หุ้นเงินปันผลและกองทุนรวมสามารถช่วยให้ผลงานการเกษียณอายุของคุณเติบโตได้เร็วขึ้นตราบเท่าที่คุณ reinvest เงินปันผล แต่อาจเป็นกับดักภาษีเมื่อคุณต้องการนำเงินออกโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณลงทุนเงินของคุณในแบบ IRA แบบเดิม

คำอธิบายเกี่ยวกับภาษีอากร

ในบัญชีการลงทุนปกติเงินปันผลและผลกำไรจากเงินทุนที่คุณได้รับจะได้รับประโยชน์จากการได้รับการรักษาภาษีกำไร ซึ่งหมายความว่ารายได้เหล่านี้อาจถูกหักภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า (จาก 0% ถึง 20% ขึ้นอยู่กับระดับรายได้ของคุณ) ตัวอย่างเช่นถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 10% หรือ 15% คุณจะต้องเสียภาษี 0% สำหรับเงินปันผลและเงินทุนระยะยาว ผู้ที่อยู่ในวงเล็บภาษี 25% ถึง 35% จะจ่ายเพียง 15% เมื่อจ่ายเงินปันผลและกำไรจากเงินทุน ผู้ที่อยู่ในวงเล็บภาษีสูงสุด 39.6% จะจ่ายเพียง 20% เมื่อจ่ายเงินปันผลและกำไรจากเงินทุน

แต่เมื่อเงินนั้นอยู่ใน IRA การรักษาอาจแตกต่างกันอย่างสิ้นเชิงขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA ที่คุณมีและเมื่อคุณต้องการถอนเงิน

ก่อนที่จะเกษียณอายุเงินในรูปแบบใด ๆ ของ IRA จริงจะหลีกเลี่ยงภาษี คุณจะไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ กับเงินปันผลที่จะได้รับการลงทุนใหม่ใน Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิมและยังคงอยู่ในบัญชีดังกล่าว "ประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่ของบัญชีการเกษียณอายุ IRAs และ IRAs Roth คือเงินปันผลที่ไม่ได้ถูกหักภาษีเป็นประจำทุกปี John P. Daly, CFP®, President, Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Ill กล่าวว่า "ด้วยบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีเป็นประจำทุกปีคุณจะได้รับเงินปันผลดังกล่าวทุกปี

กับ IRA การจับมาเมื่อคุณต้องการที่จะถอนเงิน กฎแตกต่างกันขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA ที่คุณมี นี่คือวิธีที่พวกเขาทำงานทั้ง Roth และ IRA แบบดั้งเดิม

Roth IRA Withdrawals

ตราบใดที่คุณถอนเงินที่ลงทุนใน Roth IRA หลังจากอายุ 59 ปี - และคุณเป็นเจ้าของบัญชีดังกล่าวมานานกว่าห้าปีแล้ว - คุณจะต้องจ่ายภาษีเป็นศูนย์ในการถอนเงินแม้ว่าจะถอนเงินก็ตาม รวมเงินปันผล หากคุณจำเป็นต้องถอนเงินก่อน59½คุณจะต้องเสียภาษีในส่วนกำไรที่คุณถอนตามอัตราภาษีปัจจุบันของคุณ คุณจะไม่ต้องเสียภาษีเกี่ยวกับเงินสมทบที่ทำกับ IRA เนื่องจากเงินนั้นถูกเก็บภาษีก่อนที่จะมีส่วนร่วม

การถอนเงินจาก Roth IRA เป็นเรื่องที่ยุ่งยากเล็กน้อย ก่อนการเกษียณอายุคุณจะเสียภาษีเฉพาะรายได้ที่ทำจากเงินบริจาคของคุณเท่านั้น ตัวอย่างเช่นถ้า 80% ของ Roth IRA ประกอบด้วยเงินอุดหนุนส่วนที่เหลือเป็นรายได้เพียง 20% ของการถอนแต่ละครั้งจะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีเงินได้ของคุณ "Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธานของ Index กล่าว Fund Advisors, Inc. ในเมืองเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนียและเป็นผู้เขียน "กองทุนดัชนี: โครงการกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่"

