หากคุณไม่ได้ตรวจสอบคะแนน FICO ของคุณ (ธนาคารคะแนนเครดิตและผู้ให้กู้เห็น) เมื่อเร็ว ๆ นี้คุณอาจต้องการใช้ในช่วงปลายปีนี้ ตัวเลขสามหลักที่ถือกุญแจสำคัญในชีวิตทางการเงินของคุณอาจสูงกว่าที่คุณคาดไว้เล็กน้อย

แฟร์ไอแซคคอร์ปอเรชั่น (FICO) ผู้สร้างคะแนน FICO ซึ่งเป็นตัวเลขที่ธนาคารและผู้ให้กู้ใช้กันอย่างแพร่หลายในการพิจารณาความน่าเชื่อถือของบุคคล (ไม่ใช่คะแนนเครดิตผู้บริโภคฟรี "" ผ่านทางเว็บไซต์และบริการ) ดู > สถานที่ยอดนิยมเพื่อรับคะแนนเครดิตหรือรายงาน ) กำลังสร้างรูปแบบการให้คะแนนใหม่ สูตรนี้มีความหวังต่อผู้บริโภคที่รายงานเครดิตมีข้อมูลเชิงลบบางประเภท ขณะนี้ผู้ให้กู้กำลังใช้ FICO 8 ซึ่งเป็นแบบจำลองการให้คะแนนที่มีส่วนร่วมในบัญชีเอเจนซีที่รับชำระเงิน

และ

ที่ไม่เสียค่าใช้จ่ายซึ่งมีมูลค่าเกินกว่า 100 ดอลลาร์ คอลเล็กชันที่ไม่ได้ชำระเงินและชำระเงินภายใต้ 100 เหรียญได้ถูกละเว้นในการให้คะแนน FICO 8 แล้ว นับตั้งแต่กันยายน 2014 FICO® Score 9 จะได้รับการเผยแพร่ไปยังเครดิตเครดิตทั้งสามแห่งคือ Experian, TransUnion และ Equifax เพื่อช่วยในการทดสอบและตรวจสอบความถูกต้องแอนโธนี่สตราวูผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตผู้บริโภคอาวุโส บริษัท FICO และ myFICO กล่าว ดอทคอม จากนั้นพวกเขาก็ต้องตัดสินใจว่าจะใช้ระบบใหม่หรือไม่ดังนั้นจึงไม่ชัดเจนว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงการให้คะแนนเมื่อใด (และที่ใด) โมเดลใหม่นี้จะเพิกเฉยต่อหนี้ทางการแพทย์ที่ยังไม่ได้ชำระและจ่ายเงินซึ่งตอนนี้ FICO เห็นว่าไม่เป็นข้อบ่งชี้ว่าผู้บริโภคจะชำระหนี้หรือไม่ นอกจากนี้ยังจะไม่สนใจบัญชีคอลเลกชันที่ได้รับการชำระเงิน

FICO 9 ช่วยให้ธนาคารและผู้ให้กู้สามารถประเมินความเสี่ยงของผู้บริโภคที่มีประวัติเครดิต จำกัด หรือ "แฟ้มบาง ๆ " ได้ดีขึ้น "ในระหว่างการพัฒนา FICO 9 นักวิทยาศาสตร์ข้อมูลจำแนกพฤติกรรมการชำระคืนของผู้บริโภคตามระดับความเสี่ยงแทนการติดฉลากผู้บริโภคว่าเป็นผู้ที่จ่ายเงินหรือไม่จ่ายค่าตั๋วเงินตามเงื่อนไขที่แน่นอน Sprauve กล่าวว่าผลลัพธ์ที่ได้คือคะแนนที่มีความสามารถในการประเมินความเสี่ยงของไฟล์บาง ๆ

"เมื่อการทดสอบเสร็จสิ้นแล้วเครดิตจะทำให้ FICO 9 สามารถให้คะแนนแก่ผู้ให้กู้ได้ภายในปีนี้" Sprauve กล่าว

ผลกระทบจาก Big Potential

Sprauve กล่าวว่ามี 200 ล้านคนใน U. S. มีรายงานเครดิตและคะแนน FICO;

