรรม์ส่วนใหญ่ให้การเรียกร้องน้อยหรือไม่มีเลย ชนกลุ่มน้อยรายเล็ก ๆ ต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนมาก ดังนั้น บริษัท ประกันราคาแผนการของตนเพื่อให้ขนาดเล็กค่าใช้จ่ายค่อนข้างไม่สำคัญจะแบกรับจากผู้บริโภค พวกเขาทำเช่นนี้ในสองวิธี: หนึ่งคือการคิดค่าบริการรายเดือนสูง; อีกข้อหนึ่งคือการกำหนดให้หักค่าปรับสูง

ค่าใช้จ่ายทั้งหมด

ลองดูที่ค่าใช้จ่ายรายปีทั้งหมดสำหรับแผนประกันสุขภาพที่แตกต่างกันในแคลิฟอร์เนียผ่าน CoveredCA ดอทคอม สำหรับการเปรียบเทียบเราจะดูแผนการแต่ละชิ้นและสมมติว่าผู้เอาประกันภัยได้รับเหตุการณ์ทางการแพทย์ที่ร้ายแรงซึ่งทำให้ผลประโยชน์ที่ได้รับในช่วงปีที่ผ่านมามีรายได้อยู่ที่ 45,000 เหรียญต่อปีมิฉะนั้นจะมีค่ายาต่ำและต่ำ การใช้ ค่าใช้จ่ายรวมคิดเป็น 12 เดือนของค่าเบี้ยประกันรวมทั้งค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการใช้จ่ายสูงสุด เครดิตภาษีของรัฐบาลกลางและส่วนลดรายได้ต่ำจะไม่แสดง

ที่มา:

Covered California

ในตัวอย่างนี้ต้นทุนโดยรวมต่ำที่สุดเกี่ยวข้องกับแผน Bronze ซึ่งจะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายได้เกือบ 2,000 เหรียญเทียบกับแผน Gold น่าสนใจแผนแพลทินัมกับพรีเมี่ยมที่สูงที่สุดคือเปรียบในค่าใช้จ่ายโดยรวมถึงแผนการบรอนซ์ ในความเป็นจริงแผนทองและแพลทินัมไม่ได้มีความหมายมากกว่าแผนบรอนซ์หรือซิลเวอร์ พวกเขาเพียงแค่เปลี่ยนการใช้จ่ายจากหักเป็นค่ารักษาพยาบาลรายเดือน อาจรู้สึกว่าพวกเขามีรายได้มากขึ้นสำหรับเจ้าชู้เช่นเมื่อผู้บริโภคจ่ายเพียง 10 บาทสำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานหรือ 5 เหรียญสำหรับใบสั่งยา แต่ความจริงแล้วราคาที่แท้จริงได้รับการชำระแล้ว "แผนทองและแพลทินัมได้รับการออกแบบมาเพื่อให้รู้สึกมีคุณค่ามากขึ้น" ดาวนีย์อธิบาย "เนื่องจากแผนการลดหย่อนภาษีที่สูงจะไม่เป็นผลดีต่อ บริษัท ประกัน

หากคุณได้รับการประกันจากนายจ้างของคุณแทนการซื้อประกันในตลาดประกันสุขภาพให้ใช้เทคนิคการวิเคราะห์เดียวกันเพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอที่คุณได้รับจากแผนธุรกิจของ บริษัท

กองทุนเพื่อการลงทุนเพื่อสุขภาพในบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพหรือ HSA คือเงินก่อนหักภาษีที่จะจัดสรรเพื่อใช้ในค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณภาพในอนาคตผู้เข้าร่วมโครงการต้องลงทะเบียนเรียนในแผนลดหย่อนสูงที่จะมีสิทธิ์เข้าร่วม HSA หักค่าปรับสูงคือ $ 1, 300 หรือมากกว่าสำหรับแต่ละบุคคลและ $ 2, 600 สำหรับครอบครัว ผู้ที่มีแผนประกันสุขภาพที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสามารถบริจาคเงินได้ถึง $ 3, 350 ในปี 2015 หรือ $ 6, 650 สำหรับครอบครัวรวมทั้งเงินช่วยเหลือเพิ่มขึ้นอีก $ 1,000 สำหรับผู้เสียภาษีที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไป

