ชาวอเมริกันวัยหนุ่มส่วนใหญ่ไม่ได้นึกถึงนโยบายการประกันชีวิต แต่ควรจะ การประกันชีวิตเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ดีที่สุดสำหรับช่วงเวลา "สิ่งที่ถ้า" ยิ่งใหญ่ จะเป็นประโยชน์แม้ว่าจะไม่มีการเรียกใช้ประโยชน์จากความตายตราบเท่าที่มีการใช้อย่างเหมาะสม การประกันชีวิตไม่ใช่ยาครอบจักรวาลและบางคนอเมริกันที่อายุน้อยกว่าอาจไม่มีทรัพยากรที่จะทุ่มเทให้กับนโยบายที่มีขนาดใหญ่ แต่มันเป็นความผิดพลาดที่จะสมมติว่าเฉพาะคู่ที่มีอายุมากกว่าที่มีเด็กและบ้านต้องการประกันชีวิต

คนอื่นมีความเสมอภาคเสมอราคาถูกกว่าและบางครั้งก็ไม่แพงมากนักสำหรับคนที่อายุน้อยกว่าที่จะซื้อประกันมากกว่าคนที่มีอายุมากกว่า ซึ่งหมายความว่าผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจากการประกันอาจมีขนาดใหญ่และเสียค่าใช้จ่ายน้อยมากหรืออาจมีขนาดใหญ่และมีค่าใช้จ่ายเท่ากัน หากไม่มีข้อควรพิจารณาใด ๆ การประกันชีวิตสำหรับเด็กอายุ 22 ปีเป็นเรื่องที่ดีกว่าการประกันชีวิตสำหรับเด็กวัย 55 ปี

เหตุผลที่ชัดเจนที่สุดในการซื้อประกันชีวิตคือเมื่อคุณมีความสนใจในเรื่องการประกันที่ชัดเจนและต้องการได้รับความคุ้มครองทางการเงินจากอุบัติเหตุที่ร้ายแรง ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีภาระหนี้จำนวนมากจากเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาหรือการจำนองที่คุณไม่ต้องการส่งต่อให้กับบุคคลอื่น คุณอาจมีคู่สมรสหรือเด็กที่พึ่งพารายได้ของคุณฝ่ายที่อาจขึ้นอยู่กับการเรียกร้องประกันจะอยู่รอดถ้าสิ่งที่โชคร้ายเกิดขึ้นกับคุณ

การประกันอาจมีคุณสมบัติอื่นนอกเหนือจากผลประโยชน์ของผู้เสียชีวิตซึ่งหมายความว่าอาจมีเหตุผลอื่น ๆ ในการซื้อนโยบาย นโยบายบางอย่างให้การสนับสนุนสำหรับปัญหาทางการแพทย์บางอย่างเช่นโรคมะเร็งหรืออัมพาต นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรสามารถทำหน้าที่เป็นยานพาหนะออมทรัพย์ที่เป็นภาษีอากรผ่านการสะสมมูลค่าเงินสด

กฎหมายของรัฐบาลกลางห้ามผู้ให้บริการประกันภัยจากนโยบายการขายโดยพิจารณาจากมูลค่าเงินสดแม้ว่าจะเกิดเหตุการณ์นี้ขึ้น นี้ไม่ได้หมายความว่ามันเป็นเสมอความคิดที่ดีที่จะซื้อประกันสำหรับการสะสมมูลค่าเงินสดที่เป็นไปได้ ในบางกรณีมูลค่าเงินสดอาจสะสมในอัตราที่เร็วกว่าเงินลงทุนอื่น ๆ ที่มีความเสี่ยงน้อยลงและเป็นไปในทางที่ดีขึ้น

ประเภทประกันชีวิต

การประกันภัยมักแบ่งออกเป็น 2 ประเภทคืออายุการใช้งานและอายุการใช้งาน นี้มีความหลากหลายของผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่มีให้กับผู้บริโภคเนื่องจากมีหลายประเภทที่แตกต่างกันของการประกันระยะยาวและหลายชนิดที่แตกต่างกันของการประกันแบบถาวร

การประกันระยะยาวได้รับการออกแบบเพื่อให้ครอบคลุมเหตุการณ์ที่เป็นไปได้เฉพาะช่วงเวลาที่กำหนด ตัวอย่างเช่นนโยบายการประกันชีวิตในระยะยาวอาจมีมูลค่าครอบคลุม 200,000 เหรียญในระยะเวลา 20 ปีและมีค่าใช้จ่าย 20 เหรียญต่อเดือนจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาผู้รับประโยชน์มีชื่ออยู่ในกรมธรรม์และจะได้รับเงิน 200,000 เหรียญหากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตหรือได้รับบาดเจ็บสาหัส สำหรับบุคคลที่อายุ 25 ปีที่มีหนี้สินเพียงเล็กน้อยและไม่มีครอบครัวที่ต้องพำนักอยู่การประกันชีวิตประเภทนี้มักไม่จำเป็น

นโยบายการประกันระยะยาวบางประเภทอนุญาตให้มีการคืนเบี้ยประกันภัยค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายน้อยกว่าหากผู้ประกันตนใช้นโยบายนี้เป็นเวลานาน นี่เรียกว่าการประกันภัยระยะสั้น "premium of premium" และมีแนวโน้มว่าจะแพงกว่านโยบายในระยะ