ผู้ให้กู้สามารถเลือกเวลาที่ต้องการเริ่มต้นใช้คะแนน FICO 9 ใหม่ในช่วงปลายปี 2014 14% ของผู้บริโภคมีคอลเลกชันทางการแพทย์ที่เกินกว่า $ 100; 17% ของผู้บริโภคมีการเก็บหนี้นอกแพทย์ที่เกินกว่า 100 เหรียญ Sprauve กล่าวว่า "ทั้งสองกลุ่มนี้ไม่ได้เป็นผู้ผูกขาด แต่เพียงผู้เดียวเท่านั้น - ผู้บริโภคสามารถมีทั้งการเก็บรักษาหนี้ทางการแพทย์และไม่ใช่ทางการแพทย์"

มีเพียงไม่กี่บัญชีที่ได้รับการชำระเงิน "ร้อยละสิบของคอลเลกชันทั้งหมดจะได้รับการชำระเงินในขณะที่ 90% ของคอลเลกชันทั้งหมดจะไม่มีการชำระเงิน" เขากล่าวเสริม"ของคอลเลกชันที่ไม่ได้ชำระเงิน, 53% เป็นหนี้ที่เกี่ยวข้องกับทางการแพทย์

สำนักงานคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (CFPB) พบว่าค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้ชำระเงินมีสัดส่วนไม่มากนักส่งผลต่อคะแนนเครดิตของผู้บริโภค ใหม่ FICO 9 จะแยกความแตกต่างระหว่างคอลเลกชันจากหนี้ทางการแพทย์และไม่ทางการแพทย์ลดภาระทางการแพทย์ที่มีน้ำหนักมีคะแนน FICO ของผู้บริโภคและอาจส่งผลกระทบต่อบวกล้าน

"การวิจัยของเราแสดงให้เห็นว่าสำหรับผู้บริโภคที่มี

เพียง

เป็นความเสียหายร้ายแรงในรายงานเครดิตของพวกเขาคือหนี้ทางการแพทย์ที่ยังไม่ได้ชำระเงินนั่นไม่ใช่ตัวบ่งชี้ว่าพวกเขาไม่สามารถชำระหนี้ได้ รายการที่ไม่ได้รับชำระเงินประเภทนี้ไม่ได้รับผลกระทบในเชิงลบเหมือนกับการเรียกเก็บเงินที่ยังไม่ชำระตามปกติ "Sprauve กล่าว "นั่นคือเหตุผลที่เราปรับอัลกอริทึม Sprauve กล่าวว่าคะแนน FICO มัธยฐานสำหรับผู้บริโภคที่มีการอ้างอิงที่น่าเสียดายที่สำคัญเพียงอย่างเดียวคือหนี้ทางการแพทย์ที่ไม่ได้ชำระคาดว่าจะเพิ่มขึ้น 25 คะแนน ผลที่ได้จะแตกต่างกันถ้ามีหนี้สินอื่นเช่นกัน "เป็นไปได้ว่าคนที่มีเครดิต blip เกิดขึ้นจากหนี้ทางการแพทย์เพื่อดูชนที่ใหญ่กว่าในคะแนน FICO ของพวกเขามากกว่าคนที่มีปัญหาเครดิตอื่น ๆ รวมกับหนี้ทางการแพทย์" Sprauve กล่าวว่า

