การคิดซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตใหม่หรือไม่? ก่อนที่คุณจะให้คำมั่นสัญญาคุณควรทำความเข้าใจเกี่ยวกับการกำหนดเบี้ยประกันรายปีสำหรับนโยบายการประกันชีวิตรายปี

นโยบายที่คุณกำลังพิจารณาเป็นคำ (นโยบายสำหรับระยะเวลาที่กำหนด) ทั้ง (นโยบายที่สะสมมูลค่าเงินสด) หรือเป็นสากล (นโยบายยืดหยุ่นที่สร้างมูลค่าเงินสด แต่ช่วยให้คุณเปลี่ยนระหว่าง ประกันภัยของนโยบายและส่วนประกอบการออม) พรีเมี่ยมประจำปีได้รับอิทธิพลจากหลายปัจจัยเกี่ยวกับชีวิตของคุณ ในหมู่พวกเขามีเพศคุณภาพของสุขภาพของคุณและถ้าคุณเคยหรือเคยสูบบุหรี่ ประวัติสุขภาพครอบครัว (ผู้ปกครองมีโรคมะเร็งหรือโรคหัวใจหรือไม่?) งานอดิเรก / กิจกรรมที่เป็นอันตรายเช่นการร่อนหรือการดำน้ำการเดินทางระหว่างประเทศความสูงและน้ำหนักและอาชีพ (ถ้าคุณมีงานที่อันตรายหรือคนที่มีวุฒิการศึกษาระดับสูง) อัตราการเสียชีวิตเฉลี่ยมากกว่าปกติ) อาจส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินที่คุณจ่าย

หากคุณกำลังพิจารณาทั้งชีวิตหรือนโยบายสากลอัตราผลตอบแทนจากมูลค่าเงินสดจะช่วยผลักดันให้ค่าเบี้ยประกันภัยขึ้นหรือลง Reno Frazzitta ที่ปรึกษาด้านการลงทุนที่ปรึกษาด้านการเกษียณอายุที่ได้รับการรับรองและผู้ก่อตั้ง Smart Money Financial Advisors ในเมือง Sterling Heights รัฐมิสซูรีกล่าวว่า "อัตราผลตอบแทนจากการลงทุนในมูลค่าที่สูงขึ้นสามารถช่วยให้นโยบายการเงินมีค่าเบี้ยประกันภัยต่ำสุด" ผลตอบแทนจากมูลค่าเงินสดต่ำกว่าที่คาดการณ์ไว้จะต้องใช้เงินทุนที่สูงขึ้นเพื่อให้นโยบายมีผลบังคับใช้ต่อไป “

นายคริสฮันท์ลีย์ตัวแทนประกันชีวิตของ Huntley Wealth and Insurance เมืองซานดิเอโกรัฐแคลิฟอร์เนียกล่าวว่า "อายุเป็นผู้ให้ความช่วยเหลือที่สำคัญที่สุดในการประกันชีวิตทั้งอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นและระยะยาว" คุณอายุเท่าไหร่คุณมีบทบาทที่ใหญ่ที่สุดในจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายเพื่อซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตใหม่

ปัจจัยอายุ

อัตราเบี้ยประกันรายปีหรือ "อัตรา" สำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาวจะกำหนด ณ เวลาที่ซื้อและกำหนดไว้สำหรับระยะเวลาของนโยบาย "อัตราสำหรับระยะเวลา" Frazzitta พูด "

Theo Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc. "ผู้ชายอายุ 45 ปีจะจ่ายเงินเพิ่มขึ้นประมาณ 8% ถึง 10% ในทุกๆปี โดยเฉลี่ยอยู่ที่ $ 1, 125 สำหรับนโยบายระยะยาวใหม่ 20 ปีโดยมีความคุ้มครอง 1 000,000 ดอลลาร์ "เขากล่าว "นโยบายเดียวกันที่ซื้อเมื่ออายุ 46 ปีจะมีค่าใช้จ่าย $ 1, 225 - และ $ 1, 345 ต่อปีหากซื้อที่อายุ 47 ปี" เหตุผลที่ทุก ๆ ปีขึ้นค่าใช้จ่ายในการประกันชีวิตระยะยาวเป็นคณิตศาสตร์ที่เรียบง่าย "ทุกๆวันเกิดทำให้คุณใกล้ชิดกับอายุขัยของคุณมากขึ้นหนึ่งปีและทำให้คุณมีราคาแพงมากขึ้นเพื่อประกัน" Huntley กล่าวรายงานว่าอัตราการเพิ่มขึ้นทุกปีเป็น 5% ถึง 8% ใน 40 ปีของคุณและ 9% 12% ในแต่ละปีหากคุณอายุเกิน 50 ปี

