เมื่อ บริษัท robo-advisor ที่ดีขึ้น Betterment สร้าง Betterment for Business ซึ่งเรียกว่า "401 (k) ที่ดีที่สุดสำหรับนายจ้างและลูกจ้าง" บริษัท ได้กล่าวถึงปัญหาที่สำคัญหลายอย่าง ปัญหาเหล่านี้สร้างภูมิทัศน์ที่น่าสับสนสำหรับนายจ้างรายเล็กที่ต้องการปฏิบัติต่อพนักงานอย่างเป็นธรรมและพนักงานที่ต้องการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุอย่างมีประสิทธิภาพและไม่แพงมากที่สุด (ดูข้อมูลเพิ่มเติม การปรับปรุงและการทำงานของ Betterment Work? )

แผนลดความอ้วนและค่าใช้จ่าย

สรุปได้ว่าแผน 401 (k) มีความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายสูงสำหรับทั้งนายจ้างและลูกจ้าง ค่าใช้จ่ายในการบริหารที่เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องและจำนวนเงินที่ทำให้เกิดความสับสนทำให้การไถ่ผ่านสภาพแวดล้อม 401 (k) ที่ซับซ้อนและมีราคาแพงโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีการเพิ่มผู้บริหารของบุคคลที่สามและแม้แต่คำแนะนำเกี่ยวกับพนักงานที่น้อยที่สุด น่าเศร้าที่ไม่ใช่ทั้งหมด

การปฏิบัติตามกฎระเบียบ

นอกจากนี้การปฏิบัติตามกฎระเบียบจำนวนมากซึ่งส่วนใหญ่ดำเนินการโดยผู้บริหารบุคคลที่สามจะช่วยเพิ่มค่าใช้จ่ายของแผน 401 (k) ได้มากขึ้น ในอดีตเมื่อตลาดพัฒนา 401 (k) พร้อมกับกฎระเบียบและประเด็นด้านการปฏิบัติตามกฎเหล่านี้ทั้งหมดนายจ้างพบว่าพวกเขาสามารถเสนอราคาสำหรับผู้ดูแลบันทึกข้อมูลผู้จัดการการลงทุนและบริการอื่น ๆ ที่จำเป็นของบุคคลที่สามตามที่จำเป็น นี่เป็นการสร้างตลาดที่มีขนาดใหญ่มาก (และมีราคาแพง) โดยมีชิ้นส่วนที่เคลื่อนไหวอยู่มากมาย ทุกส่วนเหล่านี้จำเป็นต้องประสานกันและกันในขณะที่ปรับให้เข้ากับกฎเกณฑ์ที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา

999 นายจ้างและพนักงานทางเลือก

ปัญหาเหล่านี้ได้ทำให้นายจ้างโดยเฉพาะนายจ้างรายย่อยโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับการตัดสินใจที่ยากลำบากบางอย่าง เมื่อวางแผน 401 (k) นายจ้างมักจะต้องตัดสินใจระหว่างการจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านั้นและส่งให้กับพนักงาน นายจ้างส่วนใหญ่พิจารณาแผน 401 (k) ผลประโยชน์ของพนักงานที่เป็นตัวเลือก ดังนั้นพวกเขาพยายามที่จะลดค่าใช้จ่ายของพวกเขา

ในทางตรงกันข้ามพนักงานจะเห็นแผน 401 (k) เป็นความจำเป็น ผลที่ได้คือพนักงานโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่ บริษัท ขนาดเล็กมักจะจ่ายค่าเสียหายอุกอาจนับตั้งแต่สินทรัพย์รวมของแผนนายจ้างของพวกเขาต่ำจนค่าใช้จ่ายสูงกว่าเมื่อเริ่มมีอาการ (ดูรายละเอียดได้ที่

นายจ้างของฉันไม่เสนอ 401 (k) ฉันควรดูแลหรือไม่

)

ป้อนขั้นตอนวิธี

วิธีหนึ่งในการรักษาประสิทธิภาพลดค่าใช้จ่ายและให้คำแนะนำในการลงทุนที่เหมาะสมในขณะที่ยังคงปฏิบัติตามกฎระเบียบและข้อบังคับที่ซับซ้อนอยู่ในระบบอัตโนมัติ Betterment ตัดสินใจที่จะบรรลุระบบอัตโนมัติโดยใช้อัลกอริทึม อัลกอริทึมอนุญาตให้ Betterment สร้างและจัดการพอร์ตการลงทุนที่กำหนดเองโดยอัตโนมัติภายในโครงสร้าง 401 (k) ที่สามารถควบคุมได้ ที่สำคัญขั้นตอนวิธีซึ่งแตกต่างจากมนุษย์ไม่จำเป็นต้องได้รับการชำระเงินส่งผลให้ค่าใช้จ่ายต่อเนื่องลดลง(ดูรายละเอียดเพิ่มเติมที่