การเปลี่ยนมุมมองด้านหนี้สินทางการแพทย์

FICO 9 เป็นส่วนหนึ่งของแนวโน้มในการประเมินหนี้สิน "นี่ไม่ใช่เรื่องใหม่" โจเซฟลิเซียซีอีโอของ Capital LookUp LLC และผู้ให้กู้เชิงพาณิชย์รายเดิมกล่าว ธนาคารพาณิชย์และผู้ให้กู้ได้รับการพิจารณาหนี้ทางการแพทย์ที่แตกต่างจากค่าผิดนัดอื่น ๆ และการชำระเงินล่าช้าเป็นระยะเวลาหนึ่ง "เมื่อผู้ยืม (โดยปกติเป็นผู้ยืมธุรกิจ) อยู่ในเกณฑ์รั้วคะแนนเครดิตต่ำสุดของเราเราจะตรวจสอบรายงานเครดิตของบุคคลนั้นเพื่อดูว่าเกิดอะไรขึ้น หากเราพบว่ามีคะแนนต่ำเพียงเพราะรายการโฆษณาที่ไม่ถูกต้องเราจะให้เหตุผลกับคณะกรรมการเครดิตของเราและมักให้พวกเขายกเว้นคะแนนเครดิต "Lizio กล่าว ความคิดคือผู้บริโภคจำนวนมากมีประวัติทางการแพทย์ที่ผ่านมาเนื่องจากประวัติเครดิตของพวกเขา "นี่เป็นส่วนหนึ่งเนื่องจาก บริษัท ประกันจ่ายเงินล่าช้าหรือไม่ ดังนั้นผู้กู้ที่มีศักยภาพได้ต่อสู้ทั้ง บริษัท ประกันภัยและผู้ให้บริการทางการแพทย์รวมถึงเรื่องของขนาดของค่ารักษาพยาบาลซึ่งบังคับให้หลาย ๆ คนได้รับเงินค่างวดเหมือนการให้กู้ยืมแก่นักศึกษาในปัจจุบัน "Lizio กล่าว

ผู้กู้ย้ำระวัง

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าเมื่อ FICO 9 ได้คะแนนแล้วชาวอเมริกันที่มีคะแนนลดลงเนื่องจากหนี้สินทางการแพทย์ควรพิจารณาสมัครสินเชื่อใหม่หรือพยายามลดอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตและเงินกู้ที่ต่ำกว่าที่พวกเขาได้รับก่อนหน้านี้ ลิซซี่กล่าว "ผู้บริโภคที่มีคะแนนสูงกว่านี้อาจใช้คะแนนที่ได้รับการอนุมัติสำหรับคะแนน FICO ที่สูงขึ้น" อาจเป็นข้อเสียที่เกิดการกระแทกที่ไม่คาดคิดในคะแนน FICO ของผู้บริโภค " เงินให้กู้ยืมหรือบัตรเครดิตที่พวกเขาสูงสุดออก แต่ไม่สามารถจ่ายได้ "ลบรายการเชิงลบใด ๆ จากรายงานเครดิตอาจเพิ่มคะแนนที่และถ้าเลี้ยงเป็นธรรม [ที่] ดี" Lizio พูดว่า "แต่มันอาจนำไปสู่ ผู้ที่ไม่น่าเชื่อถือในการได้รับการอนุมัติเครดิตที่พวกเขาไม่สามารถจัดการได้"

ความเสียหายนี้น่าจะมี จำกัด ผู้บริโภคเหล่านี้จะไม่ได้รับการอนุมัติสำหรับการออมอย่างมาก Lizio กล่าวเพิ่มเติมว่าพวกเขาอาจได้รับปัญหาทางการเงินกับเงินกู้ขนาดเล็กเช่นสินเชื่อรถยนต์หรือบัตรเครดิต

บรรทัดด้านล่าง

ไม่ว่าคะแนน FICO ของคุณจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากการกำจัดหนี้ทางการแพทย์หรือไม่ Lizio กล่าวว่าการจัดการคะแนนของคุณอย่างรอบคอบเป็นไปอย่างชาญฉลาด ทบทวนรายงานเครดิตสามฉบับของคุณเป็นประจำทุกปีเพื่อตรวจสอบข้อผิดพลาดที่เกี่ยวข้องกับหนี้ทางการแพทย์ตลอดจนข้อมูลอื่น ๆ เช่นบัญชีที่ครบกำหนดยอดคงเหลือ ฯลฯ และอย่าลืมคำนึงถึงคะแนนเครดิตของคุณด้วย ดู

การแจ้งเตือนเกี่ยวกับการรายงานเครดิต

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม

แม้ว่าคะแนน FICO ที่สูงขึ้นอาจเพิ่มการเข้าถึงเครดิตของผู้บริโภคเพิ่มเติม แต่ก็ยังคงเป็นความรับผิดชอบของผู้บริโภคที่จะใช้เครดิตอย่างชาญฉลาด Lizio กล่าว