การลดระยะประกันเป็นตัวเลือกที่มีประโยชน์ในการคุ้มครองความรับผิดทางการเงินบางประเภทเช่นการจำนอง มูลค่าลดลงของนโยบายการประกันระยะยาวลดลงตามระยะเวลาปกติเนื่องจากความรับผิดที่คาดว่าจะหดตัวเมื่อเวลาผ่านไปเช่นการจดจำนองถูกจ่ายลง แม้บางคนในยุค 20 ของพวกเขาสามารถมีหนี้สินทดแทนซึ่งหมายความว่าอาจมีอาร์กิวเมนต์สำหรับนโยบายระยะสั้นลดลง

แตกต่างจากการประกันระยะยาวประกันชีวิตถาวรมีมากกว่าเพียงแค่ผลประโยชน์ที่เสียชีวิต นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรมอบโอกาสในการสะสมมูลค่าเงินสดและมูลค่าเงินสดให้ผลดียิ่งขึ้นสำหรับคนวัย 20 ปีของพวกเขามากกว่าคนในวัย 50 ปีของพวกเขา

การประกันชีวิตประเภทต่างๆมีทั้งชีวิตชีวิตสากลชีวิตที่แปรปรวนและชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีไว้ ความแตกต่างส่วนใหญ่เน้นว่ามูลค่าของเงินสดของนโยบายจะเพิ่มสูงขึ้นอย่างไร ประกันชีวิตทั้งหมดมีแนวโน้มที่จะปลอดภัยที่สุดและอนุรักษ์นิยมมากที่สุดและตัวแปรประกันชีวิตมีแนวโน้มที่จะเสี่ยงและก้าวร้าวมากที่สุด

การประกันชีวิตถาวรประเภทใดก็ได้จ่ายเงินสำหรับบุคคลในวัย 20 ปีของเขาโดยสมมติว่าเขาสามารถจ่ายเงินได้ตามนโยบายซึ่งมักจะเป็นหลายร้อยดอลลาร์ต่อเดือน นโยบายนี้ยังคงให้ผลประโยชน์กับการเสียชีวิต แต่มูลค่าเงินสดอาจเป็นประโยชน์แม้ว่าจะไม่มีการเรียกใช้ประโยชน์การเสียชีวิตมาหลายทศวรรษก็ตาม

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับมูลค่าเงินสด

มูลค่าเงินสดเป็นคุณลักษณะที่น่าสนใจและสำคัญของนโยบายถาวร ผู้ให้บริการประกันภัยหลายรายอ้างถึงมูลค่าเงินสดซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของโครงการ "สวัสดิการชีวิต" ซึ่งตรงข้ามกับผลประโยชน์ที่เสียชีวิต เป็นเงินที่จ่ายโดยผู้ประกันตนร้อยละของพรีเมี่ยมจะถูกเก็บไว้ในนโยบายและสะสมดอกเบี้ย เงินนี้อาจเข้าถึงได้ในภายหลังเพื่อจ่ายค่ากิจกรรมในชีวิตอื่น ๆ เช่นงานแต่งงานการซื้อบ้านการศึกษาเด็กและแม้แต่วันหยุดพักผ่อน ส่วนใหญ่วิกฤตเงินนี้มักจะเติบโตและมักจะถอนออกโดยไม่ต้องสร้างความรับผิดทางภาษี

แม้แต่นโยบายที่ให้ผลตอบแทนต่ำตลอดอายุการใช้งานก็สามารถให้ผลตอบแทนจากเงินสดได้อย่างมีสุขภาพดี เงินปันผลนี้สามารถเรียกเก็บหรือใช้เพื่อเพิ่มมูลค่าเงินสดได้ เป็นที่นึกไม่ถึงแม้ว่าจะไม่มีหลักประกันว่านโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรจะช่วยเพิ่มรายได้การเกษียณอายุได้มากขึ้นอีกครั้งโดยไม่ต้องเสียภาษีหรืออาจทำให้คุณเกษียณได้ก่อน

การประกันภัยสามารถจ่ายออกได้

มูลค่าที่เป็นเงินสดที่สร้างมานานหลายทศวรรษอาจมีรายได้หลายร้อยหลายพันดอลลาร์ในรายได้ที่ปลอดภาษีในอนาคต นี่อาจเป็นส่วนสำคัญของแผนการเกษียณอายุที่ครอบคลุมโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณวางแผนที่จะสร้าง IRA ให้หมดไปแล้ว กลยุทธ์นี้ใช้ได้เฉพาะเมื่อมีการจ่ายเบี้ยประกันอย่างสม่ำเสมอ นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรหมดอายุหากมูลค่าเงินสดต่ำเกินไปซึ่งทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ได้รับความคุ้มครอง

ในบางกรณีแม้ว่าคุณจะไม่สามารถใช้นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรได้ในบางกรณีอาจได้รับนโยบายระยะยาวที่ดีมากสำหรับค่าใช้จ่ายที่ต่ำมากเช่น $ 200,000 ถึง $ 300,000 ในระยะเวลา 15 ถึง 20 เหรียญต่อเดือน ที่สำคัญกว่านโยบายระยะยาวบางอย่างอาจมีอายุการใช้งาน 20, 30 หรือ 40 ปี คุณอาจได้รับความคุ้มครองในราคาที่ต่ำมากตลอดชีวิตการทำงานทั้งหมดของคุณ