Robo-Advisors 'Next Frontier: 401 (k) Plans

.) Built From Scratch เพื่อช่วยลดความซับซ้อนในการบริหารและการปฏิบัติตามกฎระเบียบ Betterment สร้างระบบของตนเองขึ้นมาจากพื้นดิน ขึ้น การอนุญาตให้ภาคการลงทุนพูดคุยกับภาคบันทึกช่วยลดต้นทุนและทำให้การบริหารโดยรวมง่ายขึ้น นอกจากนี้ Betterment กล่าวว่าจะช่วยให้พนักงานมีการจัดการบัญชีแยกประเภทกัน บริษัท ตั้งข้อสังเกตว่าแผน 401 (k) ส่วนใหญ่ที่มี "บัญชีที่มีการจัดการ" ทำเช่นนั้นโดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม นี่ไม่ใช่กรณีของ Betterment

ค่าใช้จ่าย

นายจ้างรายย่อยจะจ่ายเงิน 0.60% ของสินทรัพย์ในโครงการรวมทั้งต้นทุนของเงินลงทุนที่เกิดขึ้นจริง - ประมาณ 0. 1% โดยเฉลี่ย บริษัท ที่มีสินทรัพย์ต่ำกว่า 1 ล้านเหรียญสหรัฐฯยังต้องจ่ายค่าธรรมเนียมรายปี $ 1, 500 ค่าธรรมเนียมลดลงเมื่อสินทรัพย์เติบโตขึ้น

สิ่งสำคัญที่สุดคือค่าใช้จ่ายรวมทุกอย่าง ค่าใช้จ่ายสำหรับพอร์ตโฟลิทที่กำหนดเองการจัดการโดยอัตโนมัติพร้อมกับงานด้านการจัดการทั้งหมดซึ่งโดยปกติจะดำเนินการโดยผู้บริหารบุคคลที่สามเป็นส่วนหนึ่งของดีล แม้ว่าธุรกิจที่ดีขึ้นสำหรับธุรกิจจะมีราคาถูกกว่าแผน 401 (k) ส่วนใหญ่นายจ้างที่มีขนาดเล็กจะมีสัดส่วนของสินทรัพย์ที่คิดค่าบริการสูงกว่า ซึ่งคล้ายกับวิธีการคำนวณค่าธรรมเนียมสำหรับแผน 401 (k) ที่มีอยู่โดยมีข้อแตกต่างจากข้อเท็จจริงที่ว่าค่าใช้จ่ายโดยรวมของ Betterment จะลดลง

ข้อควรระวัง

สำหรับนายจ้างและลูกจ้างที่เลือกใช้แผน 401 (k) ของโรโบที่เสนอโดย Betterment หรือคู่แข่งบางทางเลือกจะถูก จำกัด แพคเกจรวมทั้งหมดของ Betterment รวมถึงการจัดการเงินไม่ใช่เป็นตัวเลือก คนงานจะสามารถปรับสมมติฐานที่สำคัญของแผนที่ออกแบบมาสำหรับพวกเขา แต่ไม่สามารถออกแบบผลงานของตนเองได้อย่างสมบูรณ์ กล่าวอีกนัยหนึ่งทางเลือกในการลงทุนจะมีข้อ จำกัด และทั้งนายจ้างและลูกจ้างจะจ่ายเงินสำหรับ "คำแนะนำ" ว่าเขาต้องการหรือไม่

บรรทัดล่าง

โดยประมาณครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันที่ทำงานทั้งหมดที่ขาดการเข้าถึงแผน 401 (k) ที่นายจ้างให้การสนับสนุนโอกาสสำหรับ บริษัท ต่างๆเช่น Betterment เป็นอย่างมาก สถาบันการลงทุนและสถาบันวิจัยผลประโยชน์ของพนักงาน บริษัท อเมริกันมีเงินลงทุนเกือบ 40 ล้านล้านดอลลาร์ในโครงการ 401 (k) และแผนงานที่กำหนดไว้เช่นเดียวกัน ซึ่งรวมถึงแรงงานกว่า 50 ล้านคนที่เข้าร่วม 401 (k) s

นายจ้างที่ยังไม่ได้เสนอพนักงานของตนแผน 401 (k) ที่ บริษัท ให้การสนับสนุนอาจต้องการพิจารณาเกี่ยวกับ Betterment for Business การปรับปรุงจะเริ่มเสนอแผนการ 401 (k) แก่ธุรกิจขนาดเล็กในช่วงต้นปี 2016