คะแนนเครดิตของคุณคือมุมมองระยะยาวในการใช้เครดิตของคุณ ปัญหาเครดิตส่วนใหญ่เช่นการชำระเงินล่าช้าหรือการไม่ชำระหนี้ต้องถูกลบหลังจากเจ็ดปี แต่บางประเภทของการล้มละลายอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลา 10 ปี เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาสามารถมีได้อีกต่อไป; บางคนอาจเข้าพักจนกว่าจะได้รับเงินเต็มจำนวนหรือได้รับการอภัย

เวลาที่ใช้ในการแก้ไขปัญหาจะขึ้นอยู่กับสิ่งที่ส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ หากข้อมูลเครดิตที่เป็นของบุคคลอื่นทำร้ายคะแนนของคุณตัวอย่างเช่นการลบข้อมูลดังกล่าวอาจทำให้ได้รับการซ่อมแซมทันทีเกือบทุกครั้งที่คุณได้รับการแก้ไขข้อผิดพลาด แต่คุณไม่ควรคาดหวังความละเอียดรวดเร็ว; สำหรับคนส่วนใหญ่ที่ต้องการแก้ไขคะแนนเครดิตของพวกเขาก็ไม่ง่ายที่ ต่อไปนี้เป็นห้าขั้นตอนในการปรับปรุงคะแนนของคุณ

1 รับข้อมูล

ขั้นตอนแรกของคุณในการพยายามแก้ไขคะแนนเครดิตของคุณกำหนดให้คุณได้รับข้อเท็จจริง คุณสามารถทำได้โดยการสั่งซื้อรายงานเครดิตฟรีจากทั้งสามแห่งของเครดิตบูโร: Experian, TransUnion และ Equifax คุณจะถูก จำกัด ไว้ที่หนึ่งรายงานฟรีทุกปีจากแต่ละสำนักซึ่งคุณสามารถสั่งซื้อได้ที่ AnnualCreditReport ดอทคอม แต่ควรจะสั่งซื้อตลอดทั้งปี การสั่งซื้อรายงานหนึ่งฉบับในทันทีจากนั้นหนึ่งในสี่เดือนและหนึ่งในสามในแปดเดือนจะทำให้คุณสามารถสั่งซื้อรายงานได้ทุกสี่เดือนฟรี

ถ้าเป็นครั้งแรกที่ดูรายงานของคุณให้สั่งซื้อฟรีจาก Experian โดยใช้ลิงก์ด้านบนแล้วรับรายงาน TransUnion และ Equifax ฟรีโดยลงชื่อสมัครใช้ที่ CreditKarma ดอทคอม การเป็นสมาชิกที่เว็บไซต์นี้ฟรีและรายงานนั้น ไม่มีค่าบริการรายเดือนใด ๆ (ดู

เหตุใด Credit Karma จึงว่างและทำให้เงิน ) แน่นอนคุณต้องการดูทั้งสามรายงานโดยเร็วที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าถูกต้อง (หากต้องการดูว่ารายงานเครดิตจะบอกอะไรคุณอ่าน มีอะไรบ้างในรายงานเครดิตสำหรับผู้บริโภค? )

2 ข้อผิดพลาดด้านการโต้แย้ง

คุณอาจพบข้อผิดพลาดในรายงานของคุณเช่นการชำระเงินล่าช้าเมื่อคุณไม่ช้าหรือบัตรเครดิตที่แสดงเป็นของคุณที่ไม่ใช่ของคุณ ข้อผิดพลาดเช่นนี้สามารถลากคะแนนเครดิตของคุณได้ มีประเด็นสำคัญหลายอย่างที่จะช่วยให้คุณสามารถระบุปัญหาได้:

•ข้อมูลส่วนบุคคล

- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าชื่อและที่อยู่รายงานตรงกับประวัติส่วนตัวของคุณ บางครั้งรายงานเครดิตของผู้ที่มีชื่อเดียวกันหรือคล้ายกันได้รับการรวมไม่ถูกต้อง; การทำให้รายงานของคุณเชื่อมโยงกับคนที่มีเครดิตไม่ดีสามารถลดคะแนนของคุณได้ เพื่อแก้ไขข้อผิดพลาดที่คุณต้องทำในสิ่งที่ไม่ถูกต้องและส่งจดหมายไปยังเครดิตบูโร ข้อมูลนี้อาจเป็นประโยชน์อย่างรวดเร็วหากข้อมูลเชิงลบทั้งหมดเป็นของใครบางคนที่ไม่ใช่คุณ แต่อาจพิสูจน์ได้ว่าอาจใช้เวลาสักครู่ •ข้อมูลบัญชี

