แม้ว่าคุณจะได้รับรายได้จากแหล่งข้อมูลอื่น ๆ มาก แต่ Social Security สามารถช่วยคุณวางไข่ในรังของคุณและหากลงทุนเพิ่มสินทรัพย์ที่คุณฝากไว้ให้กับทายาทของคุณ แต่การเพิ่มผลประโยชน์ของคุณต้องมีการวางแผนอย่างรอบคอบโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณพบว่าตัวเองอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรพิจารณาหากคุณกำลังพิจารณาที่จะเกษียณในไม่ช้า

Hit คืออะไร?

โดยทั่วไปผู้เกษียณอายุที่พึ่งพาสวัสดิการประกันสังคมเพียงอย่างเดียวไม่จำเป็นต้องเสียค่าใช้จ่ายใด ๆ ให้กับลุงแซมมากนัก สำหรับผู้รับที่มั่งคั่งมากขึ้นแม้ว่าการได้รับภาษีอาจมีสาระสำคัญ เพื่อพิจารณาความรับผิดทางภาษีของคุณ IRS จะใช้ "รายได้รวมของคุณ" "ในการคำนวณหาคุณคุณจะต้องเพิ่มรายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI) พร้อมกับดอกเบี้ยที่คุณไม่ต้องเสียภาษีและครึ่งหนึ่งของผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ

รายได้รวมที่ได้รับการปรับปรุง

+ ดอกเบี้ยที่ไม่ต้องเสียภาษี
+ ครึ่งหนึ่งของผลประโยชน์ประกันสังคม
= รายได้รวม
ทั้งหมดต้องใช้เวลาประมาณ 25,000 เหรียญต่อปี ตามตัวชี้วัดนี้ - หรือ $ 32,000 สำหรับผู้ยื่นร่วม - เป็นหนี้ภาษีเงินได้สำหรับผลประโยชน์ครึ่งหนึ่ง มันเพิ่มขึ้นถึง 85% ของผลประโยชน์สำหรับผู้ยื่นแบบคนเดียวที่ทำ $ 34,000 หรือมากกว่าและ filers ร่วมกันนำอย่างน้อย $ 44,000

รูปที่ 1.

ขึ้นอยู่กับรายได้รวมของคนถึง 85% ของประกันสังคม ผลประโยชน์จะต้องเสียภาษีในระดับรัฐบาลกลางตามหลักเกณฑ์สำหรับปีพ. ศ. 2560

ที่มา: สำนักบริหารความปลอดภัยทางสังคม, 2017

มีแรงจูงใจที่ทรงพลังให้อยู่ในวงเงินรายได้ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ สำหรับผู้สูงอายุที่ดีที่สุดที่อาจจะเป็นไปไม่ได้ อย่างไรก็ตามหากคุณใกล้กับหนึ่งในสองเกณฑ์นี้คุณมีทางเลือกไม่กี่รายการ

วิธีหนึ่งก็คือการทำงานน้อยลง การถือครองงานนอกเวลาหรือการให้คำปรึกษาด้านการให้คำปรึกษาอาจไม่ได้หมายความมากนักหากหมายถึงรัฐบาลกำลังได้รับการตรวจสอบประกันสังคมเป็นจำนวนมาก

อีกกลยุทธ์หนึ่งคือการจัดการรายได้จากการลงทุนของคุณให้อยู่ในระดับรายได้ที่ต่ำกว่า นี่เป็นตัวอย่างที่สำคัญว่าเหตุใดจึงช่วยให้มีถังที่แตกต่างกันสองถังโดยจะต้องเสียภาษีหนึ่งและอีกไม่เสียภาษี การถอนเงินที่ผ่านการรับรองจากบัญชี Roth เช่นไม่นับเป็นรายได้เพื่อการเสียภาษี (แม้ว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้จากเงินช่วยเหลือครั้งแรกก็ตาม) ดังนั้นหากคุณสามารถดึงเงินจากบัญชีใดบัญชีหนึ่งเหล่านี้คุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับผลกระทบทางภาษีที่ไม่พึงประสงค์ใด ๆ ที่เกี่ยวกับรายได้ประกันสังคมของคุณ

