ในฐานะที่ปรึกษาทางการเงินส่วนสำคัญของงานของคุณกับลูกค้าน่าจะรวมถึงการช่วยวางแผนเกษียณ โดยปกติแล้วจะมีส่วนที่ดีในอาชีพการทำงานของพวกเขา คำแนะนำของคุณอาจรวมถึงคำแนะนำในการประหยัดและลงทุนเงินที่ควรจะลงทุนและกลยุทธ์และกลยุทธ์อื่น ๆ มากมาย

หลักฐานเบื้องต้นของการวางแผนการเกษียณอายุของคุณให้กับลูกค้าของคุณคือพวกเขาจะเกษียณอายุในหรือใกล้อายุเกษียณตามอายุ 65 ปีหากวางแผนเกษียณอายุก่อนกำหนดคุณจะช่วยให้พวกเขาทำตามเงื่อนไขของตนเองและที่ เวลาที่พวกเขาเลือก

แต่ถ้าลูกค้าของคุณต้องเผชิญกับการเกษียณอายุก่อนกำหนดโดยไม่ตั้งใจพูดว่าเป็นผลมาจากการทุพพลภาพบางประเภทหรือบางทีอาจถูกปลดออกจากนายจ้าง ต่อไปนี้คือขั้นตอนการวางแผนที่จะต้องพิจารณากับลูกค้าของคุณหากพวกเขากำลังเผชิญกับการเกษียณอายุก่อนกำหนดโดยไม่ได้ตั้งใจ (999) การประกันสังคมก่อน คนงานสามารถเริ่มรับสวัสดิการเพื่อการเกษียณอายุของ Social Security ได้ตั้งแต่อายุ 62 ปีนี้ อาจไม่ใช่ทางออกที่ดีที่สุดสำหรับลูกค้าของคุณ รอให้นานที่สุดถึง 70 ปี (เมื่อผลประโยชน์ของพวกเขา maxes ออก) สามารถเป็นประโยชน์ การลดผลประโยชน์สำหรับผู้ที่รับผลประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปีกับการรอจนกว่าอายุเกษียณครบ 66 ปี (สำหรับผู้ที่คลอดก่อนปี 2503) อยู่ที่ประมาณ 25% นอกจากนี้ประโยชน์ของการรอจนกว่าอายุ 70 ​​เมื่อเทียบกับการเรียกร้องผลประโยชน์ของพวกเขาที่อายุ 66 ปีคือการเพิ่มขึ้นของ 8% ต่อปี

ทบทวนสถานการณ์ทางการเงิน

ไม่ว่าเหตุผลที่อยู่เบื้องหลังการเกษียณอายุก่อนกำหนดโดยไม่ได้ตั้งใจของลูกค้าขั้นแรกคือการทบทวนและประเมินสถานการณ์ทางการเงิน นี่คือสองประเด็นที่ควรพิจารณา:

งบประมาณของพวกเขา:

ลูกค้าใช้จ่ายเงินในแต่ละเดือนอยู่ที่ไหน ค่าใช้จ่ายใดที่ได้รับการแก้ไขหรือจำเป็นและขึ้นอยู่กับดุลยพินิจ? มองหาพื้นที่เพื่อลดการใช้จ่าย เริ่มต้นด้วยสิ่งต่างๆเช่นเสื้อผ้าการรับประทานอาหารนอกสถานที่ขนส่งและพื้นที่อื่น ๆ ที่อาจลดลงในขณะนี้ซึ่งลูกค้าไม่ได้ทำงาน นอกจากนี้ดูที่พื้นที่เช่นความบันเทิงและค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นอื่น ๆ

• สินทรัพย์ของลูกค้า: ทรัพย์สินของพวกเขาจะถูกนำมาใช้เพื่อสร้างรายได้และกระแสเงินสดได้อย่างไร? ซึ่งอาจรวมถึงการลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีและบัญชีที่เกษียณอายุทางภาษี นอกจากนี้อาจเป็นเวลาในการพิจารณาการลดขนาดของบ้านลูกค้าหรือขายรถพิเศษซึ่งอาจไม่จำเป็นต้องใช้ แผนการใช้สินทรัพย์เหล่านี้เพื่อชดเชยการสูญเสียรายได้เป็นสิ่งสำคัญ ต้องจ่ายเงินก้อนหนึ่งจากการขายทรัพย์สินเช่นบ้านให้เหมาะสมสำหรับกรอบเวลาที่จะใช้ สินทรัพย์เช่นแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเหมาะสมมีกฎและผลกระทบทางภาษีแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าการเกษียณอายุที่ไม่ได้วางแผนไว้อันเนื่องมาจากการสูญเสียงานหรือความพิการตลอดจนอายุของลูกค้าของคุณหรือไม่(สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู:
• ข้อดีข้อเสียของการเกษียณก่อนกำหนด ) เมื่อความพิการกลายเป็นปัจจัย ในกรณีที่ลูกค้าของคุณกลายเป็นคนพิการสิ่งสำคัญคือต้องดูว่าพวกเขามีประกันสุขภาพแบบไหนหรือผลประโยชน์ใด ๆ ที่อาจมีสิทธิ์ได้ . นโยบายการประกันความพิการโดยนายจ้างส่วนใหญ่ให้ผลประโยชน์ 60% ของรายได้ของลูกค้า นอกจากนี้ผลประโยชน์นี้โดยทั่วไปต้องเสียภาษีและอาจไม่รวมรายได้จากแหล่งต่างๆเช่นโบนัสประจำปี สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจว่าลูกค้าของคุณต้องการอะไรในแง่ของการกลับไปทำงานด้วย

หากลูกค้าของคุณมีนโยบายด้านความพิการส่วนตัวผลประโยชน์เหล่านี้มักไม่ต้องเสียภาษี อีกครั้งเป็นสิ่งสำคัญที่จะเข้าใจเงื่อนไขทั้งหมดและเงื่อนไขการมีสิทธิ์ ข้อกำหนดในการกลับไปทำงานคืออะไร?