- ตรวจสอบบัญชีทั้งหมดที่ระบุไว้อย่างรอบคอบและตรวจดูให้แน่ใจว่าบัญชีเหล่านี้เป็นบัญชีที่คุณเปิดไว้จริงๆหากคุณพบบัญชีในชื่อของคุณที่คุณไม่ได้เปิดให้ติดต่อกับเครดิตบูโรอธิบายการฉ้อโกงและขอให้มีการแจ้งเตือนการฉ้อโกงในบัญชีของคุณ จากนั้นติดต่อ บริษัท ผู้ออกบัตรเพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับบัญชี ความจริงที่ว่าในรายงานของคุณมีความเป็นไปได้ว่ามีคนใช้หมายเลขประกันสังคมของคุณในการเปิดบัญชีดังกล่าว ตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อมูลยอดคงเหลือและประวัติการชำระเงินสำหรับแต่ละบัญชีมีความถูกต้อง หากข้อมูลใดไม่ถูกต้องคุณจะต้องมีหลักฐานข้อมูลที่ถูกต้องและคุณจะต้องเริ่มโต้เถียงกับสำนักเครดิตเพื่อขอให้แก้ไขข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง สำหรับคำแนะนำโดยละเอียดเกี่ยวกับเรื่องนี้โปรดดู วิธีการโต้แย้งข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณ •คอลเล็กชัน

- หากมีการเรียกเก็บเงินในรายงานเครดิตของคุณโปรดตรวจสอบเพื่อตรวจสอบว่าไม่มีการรายงานหลายฉบับสำหรับตั๋วเงินที่ยังไม่ชำระเดียวกัน บัญชีสะสมจะซื้อและขายดังนั้นข้อมูลเดียวกันอาจได้รับการรายงานจากหน่วยงานมากกว่าหนึ่งแห่งซึ่งจะทำให้ประวัติเครดิตของคุณดูแย่ลงกว่าเดิม คัดค้านข้อมูลและส่งเอกสารเพื่อพิสูจน์ว่ามีการจดทะเบียนมากกว่าหนึ่งครั้ง •บันทึกสาธารณะ

- ข้อมูลเชิงลบจากบันทึกสาธารณะอาจรวมถึงการล้มละลายคำตัดสินทางแพ่งหรือการยึดสังหาริมทรัพย์ การล้มละลายอาจอยู่ในรายงานเป็นเวลา 7 ถึง 10 ปี แต่จะต้องลบบันทึกสาธารณะทั้งหมดหลังจากเจ็ดปี ถ้าบันทึกสาธารณะในรายงานของคุณเก่ากว่าที่ได้รับอนุญาตให้โต้แย้งข้อมูลกับสำนักเครดิตและส่งเอกสารเพื่อพิสูจน์ว่าหนี้ดังกล่าวเก่าเกินไปและไม่ควรอยู่ในรายงานอีกต่อไป 3 เจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้

หากคุณมีบัญชีที่ครบกำหนดชำระแล้วและมีเงินสดจ่ายชำระให้ลองเจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้โดยเสนอให้ชำระยอดเงินเต็มจำนวนหากจะลบข้อมูลออกจากรายงานเครดิตของคุณ ถ้าไม่ลองให้ บริษัท ชำระหนี้ตามที่ตกลงไว้ การได้รับข้อมูลเชิงลบจากรายงานของคุณเป็นสิ่งที่ดีที่สุด แต่เจ้าหนี้อาจไม่เต็มใจที่จะทำเช่นนั้น ตรวจสอบว่าคุณได้รับข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนที่จะชำระเงิน

หากบัญชีของคุณแสดงการไม่ชำระเงินเป็นเวลาสองถึงสามเดือน แต่คุณสามารถพิสูจน์ได้ว่าปัญหาเกิดจากความยากลำบากคุณอาจจะสามารถขอให้เจ้าหนี้ของคุณ "การปรับค่าความนิยม" "ถ้าคุณได้รับบาดเจ็บและอยู่ในโรงพยาบาลหรือพักฟื้นเป็นเวลาสองถึงสามเดือนตัวอย่างเช่นคุณอาจไม่มีเงิน (หรือมีสุขภาพดีพอที่จะจ่ายเงิน) เขียนถึงเจ้าหนี้ของคุณอธิบายความยากลำบากและให้หลักฐาน ถามว่า บริษัท จะพิจารณาการปรับค่าความนิยมลบประวัติการชำระเงินล่าช้าในรายงานเครดิตของคุณ การชำระเงินของคุณจะต้องเป็นข้อมูลล่าสุดเพื่อให้ได้รับการปรับนี้

