ไม่มีอะไรจะทำให้เสียใจมากกว่าความรู้สึกที่คุณอยู่ในหลุมทางการเงินซึ่งคุณไม่สามารถขุดออกได้ เมื่อเห็นได้ชัดว่าแม้คุณจะมีมาตรการรุนแรง แต่คุณอาจไม่สามารถติดหนี้ที่ค้างชำระได้อาจถึงเวลาแล้วที่จะเริ่มต้นใหม่

สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากนั่นหมายถึงการยื่นคำร้องขอล้มละลายในบทที่ 7 เมื่อบุคคลยื่นคำร้องโดยใช้ส่วนของรหัสการล้มละลายนี้จะมีการ "พักอัตโนมัติ" โดยมีผลบังคับใช้โดยห้ามมิให้ธุรกิจต่างๆขู่ว่าจะฟ้องคดีหรือพยายามรวบรวมหนี้ ผู้ดูแลศาลที่ได้รับแต่งตั้งจะดูข้อมูลทางการเงินของลูกหนี้และอาจขายทรัพย์สินที่ไม่ได้รับการคุ้มครองบางส่วนเพื่อชำระเจ้าหนี้ ภายใต้สถานการณ์ปกติผลลัพธ์ที่ได้คือการปลดออกจากหนี้ที่รวมอยู่ในการจัดเก็บแม้ว่ายอดขายจะสั้นกว่าจำนวนเงินที่ครบกำหนดก็ตาม

ในขณะที่อาจดูเหมือนเป็นการบรรเทาเพื่อเช็ดกระดานชนวนของคุณให้สะอาดจากหนี้เก่า แต่ก็ควรจดจำว่ามีข้อเสียอยู่ บทที่ 7 การล้มละลายทำให้คะแนน FICO ของคุณใหญ่และยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลา 10 ปี แม้ว่าคุณจะทำงานหนักเพื่อสร้างเครดิตของคุณอาจเป็นเวลาก่อนที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้บางประเภทหรือได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดี

จะเกิดอะไรขึ้นกับทรัพย์สินของฉัน?

ความวิตกกังวลที่ใหญ่ที่สุดในหมู่ผู้ที่กำลังพิจารณาบทที่ 7 หรือการชำระบัญชีการล้มละลายถือเป็นชะตากรรมของทรัพย์สินอันเป็นที่รักที่สุดของพวกเขา เพียงเพราะทรัพย์สินของคุณมีมูลค่าขายคืนไม่จำเป็นต้องหมายความว่าผู้ดูแลจะนำพวกเขาเข้าสู่ตลาด รหัสการล้มละลายของรัฐบาลกลางมีข้อยกเว้นที่ปกป้องสินทรัพย์บางประเภทแม้ว่ารัฐส่วนใหญ่ต้องการให้ผู้จัดเตรียมใช้ตารางค่าเผื่อหนี้รัฐของตัวเองแทนที่จะมีตัวเลือกในการใช้รายการของรัฐบาลกลาง ตัวอย่างเช่นเวอร์จิเนียช่วยให้คุณสามารถเก็บรักษารถของคุณได้ถ้าคุณมีเงินทุนต่ำกว่า 6,000 เหรียญหรือ 10,000 เหรียญที่คุณใช้ยานพาหนะเพื่อทำงานหรือโรงเรียน

หากคุณเป็นผู้จำนองในปัจจุบัน - หรือสามารถติดตามการชำระเงินของคุณในเวลาอันสั้นได้ - คุณอาจจะสามารถเก็บรักษาบ้านไว้ได้ บทบัญญัติที่เรียกว่าการได้รับการยกเว้นจากที่บ้านช่วยให้ผู้กู้สามารถรักษาสัดส่วนของส่วนได้เสียในบ้านได้ ที่นี่ด้วยตัวเลขเหล่านี้อาจแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ หากคุณมีเงินทุน 75,000 ดอลลาร์ แต่การได้รับการยกเว้นในรัฐของคุณจะคุ้มครองเพียง 50,000 เหรียญเท่านั้นผู้ดูแลอาจเสนอขายบ้านเพื่อช่วยคืนเงินให้แก่เจ้าหนี้รายอื่น

หากคุณมีส่วนได้เสียมากเกินไปในทรัพย์สินหรือคุณมีส่วนร่วมในการชำระเงินอย่างมากทนายความของคุณอาจแนะนำรูปแบบการล้มละลายของบทที่ 13 แทน ซึ่งแตกต่างจากบทที่ 7 เอกสารฉบับนี้เกี่ยวข้องกับการปรับโครงสร้างหนี้ของตนเองซึ่งผู้กู้สร้างแผนการที่จะจ่ายเงินทั้งหมดหรือบางส่วนของยอดคงค้าง "ที่ผ่านมา" มาสามถึงห้าปีในบางกรณีนี่เป็นวิธีเดียวที่จะทำให้บ้านของคุณอยู่แม้ว่าจะต้องมีรายได้เพียงพอเพื่อให้สอดคล้องกับแผนการชำระคืน ดู ตัวเลือกการล้มละลายส่วนบุคคลอื่น ๆ : บทที่ 13