หากคุณตัดสินใจที่จะเอาเงินออกก่อนอายุ59½คุณอาจต้องได้รับโทษ 10% เมื่อได้รับผลกำไรใด ๆ ที่คุณถอนเว้นเสียแต่ว่าการเพิกถอนอาจมีข้อยกเว้นพิเศษ ข้อยกเว้นพิเศษอาจรวมถึงความพิการการซื้อบ้านเป็นครั้งแรกและข้อยกเว้นที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอื่น ๆ แม้ว่าคุณจะมีคุณสมบัติตามข้อยกเว้นพิเศษคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินปันผลและผลกำไรในอัตราภาษีปัจจุบันของคุณ

การถอนเงินแบบ IRA แบบดั้งเดิม

เงินที่ถอนออกจาก IRA แบบดั้งเดิมจะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีปัจจุบันของคุณซึ่งอาจสูงถึง 39% 6% กำไรจากเงินทุนใด ๆ จากรายได้ในบัญชี IRA ของคุณจะไม่ได้รับผลกระทบจากการลดหย่อนภาษีกำไรที่ลดลง พวกเขาจะถูกหักภาษีในอัตราเดียวกับรายได้ประจำ

ข้อยกเว้นเดียวกับกฎดังกล่าวคือเมื่อคุณบริจาคเงินให้กับ IRA แบบดั้งเดิมโดยใช้เงินที่ได้รับการหักภาษีแล้ว (กล่าวคือคุณไม่ได้หักภาษีเมื่อทำเงินบริจาค) แต่จงระวังในการใช้วิธีนี้: การผสมผสานผลงานที่รอการตัดบัญชีภาษีกับผลงานที่ต้องเสียภาษีใน IRA แบบดั้งเดิมอาจเป็นฝันร้ายที่จะจัดเรียงออกได้เมื่อเกษียณอายุ

หากคุณนำเงินออกก่อนอายุ59½คุณอาจต้องเสียค่าปรับ 10% เมื่อมีส่วนร่วมและกำไรเว้นแต่คุณจะมีคุณสมบัติเป็นพิเศษ "ความคิดของการอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อเกษียณอายุเป็นเหตุผลที่ชาวอเมริกันส่วนใหญ่มีส่วนร่วมในการวางแผนการเกษียณอายุ.

หากพวกเขาสามารถประหยัดเงินได้ 25 เหรียญในวันนี้และจ่ายภาษีเพียง 15 เหรียญเมื่อเกษียณอายุแล้วพวกเขาคิดว่าเป็นข้อเสนอที่ดี ความเป็นจริงสามารถเรียกปลุกได้ หลายคนอยู่ในวงเล็บเดียวกันและตอนนี้จ่ายภาษีในทุกเล็กน้อยของรายได้ "Morris Armstrong, EA, ผู้ก่อตั้งกลยุทธ์ทางการเงินอาร์มสตรอง, Cheshire, Conn กล่าวว่า The Bottom Line IRA เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยม เพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ กุญแจสำคัญคือรู้กฎการถอนก่อนที่คุณจะลงทุนดังนั้นคุณจึงไม่ต้องเผชิญกับความประหลาดใจทางภาษีใด ๆ เมื่อเกษียณอายุ

"ความหลากหลายทางภาษีอาจมีความสำคัญเหมือนกับการกระจายการลงทุน สิ่งสำคัญคือการผสมผสานระหว่างการลงทุนแบบต้องเสียภาษีการผ่อนปรนภาษีและปลอดภาษี "Marguerita M. Cheng, CFP®, ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md กล่าวว่า

ตราบเท่าที่คุณพบ คุณสมบัติสำหรับ Roth IRA ซึ่งควรเป็นทางเลือกแรกของคุณ คุณเสียภาษีแบ่งผลงาน แต่ผลประโยชน์ในระยะยาวโดยทั่วไปจะคุ้มค่า

นอกจากนี้ "สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมาก … [โดยเฉพาะ] Millennials Roth IRA เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดเนื่องจากอัตราภาษีจะเพิ่มขึ้นในอนาคตเท่านั้น แม้ว่าผู้เกษียณอายุอาจได้รับประโยชน์จาก IRA แบบดั้งเดิมในระยะสั้น Roth จะเป็นผู้ชนะสำหรับส่วนใหญ่ "คาร์ลอสไดอัสจูเนียร์ผู้จัดการความมั่งคั่งของ Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla กล่าวว่า

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

IRA แบบดั้งเดิมและ Roth: วิธีใดดีกว่าสำหรับภาษี?

,

ภาษีในการยกเลิก IRA เป็นเท่าไร? และ การถอน IRA จะต้องเสียภาษีอย่างไร?