เพื่อให้สามารถรักษาราคาประกันชีวิตได้อย่างต่อเนื่อง - แทนที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยทุกๆวันเกิด - บริษัท ประกันจะจ่ายเบี้ยประกันภัยที่คุณจ่ายให้มากกว่า 10, 20 หรือ 30 ปีโดยเฉลี่ย ในการชำระเงินหนึ่ง Huntley อธิบายแทนที่จะจ่ายเบี้ยประกันต่ำเมื่อคุณเบี้ยประกันที่มีอายุน้อยและสูงมากเมื่อคุณอายุมากขึ้นคุณต้องจ่ายเงินเท่ากันทุกปี

เมื่อระยะเวลาของนโยบายระยะปัจจุบันของคุณหมดอายุคุณอาจต้องเผชิญกับอัตราที่สูงชันขึ้นอยู่กับอายุของคุณ

"ถ้าผู้เอาประกันภัยอยู่ในระยะเริ่มแรกผู้ให้บริการจะต้องปรับเบี้ยประกันเพื่อให้สอดคล้องกับยุคใหม่ของพวกเขา" นายฮันท์ลีย์กล่าว

อัตราดอกเบี้ยนโยบายในชีวิตจะเพิ่มขึ้นตามอายุ "พรีเมี่ยมจะถูกกำหนดโดยผู้ให้บริการประกันภัยในแต่ละปีตามตารางคณิตศาสตร์ประกันภัย และพวกเขาก็เพิ่มขึ้นในแต่ละยุคต่อเนื่องเพราะในแต่ละปีมีการระบายน้ำที่มีขนาดใหญ่ขึ้นเมื่อเทียบกับมูลค่าเงินสดเนื่องจากค่าใช้จ่ายที่เพิ่มสูงขึ้น "Frazzitta กล่าว

Huntley กล่าวว่าอายุยังมีผลต่อคนที่จะได้รับความคุ้มครองประกันชีวิตหรือไม่? "วัยสูงอายุสามารถ จำกัด ตัวเลือกของผู้สมัครได้อย่างแน่นอน "ตัวอย่างเช่นผู้ให้บริการส่วนใหญ่มีนโยบายระยะยาวเพียง 20 ปีสำหรับผู้ที่มีอายุระหว่าง 18 ถึง 70 ปี หลังจากนั้นคุณจะไม่สามารถหาคำที่ยาวได้

ข้อกำหนดอื่น ๆ ยังเพิ่มขึ้นเมื่อคุณอายุ "ผู้ให้บริการทุกรายมีข้อกำหนดในการรับประกันภัยซึ่งโดยทั่วไปจะเกี่ยวข้องกับการทดสอบด้านสุขภาพบางอย่าง" Huntley กล่าว "ยิ่งคุณอายุมากเท่าไหร่ก็ยิ่งต้องมีการทดสอบมากขึ้น "ตัวอย่างเช่น 44 ปีที่ยื่นขอวงเงิน 500,000 เหรียญสหรัฐฯกับ บริษัท ประกันชีวิตแห่งอเมริกามักจะต้องได้รับการตรวจสุขภาพรวมถึงการตรวจเลือดและปัสสาวะ อย่างไรก็ตามเมื่ออายุ 45 ปี Huntley กล่าวว่าบุคคลเดียวกันที่ต้องการซื้อความคุ้มครองเดียวกันจะต้องมี EKG พักผ่อนพร้อมกับการสอบทางการแพทย์และการตรวจเลือดและปัสสาวะ

"ความต้องการในการทดสอบเพิ่มเติมอาจส่งผลต่ออัตราเนื่องจากสามารถจัดการเรื่องสุขภาพได้มากขึ้น" เขากล่าว ผู้ให้บริการประกันชีวิตได้เริ่มทดสอบความรู้ความเข้าใจสำหรับผู้สมัครระดับสูง "เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันมีนโยบายลดลงเนื่องจากผู้ตรวจสอบไปที่บ้านของผู้สมัครอายุ 75 ปีและระบุรายการ 10 รายการไว้ในห้อง ลูกค้าของฉันจำได้เพียงสามข้อใน 10 ข้อและถูกปฏิเสธเนื่องจากความรู้ที่ถูกคิดว่าเป็นความบกพร่องทางสติปัญญา "

บรรทัดด้านล่าง

เนื่องจากทุกปีสามารถใช้ดอลลาร์ในการประกันค่าเบี้ยประกันของคุณได้ลองหานโยบายประกันชีวิตใหม่ที่คุณกำลังพิจารณาก่อนวันเกิดปีหน้าของคุณ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับอัตราค่าประกันที่ดีที่สุดสำหรับความคุ้มครองที่คุณต้องการขอรับคำพูดจาก บริษัท ประกันชีวิตสองถึงสามแห่ง

ลองพูดคุยกับตัวแทนอิสระที่ทำงานร่วมกับ บริษัท ประกันภัยมากกว่าหนึ่งแห่ง ระวังอย่าซื้อประกันมากกว่าที่คุณต้องการ (ดู

ตัวแทนประกันชีวิตทำอะไรกับคุณ

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการซื้อประกันดู

10 ตำนานประกันชีวิต

<