ในบางกรณีเจาหนี้มีเจาหนี้ตอทรัพยสินของคุณ - เชนในกรณีที่กูยืมรถ - อาจตองใหคุณ "ย้ำ" เงินกูยืมหากคุณตองการเก็บรักษา การยืนยันคือข้อตกลงว่าคุณจะดำเนินการชำระเงินต่อไปและไม่รวมหนี้จากการดำเนินการล้มละลาย ในการแลกเปลี่ยนผู้ให้กู้ให้คำมั่นที่จะไม่ยับยั้งทรัพย์สินตราบเท่าที่คุณอยู่ในปัจจุบันเกี่ยวกับการกู้ยืมเงิน

ที่อยู่อาศัยเป็นข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้ ในขณะที่อาจเป็นความคิดที่ดีที่จะยืนยันการจำนองของคุณผู้ให้กู้จำนองโดยทั่วไปไม่จำเป็นต้องใช้ และธนาคารไม่สามารถยึดสังหาริมทรัพย์ได้ถ้าคุณดำเนินการชำระเงินให้ทันเวลาแม้ว่าคุณจะไม่เคยยืมตัว

ผู้มีสิทธิ์รับเงิน

ลูกหนี้สามารถยื่นคำร้องต่อการชำระบัญชีล้มละลายได้โดยลำพังหรือหากพวกเขาสมรสกัน มีข้อยกเว้นบางประการอย่างไรก็ตาม หากคุณมีรายได้มากกว่าระดับรายได้ปานกลางในรัฐของคุณผู้ยื่นจะต้องผ่านการทดสอบ "หมายถึง "เป้าหมายของการนี้คือเพื่อให้มั่นใจว่าเฉพาะผู้ที่ไม่สามารถจ่ายหนี้ได้อย่างแท้จริงจะได้รับประโยชน์จากการป้องกันการล้มละลาย หากคุณต้องผ่านการทดสอบความหมายศาลจะดูรายได้ที่ต้องเสียรายเดือนของคุณและพิจารณาว่าคุณจะสามารถจ่ายเงินกู้ยืมบางส่วนที่ค้างชำระได้หรือไม่ ถ้าเป็นเช่นนั้นบทที่ 13 การปรับโครงสร้างองค์กรอาจเป็นทางเลือกเดียวของคุณ

นอกจากนี้ลูกหนี้ไม่สามารถขอความคุ้มครองได้หากได้ยื่นฟ้องล้มละลายบทที่ 7 ในช่วงแปดปีที่ผ่านมาหรือบทที่ 13 ภายในหกปี (และได้รับการปลดออก)

ตราบเท่าที่พวกเขาตอบสนองความต้องการเหล่านี้แม้ผู้ยืมที่ดำเนินธุรกิจเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวอาจใช้ประโยชน์จากบทที่ 7 การตัดสินใจนี้อาจเป็นเรื่องยุ่งยากหากเจ้าของต้องการดำเนินการต่อเนื่องจากสินทรัพย์ของธุรกิจในกรณีนี้ เป็นความรับผิดชอบตามกฎหมายของแต่ละบุคคล ดังนั้นทรัสตีอาจเลือกที่จะขายทรัพย์สินที่ไม่ได้รับการยกเว้นแม้ว่าจะใช้อย่างเคร่งครัดสำหรับความต้องการทางธุรกิจ ทนายความที่มีอำนาจจะสามารถดูสถานการณ์ที่ไม่ซ้ำกันของคุณและให้คำแนะนำว่าการล้มละลายของบทที่ 11 หรือไม่ - แผนปรับโครงสร้างธุรกิจ - ทำให้เกิดความรู้สึกมากขึ้น ดู อะไรคือความแตกต่างระหว่างบทที่ 7 และบทที่ 11 การล้มละลาย?

การเป็นพาร์ทเนอร์อาจยื่นคำร้องขอบทที่ 7 แม้ว่าจะมีความซับซ้อนมากขึ้นหากเจ้าของรายอื่นเป็นผู้รับผิดชอบต่อหนี้บางส่วนที่เป็นปัญหา นอกจากนี้การเป็นหุ้นส่วนจะละลายเมื่อการชำระบัญชีเกิดขึ้น

บรรทัดล่าง

การล้มละลายของบทที่ 7 เป็นรายการที่น่าสนใจเกือบสำหรับผู้ที่ไม่สามารถติดตามการชำระคืนเงินกู้ได้อย่างแท้จริง ถ้าคุณต้องการเก็บรักษาทรัพย์สินบางอย่างเช่นบ้านหรือรถให้แน่ใจว่าได้ขอให้ทนายความล้มละลายของคุณว่าการยื่นเรื่องจะทำให้พวกเขามีความเสี่ยงในคดีของคุณหรือไม่