"เป้าหมายหนึ่งที่ฉันตั้งไว้สำหรับลูกค้าที่มีมูลค่าสูงเมื่อได้สะสมเพื่อการเกษียณอายุก็คือการมีเงินเกษียณเท่ากันในบัญชีหลังหักภาษีหรือปลอดภาษี (Roths) และต้องเสียภาษีในแผนการที่มีคุณสมบัติเหมาะสม มีทั้งช่วยให้สามารถควบคุมภาษีได้ดีขึ้นในช่วงหลายปีที่เกษียณอายุ "Wes Shannon, CFP®ผู้ก่อตั้ง SJK Financial Planning, LLC ในเฮิร์สต์รัฐเท็กซัสกล่าว

ผู้ที่ยังไม่ได้เริ่มเก็บผลประโยชน์อาจพิจารณาแปลงส่วนของ IRA ที่รอการตัดบัญชีภาษีของพวกเขาลงในบัญชี Roth คุณจะต้องจ่ายภาษีจำนวนที่คุณแปลงและสร้างความเจ็บปวดระยะสั้นบางอย่าง ข้อได้เปรียบคือคุณจะมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีน้อยในช่วงปีหลัง ๆ ของคุณและอาจให้ผลประโยชน์มากกว่า "ถ้านักลงทุนมี IRA แบบดั้งเดิมเขาหรือเธอสามารถแปลง Roth IRA เพื่อป้องกันไม่ให้รายได้ประกันสังคมถูกเก็บภาษีได้" Rebecca Dawson ที่ปรึกษาทางการเงินใน Los Angeles, Calif กล่าว "Roth IRA การแจกจ่ายจะไม่ถือว่าเป็นรายได้ชั่วคราวและในบางครั้งการกระจายหรือ RMDs จาก IRA แบบดั้งเดิมซึ่งถือเป็นรายได้ชั่วคราวอาจเพิ่มเกณฑ์รายได้ชั่วคราวซึ่งอาจทำให้เกิดการเก็บภาษีทางสังคมได้

เวลาในการเก็บ

การเลือกว่าจะรับประกันสังคมในช่วงต้นแทนที่จะรออาจเป็นผลสืบเนื่องสำหรับทุกคน (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

การยื่นขอประกันสังคมก่อน: เมื่อสร้างความรู้สึก

.) สำหรับบุคคลที่มีรายได้สูงมีปัจจัยที่ต้องพิจารณาเฉพาะบางประการ หนึ่งคือผลกระทบทางภาษี ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำว่าผู้สูงอายุที่ร่ำรวยรอจนกว่าอายุ 70 ​​จะเริ่มได้รับการจ่ายเงิน สิ่งนี้ทำให้พวกเขามีโอกาสสะสมยอดคงเหลือในบัญชีรอตัดบัญชีภาษีของตนได้ จากนั้นเมื่อพวกเขามาถึงอายุ70½พวกเขาสามารถใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่เล็กกว่า (RMDs) และนั่นช่วยให้พวกเขาอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า และยังมีประโยชน์อื่น ๆ อยู่ด้วย: รอการเริ่มจ่ายเงินประกันสังคมรายเดือนจะทำให้รายได้ของคุณใหญ่ขึ้นเรื่อย ๆ ตั้งแต่อายุเกษียณเต็มรูปแบบจนถึงอายุ 70 ​​ผลประโยชน์จะเพิ่มขึ้นประมาณ 8% ในแต่ละปีที่คุณล่าช้า

จากมุมมองของการประมาณการตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยมีเหตุผลอีกประการหนึ่งที่จะทำให้คุณได้รับ "ฐาน" ที่ใหญ่ขึ้น วันที่คุณเริ่มเก็บเงินจะไม่มีผลหากคุณมีอายุเฉลี่ย 78 ปี แต่ชาวอเมริกันที่มีส้นเท้ามีแนวโน้มจะเข้าสู่ยุคต่อ ๆ มาเป็นอย่างมากทำให้เป็นข้ออ้างที่ดีในการรอเช็คที่ใหญ่กว่า รายงานของสถาบัน Brookings ปี 2016 ระบุว่าโดยเฉลี่ยแล้ว 10% ของชายที่มีรายได้มีรายได้อยู่ตลอดอายุ 88 ปีระดับสูงสุดของหญิงถึง90½ ดังนั้นการหลีกเลี่ยงการเจ็บป่วยที่สำคัญใด ๆ จึงมีข้อโต้แย้งว่าจะต้องล่าช้า