4 ควบคุมวงเงินของคุณ

ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อให้มั่นใจว่าถูกต้องตามข้อ จำกัด เครดิตของคุณ จากนั้นเพิ่มยอดวงเงินเครดิตทั้งหมดในคอลัมน์เดียวและยอดค้างชำระทั้งหมดในบัญชีอื่น ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีวงเงินเครดิตอยู่ที่ 10,000 เหรียญและมีหนี้สินรวม 4,000 เหรียญซึ่งหมายความว่าคุณใช้วงเงินเครดิตที่คุณมีอยู่ 40% ($ 4,000 / $ 10,000)

"ดีที่สุดคือรักษาอัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิตของคุณไว้ 30% หรือต่ำกว่า - ยิ่งต่ำเท่าไร" แอนโธนี่สตราวูอดีตรองผู้อำนวยการฝ่ายประชาสัมพันธ์ของ FICO ซึ่งเป็นหนึ่งใน บริษัท คะแนนเครดิตที่สำคัญกล่าว

คุณสามารถทำให้การใช้เครดิตของคุณดูดีขึ้นกว่าการชำระเงินของคุณก่อนส่งใบแจ้งค่าบริการแทนที่จะรอจนกว่าจะหมดไป บริษัท บัตรเครดิตส่วนใหญ่รายงานยอดเงินของคุณในเวลาเดียวกันที่พวกเขาส่งงบและยอดเงินที่รายงานไปยังเครดิตบูโรเป็นยอดคงเหลือในใบแจ้งยอด ตัวอย่างเช่นหากคำแถลงของคุณออกไปในวันที่ 15 ของเดือนตราบเท่าที่คุณมีเงินอยู่ในมือควรจ่ายเงินให้เร็วเพื่อที่จะได้รับเงินก่อนที่จะส่งคำแถลง - สมมติว่าวันที่สิบสามของเดือน . ด้วยเหตุนี้ยอดคงเหลือเครดิตของคุณจึงรายงานไว้ในรายงานและเครดิตบูโรจะลดลง

แม้ว่าคุณจะชำระค่าบริการตามกำหนดเวลาทุกเดือนอย่างเต็มที่ แต่เครดิตจะดูยอดคงเหลือในใบแจ้งยอดซึ่งอาจทำให้คุณเห็นว่าคุณมีหนี้สินมากกว่าที่เป็นอยู่

5 ขจัดยอดเงินต่ำของคุณ

ปัจจัยที่มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณคือจำนวนบัตรเครดิตที่คุณมีกับยอดคงค้าง การมียอดคงเหลือในจำนวนน้อยช่วยลดคะแนนของคุณ ดังนั้นหากคุณมีบัตรวีซ่ามาสเตอร์การ์ดและอเมริกันเอ็กซ์เพรสที่คุณใช้ในแต่ละเดือนเช่นคุณอาจวางบัตรสามใบที่มียอดคงเหลือต่ำลงได้ทั้งหมดหรืออาจต่ำกว่า 100 ดอลลาร์

"การแก้ปัญหาเพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณคือการรวบรวมบัตรเครดิตทั้งหมดที่คุณมียอดคงเหลือเพียงเล็กน้อยและจ่ายเงินให้หมด" John Ulzheimer จาก Credit Sesame และอดีตผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตของ FICO และ Equifax กล่าว จากนั้นรวมวิธีที่คุณใช้

บรรทัดด้านล่าง

คุณสามารถกำหนดคะแนนเครดิตของคุณเองได้ฟรี ไม่จำเป็นต้องมีการฝึกปฏิบัติและอาจมีการทบทวนวิธีการใช้บัตรเครดิต แต่คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นจะช่วยให้คุณได้รับข้อเสนอที่น่าสนใจดีขึ้นและลดต้นทุนด้านเครดิตของคุณ สำหรับบทแนะนำเกี่ยวกับการจัดการเครดิตและหนี้ของคุณโปรดดูที่

การจัดการเครดิตและหนี้