สุดท้ายลูกค้าของคุณอาจต้องการที่จะยื่นขอประกันความพิการทางประกันสังคมขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของพวกเขา นี่เป็นกระบวนการที่ยากลำบากและผลประโยชน์ก็ยากที่จะได้รับ ในกรณีที่นี่เป็นพื้นที่ที่คุณมีความชำนาญคุณสามารถให้คำแนะนำอันล้ำค่าได้มิฉะนั้นคุณอาจแนะนำให้พวกเขานำคนที่มีความรู้ในกระบวนการนี้ หากพวกเขามีสิทธิ์ได้รับสิทธิประโยชน์นี้จนกว่าอายุครบเกษียณเมื่อถึงเวลาที่ผลประโยชน์จะเปลี่ยนเป็นผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุ

สถานการณ์การเลิกจ้าง

ในกรณีที่มีการปลดพนักงานแหล่งรายได้ของลูกค้าอาจแตกต่างไปจากความพิการ . บางรายการทั่วไปที่นี่มักจะรวมถึง:

การชดเชยการจ่ายเงิน: นี้มาในรูปแบบต่างๆรวมทั้งการชำระเงินก้อนเดียวหรือเงินเดือนอาจต่อเนื่องเป็นระยะเวลาหนึ่ง ในทั้งสองกรณีจำนวนเงินที่ได้รับอาจขึ้นอยู่กับจำนวนปีของการให้บริการหรือจำนวนที่เจรจาต่อรอง การชดเชยการว่างงาน:

นี่คือโครงการที่ดำเนินการโดยรัฐและได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง ประโยชน์ที่ได้รับใช้ไปเป็นระยะเวลาหนึ่งและลูกค้าของคุณจะต้องตรวจสอบกับสำนักงานท้องถิ่นและจัดหาเอกสารที่พวกเขากำลังหางาน

สิทธิประโยชน์อื่น ๆ :

• การจ่ายเงินเหล่านี้อาจรวมถึงการชดเชยตามค่าแรงของนายจ้างหรือการต่ออายุผลประโยชน์ทางการแพทย์เป็นระยะเวลาหนึ่ง บัญชีสำหรับการเกษียณอายุ
• ไม่ว่าเหตุผลในการเกษียณอายุที่ไม่ได้วางแผนไว้เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องคำนึงถึงบัญชีการเกษียณอายุใด ๆ และใช้ประโยชน์ได้อย่างดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ทางภาษี 401 (k) s และบัญชีที่ผ่านการรับรองที่คล้ายคลึงกันบัญชี:
• การถอนเงินมักต้องเสียภาษีถ้าลูกค้าของคุณแยกออกจากบริการเมื่ออายุ 55 ปีขึ้นไปมีข้อกำหนดที่สามารถแจกจ่ายได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% ในทำนองเดียวกันในกรณีที่มีความพิการ แม้ว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องถอนเงินทันที แต่คุณควรช่วยให้พวกเขาทราบว่าบัญชีนี้ควรจะถูกส่งไปที่ IRA หรือทิ้งไว้กับนายจ้างเดิมหรือไม่ Roth

IRA:

การแจกจ่ายบัญชีเป็นแบบปลอดภาษีถ้าคุณมีคุณสมบัติตามกฎห้าปีและอย่างน้อย 595 ปี การสมทบของคุณเองก็สามารถถอนได้ฟรีเช่นกัน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:

• Roth IRA Tutorial )
• IRAs: สามารถทาบทามให้มีการแจกแจงที่เท่ากันโดยไม่ต้องเสียค่าปรับภายใต้กฎ 72 (t) นี่เป็นเรื่องที่ซับซ้อนและเป็นที่ปรึกษาที่มีความรู้เป็นหลัก บัญชี HSA: สามารถหักภาษีได้สำหรับค่ารักษาพยาบาลและทันตกรรมที่มีคุณภาพ นอกจากนี้ยังสามารถใช้จ่ายค่า COBRA และเบี้ยประกันสุขภาพอื่น ๆ ได้หากลูกค้าของคุณไม่มีงานทำ ลูกค้าสามารถเผชิญหน้ากับการเกษียณอายุก่อนกำหนดและไม่ได้วางแผนได้เนื่องจากสถานการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของพวกเขา เป็นสิ่งสำคัญสำหรับคุณในฐานะที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาในการให้คำแนะนำเพื่อช่วยในการตัดสินใจทางการเงินที่ดีที่สุดให้กับพวกเขาภายใต้สถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์เหล่านี้ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู:
• 4 วิธีในการวางแผนสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนดที่ไม่คาดคิด )