"สำหรับผู้เกษียณอายุที่ร่ำรวยประกันสังคมเป็นเหมือนประกันชีวิตยืนยาวกว่าการทดแทน paycheck โดยการเลื่อนจนกว่าผู้เกษียณอายุ 70 ​​ปีสามารถรับกระแสรายได้ที่ปรับสูงขึ้นจากอัตราเงินเฟ้อซึ่งจะใช้เวลาตลอดชีวิต "เอริค Dostal, JD, CFP®, ที่ปรึกษากับ Sontag Advisory, LLC, New York, สหรัฐอเมริกากล่าวว่า" ความสามารถในการรักษาความปลอดภัยทางสังคมที่สูงขึ้นจะช่วยชดเชยความเสี่ยงในการหมดทรัพย์สินได้ในเวลาต่อมา " NY

ข้อควรพิจารณาสำหรับคู่สมรส

สำหรับคู่สมรสความแตกต่างระหว่างผลประโยชน์รายเดือนของคู่สมรสแต่ละรายควรคำนึงถึงปัจจัยเหล่านี้ด้วยเช่นกันเมื่อรายได้ใกล้เคียงกันแล้วผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่าอาจต้องการเรียกร้องค่าชดเชยในช่วงต้น อายุ) ในขณะที่คู่สมรสที่ได้รับค่าจ้างสูงกว่าจะรอจนกว่าอายุ 70 ​​ปีด้วยวิธีนี้หากผู้ที่มีรายได้สูงกว่าเสียชีวิตก่อนคู่สมรสที่รอดตายสามารถได้รับผลประโยชน์เท่ากับ 100% ของผลประโยชน์ที่มีขนาดใหญ่ของคนงานที่เสียชีวิต (ภรรยาม่ายจะได้รับสิทธิประโยชน์ที่ลดลงจากบันทึกของคู่สมรสที่มีอายุตั้งแต่ 60 - 50 ปีขึ้นไปหากพิการขึ้นอยู่กับความพิการเมื่อได้รับผลประโยชน์เต็มรูปแบบภรรยาม่ายจะต้องเป็นผู้สมรสของตนเอง อายุเกษียณ)

เมื่อคู่สมรสคนหนึ่งได้รับประโยชน์มากกว่าสองเท่าของคู่ชีวิตของตนการเปลี่ยนแปลงทางตรรกะ: บุคคลที่มีรายได้เพิ่มขึ้นควรพิจารณารอจนกว่าคู่สมรสของเขาถึงวัยเกษียณครบถ้วน เกิดระหว่าง 1943 และ 1954 นั่นคือ 66) ในภาพจำลองนี้ผู้มีรายได้น้อยกว่าจะได้รับผลประโยชน์จากพิธีวิวาห์และจะหยุดเพิ่มขึ้นในขณะนั้น

ปัจจัยอื่น ๆ มีบทบาทเช่นกันซึ่งรวมถึงอายุของคู่สมรสแต่ละรายด้วยเหตุนี้จึงช่วยให้คุณสามารถพูดคุยเกี่ยวกับทางเลือกของคุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่มีความรอบรู้ในความแตกต่างของ Social Security
สวัสดิการประกันสังคมของคู่สมรสทำงานอย่างไร?
มีรายละเอียดเพิ่มเติม บรรทัดล่าง สำหรับชาวอเมริกันที่อยู่ในระดับสูงการเพิ่มผลประโยชน์สุทธิทางสังคมของคุณจะต้องใช้วิธีการเชิงกลยุทธ์ ที่ปรึกษาทางการเงินที่มีอำนาจสามารถช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณจะสามารถเช็คกลับบ้านได้เป็นจำนวนมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้