ในฐานะที่เป็น HSA ประกอบด้วยเงินทุนที่ยังไม่ได้ชำระเงินจะคล้ายกับส่วนลดเท่ากับอัตราภาษีของคุณไม่ว่าจะเป็นด้านใดก็ตามสำหรับการดูแลสุขภาพของคุณ ตัวอย่างเช่นคนที่อยู่ในวงเล็บภาษี 25% ที่จ่ายเงินค่าใช้จ่ายกับดอลลาร์หลังหักภาษีจะใช้จ่าย 837 เหรียญ 50 ในภาษีของรัฐบาลกลางนอกเหนือไปจาก $ 3, 350 เกี่ยวกับการดูแลสุขภาพ ทุกคนที่มีแผนปรับลดหย่อนสูงที่มีคุณสมบัติเหมาะสมควรเปิด HSA

สิ่งสำคัญที่สุดคือบัญชี HSA เป็นของคุณเพื่อเก็บไว้ ไม่จำเป็นต้องได้รับการสนับสนุนและใช้ในปีเดียวกัน คนที่มีสุขภาพดีอายุ 30 ปีสามารถเลือกแผนการหักลดหย่อนภาษีได้ในขณะนี้และจ่ายเงินสมทบให้ HSA ลดยอดค่าภาษีของเขาในปีนี้และเติบโตเป็นเวลาหลายสิบปี (ดู

ทำไมถึงไม่ใช้ HSA ของคุณสำหรับค่ารักษาพยาบาลปัจจุบัน

) . หากผู้บริโภครายนี้เปลี่ยนไปใช้แผนการลดหย่อนค่ารักษาพยาบาลที่ต่ำแล้วนั่นก็ดีเช่นกัน เขาไม่สามารถมีส่วนร่วมใน HSA ในช่วงหลายปีที่เขามีส่วนร่วมในแผนสุขภาพที่ไม่ครอบคลุม ขั้นตอนแรกในการสร้างทางเลือกด้านการประกันสุขภาพทางการเงินที่ดีที่สุดคือการทำให้การคาดคะเนที่ชาญฉลาดและเป็นประโยชน์ในการใช้งานของคุณ ในปีถัดไปและจากนั้นใช้ที่ดีที่สุดเดาเพื่อกำหนดหักที่คุณต้องการ หากคุณมีสุขภาพโดยทั่วไปและไม่ค่อยไปพบแพทย์ไม่จำเป็นต้องขอรับเงินหักลดหย่อนเพราะโอกาสที่คุณจะไม่จ่ายเงินมาก (หรืออะไรก็ตาม) เหนือและเกินกว่าเบี้ยประกันรายเดือน การประกันภัยจะปกป้องคุณจากการสูญเสียมากกว่าค่าสูงสุดของกระเป๋าและส่วนที่เหลือจะอยู่ในกระเป๋าของคุณ แผนการลดหย่อนภาษีต่ำจะบังคับให้ผู้บริโภคชำระเงินล่วงหน้าสำหรับบริการที่เขาอาจไม่ใช้และไม่สามารถเรียกคืนเบี้ยประกันภัยได้ หากคุณคาดหวังว่าจะได้รับการรักษาอย่างน้อยหนึ่งเงื่อนไขทางการแพทย์ขั้นตอนต่อไปคือการเปรียบเทียบเครือข่ายผู้ให้บริการสถานที่และข้อ จำกัด ในการกำหนดแผนการที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณ ความต้องการเฉพาะเจาะจงกำหนดตัวเลขสุดท้าย สิ่งที่คุณคิดว่าการใช้งานของคุณจะเป็นไปตามตัวเลือกแผนบริการที่พร้อมใช้งานและเพิ่มเบี้ยประกันรายเดือนรวมทั้งค่าใช้จ่ายในการเข้าชมแพทย์ใบสั่งยาและบริการอื่น ๆ ที่คาดว่าจะได้ ลูกค้า Exchange สามารถเปรียบเทียบแผนและราคาด้านการดูแลสุขภาพแบบเคียงข้างกัน gov หรือเว็บไซต์แลกเปลี่ยนของรัฐ ตัวแทนเป็นแหล่งข้อมูลที่ดีเยี่ยมสำหรับผู้บริโภคที่มีคำถาม ในรัฐส่วนใหญ่พวกเขาสามารถใช้ BenefitCompare com เพื่อแบ่งผลรวมที่เกิดขึ้นจริงดอลลาร์โดยสกุลเงินดอลลาร์สำหรับลูกค้าของพวกเขา แม้ว่าการเลือกแผนการใช้ประโยชน์ทางการเงินที่มากที่สุดอาจดูเหมือนครอบงำ แต่ก็ไม่ยากอย่างที่ควรจะเป็นในตอนแรก